Ипотека и банки: сложный выбор, где лучше взять кредит и реально ли брать, а также что означает займ по форме

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека и банки: сложный выбор, где лучше взять кредит и реально ли брать, а также что означает займ по форме». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Суть банковской ипотеки — это когда за использование выданных средств заемщик в течение установленного срока выплачивает банку сумму с процентами, определенными в договоре. Недвижимость, приобретенная на банковские средства, становится залоговым имуществом банка вплоть до полного погашения ссуды.

Несмотря на то, что заемщик – полноправный хозяин своей жилплощади, без согласия банка он не сможет осуществить некоторые юридические действия с недвижимостью.

Ипотека по форме банка означает следующее:

отношения между банком и заемщиком регулируются ипотечным договором и законом «Об ипотеке»;
в течение действия договора приобретенная недвижимость находится под обременением у банка;
в случае расторжения договора в одностороннем порядке банк имеет право взыскать предмет залога.

Кредит или ипотека – что выгоднее

Чтобы жилищный кредит не оказался непосильной ношей, нужно ответственно подойти к выбору банка:

Если заемщик является зарплатным клиентом определенного банка, то в первую очередь ему необходимо рассмотреть именно его в качестве кредитора, а не другой банк Большинство учреждений предлагают сниженные ставки для своих действующих клиентов.

Причем для оформления кредита может не потребоваться справка о зарплате, так как доступ к данным о доходах у банка уже имеется.
При выборе кредитной организации важно обращать внимание не только на известные крупные банки, но и на небольшие организации. Большинство потребителей привыкло доверять проверенным учреждениям, которые работают на рынке кредитования уже десятки, закрывая глаза на порой не самые выгодные условия.

А между тем новые, региональные или малоизвестные банки в целях расширения клиентской базы могут предложить более низкие ставки и гибкие условия, не предъявляя при этом жестких требований.
Не стоит верить рекламе и подозрительно низким ставкам. Как правило, за небольшими ставками могут скрываться дополнительные комиссии за выдачу кредита или иные обязательные расходы. Выбирая программу, желательно внимательно изучить предложение, узнать у сотрудника банка о возможных комиссиях и дополнительных тратах.

СПРАВКА: Рекомендации знакомых, коллег или пользователей интернета, оставляющих отзывы на тематических форумах, также могут дать много полезной информации о банке.

В каком банке лучше взять ипотеку, читайте здесь.

Банк	Ставка	Взнос	Сумма	Срок
Сбербанк.	От 8,9% (от 7,5% в рамках акции от застройщиков).	От 15%.	От 300 тыс. руб.	До 30 лет.
ВТБ24.	От 9,5%.	От 20%.	От 600 тыс. до 60 млн. руб.	До 30 лет.
Россельхозбанк.	От 9,5%.	От 15%.	От 100 тыс. до 20 млн. руб.	До 30 лет.
Альфабанк.	От 9,5%.	От 15%.	От 600 тыс. руб.	До 25 лет.
Райффайзенбанк.	От 10,4%.	От 10%.	До 26 млн. руб.	До 30 лет.
Газпромбанк.	От 9,5%.	От 10%.	От 500 тыс. руб.	До 30 лет.
ДельтаКредит.	От 9,5%.	От 15%.	От 300 тыс. руб.	До 25 лет.
Транскапиталбанк.	От 9,15%.	От 5%.	От 300 тыс. руб.	До 25 лет.
Металлинвестбанк.	От 10,5%.	От 0%.	От 250 тыс. руб.	До 25 лет.

Купить жилье с минимальным стартовым капиталом можно в Транскапиталбанке (5%). В этом же банке можно взять ипотеку без первоначального взноса по ставке от 7% сроком на 7 лет.

С нулевым первым взносом предлагает оформить жилищный кредит Металлинвестбанк со ставкой от 13,5%.

Ипотечное кредитование для банка связано со множеством рисков. Поэтому получить одобрение смогут не все граждане. Тем не менее с каждым годом кредиторы стремятся сделать свой продукт доступным для большинства граждан, что позволяет получить заем даже лицам с небольшими доходами.

Если у заемщика хорошая кредитная история, есть регулярный доход, который он может подтвердить документами, и отсутствуют иные долговые обязательства, то получить ссуду в банке более чем реально.

Как выбрать банк для ипотеки в 2020 году

Практически у всех кредиторов стандартные требования к потенциальным клиентам. Но они могут различаться по нескольким параметрам.

