Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В какой срок можно расторгнуть договор страхования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Как расторгнуть договор страхования
Существуют общие нормы, изложенные в Гражданском кодексе РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, когда прекращается договор страхования по следующим основаниям, возможен возврат страховой премии:
- гибель имущества, которое страхуется, по причинам, не связанным со страховыми случаями;
- прекращение предпринимательства лицом, которое застраховало риск своей ответственности, связанный с этой деятельностью, или предпринимательский риск.
В этих случаях возвращается страховая премия за неистекший период контракта по пропорциональному принципу. Страхователь вправе отказаться от договора страхования, но на страховую премию он претендовать не вправе, если только иное не указано в соглашении. Законом установлено и когда можно отказаться от договора страхования: в любое время.
Кроме того, указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 введен период охлаждения длительностью 14 календарных дней, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки с правом на возврат средств. Страховщик (СК) обязан их выплатить.
Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. В них законом № 489-ФЗ от 27.12.2019 внесены изменения, вступающие в силу с 01.09.2020.
Основные положения этого закона:
- Период охлаждения установленной длительностью распространен на страховку в рамках подготовки для взятия кредита, кроме ипотеки. Правило распространяется и на коллективные контракты при подключении к системе страховки. В этом случае банк получает право на повышение ставки.
- В случае полного исполнения обязательств по кредиту страхователь получает право на возврат части страховой премии по страховому соглашению, заключенному гражданином самостоятельно либо в рамках банковской программы в целях исполнения кредитного обязательства.
Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования жизни, однозначный: да. А вот вопрос возврата средств зависит от различных обстоятельств, которые указаны выше.
Как уже сказано, расторжение без проблем происходит в период охлаждения, в первые 14 календарных дней после заключения договора. Это общее правило, судебная практика исходит из того принципа, что указание ЦБ РФ обязательно для страховых компаний. Кроме того, отказ возможен: по ст. 958 ГК РФ — в любое время, а по нормам ФЗ о кредитах с 01.09.2020 — после выплаты долга банку еще и с возвратом части средств.
Расскажем, как расторгнуть договор со страховой компанией правильно: как сообщить о своем желании прекратить договорные отношения и какие документы подготовить.
Унифицированного шаблона, по которому составляется заявление о расторжении договора страхования жизни, не введено законодательством, часто его разрабатывает кредитная организация.
В любом случае в заявлении потребуется указать следующие сведения:
- наименование СК, страховщика;
- наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;
- название заявления;
- ясно выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения: укажите основания такого решения, например, период охлаждения;
- реквизиты для перечисления премии;
- подпись, дата.
|
Генеральному директору ООО СК «Страховая компания» Бибикову Борису Петровичу от Иванова Ивана Ивановича, паспортные данные: 39 99 999999, ОУФМС России по Курганской области в г. Кургане, почтовый адрес: 640000 г. Курган, ул. М. Горького, 9-9 телефон: 8-912-233-33-12 ЗАЯВЛЕНИЕ о досрочном прекращении договора страхования имущества (ДСИ) Настоящим прошу Вас досрочно прекратить (расторгнуть) ДСИ серия ААА № 1111122222 от «11» марта 2020 г. в связи с отказом от него в период охлаждения, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. Страховую премию прошу перечислить на банковский счет по следующим реквизитам: Банк, БИК 450450450, ИНН Банка 1116547888, расчетный счет 30125896314789994222, корр. счет 20132200000001444444, номер лицевого счета 40999984002222698222, номер карты (банка ВТБ, Тинькофф и т. д.) 8999100010094444. Фамилия, имя, отчество получателя (владельца счета): Иванов Иван Иванович. Прилагаю:
Заявитель ____________________ /Иванов И.И./ «21» марта 2020 г. Заявление принял _____________________/_________________________/ вх. №_____ |
Как расторгнуть договор страхования
Условия расторжения будут зависеть от соответствующего правового документа (договора, Правил страхования, закона), в котором указано применяемое сторонами основание для прекращения отношений.
Например, если требуется расторгнуть заключенный договор страхования по взаимному соглашению сторон (стат. 452 ГК), то стороны просто оформляют письменный документ, в котором прописывают:
- дату, место составления документа;
- наименования сторон, реквизиты;
- данные, позволяющие точно идентифицировать расторгаемый контракт (его номер, дата заключения и др.);
- дату, в которую будет аннулирован контракт;
- количество экземпляров, в которых составлено соглашение, и другие нюансы.
