Выплатили ипотеку как вернуть страховку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплатили ипотеку как вернуть страховку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.

При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.

Для частичного возврата средств необходимо:

Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
приложить копию заявления и ответа на него;
приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

паспорт застрахованного лица;
ипотечный договор;
согласованный график платежей;
справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
полис;
документы на жилище;
реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Согласно нормам Закона «Об ипотеке», обязательным видом страхования при оформлении жилищного кредита является страхование залоговой недвижимости. Поэтому заемщик может отказаться от дополнительного страхования жизни и здоровья и в течение 14 дней потребовать возврата уплаченной суммы. Такое право регламентируется Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями).

При этом страхователю разрешается увеличить граничный срок периода обращения к страховщику, если это предусмотрено условиями соглашения.

Банк на такие действия клиента может ответить повышением процентной ставки. Крупные игроки финансового рынка Сбербанк и ВТБ даже в условиях договора привязывают размер процентной ставки к наличию персональной финансовой защиты. Однако, если в условиях договора такая ситуация не оговорена, банк не имеет права осуществлять повышение стоимости ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году

Если заемщик смог закрыть долги перед банком досрочно, он имеет право обратиться в страховую компанию за возвратом вложенных средств. Не стоит рассчитывать на получение крупной суммы.

Важно в договоре со страховщиком предусмотреть возможность возврата. Заниматься возвратом средств можно после того, как будут сняты все обременения с жилья, находившегося в залоге у банка.

Клиент должен обратиться в страховую организацию, у которой был приобретен полис, с прошением о возврате средств. К заявлению, составленному в двух экземплярах, прилагается пакет документов:

копия паспорта;
банковская выписка, подтверждающая отсутствие задолженности перед кредитором;
копия кредитного договора;
выписка с ЕГРН, фиксирующая факт снятия обременений с жилой площади;
страховой полис;
реквизиты для перечисления средств.

Вместе с копиями, необходимо взять оригиналы документов для их проверки сотрудником компании.

Важно! Компания в течение одного месяца с даты обращения должна перечислить оставшиеся средства по страховке. Если этого не произошло, необходимо требовать письменный отказ и обратиться в суд для восстановления справедливости.

Важно помнить, если договор ипотечного кредитования закрыт, а оставшиеся средства от страховки возвращены заемщику, страховщик больше не несет ответственности за недвижимость. В случае пожара или других форс-мажорных обстоятельств выплата по полису производиться не будет.

Рекомендуется средства, возвращенные компанией, потратить не на личные цели, а приобретение нового полиса страхования имущества.

Смерть заемщика не всегда признается страховым случаем. Если гибель гражданина произошла во время совершения действий, противоречившим нормам права и морали, либо из-за неконтролируемого принятия спиртных напитков или синтетических препаратов, наследники не вправе рассчитывать на помощь страховщика. Это правило действует, даже если на руках есть полис финансовой защиты жизни и здоровья основного заемщика.

Если обстоятельства смерти отвечают страховым нормам, с просьбой о покрытии ипотечного кредита семье следует обратиться в кратчайшие сроки.

Возврат средств за остальные страховые полисы невозможен, так как взаимоотношения с банком еще не прекращены. Они продлятся до момента полного погашения ипотеки. Вносить средства в счет погашения долга и оплаты страховки будут наследники.

Важно! Если заемщик оформлял на себя полис титульного страхования, можно вернуть за него часть средств. Делать это нужно после того, как ипотечное соглашение будет переоформлено на нового плательщика.

Если ипотека рефинансируется в том же банке, где она и была получена (например, Сбербанк-Сбербанк, ВТБ-ВТБ), тогда договор страхования продлевается автоматически. Страховщика необходимо уведомить о рефинансировании ипотеки и сообщить реквизиты нового договора. В дальнейшем требовать возврат неиспользованной суммы можно при досрочном закрытии долгового обязательства.

Если процедура рефинансирования происходит в другом банке (Сбербанк-Газпромбанк), допускается два варианта:

автоматическое продление, если новый кредитор сотрудничает с данной компанией;
расторжение договора. В этом случае заемщик вправе требовать возврата неиспользованных сумм.

Имущественное страхование является обязательным условием соглашения о рефинансировании ипотеки. Можно отказаться от личной финансовой защиты. В этом случае заемщик имеет право обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть не потраченных средств.

