Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия ипотечного кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
| Банк | Базовая ставка, % от | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 7,9 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 9,25 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 8,9 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 8,6 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 7,99 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 8.49 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 8,49 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 8,4 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 8,99 | 6 | 20-64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18-70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21-70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22-65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21-70 |
| Банк Санкт-Петербург | 9 | 4 | 18-70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20-85 |
Условия ипотечного кредитования в 2020 году в банках России
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
- Ипотека, кредиты и залог
- Как работает ипотека
- Стоит ли брать ипотеку
- Участники ипотечной системы
- Виды ипотеки
- Специальные ипотечные программы
- Что нужно выяснить перед тем, как брать ипотечный кредит
- Какие есть риски в ипотеке
- Как уменьшить риски
- Что нужно для получения ипотеки
- Как оформить ипотеку
- Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам
- О чем стоит помнить, когда уже взял ипотеку
- Можно ли погасить кредит досрочно
- Что будет, если не платить
- Что делать, если нет возможности погашать ипотеку
- Как получить субсидию на погашение ипотеки
Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если взнос отнимает больше половины зарплаты. Ипотека — это надолго. Если уже сразу выплачивать кредит трудно, то через несколько лет будет еще труднее. Из-за инфляции цены на все вокруг вырастут, и сохранить привычный образ жизни, выплачивая кредит, не получится.
Если ежемесячные платежи составляют меньше половины дохода или у заемщика есть перспективы роста зарплаты, то ипотека выгодна.
Ипотека – условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2020 году
Сколько денег накоплено на первоначальный взнос. У каждого банка свои требования к минимальной сумме первоначального взноса, но обычно это 10—15% от стоимости жилья. Размер взноса влияет на решение о выдаче кредита и на процент по займу: чем больше взнос, тем ниже ставка. Банк понимает, что у заемщика все хорошо с финансами, а значит, можно не закладывать риски в процент по займу.
Кроме того, больший первоначальный взнос снижает переплату, поскольку размер самого кредита меньше.
Потеря или снижение дохода — это основной риск для заемщика. Если заемщик потеряет работу и быстро не найдет новую с такой же зарплатой, он не сможет платить за кредит. Банк не получит свои деньги и за каждый день просрочки станет начислять пени. Общий долг у заемщика вырастет. В конце концов на залог обратят взыскание — заемщик останется без жилья.
Валютный риск появится, если заемщик возьмет ипотечный кредит не в рублях, а в евро или долларах. В любой момент курс валюты может резко подскочить, и долг перед банком сразу увеличится.
Снижение стоимости или повреждение недвижимости. Чаще происходит повреждение недвижимости — от пожара, затопления соседями, урагана. Бывает, что жилье дешевеет, так как спрос падает. В итоге долг заемщика перед банком остается, а реальная стоимость жилья снижается.
К ипотечным брокерам обращаются, когда нет времени изучать и вникать в предложения банков.
Ипотечный брокер сам оформит заявки, соберет документы и пообщается с банками. Он выберет наиболее выгодный для клиента ипотечный кредит.
К брокеру стоит обращаться, если вы берете, например, квартиру в незнакомом городе или вам действительно не хочется вникать в детали сделки, но деньги решили вложить именно в жилье.
Любой должник имеет право погасить кредит досрочно. Лишить этого права никто не может.
При частичном досрочном погашении возможны два варианта: уменьшить тело кредита или сократить срок. Если уменьшить тело кредита, снижается ежемесячный платеж. Если сократить срок кредита, платеж остается неизменным.
Большинство кредитно-финансовых организаций предлагают схожие условия. Особенности имеют только льготные программы, которые реализуются с государственной поддержкой.
Ипотека оформляется на срок от 3 до 30 лет. Эксперты «Авито Недвижимость» рассчитали, что среднестатистической российской семье требуется 10 лет, чтобы выплатить жилищный кредит за однокомнатную квартиру на вторичном рынке. В Москве этот срок составляет в среднем 24 года.