Важно учитывать следующее:
- отказаться от страховки страхователь может вообще в любое время без каких-либо ограничений (ч. 2 стат. 958 Гражданского Кодекса), не объясняя страховщику причин такого решения;
- возврат страховой премии возможен по любым видам страховок, так как гражданское законодательство не накладывает какого-либо ограничения по этому поводу (кроме случаев, когда отказ от страхования производится в “период охлаждения”) – важно лишь, чтобы соответствующее основание для возврата было указано или в законе (например, ч. 1 стат. 958 ГК РФ), или в договоре сторон;
- страхователь может потребовать вообще полного возмещения убытков, которые были причинены страховщиком вследствие существенного нарушения последним условий заключенной сделки (ч. 5 стат. 453 ГК), а не только возврата премии.
Под “периодом охлаждения” понимается односторонний отказ страхователя от исполнения обязательств по страховому договору без объяснения причин в установленный п. 1, п. 2 Указания 3854 срок, исчисляющийся с момента заключения договора (не момента уплаты страховой премии!), с возложением обязательства на страховщика по полному или частичному возврату уплаченной страховой премии.
Чтобы отказаться от договора страхования в указанный период и вернуть деньги, должны соблюдаться следующие условия:
- страхователь является физическим лицом;
- заключенное соглашение относится к виду страхования, на которое распространяется действие Указания 3854 (страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, имущества, ДМС, КАСКО, ДСАГО и др.);
- заключенное соглашение относится к виду страхования, не указанному в п. 4 Указания 3854 (медстраховка для работающих в РФ иностранцев, “Зеленая карта”, страхование путешественников);
- страхователь предоставил страховщику лично или направил способом, которым возможно подтвердить факт отправки (например, заказным письмом), письменное заявление, содержащее ходатайство об одностороннем отказе;
- страхователь предоставил в СК указанное заявление до истечения срока, установленного п. 1 и п. 2 Указания 3854 (по общему правилу – 14 дней с момента заключения договора, а если в Правилах, договоре указан другой срок – то в этот срок);
- с момента заключения контракта и до даты отказа не было страховых случаев;
- страховка является добровольной по закону.
Перечень документов, предоставляемых в целях расторжения, зависит от основания.
В общем случае, заемщику нужно предоставить:
- общегражданский паспорт, прочий документ, идентифицирующий личность;
- оригинал кредитного договора;
- оригинал страхового полиса, страхового контракта;
- квитанцию об оплате страховой премии, комиссии банку;
- документы, подтверждающие наступление обстоятельств, влекущих расторжение.
Важно! Порядок действий зависит от ситуации (коллективная или индивидуальная страховка, основание предусмотрено законом или договором) и включает в себя, в общем случае, заполнение заявления, сбор всех документов и их подачу в офис страховщика или почтой и, при наличии причин для возврата страховки, ожидание ее перечисления.
Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:
- в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
- в досрочном порядке.
Особенности расторжения и возврата премии:
- при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
- иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
- наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.
В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация. Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.
До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2018 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.
Также следует о действует на страхование:
- накопительное;
- пенсионное;
- добровольное;
- инвестиционное;
- страхование от болезней и несчастных случаев;
- КАСКО, ОСАГО;
- имущественных ценностей;
- финансовых рисков;
- водного транспорта.
Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги. Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание. Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.
С 2020 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ). Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая. Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.
Чтобы воспользоваться правом на разрыв договора страхования, потребуется написать заявление от руки в свободной форме и передать его в офис компании-страховщика.
Если в заданном населенном пункте представительство отсутствует, то заявление с данными счета и описью содержимого отправляется в основное отделение страховщика заказным письмом.
ЦБ РФ не указывает точного перечня требуемых документов, поэтому этот список должен отражаться в правилах страхования. Если его нет, то будет достаточно заявления с указанием данных о страхователе и номере расторгаемого соглашения.
Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:
- страховой индивидуальный полис;
- коллективная программа страхования.
В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков. В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования. При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.
Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг. И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии. Клиенту банка, который имеет страховой индивидуальный полис и хочет от него отказаться, позволяется сделать это в течение «периода охлаждения». В этом случае в течение 14-дневного периода со дня его подписания важно написать заявление о желании расторгнуть договор и получить возврат суммы.
Если образца документов вашего банка нет, то напишите в комментариях, мы постараемся выложить бланк в ближайшее время
Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту
Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.
В период до 2020 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа. Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.
Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками. Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55). Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.
Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки. Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд. Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора. Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.
Расторжение договора страхования
Расторжение договоров по добровольным видам страхования
Если возникла необходимость в расторжении соглашения по добровольному виду страхования, с момента подписания которого прошло больше 14 суток, следует руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики уточняют спецусловие, согласно которому при аннулировании соглашения клиент может частично вернуть ранее уплаченные деньги пропорционально неиспользованному периоду. Но с этой суммы будут вычитаться расходы на ведение дел. При этом расходы составлять могут от 25 до 90%.
С обязательными видами страхования проще, так как принцип возврата денег в таких случаях прописан в подзаконных актах.
Когда можно расторгнуть договор страхования жизни или иного объекта страхования? На практике доказано, что любые соглашения страхования могут быть прекращены по следующим причинам:
- страхователь уклоняется от уплаты обязательных взносов в согласованной сумме и назначенный срок
- участники выполнили условия договора в полном объеме и у них нет претензий по отношению друг к другу
- завершение периода законного действия документа
- договор страхования признан недействительным в суде
- стороны нашли общий знаменатель и согласны без споров расторгнуть договор
- во время заключения соглашения страхователь предоставил неправдивую информацию либо скрыл важные факты
Все основания для прекращения действия соглашений расписаны в ст. 958 ГК РФ. В некоторых случаях документ расторгается в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Сюда относятся реорганизация агентства, предоставившего страховку, а также ликвидация либо банкротство последнего.
Законом не установлен перечень документов, который необходимо приложить к заявлению о расторжении договора страхования. Тем не менее, такой перечень может быть установлен самим договором страхования, в подобном случае, к заявлению о расторжении договора страхования необходимо приложить документы, предусмотренные самим договором.
В случае, если договором не предусмотрен указанный перечень, то прикладывайте:
- Копию паспорта
- Копию договора страхования
- Копию страхового полиса, если он вам выдавался
- Копию договора, посредством которого была навязана страховка (например, кредитный договор)
Те же самые документы необходимо будет прикладывать к претензии, либо к исковому заявлению, в случае, если вопрос не удалось урегулировать в рамках поданного заявления о расторжении договора страхования.
Однако, несмотря на небольшой перечень, зачастую к нам обращаются доверители, которые прикладывали к указанному заявлению не все документы, либо не прикладывали вовсе ничего и получают отказ, что является незаконным действием страховой компании и подлежит обжалованию.
Любой документ необходимо составлять правильно и безошибочно, для чего требует Ваше полное внимание к деталям.
Так, в заявлении необходимо отразить:
- наименование, юридический адрес, ОГРН, ИНН страховщика;
- ФИО, адрес регистрации и желательно номер телефона заявителя;
- Ссылка на сам договор страхования (номер договора (если есть) и дата заключения);
- То каким способом осуществить возврат денежных средств, а именно наличным или безналичным способом. При этом, в случае выбора безналичного возврата, Вам следует указать ваш номер счета и данные банка, в котором зарегистрирован указанный вами счет.
Кроме того, в самом заявлении нужно указать все документы, которые вы собираетесь к нему приложить. Такие документы указаны в предыдущей главе.
Сроком для расторжения договора страхования, по общему правилу, является четырнадцать дней, с момента заключения договора страхования. При этом необходимо понимать, что чем раньше вы подадите заявление о расторжении договора страхования, тем больше денег вы сэкономите.
Так, в случае, если само страхование началось, то удержанию страховщиком подлежит сумма, пропорциональная времени, в течение которого Вы были застрахованы.
Однако стоит учесть, что указанный четырнадцатидневный срок является минимальным, поэтому самим договором страхования данный срок может быть увеличен.