Банк	Возраст заемщика	Требования к трудоустройству и стажу	Регистрация
Сбербанк.	От 21 до 75 лет.	От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.	В регионе оформления.
ВТБ24.	От 21 до 65 лет.	От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года	Наличие временной или постоянной регистрации.
Райффайзенбанк.	С 21 до 65 лет.	От 3 месяцев на текущем месте.	В регионе оформления.
Россельхозбанк.	От 21 до 65 лет.	От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.	По месту жительства или пребывания.
Металлинвестбанк.	От 18 до 65 лет.	Общий стаж – от 1 года, на текущем месте – от 4 мес.	Наличие постоянной или временной регистрации.
Альфабанк.	От 21 до 70 лет.	Кредитуются наемные работники, ИП и учредители и соучредители компаний.	В регионе оформления.
Газпромбанк.	От 20 до 65 лет.	От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.	В регионе оформления.
Транскапиталбанк.	От 21 до 75 лет.	От 3 месяцев текущего стажа, от 1 года общего стажа.	В регионе оформления.
ДельтаКредит.	От 20 до 64 лет.	От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.	В регионе оформления.

СПРАВКА: В Райффайзенбанке, ДельтаКредит и Альфабанке оформить ипотеку могут лица с иностранным гражданством.

Одно из условий выдачи заемных средств – платежеспособность. Каждый банк по-разному ее определяет. Более четкие требования к размеру зарплаты дает Райффайзенбанк:

от 15-20 тыс. руб. – минимальный размер заработной платы;
наличие не более 2 ипотечный кредитов;
отсутствие непогашенных потребительских кредитов более 100 тыс. руб., полученных не менее 90 дней назад.

Чтобы сразу вселиться в приобретенное жилье, а сумму за покупку погашать постепенно фиксированными платежами, необязательно оформлять ипотеку в банке. Существуют и иные виды ипотечного кредитования:

ипотека от застройщика;
сделка между физическими лицами.

Покупка недвижимости в кредит от застройщика доступна только на новостройки или строящиеся объекты. Компании предлагают беспроцентную рассрочку или минимальную ставку около 5%. В отличие от банков, застройщики не предъявляют жестких требований к клиентам и не требуют доказательств платежеспособности.

Сделка между физическими лицами подразумевает под собой заключение договора купли-продажи между собственником помещения и покупателем. В таком договоре, как и в банковском соглашении, прописываются условия, права и обязанности, сумма платежа и срок. На время действия договора приобретенная квартира оформляется в залог продавцу.

Выбирая банк под ипотеку, важно оценивать свои возможности, не забывая при этом о своих потребностях. Широкий выбор ипотечный программ позволяет сегодня сравнивать предложения кредиторов и находить среди них подходящее по всем параметрам.

Проще и быстрее – вот основные плюсы, которые фигурируют в рассуждениях о том, что лучше, ипотека или кредит. Но давайте сравним, так ли все хорошо.

Быстрое оформление – в некоторых организациях за 1 день.
Минимальный комплект документов – ссуду до 500 тысяч реально получить по паспорту. Большие средства выдаются при подтверждении дохода. Но комплект документов все равно получается меньше, чем при ипотечном заеме.
Любое жилье – банк не будет проверять аварийность, состояние недвижимости. Не будет ограничений и на статус (новостройка/вторичка/участок/строительство дома).
Проще с ремонтом – можно взять средства «с запасом», чтобы хватило и на обустройство.
Нет первоначального взноса – сразу получаете необходимую сумму без экономии и откладывания средств. Особенно выгодно, если вариант удачного жилье подвернулся внезапно и есть высокий риск опоздать с покупкой.
Не нужно оформлять страховку – хотя страховой полис существенно повысит шансы на одобрение и позволит снизить ставку.

Небольшие суммы – до 5 миллионов. Причем, уже 3 – 4 миллиона получить довольно сложно. Если заемщик не является постоянным клиентом банка, не имеет внушительной кредитной истории, высокого дохода, кредитная организация в любом случае захочет некий залог. То есть, попытается перевести сделку в ипотечную плоскость.
Небольшой срок – до 5-7 лет. Соответственно, более высокие платежи. Не всегда посильные для семьи.
Высокая процентная ставка – от 9% — 10%. Причем это минимум, заявленный финансовыми организациями. Важно понимать, что с 99% вероятностью итоговая, названная клиенту ставка будет выше.
Ниже процент одобрения – кредитные организации не слишком любят выдавать нецелевые ссуды. Особенно без залогового обеспечения. Для получения относительно крупной суммы потребуется серьезно доказать свою надежность как клиента.