Возврат неиспользованной страховки начал использоваться совсем недавно. Успешный исход данной процедуры зависит от внимательности заемщика еще на первых этапах составления договоров. Прочтение страхового полиса позволит исключить неприятные сюрпризы и повысит в разы шансы возврата личных средств.

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:

Страховка жизни клиента. Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
Страховка квартиры. Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру. По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.

В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.

Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

Способы возврата денег за страховку по ипотеке

Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.

Есть и другие варианты:

Если договор подписан, но не вступил в силу, страховку можно вернуть в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
Если договор уже активирован, процедура возврата займет всего 10 дней с момента предоставления справки о причине возврата. Но заемщик вернет лишь сумму, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Помните! При трехстороннем договоре между банком, клиентом и компанией по страхованию у вас на руках нет условий и правил, вам придется затребовать их для ознакомления.

Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.

Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.

Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.

Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:

В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.

Для этого обратитесь в страховую компанию, напишите заявление с указанием причины и ждите положительного решения.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Возврат страховки по ипотеке по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Вы заполняете заявление установленного образца и с пакетом документов приходите в ближайший офис. Приготовьте:

паспорт РФ;
выписку из банка, подтверждающую полное погашение долгов перед кредитной организацией;
основной кредитный договор;
выписку из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора;
страховой полис.

Каким образом вернуть деньги за страховку по Ипотеке

Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.

Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.

Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.

Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Возможность вернуть уплаченные денежные средства зависит от того, какую именно страховку вы купили. Понять тип услуги можно, изучив договор. В нем должен быть прописан пункт, где указана возможность расторгнуть соглашение и вернуть уплаченную премию. Если пункт имеется, страховка является личной. Бывают также коллективные договора, которые заключаются между компанией-кредитором, физическим лицом-кредитуемым и страховой компанией, т.е. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет банк. Расторгнуть такой договор не получится даже при досрочном погашении ипотеки.

Если вы заключили личный договор, сумма возврата зависит от того, как долго действует полис:

в первые 14 дней после подписания документов длится так называемый «период охлаждения», во время которого можно расторгнуть договор, получив полную сумму возврата;
в большинстве договоров прописано условие: если со времени подписания документов прошло от 30 до 90 дней, получится вернуть не более половины внесенных средств. Это связано с тем, что договор уже вступил в силу и страховая компания уже взяла на себя определенные обязательства;
при досрочном погашении ипотеки клиенту возвращается часть денег, зависящая от количества оставшихся дней.

Возврат страхового взноса возможен только если не зафиксировано наступление страхового случая.

Вернуть деньги за страховку получится только в страховой компании. Если у фирмы, с которой вы работаете, есть отделение в вашем городе, лучше пойти туда. Если же представительства нет, изучите представленные на сайте материалы. У каждой компании свои правила возврата денег и расторжения договора. Порядок отличается и в зависимости от того, по какой причине клиент решает вернуть деньги.

Если кредит был выплачен вовремя и в обозначенные сроки, страховку не возвращают. Даже если страховые обстоятельства не наступили, это не означает, что компания не выполнила свои обязательства. Чтобы появился шанс вернуть деньги, необходимо гасить ипотеку досрочно.

Закрыв долги перед банком раньше срока можно вернуть деньги за страховку. Размер суммы к возврату зависит от количества оставшихся дней. К примеру, если жилищный заем берется на 20 лет и выплачивается за 10, то взнос в 200 тысяч возвращается на 50%, т. е. после погашения можно вернуть 100 тысяч рублей.

Возврат страховки по ипотеке, выплаченной досрочно, считается стандартной процедурой, поэтому обычно достаточно заявления в СК.

Когда смерть заемщика наступает в качестве страхового случая, долг его перед банком может быть закрыт. Для этого должен быть заключен договор страхования жизни и здоровья. После того как родственники сообщают информацию в банк и СК, принимается решение о наступлении страхового случая. Если оно положительное, оформление возврата взносов невозможно.

Если ипотечный кредит переходит к наследнику, тогда можно частично вернуть средства за страховку и перезаключить договор. Для этого необходимо:

Сообщить о смерти заемщика заинтересованным лицам.
Переоформить ипотечное соглашение на нового владельца.
Составить заявление о возврате части средств и передать его в страховую.

На время вступления в наследство все выплаты и действия гарантий приостанавливаются. Действие их продолжается, когда наследник вступил в свои права.

