Лизинг или автокредит

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лизинг или автокредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:

автокредит — финансирование покупки машины;
автолизинг на физическое лицо — финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.

Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели.

Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.

Но машина — товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.

Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.

Что выгоднее — автокредит или лизинг?

Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.

Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:

Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.

Кардинальных отличий в приобретении посредством лизинга или в кредит автомобиля, на первый взгляд нет. Оба способа предусматривают внесение первоначального взноса и регулярные ежемесячные выплаты. Но есть некоторые тонкости и нюансы, которые могут быть решающими при выборе.

Лизинг – это пользование автомобилем с последующим правом его выкупа. То есть вы на машине ездите, вносите ежемесячные платежи, но юридически она не ваша, пока не сделаете посл��дний платеж.

Лизинг часто позиционируется как комплексная услуга, где все заботы по техническому и сервисному обслуживанию, регистрации авто или решения вопросов в случае ДТП возьмет на себя лизингодатель. Также на время ремонта многие компании предоставляют вам другое авто, что удобно для тех, кому автомобиль помогает зарабатывать деньги и даже день без него – это ущерб семейному бюджету.

Принятие решения по поводу выдачи авто в лизинг принимают в разы быстрее, чем по автокредиту. При этом часть лизингодателей даже не просит справку о доходах, когда у банка это обязательное требование к автокредиту.

Лизинг в отличие от автокредита не обязует клиентов приобретать КАСКО и делать другие виды платежей.

Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:

«Классика» (Подробнее чуть ниже);
Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.

Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.

Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).

Минусы:

Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
Залог автомобиля.

Слово лизинг происходит от английского lease – «аренда». Но в российском праве лизинг не тождественен аренде. У нас это вид арендных отношений. В них одна сторона (лизингодатель) инвестирует денежные средства в покупку имущества, а другая (лизингополучатель) принимает данную финансовую услугу и пользуется купленным имуществом.

Лизинговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом (глава 34), а также Федеральным Законом «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 г.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.

Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

Общая схема такова.

Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.

В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.

Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.

В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.

До 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только для коммерческих целей. В лизинг брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Финансовой аренды легкового транспорта практически не существовало.

Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.

После заключения договора лизингодатель покупает для вас «авто мечты» и передаёт его вам в пользование.

Ключевое слово – пользование. Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.

Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.

Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.

Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.

Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.

В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.

Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.

Плюсы:

Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.

Минусы:

Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.

Покупаем машину. Что выгоднее: кредит или лизинг

Оформление потребительского или целевого кредита – привычный для россиян способ покупки машины. Однако у этого способа есть недостатки – значительная переплата и длительный период погашения займа. Альтернатива – лизинг. Сущность этого продукта заключается в финансировании использования транспортного средства с возможностью его дальнейшего выкупа. Лизинговая компания приобретает автомобиль у дилера в свою собственность. После этой процедуры она передает его физическому лицу в аренду с правом покупки.

Автокредит – предоставление займа на приобретение машины. Физическое лицо ежемесячно проводит выплаты в пользу банка или салона по продаже транспорта. Все расходы, которые связаны с обслуживанием предмета договора, то есть автомобиля, берет на себя гражданин. Лизинг от кредита отличается не только этим. Если объяснять простым языком, то разницу между двумя программами можно оформить в виде таблицы.

Параметры	Автокредит	Лизинг
Привязка к региону	Да	Нет
Время, требуемое для одобрения заявки	От одной до нескольких недель	1-2 рабочих дня
Платеж	Ежемесячно	Возможность осуществлять переводы по индивидуальной программе
Заверение документов у нотариуса	Да	Не обязательно
Первоначальный взнос	От 10 до 40%	Примерно 35%
Комиссии за обслуживание, открытие и ведение счета и др.	Да	Нет
Страхование	7-10%	Включено в удорожание (примерно 5-7%)
Оплата страховки	Клиент	Лизинговая компания
Средний срок	3 года	2-3 года
НДС	Единовременная уплата при приобретении автомобиля в кредит	С каждого лизингового платежа можно возместить налог из бюджета
Налог на имущество	Стандартная оплата клиентом, так как он является собственником	Оплату проводит лизингодатель (пока машина находится у него на балансе)
Дополнительное обеспечение	Да	Нет

Сравнение лизинга и кредита, которое приведено в таблице, отдает больше преимуществ второму варианту, но не все так однозначно. Чтобы понять, что выгоднее, необходимо рассмотреть достоинства и недостатки каждого из способов. Начнем с лизинга.