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

В ипотеке обязательно должен быть залог недвижимого имущества. А при потребкредите банк не будет требовать передачи жилья в залог.

Срок ничем не обеспеченного кредита редко превышает 5-7 лет, в то время как срок кредитования ипотеки может доходить до 30 лет.

Процентная ставка за пользование потребительским кредитом может оказаться существенно выше, чем ставка по ипотеке. Наложенное на недвижимость обременение в пользу банка снижает степень риска кредитора, что благотворно сказывается на уровне ставки. А в некоторых случаях вообще дает возможность получить деньги на жилье, тогда как потребкредит могут не одобрить.

Чем отличается ипотека от кредита и что лучше и выгоднее в 2020 году

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
военного билета;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
военного билета;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
декларацию или справка по форме банка;
копия трудовой книжки;
документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Рынок финансовых услуг разнообразен, поэтому следует знать, как выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание. Легко запутаться среди такого обилия предложений от всевозможных кредитных организаций. Каждая старается прорекламировать свои услуги с максимально выгодной стороны. Чтобы правильно выбрать банк для ипотеки в 2020 году, можно воспользоваться информацией о топ-5 лучших финансовых учреждений для ипотечного кредита. Специалисты проанализировали различные данные и составили рейтинг банков.

Вы определились, что лучшей возможностью для приобретения собственного жилья является ипотека. Какой банк лучше выбрать – сложный вопрос. Стоит углубленно изучить все нюансы. Такой подход поможет выбрать правильное финансовое учреждение.

Пожелания и возможности. В первую очередь стоит понимать, что у одного и того же кредитора условия для приобретения вторичного жилья, квартиры в новостройке, частного дома будут отличаться. Ограничениями могут быть различные технические критерии: год постройки, этажность дома, материал стен и перекрытий и многое другое. На условия выдачи ссуды будет влиять даже то, где находится дом – в Москве или регионах.
Вторым этапом следует изучение информации о размере первоначального взноса, так как от этого будет зависеть сумма кредита. Нужно понимать, что при покупке жилья в ипотеку возникает множество других обязательных трат. А значит, нельзя полностью рассчитывать на то, что все деньги, которые есть в наличии, вы потратите только на первоначальный взнос.

Третий этап подразумевает реальную оценку своих финансовых возможностей. Нужно осознавать, какую сумму ежемесячно необходимо будет отдавать банку на протяжении нескольких десятков лет. Если размер этого платежа каждый месяц вынуждает быть на грани выживания, то стоит еще раз подумать – нужно ли обременять себя ипотечным кредитом.

На четвертом этапе можно задуматься о своей привлекательности для банка. Чем выше официальный доход, больше трудовой стаж и привлекательнее кредитная история, тем более низкая процентная ставка предлагается банком заемщику. Возраст также имеет значение. Обычно банк указывает в условиях для выдачи кредита максимальный возраст заемщика на момент погашения долга по договору, а не на дату его заключения. Поэтому возраст может стать преградой для получения ипотечного кредита.

Заключительным этапом является выбор того финансового учреждения, которое предоставит самые выгодные условия.
Стабильность и репутация. На этом этапе стоит серьезно задуматься, как выбрать банк для ипотеки. Кредит берут на долгое время, а значит, нужно выбрать банк с хорошей репутацией и большим стажем работы на финансовом рынке. Ставки по кредитам у таких финансовых учреждений, скорее всего, не будут самыми низкими, но заемщику вряд ли придется столкнуться с неприятными ситуациями во время получения и обслуживания кредита. В финансовом мире нет 100 % гарантий, что в будущем банк не разорится, но с крупными кредитными организациями этот риск меньше.

Стоит подумать о том, чтобы выбрать небольшие кредитные учреждения, которые специализируются на выдаче ипотечных кредитов. Чаще всего они могут предложить несколько программ, среди которых можно подобрать ту, где условия будут максимально выгодными. Такие банки обычно рассматривают заявление, согласовывают и выдают кредит в довольно короткие сроки.

Помогают сделать выбор в сторону конкретного финансового учреждения еще и такие нюансы: специалисты кредитной организации разработали большое количество ипотечных программ, наладили деловые отношения с застройщиками и риелторами. Есть банки, которые даже имеют собственные базы выставленного на продажу жилья. Это свидетельствует о долгосрочной цели существования финансового учреждения.