Нюансы при возврате страховки по ипотеке

Оформление договора рефинансирования позволяет частично вернуть деньги за страховку. Но тут нужно учитывать, что перекредитование невозможно, если не оформлен договор страхования залогового имущества. Так что у заемщика есть два варианта:

Продлить действие текущего полиса, если новый банк аккредитовал СК, с которой заключен договор.
Расторгнуть соглашение о страховке, вернуть деньги частично и заключить новый договор с другой компанией.

Процедура также довольно проста: необходимо известить банк и СК о том, что вы планируете рефинансировать ипотеку в другом учреждении, написать заявление и указать в качестве причины расторжения договора отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

Нередко страховые договоры на дополнительные услуги (страхование жизни и здоровья, например) подписываются под давлением банка и агента. Приходя домой, клиент задумывается: как вернуть страховку по ипотеке, которая ему не нужна? Это не так сложно, но действовать нужно быстро, т. к. в полном объеме средства вернуть можно только до момента начала действия займа на жилье. Если кредит уже выдан, то средства возвращаются частично. Чем раньше подано заявление, тем большую сумму получится вернуть.

Действия стандартные: необходимо подать заявление об отказе и дождаться ответа страховой. Иногда СК идут навстречу и сразу разрывают договор. В противном случае придется обратиться в суд.

Иногда СК отказывается возвращать страховку после погашения ипотеки раньше определенного банком срока или при отказе от навязанной услуги. В этом случае необходимо сначала запросить письменный документ с указанием причин отказа. Изучите бумагу, иногда проблема в неправильно составленном заявлении и отсутствии нужных подтверждений (например, нет подтверждения о снятии обременения). Если вы можете исправить недостатки самостоятельно, можно попробовать переподать заявление.

В случае если причину вам не исправить, обращайтесь в суд. Вам потребуется:

Письменный отказ страховой в возврате средств.
Полный отчет по расходам за период действия договора (калькуляция).
Поданная претензия со ссылкой на ГК РФ №958 (необходимо зарегистрировать с отметкой на бланке).
Исковое заявление в суд, к которому прикладываются документы: отказ СК, претензия, договор, чеки/квитанции за весь период, паспорт застрахованного лица, ипотечный договор с графиком платежей, справка о погашенной задолженности, страховой полис, документы на жилье, реквизиты для перечисления средств.

Если планируется через суд получить возврат за навязанную услугу, желательно подтвердить, что она и правда была таковой. Чем больше доказательств вы предоставите, тем больше денег вам вернут.

Важно! Подавать в суд можно не только в ситуации, когда страховая отказывается возвращать средства, но и в случае, если вы не согласны с выплаченной суммой.

Примерно 80% процессов по вопросам возврата страховки по ипотеке выигрывают истцы. Судьи благосклонно относятся к гражданам, желающим получить обратно свои деньги. Но перед началом процесса необходимо посоветоваться с грамотным юристом, чтобы исключить основания для удовлетворения требований. В случае победы в суде страховая компания не только возвращает взнос, но и оплачивает судебные издержки бывшего клиента.

Как видите, сложности в возврате средств, потраченных на страховку по ипотеке, нет. В большинстве случаев вы без труда получите примерно половину выплаченных денег. Главное — действовать грамотно и соблюдать все законы.

После оформления ипотеки банковский клиент имеет право в течение 14 дней обратиться за возвратом стоимости страховки. Деньги ему вернут в полном объеме, но только если в этот период не наступил страховой случай. Это так называемый «период охлаждения», когда человек может просто передумать покупать страховку. Объяснять причины своего решения ни банку, ни страховой компании он не обязан. Это правило регулируется Указанием Центробанка РФ №3584 от 20.11.2015г. При этом страховщик имеет право продлить данный период, о чем в договоре страхования делается соответствующая отметка.

Обратите внимание, что в большинстве банков, в том числе в ВТБ и Сбербанке, процентная ставка привязана к наличию финансовой защиты клиента. При отказе от покупки полиса процент станет выше. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре. Если в документе данный пункт отсутствует, повышать ставку банк не вправе.

Основная причина, по которой ипотечные клиенты просят вернуть деньги за страховку – навязывание услуги, хотя банки не имеют права принуждать или склонять человека в покупке. Обратиться за возвратом денег можно и позже 2 недель. Но в этом случае, скорее всего, придется судиться со страховой компанией и банком, доказывая факт давления.

Плановое погашение ипотечного кредита не предполагает возврата страховой премии. Когда клиент оформляет полис, он указывает дату окончания кредитного договора. Срок действия финансовой защиты соответствует этому периоду, а значит, после погашения кредита заемщик не получит никакой выплаты.

Вопрос о возврате стоимости страховки при досрочном погашении находится в ведении страховой компании. Если такое условие оговорено в контракте, деньги вам вернут. В законодательстве на этот счет нет особых указаний, оно ссылается на условия заключенного договора страхования. Поэтому при подписании документов обратите особое внимание на текст соглашения со страховщиком.

Если у клиента была оформлена финансовая защита жизни и здоровья, в случае его смерти родственникам нужно сразу же обратиться в страховую компанию. О возврате страховой суммы пока речи не идет, потому как сначала рассматривается вопрос о покрытии ипотечного кредита. В договоре со страховой компанией указаны случаи, которые могут служить основанием для выплаты. К примеру, если человек был в состоянии алкогольного опьянения или погиб в результате совершения им противоправного действия, в погашении ипотеки будет отказано.

Чтобы получить возврат стоимости страхового полиса нужно действовать следующим образом:

Обратитесь в страховую компанию и напишите заявление в 2 экземплярах. Один останется у вас на руках, поэтому проследите, чтобы в нем проставили отметку о приеме в работу. В тексте укажите номер расчетного счета для перечисления и изложите суть просьбы. Приложите пакет документов в зависимости от ситуации (копию паспорта, справку о закрытии ипотеки, кредитный договор, полис и прочие). Каждая страховая компания имеет телефон горячей линии, для уточнения деталей можно связаться со специалистом по единому номеру;
Дождитесь ответа от страховщика. Он обязательно должен быть оформлен в письменном виде, на официальном бланке и заверен подписями ответственных лиц компании;
В течение 10 дней после обращения на расчетный счет поступят денежные средства.

Если по вашим расчетам полученная сумма возврата неверна, попросите предоставить калькуляцию, то есть показать систему расчета. При несогласии с предоставленной суммой следует сначала подать претензию и направить её в адрес руководства страховой компании. В случае отказа придется обращаться к помощи юристов, а затем и в судебные органы.

Практика показывает, что в случае неправильного расчета или неправомерного отказа правосудие встает на сторону истца. Страховщику придется не только пересчитать возвращаемую страховую премию, но оплатить судебные издержки своего бывшего клиента.

Всегда внимательно читайте текст документа, который подписываете. Если возникли вопросы, задавайте их кредитному менеджеру или страховому агенту. Если нет четкого понимания условий страхового договора, обратитесь к юристу и только после консультации ставьте свою подпись в бумагах. Это простое правило убережет вас от неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Законодательством предусмотрена выплата страховки в полном размере, если заемщик погасил ипотечный кредит в течение первых двух месяцев её использования. В такой ситуации из неё удерживается лишь сумма административных расходов.

В остальных случаях размер возвращаемой по страховке суммы зависит от первоначальной величины страховой премии и длительности неиспользованного периода страхования.

Например. Заемщик оформил ипотечный кредит, заключив при этом договор страхование приобретенной недвижимости на год со страховой премией, равной 12 000 рублей. Через полгода он досрочно погасил ипотечный долг и написал в СК заявление о возврате неиспользованных страховых средств. Сумма, которую ему выплатят, составляет:

Сумма возврата = (сумма страховой премии)/(длительность периода страхования по договору) × длительность неиспользованного периода = 12 000 рублей /12 месяцев × 6 месяцев = 6 000 рублей.

Однако следует учитывать, что обычно СК прописывают в договорах условие, по которому сумма возвращаемой части страховой премии не превышает 40-70% от расчетной.

Общий порядок действий, которые необходимо предпринять страхователю для того, чтобы вернуть страховую сумму, неиспользованную при досрочном погашении ипотеки, следующий:

внимательное изучение пунктов договора;
досрочное погашение ипотеки;
подача соответствующего заявления страховщику;
ожидание его решения и получение выплаты.

Рассмотрим каждое действие из этого списка подробнее.

Внимательное прочтение страхового соглашения необходимо для проверки возможности возврата суммы неиспользованной страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. Если в договоре этот момент упущен, то вернуть страховку по ипотеке вряд ли получится.