Чтобы рассчитать оптимальный период кредитования, нужно определить сумму, которую заемщик сможет ежемесячно вносить в счет ипотеки.
Максимальная финансовая нагрузка – 40% дохода. Ежемесячный платеж нужно разделить на сумму кредита. Получится число месяцев, за которые заемщик сможет выплатить долг.
Ипотека в банках России — условия в 2020
Жилищное кредитование осуществляется преимущественно в рублях. Прямого запрета на сделки в долларах или евро нет, но ни банкам, ни заемщикам невыгодно иметь дело с ипотекой в иностранной валюте.
Первоначальный взнос (ПВ) – часть стоимости объекта недвижимости, которую заемщик должен выплатить из собственных накоплений на момент оформления договора ипотечного кредитования.
Чем больше ПВ, тем выше вероятность одобрения заявки на кредит и лучше условия (снижение процентной ставки, уменьшение срока кредитования).
Минимальный ПВ определяется программами кредитно-финансовых организаций. Чаще всего это 10-20% стоимости объекта недвижимости. При ипотеке с господдержкой допускается ПВ в размере только 5%. Если используется материнский капитал или средства НИС, то часто какую-то часть ПВ все равно нужно заплатить из личных накоплений.
С точки зрения банков, наиболее благоприятная категория клиентов для заключения продолжительных кредитных договоров – люди от 30 до 40 лет. Более молодые редко обладают стабильным доходом, достаточным для обслуживания кредита.
Но формально заемщик с 18-21 года может получить одобрение. Сложнее оформить кредит клиентам, которым на момент последней выплаты уже исполнится 60-65 лет – это верхняя граница по возрасту.
Чтобы получить жилищный кредит, необходимо быть гражданином РФ. Иностранный гражданин, имеющий вид на жительство (ВНЖ), может стать собственником недвижимости в России.
Но такую категорию клиентов редко кредитуют. Заявки от иностранцев готовы рассмотреть ВТБ, АльфаБанк, Росбанк. В Сбербанке иностранные граждане могут оформить только потребительский нецелевой кредит.
В требованиях большинства банков есть пункт об обязательной постоянной регистрации в регионе присутствия кредитно-финансовой организации.
Клиенту с временной пропиской готовы выдать ипотеку АльфаБанк, Россельхозбанк, Уралсиб, Сбербанк, Открытие. В банке Тинькофф на регистрацию обращают внимание только для верификации заемщика, в ВТБ и вовсе исключили прописку из числа требований.
Условия предоставления ипотеки
На уровень платежеспособности клиента влияет наличие действующих кредитов и других видов финансовых обязательств (карты с кредитным лимитом, микрозаймы, штрафы, алименты).
Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение ежемесячных выплат по всем обязательствам к размеру среднемесячного дохода. При закредитованности потенциального заемщика выше 50% большинство банков откажут в оформлении ипотеки. Оптимальный показатель долговой нагрузки – 30-40%.
Банки выдвигают схожие требования к заемщикам:
- Российское гражданство. Большинство организаций-кредиторов готовы сотрудничать только с гражданами РФ. В последнее время наметилась тенденция к послаблению требований – ряд организаций начал сотрудничать с гражданами Украины, Казахстана и других бывших союзных республик.
- Постоянная регистрация на территории РФ. Есть исключения – например, ВТБ сотрудничает с заемщиками, временно зарегистрированными в России, и даже с клиентами без регистрации.
- Возраст от 21 до 65 лет, хотя бывают исключения. Например, Сбербанк устанавливает верхний возрастной порог на момент погашения кредита – 75 лет. Банки не смогут выдать ипотечный кредит на срок более 15 лет, если заемщик достиг 50-летнего возраста.
- Стаж работы. В большинстве случаев требуется отработать на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев. Общая продолжительность стажа – от 1 года. Наличие постоянного устройства и стабильного дохода служит гарантией того, что заемщик сможет исполнить обязательства по договору. Многие банки предоставляют возможность ипотеки без подтверждения официального дохода. Однако подобные программы отличаются более высоким процентом и увеличенным первоначальным взносом.
- Достаточный уровень дохода для погашения ипотеки. Полученных средств должно хватать не только на ежемесячный платеж, но и на жизнь: питание, оплату коммунальных услуг, покупку необходимых вещей и. т. д. Оптимально, если на ипотеку уходит не более 40% совокупного дохода семьи заемщика.
- Хорошая кредитная история и высокий рейтинг заемщика. Если у вас были просрочки в прошлом, или сейчас имеется непогашенная задолженность, шансы получить одобрение будут ничтожно малы.
- Наличие созаемщиков или поручителей. Кредитор рассматривает доходы всех привлеченных лиц, что повышает шансы на одобрение кредита. В некоторых случаях – например, если квартиру приобретают в совместную собственность супруги – они становятся созаемщиками в обязательном порядке.
В 2020 году ставки на недвижимость в новостройках и на вторичном рынке жилья заметно снизились. На это повлияло как снижение Центробанком ключевого показателя, так и введение новой программы ипотеки с господдержкой под 6,5%. Сравнение ставок для готового и строящегося жилья приведено в таблице.
| Название банка | Ставки на готовое жилье, % от | Ставки на строящееся жилье, % от |
|---|---|---|
| Сбербанк | 7,3 | 4,1 |
| ВТБ | 7,4 | 7,4 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 7,77 |
| Газпромбанк | 7,5 | 7,5 |
| Росбанк | 6,39 | 6,39 |
| Россельхозбанк | 7,50 | 7,50 |
| Промсвязьбанк | 8,1 | 7,65 |
| УралСиб | 8,19 | 8,19 |
| Ак Барс | 7,75 | 7,75 |
| ФК Открытие | 7,6 | 7,5 |
| Альфа-банк | 9,39 | 8,79 |
| Юникредит банк | 8,9 | 8,9 |
| Транскапиталбанк | 6,99 | 6,99 |
| Металлинвестбанк | 8,30 | 8,30 |
| Банк Зенит | 7,99 | 7,99 |
| Банк Санкт-Петербург | 9,0 | 9,0 |
Важно! Процентные ставки по ипотеке могут изменяться в зависимости от различных условий.
Программы с господдержкой позволяют заемщику получить ипотеку на более выгодных условиях. Как правило, участниками становятся определенные категории граждан, которым государство помогает в приобретении жилья за счет средств первоначального взноса или компенсирует часть процентов.
Важно! Заемщик, принимающий участие в социальных программах, должен соответствовать возрастным рамкам. Они отличаются от стандартных, поскольку обусловлены либо видом деятельности, либо иными критериями – например, «Молодая семья».
Сегодня действует сразу несколько программ господдержки:
- Ипотека с господдержкой под 6,5%. Программа появилась по инициативе президента России весной 2020 года для поддержания строительной отрасли в условиях коронавируса. Воспользоваться ипотекой с господдержкой может любой гражданин РФ, независимо от возраста, пола и семейного положения. Приобрести по этой программе можно квартиру на первичном рынке в любой стадии готовности. Продавцом должно выступать юридическое лицо. Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма займа для регионов — 6 млн рублей, для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
- Льготная ипотека для семей с детьми. Участвовать в программе могут семьи, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года появился второй или последующие дети. Также рассчитывать на поддержку от государства могут семьи с ребенком-инвалидом. При том не учитывается возраст ребенка и количество детей в семье.
- Военная ипотека. Это государственная программа субсидирования, рассчитанная на военнослужащих. Участник может приобрести жилье в новостройке или на вторичном рынке. При этом не имеет значения регион, в котором находится недвижимость. Во время несения воинской службы обязательства по оплате жилищного кредита берет на себя государство. Стать участником программы может гражданин РФ, служащий по контракту и зарегистрированный в НИС (накопительно-ипотечной системе).
- Дальневосточная ипотека. Программа, по которой можно приобрести жилье на Дальнем Востоке по льготной ставке 2%, действует до 2024 года. Стать участниками могут супруги в возрасте до 35 лет каждый, родитель с ребенком либо владельцы “дальневосточного гектара”. По программе разрешается купить квартиру в новостройке или вторичную недвижимость в сельской местности. Также заемщик вправе купить участок под строительство дома. Кредит выдается на срок до 20 лет, максимальная сумма кредита — 6 млн рублей.
- Сельская ипотека. Стать участниками этой программы могут любые граждане РФ вне зависимости от возраста, места проживания и социального статуса. Разрешается приобрести готовое жилье или новостройку, а также строительство дома через своих подрядчиков. Площадь квартиры или дома не должна быть меньше установленных норм на каждого человека. Минимальный первоначальный взнос — 10%. Кредит можно оформить на срок до 25 лет.
- Программа “Молодая семья”. Ипотека, условия которой позволяют получить государственную субсидию на приобретение или строительство жилья соответствующей категории заемщиков. Семьи, в которых есть дети, могут рассчитывать на 35% стоимости жилья, бездетные пары — на 30%. Чтобы получить субсидию, заемщики должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Кроме того, есть требования к возрасту — каждый из супругов должен быть моложе 35 лет.
- Социальные программы, действующие в регионах России. Государственную поддержку получают молодые специалисты различных отраслей — учителя, врачи, ученые, железнодорожники и т. д. Узнать о программах, действующих вашем регионе, и условиях можно в администрации по месту жительства.
Для оформления вам потребуются:
- Заявка-анкета на кредит. Скачать бланк можно на сайте финансовой организации, либо заполнить бумажную версию в офисе обслуживания.
- Паспорт РФ. Для нерезидентов подойдет удостоверение личности и вид на жительство.
- Документы, подтверждающие занятость и уровень дохода заемщика – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- Для мужчин младше 27 лет потребуется военный билет.
Ипотека на новостройки от 4,1%*
Сегодня существует несколько способов снизить процент переплаты или уменьшить размер платежа по кредиту. Рассмотрим, какие из них наиболее доступны:
- Рефинансирование ипотеки. Заемщик может обратиться в свой банк или другую финансовую организацию, чтобы переоформить жилищный кредит на более выгодных условиях. Рекомендуется подавать заявку на рефинансирование только в том случае, если разница процента переплаты по старому и новому договорам составляет не менее 2 п. п. В противном случае сопутствующие расходы на переоформление ипотеки превысят возможную выгоду.
- Материнский капитал. С 1 января 2020 года расширен список получателей сертификата. Теперь получить МСК могут также семьи, в которых первый ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2020 года. Им полагается сертификат на 466 617 рублей. Семьи, в которых в 2020 году родился второй или последующие дети, имеют право на 616 617 рублей — если право на МСК ранее не было реализовано. Если и первый, и второй ребенок появятся после 1 января 2020 года, то к сумме на первенца добавляется 150 000 рублей. Тратить средства материнского капитала разрешается, в том числе, на погашение основного долга по ипотеке. Некоторые программы допускают использование МСК в качестве первоначального взноса. Распоряжаться средствами можно по достижении ребенком трехлетнего возраста, хотя есть и исключения — например, при погашении действующего ипотечного кредита. Условия лучше уточнять непосредственно у сотрудников организации-кредитора.
- Субсидия на погашение для многодетных семей. На этот вид поддержки могут рассчитывать родители троих и более детей, из которых третий или последующий ребенок появился в период с 2019 по 2022 год. Ипотека может быть оформлена для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке, а также — земельного участка под строительство дома.
- Досрочное погашение. Различают полное и частичное досрочное погашение. В первом случае заемщик вносит всю сумму задолженности, не дожидаясь окончания срока кредитования. Это позволяет значительно сократить переплату по процентам. При частично-досрочном погашении заемщик вправе выбрать уменьшение срока выплат или сокращение размера ежемесячного платежа. Погашать ипотечный кредит досрочно выгодно в том случае, если предстоит выплачивать задолженность в течение долгого времени.
Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.
В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.
Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.
Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.
· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.
· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.
Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.
Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).
Требования и условия оформления ипотеки в 2020 году
Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.
Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.
При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.
В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:
· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);
· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;
· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;
· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной регистрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);
· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽.
Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.
Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.
К ним относятся:
- семьи, относящиеся к многодетным;
- граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
- низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
- инвалиды;
- иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.
Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.
Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:
- субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
- более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
- продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.
Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.
Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.
Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:
- один из супругов моложе 35 лет;
- официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30% стоимости жилья.
Целью этого этапа является отсев потенциально неплатежеспособных заемщиков.
Для этого банк использует следующие мероприятия:
- проверку места работы;
- проверку данных клиента и его кредитной истории;
- анализ достоверности и размера указанных в заявлении доходов и расходов;
- оценку предполагаемого предмета залога.
На этом этапе также заемщику подробно объясняют, каким требованиям должен соответствовать объект недвижимости, который будет куплен на выданные в ипотеку средства. Чаще всего это высокий уровень ликвидности, отсутствие обременения и иных прав на недвижимость со стороны третьих лиц.
Далее с целью отнесения заемщика к категории стабильных, либо нестабильных проводится повторное собеседование. Для этого задаются вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах.
Если на первом этапе не осуществлялось документальное подтверждение доходов, а также имущественных прав на указанные в анкете активы, запрашиваются соответствующие документы.
Служба безопасности банка осуществляет тщательную проверку потенциального заемщика на наличие судимостей, действительность представленных документов.
Также нередко при смене места работы в последние 2-3 года уточняется, какие обстоятельства привели к такому решению.
Когда все предварительные этапы будут пройдены, заемщик находит и предоставляет в банк предмет планируемого залога.
Также до момента принятия решения проводится оценка и приемлемость использования представленной недвижимости в качестве обеспечения. Об этом составляется заключение юристов.
Все составленные в ходе анализа документы собираются в единое дело и передаются на рассмотрение кредитному комитету, который принимает окончательное решение о возможности кредитования.
В случае одобрения устанавливается, каким образом будет оформлен залог, о чем составляется уведомление для заемщика.
На этом этапе между участниками сделки заключается несколько соглашений:
- Между заемщиком и собственником объекта недвижимости, для покупки которого оформляется займ, заключается договор купли-продажи.
- Между банком и заемщиком заключается кредитный договор. В нем обязательно указываются: размер и срок ипотечного кредита, процентная ставка, на каких основаниях договор может быть расторгнут досрочно и изъято имущество, очередность погашения.
- Договор залога (ипотеки) должен обязательно регистрироваться в государственных органах. В этом соглашении отражается, какое имущество выступает предметом залога, его стоимость. Кроме того, указывается, что основным обязательством выступает кредит, его сумма и срок, в каких случаях предмет залога переходит банку, следует ли его страховать.
- Страховые договоры. Банки с целью снижения уровня риска требуют осуществить несколько видов страхования. Застрахованные кредиты на финансовом рынке имеют большую ликвидность. Нередко приходится страховать объект недвижимости, передаваемой залог. Целесообразно, чтобы сумма страхового договора была не меньше размеров кредита с учетом процентов. Нередко также страхуются жизнь и работоспособность заемщика.
Окончанием этапа заключения сделки по ипотеке служит передача денежных средств продавцу путем, предусмотренным в кредитном договоре.
В ходе этого этапа осуществляются следующие мероприятия:
- внесение очередных платежей;
- проверка на соответствие осуществляемых оплат графику кредитных платежей;
- банковский учет кредитных операций;
- расчет и перечисление страховых взносов;
- работа с просроченной задолженностью;
- отчетность по выданным и погашаемым кредитам.
Как оформить ипотеку на квартиру
Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?
Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.
На первый взгляд, всё достаточно просто.
Вы учитываете:
- процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
- способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
- размер первого взноса;
- общую сумму кредита.
Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.
Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.
Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.
Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.
Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.
В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:
| № | Банки | Ипотечные программы | Первый взнос | Срок кредита (в месяцах) | Процентная ставка | Максимальная сумма кредита (в рублях) |
| 1 | Сбербанк | Ипотека с господдержкой, Приобретение готового жилья | 20% | 360 | 12% | от 8 до 15 млн. |
| 2 | ВТБ 24 | Жильё на первичном и вторичном рынках | 15% | 180-360 | 13-15% | от 8 до 75 млн. |
| 3 | Райффайзенбанк | Квартира в новостройке | 10% | 300 | 11% | 15 000 000 |
| 4 | ЮниКредит | «Ипотека зовёт!» | 20% | 360 | 12% | Не установлена |
| 5 | Газпромбанк | Ипотека с господдержкой | 20% | 360 | 11,75% | 20 000 000 |
Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.
Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.
Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.
Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.
Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.
Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.
По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.
Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.
В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:
- общий доход супругов;
- доходы ближайших родственников (если они поручители);
- дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.
Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.
Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.
Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.
Срок обуславливается:
- уровнем дохода клиента;
- возрастом;
- размером кредита.
В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.
Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.
Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.
В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.
Безусловно, в первую очередь банк уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличии дохода, который как минимум на 50% превышает регулярные ежемесячные платежи, в случае оформления ипотеки.
Когда скоринговое подразделение банка будет принимать решение относительно выдачи кредитных средств, плюсом в оценке платежеспособности клиента будет являться наличие дополнительных источников дохода, помимо основной работы, например дивиденды от акций, доход от сдачи в аренду существующего жилья или другой недвижимости, например гаража или места в подземном паркинге.
Некоторые ипотечные программы допускают учет в общем семейном доходе доходов близких родственников и родителей. Если для супругов оформления в отдельном порядке не нужно (согласно действующему законодательству, как имущество, так и долговые обязательства у них общие), то прочих родственников привлекают к участию в договоре банковского кредита в качестве поручителей или созаемщиков.
Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относился к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам в прошлом. Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.
При оформлении ипотечного кредита оценке будет подвергаться ликвидность предмета залога — насколько быстро банк может реализовать предмет залога в случае отказа клиента выполнять свои обязательства. Опираясь на то, по какой цене и как быстро можно продать залоговую недвижимость на рынке, будет принято решение относительно того:
- Какую сумму можно предоставить заемщику.
- Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
- Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.
Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований банка, вот некоторые из параметров залогового имущества, которые будут оцениваться банком:
- Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;
- В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;
- В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;
- Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:
- лиц, находящихся в местах лишения свободы;
- недееспособных граждан;
- несовершеннолетних детей;
- лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.
- Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.
Исходя из того, что в 2020 году среднестатистическая стоимость однокомнатной квартиры в столице составляет порядка 8 миллионов рублей мы составили рейтинг банков, выдающих ипотеку в Москве, отсортированный по процентной ставке ипотечного кредита на 20 лет.
| Банк | Ставка | Первый взнос | Платеж, руб | Переплата, руб | Подтверждение дохода |
|---|---|---|---|---|---|
| Тинькофф Банк | от 9,00% | от 15% | 53 957 | -6 949 703 | по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Банк Возрождение | от 9,20% | от 10% | 54 730 | -7 135 098 | по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР |
| Банк ДельтаКредит | от 9,25% | от 15% | 54 923 | -7 181 623 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| МКБ | от 9,49% | от 15% | 55 858 | -7 405 906 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету |
| Газпромбанк | от 9,50% | от 10% | 55 897 | -7 415 285 | по форме банка, 2-НДФЛ, по банковскому счету |
| Россельхозбанк | от 9,60% | от 20% | 56 288 | -7 509 231 | по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Банк Открытие | от 9,65% | от 15% | 56 485 | -7 556 305 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Банк ДОМ.рф | от 9,75% | от 20% | 56 872 | -7 649 282 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Банк АК БАРС | от 9,90% | от 20% | 57 470 | -7 792 686 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету |
| Сургутнефтегазбанк | от 9,90% | от 20% | 57 470 | -7 792 686 | в свободной форме, 2-НДФЛ |
| Совкомбанк | от 9,90% | от 15% | 57 470 | -7 792 686 | по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР |
| Альфа-Банк | от 9,99% | от 20% | 57 826 | -7 878 191 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ |
| ЮниКредит Банк | от 10,00% | от 15% | 57 865 | -7 887 705 | 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| ВТБ | от 10,10% | от 20% | 58 262 | -7 982 986 | по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Промсвязьбанк | от 10,10% | от 15% | 58 262 | -7 982 986 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету |
| Связь-Банк | от 10,25% | от 20% | 58 860 | -8 126 394 | по форме банка, 2-НДФЛ, ПФР |
| Райффайзен Банк | от 10,25% | от 15% | 58 860 | -8 126 394 | по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР |
| СМП Банк | от 10,29% | от 15% | 59 020 | -8 164 734 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Банк Уралсиб | от 10,30% | от 15% | 59 060 | -8 174 326 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Запсибкомбанк | от 10,30% | от 20% | 59 060 | -8 174 326 | 2-НДФЛ |
| Банк Санкт-Петербург | от 10,75% | от 20% | 60 869 | -8 608 560 | в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Банк Зенит | от 10,75% | от 15% | 61 040 | -8 651 594 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР |
| Сбербанк | от 10,80% | от 20% | 61 071 | -8 657 120 | по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР |
| Абсолют Банк | от 11,50% | от 20% | 63 930 | -9 343 259 | в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| РНКБ | от 11,50% | от 10% | 63 930 | -9 343 259 | в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Банк Центр-Инвест | от 12,20% | от 10% | 66 855 | -10 045 163 | в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| СКБ Банк | от 14,00% | от 20% | 60 139 | -8 433 365 | по форме банка, 2-НДФЛ |
Основные условия для получения ипотечного кредита в 2020 году
Определитесь, какая сумма нужна, чтобы купить подходящую вам квартиру.
Посчитайте, сколько денег можете вложить в первоначальный взнос, и сколько сможете безболезненно отдавать на ежемесячные платежи. Желательно, чтобы ежемесячный платеж был не больше 30% от дохода вашей семьи — так вы сможете делать досрочные гашения, если появятся накопления. Банки готовы дать кредит, если платеж по ипотеке после уплаты всех остальных кредитов будет не больше 65% от вашего чистого дохода.
Определитесь, какая сумма нужна, чтобы купить подходящую вам квартиру.
Посчитайте, сколько денег можете вложить в первоначальный взнос, и сколько сможете безболезненно отдавать на ежемесячные платежи. Желательно, чтобы ежемесячный платеж был не больше 30% от дохода вашей семьи — так вы сможете делать досрочные гашения, если появятся накопления. Банки готовы дать кредит, если платеж по ипотеке после уплаты всех остальных кредитов будет не больше 65% от вашего чистого дохода.
Одно из самых главных условий касается возраста заемщика. Минимальный возраст в ипотечных программах разных банков обычно совпадает – это 21 год. А вот по остальным возрастным параметрам такого единства мнений нет. Кроме нижней возрастной планки есть критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».
По второму критерию обычно принимается индивидуальное решение, поскольку кроме зафиксированной цифры – к примеру, в Сбербанке это 75 лет – банк учитывает наличие подтвержденных доходов, созаемщиков или поручителей. Еще в Сбербанке есть программа кредитования по двум документам — банк рассматривает заявку без документов, подтверждающих трудоустройство, и в этом случае максимальный срок возврата кредита уменьшается до 65-летнего возраста. В некоторых банках максимальный возраст возврата кредита ограничивают 55 годами для женщин и 60 для мужчин – то есть пенсионным возрастом по прежним правилам, но если в сделке будут участвовать поручители и созаемщики, могут увеличить возраст до 85 лет.
Банки с опаской относятся к людям, которые слишком часто меняют работу. Если ваш единственный источник дохода – собственный бизнес, это тоже будет воспринято банками как фактор риска. Банки предпочитают иметь дело с наемными работниками. Может стать проблемой при получении кредита работа, связанная с постоянным риском – сотрудники МЧС, каскадеры, цирковые артисты. У бюджетников тоже могут возникнуть проблемы — если объявлена реорганизация, предстоящее сокращение, банк дождется проведения изменений и только после этого выдаст кредит.
Банк оценивает личность заемщика не только для решения главного вопроса: выдавать кредит или отказать. В зависимости от соответствия заемщика определенным критериям банк может изменить условия кредитования – повысить или уменьшить проценты, изменить срок возврата кредита.
Оценивая потенциального заемщика, банк в первую очередь будет смотреть на ежемесячный доход. Если у вас есть дополнительные средства, например, вложенные в акции или облигации, это будет плюсом в вашу пользу.
Для участия в некоторых ипотечных программах нужно будет показать банку не только общий доход семьи, но и доходы родителей и других близких родственников. Это обычно происходит, когда родственников привлекают к участию в кредитном договоре в качестве созаемщиков или поручителей.
Помимо платежеспособности банк будет оценивать кредитную историю, в том числе пунктуальность в отношении платежей по кредитам. При проверке кредитной истории банки руководствуются определенной формулой: срок, за который учитывается КИ, допустимое количество просрочек и их длительность. Например, если кредитную историю смотрят за 5 лет, допустимы до 6 просрочек до 30 дней и 1 до 90 дней.
Если вы никогда не обращались за кредитованием и кредитной истории нет – это тоже будет поводом для сомнений. В этом случае вы попадете в категорию “непонятный заемщик”. Вероятность одобрения в этом случае выше, чем при недочетах в КИ, но могут урезать сумму кредита. Если некогда вы брали кредит, который гасили не слишком аккуратно, допускали просрочки платежей, но с тех пор прошло уже несколько лет, можете попробовать представить подтверждение, что просрочка была вызвана объективными обстоятельствами, в которых не было вашей вины. К примеру, из-за несчастного случая с временной потерей трудоспособности или увольнения по сокращению штатов.
В первую очередь банк будет смотреть на ликвидность – насколько быстро и за какую цену можно продать квартиру при необходимости. В зависимости от высокой или низкой ликвидности банк будет решать:
- дать вам кредит под выбранную квартиру или отказать;
- потребовать ли участия в сделке поручителя или созаемщика либо выдать кредит без их привлечения;
- какую сумму можно дать вам в кредит.
Для оформления ипотечного кредита вы должны будете предоставить банку:
- паспорт с отметкой о регистрации, хотя бы временной, если нет постоянной прописки;
- второй документ, подтверждающий личность – загранпаспорт, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, военный билет, СНИЛС;
- справку по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговую декларацию или справку по форме банка;
- копию трудовой книжки;
- документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному договору будет она: паспорт продавца, правоустанавливающий документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости недвижимости, выписка из Единого государственного реестра недвижимости об отсутствии арестов и запрещений на продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
- документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.