Как было указано выше, страховщики не всегда идут навстречу страхователям, по расторжению договора страхования и возврату страховой премии. Объяснений таким решениям у страховщиков великое множество, а вот законных оснований, к счастью, нет. Так что же тогда делать? Мы знаем, что вы уже знаете, и говорим – «Да, правильно, нужно обращаться в суд!»
Стойте, стойте, стойте, подождите. Не надо сломя голову бежать в суд прямо сейчас. Для начала необходимо составить исковое заявление. Собрать все документы. Проконсультироваться с нашими специалистами, в конце концов. В общем, давайте по порядку:
- Основанием для обращения в суд с исковым заявлением о досрочном расторжении договора страхования является письменный отказ в досрочном расторжении со стороны страховщика.
- Для того, чтобы дело выиграть, нужно правильно составить иск, изложив обстоятельства и нормативную базу в нужном нам свете, приложив все необходимые для этого доказательства.
- Необходимы доказательства. Доказательствами могут послужить как деловая переписка страхователя и страховщика, так и запись телефонного разговора с оператором, так и иные доказательства, в фантазии нас, благо, никто не ограничивает, как и в способах доказывания.
- Кроме того, на самом процессе нужно убедить в своей правоте сам суд, что также дело не из легких, особенного не для юриста.
Досрочное расторжение договора страхование, зачастую подразумевает за собой возврат страховой премии, либо ее части. Об этом мы уже не один раз вам намекнули. Теперь обсудим это более объемно.
Согласно действующему законодательству, в случае, если вы расторгли свой договор страхования до того, как начался само исполнение договора страхования, Вы претендуете на ВСЮ уплаченную вами страховую премию, без остатка.
Однако, если действие страхования началось, в таком случае, страховщик вправе удержать страховую премию в части, пропорциональной самому периоду страхования.
Вышеуказанные правила надлежат исполнению только в том случае, если ваше страхование является добровольным, исключением являются:
- добровольное медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ
- добровольное медицинское страхование граждан РФ, в случае, если страховой случай наступил вне территории РФ
- добровольное страхование владельцев транспортных средств
- добровольное страхование, являющееся обязательным условием для осуществления некоторых видов, предусмотренных действующим законодательством РФ, профессиональной деятельности
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Любой добровольно заключенный страховой договор может быть расторгнут по желанию страхователя (потребителя).
Условия расторжения и размер страховой премии, возвращаемой клиенту (выкупной суммы), зависят от вида страхования и времени обращения.
Как расторгнуть договор страхования?
Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.
Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.
-
Страхование путешествия
Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
-
«Зеленая карта»
Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.
-
Страхование профессиональной ответственности
Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).
-
Страхование для иностранцев
Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.
Возвратить часть уплаченной страховой премии позволяет Гражданский кодекс РФ.
Это можно сделать пропорционально неиспользованному периоду в случаях:
- отпавшей возможности наступления страхового случая;
- прекращения существования страхового риска по причинам, не связанным со страховым случаем, – ликвидация страховщика или гибель застрахованного имущества.
В этом случае закон предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования. Инициативу должен проявить страхователь.
Следует иметь в виду, что если в договоре страхования такая возможность досрочного расторжения обязательств не была предусмотрена, то уплаченная страховая премия возвращена не будет.
Кроме двух основных причин, существует и несколько дополнительных. К ним относятся:
- невозможность дальнейших страховых выплат;
- желание изменить страховую компанию на другую, предлагающую более выгодные условия;
- нарушение закона страхователем, недостоверность предоставленных им данных;
- желание сторон изменить первоначальный срок заключенного договора.
Независимо от намерений сторон причина расторжения страхового договора должна быть уважительной. Если же страховщик согласился с доводами страхователя, то возвратить все деньги не получится. Любое соглашение составляется таким образом, чтобы страховая компания потеряла по минимуму.
Законодательство предусматривает несколько способов расторжения договора страхования жизни и возврата денежных средств. Все зависит от того, кто стал инициатором процедуры.
Сделать это может страховщик в случае неуплаты взносов страхователем или несоблюдения им иных условий договора, а также застрахованное лицо, подав заявление о прекращении действия страховки.
Каждый из предусмотренных законом вариантов имеет свои, специальные формы обращения. Кроме заявления о расторжении договора страхования, необходимо будет подготовить копию полиса и предоставить документы, подтверждающие личность застрахованного лица.
В большинстве случаев у физических лиц возникает желание прекратить договор страхования жизни, который ему навязали при заключении кредитного соглашения. Переплата в этом случае может быть достаточно большой.
Сам страховой договор расторгается непосредственно в страховой компании, но об этом факте должен знать банк. В противном случае на основании соглашения кредитная организация будет и дальше взимать переплату за уже несуществующую услугу.
Отказ от такого договора начинается путем подачи заявления (образец приведен ниже) в адрес страховой компании. В нем страхователь указывает свои личные паспортные данные, адрес, реквизиты и наименование страховой компании. Далее излагается просьба о возвращении части премии. После подачи такого заявления договор считается расторгнутым. Но для этого обе стороны обязаны заключить письменное соглашение.
Деньги возвращаются на указанный страхователем банковский счет. За дни действия страховки по кредитному договору вернуть деньги будет невозможно. После досрочного расторжения соглашения возвращается только часть выплаченных средств.
«Период охлаждения» в страховании
Если вы хотите расторгнуть договор страхования жизни, после оформления которого прошло более 5 дней, и вернуть деньги, нужно руководствоваться правилами страхования. Во время заключения соглашения большинство страховщиков стараются прописать условие, предусматривающее возврат только части уплаченного взноса. Возврат осуществляется пропорционально неиспользованному периоду с учётом расходов, использованных на ведение дел. Такие расходы могут составлять от 20% до 80%.
Нужно убедиться в процессе заключения страхового соглашения в наличии в нем положения о том, что в случае его прекращения возможен вычет из возвращаемой суммы. Если такого пункта в договоре нет, то уплаченный взнос можно вообще не получить.
При расторжении договора инвестиционного или накопительного страхования страхователь имеет возможность возвратить себе часть затраченных на страховку денег, но по факту это будет не возврат страхового взноса, а возврат суммы страхового резерва, который был сформирован на момент прекращения соглашения. Размер этого резерва устанавливается на день заключения договора страхования и должен быть указан в документации.
Для обязательных договоров страхования порядок расторжения указывается в законе или подзаконных актах.
При заключении страхового соглашения стороны могут предусмотреть автоматическое прекращение его действия при наступлении определенных обстоятельств. Для этого не нужно будет подписывать дополнительных документов.
К таким условиям относятся, к примеру, последствия неуплаты страхователем в срок премии или очередного взноса. Расторгнуть отношения по соглашению сторон можно и в том случае, если страховщик нашел более выгодные условия и пытается прекратить договор страхования жизни по ОСАГО. Но страхователь очень редко соглашается с такими условиями и не желает отражать в договоре условия, которые будут противоречить его интересам.
- Можно ли расторгнуть договор страхование жизни при взятии кредита?
- У меня такой, вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования жизни?
- Скажите, можно ли расторгнуть договор страхования жизни с Росгосстрахом?
- Скажите, можно ли расторгнуть договор страхования жизни?
- Можно ли расторгнуть договор добровольного страхования жизни при автостраховке?
- Можно ли расторгнуть договор страхования
- Могу ли я расторгнуть договор страхования жизни
- Можно ли расторгнуть договор страхования жизни
- Можно ли расторгнуть договор страхования по кредиту
В ГК РФ (ст. 958) обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.
Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.
Можно ли расторгнуть договор страхования жизни
Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.
Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:
- страхование здоровья, жизни, имущества;
- пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
- страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.
Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.
Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:
- получение индивидуального полиса;
- участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).
До 2018 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2018 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.
Внимание! Если банк отказывается вернуть страховую выплату в течение 14 дней, мотивируя отказ тем, что это невозможно после подключения к программе страхования, потребитель услуг имеет право подать судебный иск.
Новый закон не работает в отношении полисов со сроком действия более 14 дней. В таком случае рекомендуется руководствоваться правилами, прописанными в договоре страхования. Крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит, пока разрешают заемщикам, пропустившим период охлаждения, отказываться от страхования жизни.
Страховщики предусматривают в документации условия по возврату уплаченных средств с учетом использованного периода. Как правило, из суммы вычитают издержки в размере от 25 до 90%. Если подобного положения в договоре нет, уплаченный взнос возврату не подлежит. Тогда вернуть вложенные средства будет невозможно, так как по факту клиент добровольно согласился на услугу.
Страхование жизни не относится к случаям, прописанным в ст. 958 ГК РФ, предполагающим возврат страховой выплаты. Отказаться от страховки можно в любой момент, но вернуть премию – исключительно при положительном решении страховщика. Если заемщик пропустил период охлаждения и не планирует досрочное погашение, то возвращения страховой премии ждать не стоит.
Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.
Пример. Супруги брали кредит на 600 тыс. руб. Сотрудник Сбербанка обязал застраховать на 50 тыс. руб. под предлогом: «Если не оформите, получите отказ». Долг погасили досрочно, разумеется, в течение периода охлаждения подать запрос они не успели. Принесли заявление, настаивали на своем. Начальник кредитного отдела принял запрос. В течение 10 дней на счет пришла компенсация в размере 30 тыс. руб.
Заявление для аннулирования страховки подается:
- после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
- вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).
Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:
- в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
- страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.
Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.
Внимание! Заемщик при оформлении кредита подтвердил своей подписью, что банк ознакомил его с Правилами страхования, значит суд примет это к сведению. Все, что написано в данном документе будет использовано для принятия судебного решения.
В судебной практике 2010-2015 годов часто встречались дела, когда страхователь не успевал оформить отказ от страховки, доходил до суда с требованием вернуть переплату по навязанному страховому договору.
Пример. Заемщик взял 300 тыс. рублей в кредит на 4 года. На весь срок была оформлена страховка на 60 тыс. руб. Кредитный менеджер клиенту не сообщил, что существенная сумма уходила на страхование жизни. Помимо кредитного договора гражданину подсунули на подпись бумаги, в которых мелким шрифтом были напечатаны условия страхования.
Через месяц заемщик узнал, что имел право отказаться от страховки. Он написал претензию в банк и получил письменный отказ. Гражданин подал исковое заявление и потребовал:
- признать кредитный договор недействительным;
- взыскать с банка сумму страхового взноса;
- взыскать неустойку и компенсацию за причинение морального вреда.
Суд признал справедливость требований.
Многие подобные дела в судах несколько лет назад имели успех, так как права потребителей явно были нарушены. Но кредитные и страховые договоры за годы перерабатывались. В 2020 году практически сведены к нулю шансы на то, чтобы аннулировать навязанную страховку и вернуть переплату. Теперь страхование предлагается открыто.
Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.
Таблица — Этапы расторжения соглашения со страховщиком
| 1 шаг. Подготовка пакета документов | Написать заявление, сделать копии паспорта, страхового договора, квитанций по уплате взносов (другие бумаги для подтверждения законности запроса).
Образцы заявлений представлены на сайтах банков. Можно составить документ в произвольной форме или взять готовый бланк в отделении. Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах. |
| 2 шаг. Обращение в страховую компанию с заявлением | Если невозможно связаться со страховщиком, клиент вправе подать запрос в банк. Кредитные менеджеры должны помочь провести процедуру расторжения и передать документы страховщику.
Чтобы защитить свои права при подаче заявления надо:
|
| 3 шаг. Ожидание решения страховщика | В течение 10-14 дней компания обязана отреагировать на запрос клиента. Отсутствие задолженности увеличивает вероятность положительного ответа. Составляется письменное соглашение со страховой компанией об аннулировании договора. Перечисляются выплаты или производится перерасчет долга. |
| 4 шаг. Подготовка документов в суд | После получения необоснованного отказа можно обратиться в суд. Помимо уже собранных бумаг для подачи иска потребуется письменный отказ банка. Переговоры с сотрудниками банковской организации рекомендуется записывать на диктофон. Если банк не выдал полис на руки, стоит отметить это нарушение в исковом заявлении. |
Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании. Днем подачи запроса будет считаться день отправки письма. Полученное уведомление может быть использовано в качестве доказательства в суде.
Досрочное прекращение действия страхового документа может произойти по требованию одной из сторон или по обоюдному соглашению. К расторжению страхового документа может привести одна из следующих причин:
- окончание срока действия документа;
- наступление страхового случая и выполнение обязательств;
- неуплата страховых взносов;
- ликвидация страхователя;
- банкротство страховой компании;
- решение судебных органов.
Страховой договор может быть заключен на определённый срок или до наступления события указанного в документе. Обычно действие документа прекращается в случае наступления страхового случая, после выполнения страховщиком своих обязанностей по выплате финансовой компенсации.
В настоящее время чаще всего используются три варианта преждевременного расторжения страхового соглашения:
- по соглашению;
- по инициативе страховщика;
- по инициативе страхователя.
Как правило, преждевременное расторжение страхового документа связано с финансовыми потерями одной из сторон. При больших страховых суммах к спорным вопросам обычно привлекаются опытные юристы.
Расторжение документа о страховании по инициативе страховой компании может быть осуществлено по следующим причинам:
- нарушение второй стороной существенных условий;
- при изменении возможностей возникновения страхового риска;
- по другим причинам.
Лицо, являющееся страхователем, обязано строго выполнять все пункты соглашения, одним из которых является своевременная выплата предусмотренной суммы. На основании статьи № 940-ГК РФ страховщик вправе досрочно разорвать страховое соглашение, если выплаты денежных сумм не осуществляются в оговоренные сроки или производятся в неполном объёме.
Сложно ли проводится расторжение читайте в этой статье.
Расторжение документа по инициативе страхователя подразумевает возврат ему всех уплаченных сумм, за исключением средств, потраченных на организационные расходы. Одной из причин, которая является основной при досрочном расторжении документа, является уничтожение имущества по причине, не являющейся страховым случаем. Поскольку предмета страхования больше нет, договор теряет силу.
Более сложным в юридическом плане вопросом может являться причина, когда страхователю стали известны факты недобросовестности страховой компании. В этом случае неизбежно судебное разбирательство, особенно тогда, когда компания может потерять большие финансовые средства.
Добровольное расторжение договора не требует вмешательства третьих лиц в лице представителей судебных органов. Все взаимные финансовые претензии решаются, учитывая интерес каждой стороны. Досрочное расторжение соглашения, инициированное страховой компанией, подразумевает возврат страхователю выплаченных сумм, кроме финансовых издержек страховщика.
Отказ от договора страхования: расторжение и прекращение, какую причину указать
Всегда может возникнуть случай, когда страховой документ необходимо расторгнуть досрочно. С такими ситуациями часто сталкиваются автовладельцы, когда требуется расторгнуть договор автогражданской ответственности. Прежде всего, следует собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Это касается не только автомобилистов. Причины расторжения договора должны быть аргументированными и подкреплёнными документально. В случае отказа необходимо затребовать у компании письменное объяснение причины. Далее можно проконсультироваться у опытного юриста и подавать документы для рассмотрения в судебные инстанции.
Если страхователь правильно объяснил свои мотивы и представил нужные документы, соответствующий орган примет его сторону и соглашение будет расторгнуто по решению суда.
Прежде чем расторгнуть действие страхового документа в одностороннем порядке следует иметь в виду, что этот процесс повлечёт за собой финансовые расходы, которые не компенсируются. Так же важно при составлении документа предусмотреть возможность его расторжения. Если например при заключении страхового документа на имущество есть возможность воспользоваться услугой опытного независимого юриста, то это следует сделать обязательно. Про договор имущественного страхования читайте тут.
Заявление на аннулирование страхового договора и возврат средств по нему подается именно стороне, указанной в качестве Страховщика. Оно составляется в свободной форме или на бланке страховой компании с указанием паспортных данных.
Заявку на возврат средств за страховку необходимо подать как можно быстрее, чтобы успеть в отведенное время. Если оформлена простая кредитная карта или потребительский кредит, заявление подается с предоставлением документации.
К нему прилагаются копии следующих документов (прикладывать документы не обязательно):
- Договора страхования.
- Паспорт.
- Реквизиты счета.
- О перечислении страховой премии (как отдельного платежа, так и включенного в сумму кредитных выплат).
Кредитные менеджеры очень не любят давать на руки пустые бланки договоров для ознакомления. Проконсультироваться с юристом до заключения кредитного и страхового договора относительно его условий будет невозможно.
Аннулировать страховку в срок охлаждения можно и самостоятельно, соблюдая вышеописанные условия. Но, по его истечении самостоятельно договориться со страховой компанией или банком будет очень сложно.