Право заемщика на полное досрочное погашение ипотечного кредита закреплено законодательно. Для того чтобы им воспользоваться, должнику необходимо предпринять следующие действия:

Уведомить банковскую организацию о своем намерении не позже, чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита.
Выяснить у менеджера банка полную сумму оставшегося долга и согласовать дат его оплаты.
Оплатить долг.
Взять в банке документ, подтверждающий факт полного погашения ипотечного кредита, на его основании снять в органах Росреестра обременение с недвижимости и получить соответствующую выписку из ЕГРП.

Обратиться к страхователю по поводу возврата страховки по ипотеке в случае её полного досрочного погашения можно в течение всего оставшегося срока действия страхового договора.

Важно! Сумма возвращенных страховых средств рассчитывается, начиная с даты подачи заявки на их возврат.

Обращение осуществляется в форме заявления, составленного по образцу, в котором обязательно должны быть указаны:

данные заявителя;
реквизиты банка-кредитора ли СК;
номер страхового договора;
номер договора ипотечного;
размеры сумм ипотечного кредита и страховки;
срок, когда был погашен кредит;
информация о желании вернуть остаток страховых средств;
указание нормативного акта, на основании которого возможен возврат;
номер карты или другие реквизиты для перечисления средств.

Скачать бланк заявления на возврат страховки по ипотеке

К заявлению необходимо приложить:

банковскую справку о досрочном погашении ипотеки;
копию личных документов;
копии договоров на ипотеку и страховку.

После подачи заявления страховая компания обязана сообщить страховщику о своем решении по поводу одобрения или неодобрения возврата страховки в течение 10 рабочих дней. Выплата средств при положительном решении СК производится обычно в течение месяца, если в договоре не указано другого срока.

Не все банки и СК идут навстречу гражданам, решившим вернуть часть страховой суммы после досрочного погашения долга по ипотеке. Обычно в её выплате страхователи отказывают по следующим причинам:

в договоре указано, что при его досрочном расторжении страховая премия остается у страхователя;
до того, как соглашение было расторгнуто, имел место страховой случай;
документы, необходимые для оформления возврата страховки, представлены не в полном объеме.

Если страховщик полагает, что в выплате неиспользованных страховых средств ему отказано необоснованно, то он имеет право в органы Роспотребнадзора, а если там не помогут, то подать исковое заявление в общегражданский суд по месту нахождения СК. Таким же образом он может поступить и при необоснованном увеличении сроков рассмотрения заявления или выплаты средств.

Следует знать о том, что заемщикам можно вернуть не только часть со страховки, но и налоговый вычет и возврат по ипотеке. Узнать об этом подробнее можно из следующих наших статей о налоговом вычете:

Как его оформить и как вернуть налог при покупке квартиры?
Особенности возврата НДФЛ за проценты и за страхование жизни.
Нюансы получения для пенсионеров и участников военной и социальной ипотеки.
Какие документы необходимы для получения?
Можно ли получить его при рефинансировании кредита?
Как рассчитать размер такой выплаты?

Возврат страховки по ипотеке после её погашения вполне реален, если такое условие присутствует в страховом договоре. Закон допускает проведение такой процедуры и пренебрегать этой возможностью вернуть часть затраченной при оформлении ипотеки средств не следует.

Вернуть страховку возможно, если она продолжает действовать при погашенном кредите или ипотеке. Тогда заемщик вправе востребовать оставшиеся средства по страхованию. Если по условиям сделки предусмотрены обязательные платежи, можно перестать их вносить, тогда соглашение будет прервано. Однако во избежание пени лучше все же обратиться в банк или страховую компанию.

В отдельных случаях текст договора может содержать пункты, по которым даже при досрочном погашении займа страховка оплачивается полностью.

Да, такой вариант возможен, если погасить займ в срок, не превышающий 2 месяца со дня оформления. В этом случае даже нет необходимости обращаться в суд.

Частично вернуть деньги возможно через полгода после погашения займа. Но востребовать всю сумму не получится.

Документы, необходимые для возврата денежных средств:

заявление;
паспорт;
кредитный договор (копия);
справка о полном погашении займа.

Возврат страховки осуществляется в следующих случаях:

истечение срока действия договора;
смерть застрахованного лица.