Помочь в том, какой банк выбрать для ипотеки, способны отзывы клиентов. В Интернете их можно найти довольно много за короткое время. Но стоит понимать, что как хороший, так и плохой отзыв может быть ложным. Положительные комментарии вполне могут быть оставлены за вознаграждение. А плохой отзыв могут написать конкуренты или обиженный клиент, если он не выполнил условия договора и против него последовали санкции. Чтобы выбрать финансовое учреждение, отзывы лучше собирать у реальных клиентов, которые точно оформляли ипотечный кредит и могут рассказать подробно обо всех нюансах проведения сделки.

Реальная стоимость кредита. Конечно же, реклама пестрит самыми выгодными условиями. Потенциальный заемщик, когда хочет быстрее выбрать кредитную организацию, может просто не заметить или не обратить внимание на предлог «от» рядом с процентной ставкой. Таким образом, минимальный процент легко заманивает, но в реальности цифра будет иной. Перед тем как выбрать банк для ипотеки, ваша задача – выяснить реальную стоимость кредита.

А она зависит от разных факторов:

размера процентной ставки по кредиту;
наличия основной и суммы дополнительных комиссий;
размера страховых платежей;
схемы расчета графика погашения.

Обычно банк может предоставить самый низкий процент по кредиту своему действующему клиенту, особенно если не было вопросов по кредитной истории. Поэтому для начала можно выбрать финансовое учреждение, где вы уже обслуживались ранее или клиентом которого являетесь сейчас. Возможно, именно там будут самые выгодные условия.

Чаще всего кредитная организация не дает клиенту возможность выбрать график погашения кредита. Существует аннуитетный график – это когда заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму независимо от остатка задолженности; дифференцированный способ погашения – когда сумму основного долга клиент банка выплачивает ежемесячно равными долями. Проценты рассчитываются от остатка задолженности. Клиенту лучше выбрать второй вариант. Он очень выгоден, так как сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Но банку выгоден вариант аннуитетного графика, поэтому чаще всего именно он и используется по умолчанию. Если же заемщику ��епосилен такой график, обязательно нужно уточнить о возможности использования дифференцированной схемы погашения кредита.

Ипотека или потребительский кредит на покупку жилья: почему ипотека выгоднее?

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

Плюсы

Минусы

· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;

· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;

· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;

· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;

· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;

· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;

· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;

· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;

· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);

· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

Плюсы

Минусы

· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);

· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;

· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;

· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;

· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;

· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;

· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;

· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;

· Более сжатые сроки для погашения долгов;

· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;

· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;

· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Ипотека или потребительский кредит — вот в чем вопрос!

Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Ипотека или кредит на жилье, что выбрать?

Относительно размера кредита также есть определенные особенности. В основной массе потребительские ссуды рассчитаны на небольшие траты.

Так, представленные в российских банках программы предлагают следующие суммы:

Газпромбанк — до 3 миллионов.
Тинькофф — 2 миллиона.
Альфа-банк — 5 миллионов.
Росбанк — 3 миллиона.

По ипотечным направлениям объем займа намного больше:

ФК Открытие — до 30 миллионов.
ВТБ — 60 миллионов.
ЮниКредит — 12 миллионов.
Россельхозбанк — 12 миллионов.

В случае с потребительскими кредитами первого взноса нет. Клиент получает сразу всю сумму и никаких дополнительных обеспечений не нужно.

Если оформляется ипотека, то 1 взнос нужен всегда. Существуют исключения по социальным программам покупки жилья. Тогда банки убирают этот пункт из перечня требований.

На стандартных условиях выдача ипотеки осуществляется с первым взносом:

Альфа-банк — от 10%.
Возрождение — от 15%.
СМП Банк — от 20%.
Московский Кредитный Банк — не менее 20%.

Оформление ипотеки — один из наиболее популярных методов покупки жилья в России. У него есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Преимущества:

Низкая процентная ставка.
Длительный срок — до 30 лет.
Досрочное погашение разрешено большинством банков без штрафов и комиссий.
Дают большую сумму, чем в потребкредите.

Недостатки:

Сложность оформления сделки. Нужно собирать большой пакет документов, иметь хороший доход и постоянное место работы.
Первый взнос. Его предоставляют в момент заключения сделки. Обычно банки просят от 10 до 20 процентов от стоимости жилья. Для покупки частного дома, дачи требуется внести от 40%. Это внушительная сумма, которая не всегда есть у заемщика.
Риск потерять жилье. При оформлении ипотеки обязателен залог приобретаемой недвижимости. В случае длительных просрочек банк конфискует имущество. Иногда банк требует предоставить в залог дополнительную недвижимость. При невыполнении условий договора есть риск потерять оба обеспечения.