Отличие лизинга от кредита для юридических лиц заключается в возможности сэкономить время и деньги. Ведь все выплаты по закону можно отнести на себестоимость имущества, которое находится в собственности компаний. В чем же заключаются достоинства для граждан? Преимущества следующие:

лизингодатель более лояльно относится к гражданам из-за того, что право собственности на автомобиль не переходит к клиенту;
некоторые компании не требуют от физических лиц подтверждение доходов, справку с места работы;
возможна отсрочка погашения суммы;
процент по лизингу в большинстве случаев ниже, чем по автокредиту (такие предложения в основном действуют для юридических лиц);
оформляя сделку, клиент получает машину, которая полностью готова к использованию (нет необходимости страховать, ставить на учет в ГИБДД);
отсутствие дополнительных сборов и комиссий.

Лизинг лучше кредита для организации, для ИП и физических лиц, которые любят менять машину по истечении пары лет. В этом случае транспортное средство необходимо вернуть, а затем оформить договор на другое. В развитых странах такая модель взаимоотношений между сторонами очень развита. В ближайшие годы в России можно ожидать роста популярности лизинга, выгоды которого мы перечислили.

Важно! Водитель автомобиля, оформленного в лизинг, должен бережно и аккуратно эксплуатировать транспортное средство. Планировать модернизацию машины не стоит. Проводить серьезные изменения, например, перекраску, тюнинг и т.д., можно только после согласования с лизингодателем.

Несмотря на преимущества, которые есть у лизинга, недостатками такая программа также обладает. Во-первых, она характеризуется высокими процентными ставками для физических лиц. Во-вторых, правила для лизингополучателей достаточно строгие. При просрочке платежей по договору компания имеет право вернуть транспортное средство в свою собственность на вполне законных основаниях. Среди других недостатков можно отметить:

переход права собственности на машину возможен после окончания действия договора лизинга и выкупа транспортного средства по остаточной стоимости;
в России действует запрет на передачу машины в субаренду;
некоторые программы не предусматривают переход автомобиля в собственность;
льготы на покупку автомобиля в лизинг не предусмотрены.

Недостатки и преимущества лизинга перед кредитом стали понятны. Условия для физических и юридических лиц отличаются. Несмотря на разницу, лизинг пользуется спросом у простых граждан, которые находят выгоды в применении такой программы.

Важная информация! Достоинства и недостатки лизинга зависят от особенностей договора, который заключается между сторонами. Каждый случай индивидуален. Поэтому необходимо внимательно относится к условиям, которые предлагает лизингодатель.

Несмотря на высокий спрос на автокредиты, такие программы обладают и отрицательными чертами. Во-первых, оформляя заем на покупку машины, физическое лицо должно понимать, что все расходы, связанные со страхованием (ОСАГО, КАСКО), банк проведет за счет гражданина. Это не единственный недостаток автокредита. Среди других слабых сторон можно отметить:

жесткие требования к заемщику средств;
транспортное средство будет находиться в залоге на весь период кредитования;
длительная процедура оформления займа.

Статистика показывает, что лизинг дороже автокредита, но у каждого из этих вариантов есть свои преимущества. Выбор зависит от требований, которые предъявляет заемщик. Юридическое лицо, бизнес которого немыслим без спецтехники, грузовых или легковых автомобилей, скорее всего предпочтет лизинг. Гражданин, машина которому нужна для удовлетворения личных нужд, может рассмотреть вариант автокредитования.

После изменений, которые были внесены в закон «О лизинге» спрос на такую программу повысился как у компаний, так и среди физических лиц. Выгоды использования такого продукта – отсутствие поручительства, упрощенная процедура оформления, корректировка выкупной стоимости в зависимости от состояния транспортного средства.

Автокредит не уступает своих позиций. Целевой заем характеризуется более длительным сроком финансирования, возможностью купить новую или подержанную машину. К тому же лизинг дороже кредита, а это важнейший показатель, которым руководствуются граждане при выборе программы по приобретению транспорта.

Важно! Главным преимуществом займа, оформленного в банке, является доступность. Если юридические лица могут при помощи лизинга снизить налоговую нагрузку, то обычные граждане ежемесячно оплачивают НДС, который включает лизингодатель в платежи.

Выбирая между автокредитом и лизингом, необходимо учитывать свои потребности. Второй вариант подойдет клиентам, которые хотят регулярно менять машину. Гражданам, которым нужен транспорт на много лет, следует воспользоваться кредитованием.

В автокредите стандартный первоначальный взнос на приобретение автомобиля — от 15%. Однако юридические лица, как правило, берут нецелевые кредиты, в которых первоначальный взнос, естественно, отсутствует. Полная сумма на покупку может быть получена в банке и в том случае, если компания имеет открытую кредитную линию. Здесь необходимо учитывать, что этот кредитный инструмент, как правило, требует ликвидного обеспечения, т.е. внесения залога. А получение определенного объема банковских займов затруднит последующее финансирование, что тоже должно быть учтено при выборе такого способа получения денег.
В лизинге стандартный первоначальный взнос — от 5%. Кроме того, крупные лизинговые компании регулярно (каждый месяц на разные виды автомобильной техники) запускают специальные программы и акции, в рамках которых первоначальный взнос не требуется. Обеспечение в лизинге не требуется (см. ниже пункт «Обеспечение кредита и залог»).

Вывод: при наличии требуемого обеспечения и низкой закредитованности кредит, с точки зрения первоначального взноса, удобнее. В обратном случае удобнее лизинг, так как первоначальный взнос в нем небольшой, а обеспечение не требуется.

Тем не менее, кредит открывает счет и зарабатывает первое очко!

В кредите скидки на автомобили являются скорее исключением, чем правилом. Автокредитные продукты (а также акции и спецпредложения) банков, как правило, рассчитаны на физических лиц, и редкие скидки (в виде сниженных процентных ставок) для юридических лиц незначительны. Однако и при кредите есть свои нюансы: компании с большими автопарками, регулярно закупающие большие объемы техники, часто имеют собственные скидки от автопроизводителей.
В лизинге покупка автомобиля в 90% случаев происходит со скидкой. Дело в том, что крупные лизинговые компании сами получают от автопроизводителей огромные скидки за счет регулярных покупок техники. И, для повышения конкурентоспособности своего предложения, «делятся» ими с клиентами. Пример: лизинговая компания ежегодно покупает для своих клиентов 5 000 автомобилей Audi. Конечно, при таких объемах Audi дает лизинговой компании «оптовую» скидку — допустим, 10%. И 5% из них — выгода клиента, для которого компания покупает автомобиль.

Вывод: в лизинге большинство автомобилей продаются со скидкой от рыночной стоимости, поэтому он выгоднее. Исключение — если вы «попали» в какую-либо банковскую акцию или ваша компания закупает такие объемы техники, что сама обладает скидками на уровне лизинговых компаний.

Лизинг отыгрывает 1 очко у кредита. Счет 1:1!

При кредите банк проводит оценку платежеспособности компании-заемщика на основании балансовых показателей. Один из таких показателей — это доля заемных средств, то есть отношение заемных средств к активам. Если это отношение, с точки зрения банка, слишком велико (компания «закредитована»), то банк может отказать в кредите. Соответственно, покупая автомобиль в кредит, компания увеличивает свою «закредитованность» и тем самым понижает возможность в дальнейшем брать другие кредиты.
При лизинге имеется возможность «снять» сумму задолженности с баланса (она переходит на баланс самой лизинговой компании), «открыв путь» для дополнительного кредитного финансирования.

Вывод: каждый новый кредит повышает «закредитованность» баланса компании и препятствует последующему привлечению финансирования. Если вы планируете в дальнейшем получать другие кредиты (или случается форс-мажор), то лизинг вам это точно позволит, а текущий кредит — возможно, что и нет.

Лизинг продолжает теснить противника — 3:1!

При кредите на себестоимость списывается амортизация автомобиля, размер которой определяется правилами бухгалтерского учета, установленными Министерством финансов. Кредитные проценты свыше ставки рефинансирования ЦБ РФ, умноженной на 1,8, выплачиваются из прибыли заемщика.
Лизинг позволяет применять к приобретаемым транспортным средствам (кроме легковых авто с объемом двигателя менее 3,5 л) механизм ускоренной амортизации с коэффициентом не выше 3. Срок амортизации для грузовой и спецтехники (4-я и 5-я амортизационные группы) в случае лизинга составляет 21 и 29 месяцев соответственно. При стандартном кредитовании этот срок будет равняться 5-7 и 7-10 годам.
Лизинговые платежи, включая аванс, налог на имущество и на транспорт, страховку и т.д., включаются в себестоимость. Компания, берущая транспорт в лизинг, получает при этом возможность подбирать авансовые и лизинговые платежи таким образом, что налог на прибыль будет снижен до минимума.

Вывод: лизинг позволяет больше расходов относить на затраты и потому — экономить на налоге на прибыль.

Лизинг уверенно получает еще 1 очко. Счет 4:1.

При нецелевом кредите банк несет определенные риски, для анализа и минимизации которых он берет дополнительное время.
- Во-первых, необходимо определить оценочную стоимость залогового имущества. Эта процедура выполняется банком либо независимой компанией и занимает от недели.
- Во-вторых, банк часто требует значительное количество документов, в том числе нотариально заверенных, а также справки из других банков и государственных органов. После сбора документации и проведения оценки банк принимает заявку на кредит на финальное рассмотрение. Чем больше сумма — тем дольше по заявке будет приниматься решение. Исключение — наличие у компании-заемщика уже открытой кредитной линии. В таком случае процесс приобретения автомобиля на кредитные средства займет всего 1-2 дня.
В лизинге, с учетом пониженных рисков (см. выше пункт «Обеспечение кредита и залог»), пакет требуемых документов уменьшается, а рассмотрение заявки выполняется оперативно — в течение 1-3 дней.

Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.

Еще одно очко в пользу лизинга — сумеет ли кредит реабилитироваться? Счет 5:1.

В кредите банк обычно обеспечивает только финансирование приобретения автомобиля и его страхование.
Лизинговая компания, как правило, оказывает не только услуги финансирования и страхования, но и регистрации, сервисного обслуживания, предоставляет выгодные топливные программы и программы помощи на дорогах. Кроме того, возможно заключение договора оперативного лизинга, когда по окончании срока договора клиенту нет необходимости выкупать автомобиль и самостоятельно продавать его на вторичном рынке. В этом случае клиент оплачивает лишь часть стоимости автомобиля, и лизинговые платежи будут до 2 раз меньше по сравнению с финансовым лизингом или кредитом. Также лизинговая компания может полностью взять на себя функцию управления автопарком компании, своевременно обеспечивая сервисное обслуживание и оплату топлива, предоставляя подменные авто и т.д.

Вывод: лизинг удобнее, так как дает возможность получить комплексное обслуживание, максимально упростив процесс получения и эксплуатации как отдельного автомобиля, так и целого парка техники.

Лизинг получает еще 1 очко! Неужели кредиту совсем нечем ответить сопернику? Счет 6:1 в пользу лизинга.

И автокредит, и лизинг требуют уплаты первоначального взноса — доли от стоимости приобретаемой машины. Взнос служит дополнительным подтверждением надежности и платежеспособности клиента. Чем больше первый взнос, тем выгоднее будут условия предложения.

У автокредита размер первоначального взноса может достигать от 10-15% до 30-40% от стоимости машины. У лизинга взнос, как правило, меньше — он составляет до 5-10%. Предложения без такого взноса в обеих категориях встречаются редко и, как правило, менее выгодны, чем со взносом.

Процентная ставка по автокредиту зависит от большого количества условий — характеристик машины, параметров заемщика, первоначального взноса и других. У большинства банков она варьируется в пределах 10-20% годовых. Банк может завысить ставку, если посчитает кредит рискованным для себя, или, наоборот, заметно снизить ее, если заемщик имеет достаточно стабильный доход и положительную кредитную историю.

Проценты по лизингу, как правило, установлены в тех же пределах, что и по автокредиту. Они зависят от тех же показателей и условий. При этом общая сумма переплат по лизингу может быть меньше, чем по автокредиту. Причина в том, что срок у него обычно дольше, чем у кредита, а размер платежей у него — меньше, так как при расчете учитывается не вся стоимость машины. Но при этом лизинговые взносы облагаются НДС, что создает дополнительную переплату.

При оформлении автокредита собственником покупаемого ТС является заемщик или, реже, созаемщик. Но при этом до конца срока кредитования машина будет находиться в залоге у банка. Это значит, что действия с ней будут ограничены (например, вы не сможете продать или подарить ее), а при просрочке платежа банк будет иметь право изъять залог через суд. Если кредит оформлен под поручительство, то автомобиль может перейти к поручителю вместе с обязанностями по погашению долга.

При оформлении лизинга собственником автомобиля остается лизинговая компания — она сама выкупает требуемую машину и предоставляет клиенту в аренду. В конце срока вы сможете выкупить ее или вернуть компании. При этом лизингодатель сам устанавливает определенные правила и ограничения на использования автомобиля в течение срока — например, его можно будет обслуживать только на партнерских СТО. Если вы допустите просрочку платежа, то лизинговая компания может потребовать изъятия машины в досудебном порядке.

Процесс оформления автокредита может занимать несколько рабочих дней или недель. Для этого, как правило, нужен большой пакет документов, в том числе подтверждающих доход или занятость, иногда нужны созаемщики или поручители. При оформлении автокредита потребуется приобрести полис ОСАГО (по закону) и КАСКО (по требованию банка). При оформлении кредита заемщик получит сумму, которой нужно будет оплатить стоимость машины.

Оформление лизинга происходит несколько быстрее, чем автокредита. Требования к заемщику и страховке обычно те же, но созаемщики и поручители для оформления ие нужны. Главное отличие — при оформлении лизинга клиент получит не деньги, а сам автомобиль. После этого ему останется выплачивать лизинговые платежи.

Что лучше — лизинг или автокредит?

И автокредит, и лизинг, могут быть выгодными в разных ситуациях. При выборе варианта необходимо учитывать, в каких условиях вы находитесь, какую машину вы хотите купить и как вы собираетесь ей пользоваться. В противном случае вы рискуете получить большую переплату или ограничения на использование транспортного средства

Оформление автомобиля в лизинг подойдет вам в следующих случаях:

Если вы хотите купить машину более высокого класса или в расширенной комплектации
Если вы не планируете пользоваться машиной в течение длительного времени — в этом случае первый взнос за новую машину можно будет закрыть за счет остаточной стоимости старой
Если вы хотите уменьшить размер платежей, которые вам нужно будет вносить за машину
Если вы не хотите, чтобы автомобиль учитывался как ваше имущество (например, при разводе)
Если вы как физическое лицо хотите купить грузовик, автобус или спецтехнику

Операции лизинга классифицируются в зависимости от предмета лизинга и срока его полезного использования на виды:

Финансовый лизинг – срок договора равен сроку полезного использования имущества, часто к моменту окончания срока действия договора остаточная стоимость равна нулю или максимально приближена к этому значению, чтобы объект перешел в собственность клиента без дополнительных затрат.
Оперативный (операционный) лизинг – срок договора меньше срока полезного использования объекта. Имущество, которым уже пользуется лизингополучатель, оформляется в аренду на определенный срок. После окончания срока действия договора предмет лизинга отдается лизингодателю либо выкупается обратно собственником по рыночной стоимости. Например, «продать» в лизинг станки, получить финансирование на развитие бизнеса и продолжить работать на них.

Форма финансирования, когда лизингополучатель является собственником и «продает» имущество называется возвратным лизингом. Это способ получить деньги под залог и льготное налогообложение.

Согласно законодательству у всех финансовых услуг 3 общих черты:

Срочность – в договоре указан срок возврата имущества или займа, в зависимости от вида финансирования.

Платность – за свои услуги банк и лизинговая компания берут оплату в виде процентов. В лизинговый платеж включаются дополнительные услуги за покупку и оформление имущества. Ставки устанавливаются индивидуально и варьируются в диапазоне 12-25% в год по долгосрочной аренде, 9 – 23% — банковская ссуда.

Возвратность – клиент должен вернуть или выкупить имущество в собственность или выплатить всю сумма займа. Безвозмездно услуги никто не предоставляет.

Существует несколько признаков, чем отличается лизинг от кредита.

Отличие лизинга от кредита – момент перехода право собственности. При лизинге собственником становится лизингодатель, а клиент пользуется имуществом по доверенности, с обязательной оплатой арендных платежей. Возможность перерегистрации появляется только в конце срока договора, если он был заключен с правом выкупа. При кредитовании право собственности появляется сразу после покупки и регистрации имущества.

Еще одной особенностью лизинга — все расходы по страхованию и техническому обслуживанию включены в оплату по договору, дополнительные расходы на обслуживание отсутствуют.

При кредитовании все расходы на оплату услуг, без которых не выдадут деньги, клиент оплачивает самостоятельно.

Кредитование под залог автомобиля привычней, но рассмотрим преимущества, чтобы узнать, будет ли аренда экономически выгоднее.

Плюсы банковского кредита:

Большой выбор программ кредитования, в том числе с государственным субсидированием.
Возможность покупки без первоначального взноса.
Самостоятельный выбор транспортного средства по критериям установленным банком, много партнеров, которые делают скидки при покупке.
При большом первоначальном взносе возможна беспроцентная рассрочка с целью привлечения клиентов на обслуживание. Вознаграждение банку перечисляет продавец. От юридических лиц возможен доход за расчетно-кассовое обслуживание.

Недостатки банковской ссуды:

Обязательное оформление в залог имеющегося или/и приобретаемого автомобиля.
Длительный период рассмотрения, необходимость предоставления большого количества документов и справок.
Требуется страхование КАСКО, без которого процентная ставка увеличится.
Необходимость подтверждать целостность залога предоставлял фотоотчет кредитору.
Жесткие критерии к заемщикам, наличие регистрации и стаже от 6 месяцев. Обязательное подтверждение доходов.
Имущество находится в залоге и с ним нельзя совершать сделки по отчуждению.

Лизинг или Кредит — Что лучше, Отличия и Сравнения (Примеры) в Таблицах

Для всех, кто привык менять машину каждые 3-5 лет предусмотрен автолизинг – аренда без требования выкупа в конце срока. Минэкономразвития вводила субсидированную программу, чтобы граждане сравнивали что лучше, кредит на автомобиль или лизинг.

Широкого распространения программа не имела из-за низкой информационной поддержки. Но большинство лизинговых компаний смогли привлечь клиентов, предлагая разобраться в преимуществах и выгодах.

Клиент выбирает машину, дополнительное оборудование, а лизинговая компания оплачивает покупку и сдаем ему в аренду. Выкуп возможен пожеланию клиента, тогда в договоре будет рассчитана остаточная или выкупная стоимость.

При заключении договора важно обратить внимание, чтобы выкупная стоимость была не завышенной.

Полезные ссылки:

Как купить машину в лизинг — инструкция и экспертные советы
Как купить подержанное авто в кредит — Способы, Банки и %
В чем разница между кредитом и лизингом
Как вернуть деньги за страховку по кредиту — Инструкции и Примеры
Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Достоинства автолизинга для физических лиц:

Оформление без первоначального взноса без изменения ставки, тогда как кредит будет выдан с повышенной ставкой и выбор машины только в нескольких автосалонах.
Возможность оформления с отрицательной кредитной историей.
При нестабильных семейных отношениях, текущих судебных разбирательствах по вопросу раздела имущества автолизинг единственный способ приобретения машины, так как собственником остается лизингодатель.
Возможность использовать новые автомобили не оплачивая полностью их стоимость, так как при общей модернизации, обновлении дизайна кузова и салона, изменений технических характеристик происходит стремительное удешевление имущества и финансовые потери.

Недочетом автолизинга для физических лиц будет контроль пробега, который гарантирует сохранение остаточной стоимости машины.

Разница лизинга и кредита – заключается в построении графика платежей и способа продажи транспорта, после прекращения действия договора.

Продать оборудование в лизинге или поддержанный автомобиль – проблема арендодателя, а клиент может выбирать новую машину или станки.

Банковская система Украины предлагает юридическим и физическим лицам потребительские кредиты, кредиты наличными и целевые займы. Для приобретения автомобиля можно воспользоваться обычным кредитом, но такой способ хорош только в случае, если значительная часть средств имеется в наличии. Кредит наличными выдается на любые нужды, при этом банк не требует отчет у клиента, на какие цели будут использованы деньги.

Максимальный срок кредита наличными чаще всего составляет 3-5 лет, процентные ставки выше, чем в целевых кредитах. К заемщику предъявляются повышенные требования: в банк необходимо предоставить справки о доходах, о наличии имущества и другие документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Некоторые банки требуют под обеспечение кредита залог имущества или гарантии поручителей, которым в случае возникшей неплатежеспособности заемщика придется погашать кредит. В большинстве финансовых структур максимальный размер кредита наличными не превышает 100 тысяч грн.

Автокредит – это целевой кредит, который выделяется исключительно на покупку транспортного средства. Программы кредитования в разных банках могут значительно отличаться от условий конкурентов, усредненная модель выглядит примерно так:

Возраст заемщика. Автокредиты предоставляются гражданам Украины, достигшим 18 лет, некоторыми банками введены ограничения на кредитование до 21 года или до 25 лет.

Первоначальный взнос. Большинство кредитных структур выдает кредит на сумму до 85-90% стоимости автомобиля, а для подержанных автомобилей — до 70% стоимости, т.е. первоначальный взнос в среднем составляет 10-30%.

Срок кредитования. Автокредит оформляется сроком на 5-7 лет. В то же время некоторые банки устанавливают срок погашения займа в зависимости от того новый или бывший в употреблении автомобиль приобретается. Для некоторых кредиторов при определении срока кредитования имеет значение страна-производитель транспортного средства.

Максимальный размер кредита составляет 300-500 тысяч грн.

Процентная ставка. Варьируется от 10 до 25% годовых, причем наиболее высокие ставки предлагают банки с высоким рейтингом надежности. Размер ставки зависит от суммы первоначального взноса и срока займа.

Некоторые финансовые организации снижают ставку до 5%, если первый платеж составляет 50% стоимости автомобиля.

Досрочное погашение. Осуществляется без ограничений, пени и штрафных санкций.

Обеспечение кредита. При оформлении автокредита не требуются поручители. Приобретенный в кредит автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения.

Дополнительные платежи. Каждому новоиспеченному автовладельцу придется заплатить:

комиссию банка за оформление кредита, размер которой варьируется от 1,6% до 3% суммы займа; стоимость услуг оценки залогового имущества;
за нотариальное оформление договора обеспечения кредита.

Страховка. КАСКО и страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются обязательными для всех приобретающих машину в кредит. Ежегодная плата по договорам КАСКО составляет от 6% стоимости автомобиля, по договорам ОСАГО – от 500 грн. Кроме того, в условия автокредита входит страхование от несчастного случая или страхование жизни владельца. Стоимость услуги составляет 0,45-0,8% размера кредита.

Переплата по кредитному договору. В зависимости от условий кредитования переплата за автомобиль может составлять от 23 до 40% его стоимости.

Некоторые банки самостоятельно выкупают подержанные автомобили и предлагают в качестве первого взноса использовать средства от продажи старого автомобиля.

Оформляется автокредит в банке или непосредственно в автосалоне. Подобрать подходящую машину можно воспользовавшись услугами автосайтов. Самая большая база автомобилей находится на сайте AUTO.RIA — №1 среди украинских автосайтов. Ежедневно здесь продается более 1400 автомобилей.

Приобретая автомобиль кредит плюсы минусы неизбежны, поэтому чтобы избежать штрафов и дополнительных платежей нужно внимательно ознакомиться с условиями договора.

Лизинг – это возможность приобрести транспорт при помощи долгосрочной аренды. Оформление автомобиля в лизинг происходит по схеме:

Частное лицо или представитель организации выбирают автомобиль и с необходимым пакетом документов обращаются в лизинговую компанию.
Лизинговая компания за собственные средства приобретает автомобиль и передает его в пользование лизингополучателю.
Лизингодатель заключает два договора: договор купли-продажи автомобиля и договор о передаче машины в лизинг.
Автомобиль передается лизингополучателю, он выплачивает первоначальный взнос и обязуется уплачивать проценты.
Машина находится в собственности лизинговой компании до момента ее выкупа по остаточной стоимости.

В Украине договора лизинга автомобилей заключаются сроком на 3-5 лет, первоначальный взнос – от 20%, процентные ставки варьируются от 20 до 30%. Остаточная стоимость может составлять 30-35%.

Теперь расскажем об автолизинге. Это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью его выкупа по остаточной стоимости. Покупатель оформляет сделку с лизинговой компанией, пользуется машиной и каждый месяц вносит за нее платеж. Лизинговые ставки ниже кредитных, но автомобиль не является собственностью заемщика.

Лизинг в России широко распространен среди компаний. Для физлиц он представляет интерес в том случае, когда покупатель не хочет оформлять имущество в собственность или не подходит под условия автокредитования.

Покупатель, оформляя лизинг, получает уже зарегистрированный в ГИБДД автомобиль и не несет риска остаточной стоимости. Также лизинговые компании предлагают автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров.

Покупка авто в кредит или в лизинг – что выгоднее

Наличие первоначального взноса. Редкий автокредит, например, обойдется без него и лизинг тоже предполагает, что какую-то часть суммы вы должны внести сразу же. Впрочем, в обоих случаях бывают исключения, когда вам дают крупный кредит или лизинг без первого взноса, но когда речь идет о столь крупных суммах, это все же редкость.
Платить нужно ежемесячно – при кредитах платежи с процентами, при лизинге – за аренду.
Лизинговые компании определенно более лояльны к клиентам, чем банки – получить в пользование машину с их помощью реально легче, чем купить в кредит. Но! Это вовсе не значит, что такие компании слепо помогают всем без оглядки – это не так. Они точно так же проверяют клиентов и интересуются их материальным положением, кредитной историей и т.д.
Ну и, наконец, срок пользования кредитом или лизингом может оговариваться в индивидуальном порядке и составлять от года и до нескольких лет. А в отдельных случаях и 5-7 лет.

Несмотря на то, что условия по отдельным продуктам в банках и лизинговых компаниях отличаются, есть характерные для этих продуктов отличия в стоимости. Так по лизингу ставка будет, как минимум, на несколько процентов выше. Также при оформлении кредита есть шансы получить более выгодные условия страхования от страховой компании-партнера банка и немножко сэкономить. При лизинге вам также придется сразу же оплатить стоимость монтажа GPS датчика вместе с первоначальным взносом, чего в случае с кредитами делать просто не требуется, а это на пару тысяч гривен в итоге уменьшает вам сумму взноса. В конечном итоге кредиты в большинстве случаев выгоднее лизинга, но справедливости ради, отметим, что и у лизинга есть свои преимущества, за которые люди готовы платить больше.

Это выгодно, если в данный период человеку грозит процедура отчуждения имущества. Налоговая, исполнительная служба, предстоящий развод – имущество может оказаться в зоне риска по разным причинам, но у вас не смогут забрать арендуемый вами автомобиль, а вы сможете выкупить его в конце срока аренды, когда решите и закроете все вопросы.
Страховка удовольствие не из дешевых и не все могут позволить себе сразу выплатить всю сумму. При оформлении лизинга можно договориться и разбить сумму на год, даже не оплачивая за это проценты. Компании понимают сложности своих клиентов и если видят, что человек справится с нагрузкой, то в такой ситуации часто идут навстречу.
Лизингодатели очень часто представляют клиентам выбор системы оплаты и это очень хорошо. Банкам выгоднее аннуитетная система оплаты кредита и многие формируют свои продукты исключительно на ее основе, не предлагая альтернативы.
Лизинговые компании лояльнее в этом вопросе и часто разрешают пользоваться и дифференцированной системой погашения, когда могут меняться и суммы, и сроки. Вам могут предложить выплатить сначала большую часть, а затем меньшую, также могут разбить платежи не на месяцы, а на сезоны, или установить разные платежи в разные периоды, если вы знаете, что ваши доходы в какие-то периоды повышаются, а в какие-то — несколько снижаются. И, к слову, в таком случае лизинг может оказаться выгоднее кредитов в популярных банках или уравняться с ними, поскольку дифференцированная система погашения сама по себе намного более выгодна.
Тот, кто хотя бы единожды покупал машину за личные средства или в кредит, знает, сколько у покупателя хлопот по регистрации автомобиля, уплате налогов, оформлению страховки – мало купить машину, немало времени нужно потратить для ее оформления. Так вот при лизинге все эти хлопоты берет на себя лизингодатель – от вас же требуется подписать договор с компанией, со страховой и внести первоначальный взнос.
Для многих же главное преимущество лизинга заключается в том, что можно машину не покупать, а просто пользоваться ею как своей и менять на новую по истечении срока аренды. Без выкупа это точно существенно дешевле кредита и проще, а главное, у вас есть возможность выбрать машину, которая вам нравится, и ездить на ней, сколько вам лично угодно – например, три года, а после не заниматься оформлением новых бумаг или утилизацией старого авто, а просто вернуть машину компании и взять другую.

В Украине данный продукт наиболее популярен сейчас среди тех, кто не хочет покупать авто и любит экономить свое время, не затрачивая его на оформление, а также тех, кто не может рассчитывать на автокредит, но очень хочет стать владельцем собственного авто. Лизинговые компании действительно гораздо лояльнее, а посему многие граждане именно в их помощью получают шанс стать полноправными собственниками автомобилей, выкупая их по окончанию срока аренды.

Если твоя кредитная история не имеет серьезных пробелов, то нет смысла соглашаться на чрезмерно высокие процентные ставки. Исключение составляют разве что случаи, когда деньги нужны крайне срочно.

Срочный займ
Мгновенные займы
Займ без отказа
Микрозаймы онлайн
Экспресс кредит
Кредит на карту

Кредит или лизинг: что выгоднее при покупке авто?

В последнее время все чаще на слуху слышится вопрос: «Что такое лизинг?» В основном это выгоднее для юридических лиц и их сотрудников, что в принципе помогает избежать многих юридических проблем в дальнейшем, но оформление для физического лица также не редкость. Чтобы понять, что это, стоит разобраться в том, чем отличается лизинг от кредита.

Лизинг – денежный займ, суммы которого достаточно для приобретения конкретного имущества или услуги с покрытием расходов на дополнительные растраты. Имущество находится в собственности кредитора до полного погашения долга должником.

Сравнение с кредитом заключается в следующем:

Обычный займ может выдаваться как с целью, так и без;
Имущество переходит в собственность должника с момента покупки;
Деньги выдаются только на имущество, дополнительные растраты за счет должника;
Нет обязательных условий (страховка и др.).

Чтобы было проще понять отличие лизинга от кредита, рассмотрим наиболее распространенный случай — деньги на авто. Клиент, который решил оформить данный тип сделки:

Обращается в лизинговую организацию;
Согласовывает марку и модель автомобиля с кредитором, исходя из ее стоимости;
Согласовываются детали сделки покупки с продавцом (автосалон или посредник);
Приобретение авто кредитором с покрытием всех растрат (регистрация, госпошлина, страховка, тех. осмотр).

При ответе на вопрос «Что выгоднее кредит или лизинг?», нет однозначного ответа. По действующим условиям в Украине разницы нет. Остается вопрос в том, что банки чаще всего требуют первоначальный взнос в основном до 30% от стоимости покупки, тогда как лизинговый договор не предполагает взносов, однако включает в сумму ежемесячного платежа дополнительных услуг. При этом поставщика услуг выбирает кредитор. А страховка, как еще одна разница, например, должна быть оформлена в виде полного КАСКО. Поэтому такая сложная юридическая процедура, когда собственность оформлена на организации, выгоднее предприятиям, нежели физическим лицам.

Что лучше лизинг или кредит, однозначно, второй вариант. Отличие кредита от лизинга с юридической точки зрения значительные, и обычный человек легко может в них запутаться в ущерб себе. Тем более, если это не залоговый займ, если что-то пойдет не по плану, автомобиль нельзя будет перепродать, чтобы покрыть расходы.

Есть еще один вариант, где можно получить займ – онлайн кредиты, например, МайКредит. Особенно это будет актуально в тех случаях, когда не хватает небольшой суммы – до 3000 гривен.

В MyCredit можно оформить 100-3000 гривен сроком до 35 дней под самую низкую процентную ставку в Украине – 0,99% в день. Получить кредит можно всего за 20 минут на банковскую карту путем простой подачи онлайн-заявки.

Конечно, в МайКредит нельзя будет получить крупную сумму, но если не хватает всего немного, проблем не возникнет – даже клиенты с плохой кредитной историей редко получают отказы.

Ежедневно для эффективного ведения бизнеса перед предпринимателями стоит ряд задач, решение которых зачастую связано с необходимостью дополнительного финансового обеспечения. Эту проблему можно решить двумя способами: кредитованием и лизингом.

Данные услуги имеют ряд общих черт.

Во-первых, они являются платными: за использование заемных средств с клиента взимается процент.
Во-вторых, лизинг и кредит предоставляются на возвратной основе. Сумму, предоставленную вам банковской или лизинговой компанией, придется вернуть.
Третья схожая черта — срочность получения средств.