Потребительский кредит в некоторых случаях действительно может быть выгодной заменой ипотечного займа. Особенности меняются в зависимости от финансового учреждения, выдающего потребкредит.
Преимущества:

Легкое оформление. Сравнивая ипотеку и потребительский кредит, можно отметить, что для последнего потребуется гораздо меньше документов. Часто нужен только паспорт и справка о доходах. При крупных суммах необходимо привлекать поручителя, но им может быть любой гражданин, имеющий нормальный доход. Кроме того, потребкредит выдается гораздо быстрее: часто от момента подачи заявки до перечисления средств проходит 2-3 дня.
Не теряется жилье. В ипотечных кредитах обеспечением является приобретаемое жилье. Если клиент долго не платит по займу, банк вправе отобрать имущество и реализовать его в счет погашения долга. При этом уже выплаченные суммы не возвращаются. Потребительский кредит, если он выдан не под залог, таких рисков не имеет. Кредитор может начислить пеню и обратиться в суд за взысканием денег, но потерять квартиру в этом случае сложно.
Нет целевых ограничений. Ипотечные средства перечисляются напрямую продавцу жилой площади и сам клиент не получает ничего. В случае с потребкредитом можно использовать его на любые нужды: часть денег направить на покупку квартиры, а оставшиеся средства пустить на ремонт.

Кредит на жилье стал одним из способов решения жилищного вопроса. Последнее время я думал, что ипотека является единственным возможным вариантом займа на жилье. У меня у самого ипотека, и я плачу регулярно аннуитетные платежи. Однако недавно я встретил человека, который не брал ипотеку при покупке жилья, а взял потребительский кредит на максимальную сумму в Райффайзенбанк.

В этом банке у моего работодателя зарплатный проект, и кредит получился по пониженной ставке 15 процентов. В принципе это не большая ставка с учетом того, что у меня ставка 12.75 сейчас(была 14.75 до получения прав собственности).

К таким затратам относят расходы на риелтора, регистрацию документов в регистрационной палате — оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае. Цена в различных регионах будет различной, если за вас это будет делать другой человек — это дополнительные расходы. Вам также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление — расходы на нотариуса и юриста. Проверка на юридическую чистоту объекта покупки также ведет к дополнительным затратам.

Основное отличие ипотеки — ставка. Она меньше по ипотеке, чем по потребкредиту. Но по ипотеке есть ряд дополнительных расходов, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным с финансовой точки зрения.

Первое — это страховка по ипотеке. Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая(взрыв газа, наводнение) . Причем страховка делается в пользу банка — при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Также вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если вы не сможете платить ипотеку по причине болезни. Кроме того страхуется потеря права собственности. Без страховки вам могут не дать ипотеку вообще или дать по ставке выше на 2-5 процентов, что очень невыгодно для вас. Вторым немаловажным моментом является обязательство заложить квартиру банку.

Банк требует закладную на квартиру — это обязательное условие по займу на жилье. При регистрации вашего права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира фактически находится в собственности банка до полной оплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. Благодаря аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите большие проценты, в результате чего остаток получается очень малым.

При кредите наличными страховка необязательное условие. Но получить такой займ на большую сумму очень трудно. Но плюсом такого кредита является отсутствие залога. Квартира сразу же принадлежит вам.

Основные отличия ипотеки от кредита заключаются в том, что в случае получения ипотеки, заемщику предоставляются более низкие процентные ставки, но в случае возникновения проблем или задержек по оплате ипотеки, банк имеет полное право забрать приобретенную недвижимость.

При ипотечном кредитовании отсутствует свобода действий с недвижимостью. Жилье нельзя продавать, сдавать, завещать или дарить до полного погашения кредитных обязательств.

Что касается потребительского кредитования, необходимо быть готовым к предоставлению большего количества документов, а иногда и реального залога уже имеющейся недвижимости или движимого имущества, например, автомобиля.

Сумма ипотеки зачастую составляет до 70-80% от рыночной цены покупаемого жилья. Некоторые кредитно-финансовые учреждения предлагают минимальную ставку не менее 25% цены недвижимости.

Потребительский кредит может быть выдан практически на неограниченную сумму, но в этом случае придется предоставить как можно больше справок, включая о том, что заемщик имеет высокий уровень зарплаты, для поддержания возможности оплаты по кредитным обязательствам.

Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

Ипотечное кредитование в банке обязательно подразумевает под собой первоначальный взнос, зачастую не меньше 10%. Деньги в кредит от банков для приобретения жилья не требуют такого. Заемщик просто будет возвращать равными долями каждый месяц заранее оговоренную сумму.

Процентная ставка для ипотеки и кредита

Как уже упоминалось ранее, потребительский кредит предоставляется по процентной ставке выше, чем у ипотечного кредитования. Ипотека находится в среднем на уровне 12-15%, а деньги в банке предоставляются под 17-22%.

Несмотря на то, что разрыв между процентными ставками не кажется таким большим, переплата в банк за 10 лет может оказаться в итоге достаточно ощутимой.

Для ипотеки, обязательно в качестве залога выступает то имущество, которое приобретается и в случае невыплат или просрочек, оно будет изъято банком в счет уплаты долга. При получении ПК в банке, крупная сумма тоже может быть предоставлена зачастую только при обеспечении займа залогом.

Страхование при оформлении ипотеки и кредита

Дополнительной статьей расходов также стоит учитывать обязательное страхование при оформлении ипотеки. Во время оформления кредита в банке, тоже можно оформить страхование, но оно не является обязательным, а добровольным, по желанию клиента.

Нельзя однозначно сказать, что именно выбрать. Каждый случай индивидуален, но если не хватает небольшой суммы, тогда лучше не влезать в ипотеку, а отправиться в банк за потребительским кредитом. Недвижимостью в этом случае можно будет распоряжаться сразу.

Без нужного количества накоплений, лучше всего взять ипотеку, но не стоит забывать о необходимости внесения первоначального взноса.

Для примера рассмотрим ипотеку по ставке в 10% и займе в 3 500 000 рублей на 10 лет. Тогда мы получаем следующие цифры:

минимальный первоначальный взнос составляет 358 964 рубля;
каждый месяц нужно платить по 41 510 рублей;
итоговая переплата за весь срок – 1 122 236 рублей.

Если брать потребительский кредит на ту же сумму на 5 лет под 11,4%, тогда расчеты будут такими:

каждый месяц нужно вносить по 76 799 рублей;
общая переплата за 5 лет получается 1 107 912 рублей.

Разница существенная. Если уравнять сроки, тогда в среднем по потребительскому кредиту придется переплатить почти вдвое.

Что выгодней ипотека или потребительский кредит?

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

процедура оформления проходит быстро;
нужны только справка о доходах и паспорт;
не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

проценты могут быть в два раза выше;
ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
ежемесячный платеж выше;
сравнительно низкие сроки погашения.

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Что лучше взять потребительский кредит или ипотеку для покупки квартиры?

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Прежде чем решать, как выгодно оформить договор, нужно знать отличия между кредитом и ипотекой. Потенциальные клиенты банков желают приобрести квартиру или другое жилье с наименьшей потерей для себя, поэтому и интересуются всевозможными подходами для решения этого вопроса. При оформлении любого объекта недвижимости предусмотрена специальная программа – ипотека, которая по сравнению с нецелевым кредитом является более надежной. Залог квартиры по сравнению с автомобилем или другим имуществом – это хорошая гарантия на случай, если средства не будут возвращены заемщиком.

Негативные стороны у ипотеки следующие:

Долгая процедура.
Требуется большой пакет документов.
Могут отказать в предоставлении заемных средств.
Имущество обременено залогом.
Есть минимальный размер и взнос.
Официальная сделка не может быть заключена без процедуры оценки недвижимости.
Есть ограниченный выбор будущего жилья.
Негативное отношение к небольшим официальным доходам.

Брать потребительский кредит рекомендуют в одном случае – заемщику не хватает небольшой суммы. Оплатить из собственных средств можно 60-90 %, а остальные покрыть с помощью оформления кредитного договора. Оформляется все быстро и по схеме «двух документов», поэтому заемщик может обратиться за потребительским кредитом даже за неделю до сделки.

Универсального ответа, на вопрос по кредитованию нет. Заемщик должен сам выбирать, что ему выгодно, а для этого стоит объективно учесть свои доходы, период и сумму займа. Если вы прекрасно понимаете, что даже в ближайшем будущем не сможете накопить и половины стоимости квартиры или дома, то не стоит долго тянуть с раздумьями и оформлять ипотеку, которая не станет бременем при своевременной оплате.

Потребительский кредит на жилье подходит только личностям, обладающим конкретной суммой, к которой не хватает около полумиллиона.

Рекомендуем видео к просмотру: