Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «При досрочном погашении автокредита возвращается ли страховка». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.
Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.
Как вернуть страховку по автокредиту?
Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.
Юристам удалось доказать, что требование о страховании в договоре является обязательным. И заемщик подписал эти условия по принуждению, не имея иного выбора.
Суд встал на сторону истца и обязал банк выплатить заемщику и страховую премию за полис защиты жизни и за КАСКО, а общей сумме почти на 65 000 руб.
Решение №2-831/18 от 2018г
Истец обратился с иском к ПАО Банк ВТБ и требованием признать недействительным условие договора в части страхования жизни и здоровья и КАСКО.
Так как суд не смог установить, каким образом истцу была предоставлена возможность принять или отказаться от оказания ему дополнительной услуги в виде страхового продукта “Автолайт”, а также не предоставлено право выбора страховщика, эти услуги были расценены судом как заключенные по принуждению.
Таким образом было нарушено право потребителя на свободу заключения договора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ. Суд встал на сторону истца.
Решение №2-2330/2018 г
Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?
В данной ситуации возврат возможен, если длительность действия страховки превышает срок действия кредита. Возможность его также зависит от условий соглашения. Если страхование обязательно, отказаться можно лишь после завершения выплат.
Обычно сроки страхового и кредитного договора одинаковы, поэтому говорить о возврате нет смысла.
Истица обратилась к АО СК МетЛайф с иском о защите прав потребителей. В обоснование указала, что досрочно выплатила автокредит, осталась сумма страхования жизни в размере около 100 000 руб.
И так как размер страховой суммы определен как фактическая сумма остатка задолженности, то при наступлении страхового события сумма к возмещению будет равна нулю.
В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала. Суд удовлетворил требования истицы.
Решение №2-3812/2018 г
Страхование КАСКО является обязательным видом при автокредитовании. Потому что КАСКО – это разновидность страхования залога. А так как новое авто, чаще всего находится в залоге у банка, то и требовать страхования своего имущества кредитор может.
Но, как только заемщик погасил автокредит досрочно, получив закладную или залоговое обязательство от банка, он имеет полное право вернуть КАСКО.
Страховая компания не охотно, но пойдет навстречу. Важно понимать, что вернут не всю сумму страхового взноса, уплаченного вами за год. А только остаток суммы, пропорционально оставшемуся периоду.
В каких случаях возможен возврат страховки по автокредиту и как это сделать
В соответствии с положениями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), возврат внесенных за страхование средств (в т. ч. за навязанную при оформлении автокредита страховку жизни) осуществляется по требованию застрахованного лица в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страховки вне зависимости от факта уплаты страховой премии.
При этом согласно п. 5 Указания, сумма возврата зависит от момента возникновения обязательств страховой компании согласно договору.
Если застрахованное лицо потребовало прекращения договора страхования до даты начала действия страховки, внесенные средства подлежат возврату в полном объеме. В обратной ситуации, когда претензия выдвинута после начала действия страховки, компания-страховщик вправе удержать часть средств, пропорциональную сроку фактического действия прекращенного договора.
Однако немаловажно отметить, что требования Указания не охватывают случаи оформления банками коллективных страховок, т. е. прикрепления кредитозаемщика к уже действующему коллективному договору страхования жизни.
Поскольку в разных ситуациях отвечать за возврат может как компания-страховщик, так и сам банк-кредитор, выступающий в качестве агента страховой компании, направление заявления означенным выше способом позволит избежать возможных затруднений, связанных с определением стороны, ответственной непосредственно за возврат денег, а также обеспечить заявителя материалами, которые могут быть использованы им в качестве доказательств в случае возникновения необходимости обращения в суд.
Согласно п. 7 Указания, договор страхования фактически прекращает свое действие с момента получения ответственной за обеспечение страховки стороной вышеозначенного заявления.
Приведенные же в заявлении требования должны быть удовлетворены в течение десятидневного срока с момента получения данного заявления ответственными сторонами.
Досрочное закрытие кредита означает, что страховка жизни или КАСКО уже не актуальны для клиента. Согласно ст. 958 ГК РФ, наступает случай, когда услуга больше недействительна — страховщику придется вернуть деньги, которые остались неиспользованными.
Необходимо обратиться в компанию, с которой клиент заключал страховой договор, и написать специальное заявление о его расторжении – это неотъемлемая часть процедуры возврата. При действующем соглашении получить деньги обратно не получится.
При себе иметь:
- заявление о расторжении договора страхования и возвращении неиспользованных взносов (оформляется аналогично с учетом иного основания);
- копия кредитного договора на покупку машины;
- копия удостоверения личности (страницы с личными данными и регистрацией);
- копия страхового полиса;
- копия страхового договора;
- справка из банка, подтверждающая полное погашение займа;
В организации проверят подлинность всех документов и ответят в десятидневный срок. В случае положительного ответа деньги за оставшийся период страховки вернут. Если последует отказ, решать вопрос в дальнейшем придется через жалобу в Роспотребнадзор или судебные органы.
Основную проблему клиент создает себе сам, когда невнимательно прочитает договор страхования и не настаивает, чтобы в него включили порядок возврата средств в случае расторжения соглашения. У заемщика всегда есть возможность отказаться от соглашения с банком, условия которого его не устраивают.
Внимание! Если банк начисляет относительно низкие проценты, но при этом предлагает внести значительный страховой взнос, он может полностью перекрыть все выгоды от низкой ставки.
Обязательно выясните, к какому типу относится договор страхования – к индивидуальному или коллективному. Второй вариант существенно усложняет процедуру возврата средств.
Если прошел срок «периода охлаждения», а клиент решил вернуть деньги, это удастся сделать только в том случае, если этот момент обговорили в тексте договора. В иной ситуации вернут деньги только по приговору суда, а его предсказать невозможно. Досрочное погашение кредита тоже выход – это гарантированная ликвидация всех рисков, от которых страхуется заемщик.
Как вернуть часть страховой премии после досрочного погашения кредита?
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:
- досрочное погашение кредита и возврат страховки;
- отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):
- комиссия по платежам;
- дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
- аренда банковских ячеек или сейфов;
- сделки с ценными бумагами;
- курс обмена иностранной валюты;
- платежи от контрагентов и другие.
То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.
Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:
До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.
Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.
Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:
Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изм��нения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
В соответствии с законодательством отказаться от страховки можно в «период охлаждения». Если страховка не использовалась, сумма должна быть возвращена полностью.
Этот период составляет 14 дней.
При этом нужно учесть, что это правило не относится к коллективному страхованию – в данном случае возможность отказа определяется внутренним уставом банка.
Возможность возвращения остается только в той ситуации, если в течение указанного периода страховой случай не наступил.
По закону отказаться от добровольной страховки можно в любое время но шанс получить средства назад будет определяться лишь условиями конкретного договора.
Условиями договора редко предусмотрена возможность возврата. Заемщику при твердом намерении вернуть страховку придется признать через суд недействительность договора или пункта о страховании в нем.
Пример из судебной практики №1
Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Страхование КАСКО является обязательным видом при автокредитовании. Потому что КАСКО – это разновидность страхования залога. А так как новое авто, чаще всего находится в залоге у банка, то и требовать страхования своего имущества кредитор может.
Если клиент взял автокредит, но считает, что ему навязали страховку жизни, можно попробовать отказаться от нее через суд.
Основанием для обращения в суд является статья «О законах прав потребителей».
Она запрещает навязывание одной услуги при покупке другой.
Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:
- смерть должника;
- причинение существенного вреда здоровью.
Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.
Сколько стоит?
Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.
Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.
С 2016 года в России действует период охлаждения. Это срок, в течение которого гражданин может отказаться от страховки. Эта госпрограмма распространяется и на страхование при кредитовании.
Однако здесь есть свои тонкости. Вернуть можно страховую сумму, если договор заключен в виде отдельного полиса. Если же клиент присоединился к коллективной программе, банк может отказать.
Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.
В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.
Обратите внимание: если досрочно закрываете кредит, страховка продолжает действовать. Для возврата неизрасходованной части необходимо написать заявление.
Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.
Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.
Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.
Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.
Управление Роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. Рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.
Для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. В нем подробно описать сложившуюся ситуацию.
Потребовать возврата страховой суммы можно через судебную инстанцию. Обращение в суд – дело длительное, требующее материальных затрат. Для подачи грамотного искового заявления лучше обратиться к профессиональным юристам. Они оценят документы, подскажут, возможно ли получить деньги или вообще не стоит тратить время.
Рассмотрение дела в суде занимает период от двух месяцев до полугода. Он зависит от активности и позиции сторон.
Обращение в суд не гарантирует стопроцентного положительного результата. Это решение основывается на доказанных фактах. Банки профессионально подготавливают документы, чтобы подкрепить свою позицию в случае возникновения спора. Поэтому клиенту важно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. Поскольку подпись означает согласие потребителя со всеми его условиями.
Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.
Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.
Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.
Как вернуть страховку после выплаты автокредита?
При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.
Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.
Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:
- исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
- решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
- перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
- возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
- вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.
В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.
Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента. В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку. Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.
Главным вопросом при выяснении суммы, которую можно вернуть при досрочном погашении автокредита, является способ оплаты. В каждом отдельном случае есть собственные особенности, которые необходимо учитывать. В ином случае будет совершена ошибка, так что сумма не будет соответствовать действительности. Какие варианты используются населением?
- Единовременная оплата;
- Ежегодная выплата;
- Ежемесячный перевод.
Указанные варианты следует подробно описать. Они подсказывают истинные возможности, скрываемые представителями банков. Если не хочется терять личные денежные средства, следует оценить данные способы.
Мгновенная оплата при подписании договора – распространенный способ страхования от потери или повреждения автомобиля. Размеры суммы оказываются значительными, но заемщики готовы согласиться на подобные условия, так как без них кредитная комиссия отказывает в предоставлении средств. В пунктах должны быть отмечены случаи досрочного погашения и доступность перерасчета денег. В ином случае придется подавать заявление в суд для последующего разбирательства.
Ежегодная выплата – еще один предлагаемый вариант. Он заключается в переводе средств одновременно с оформлением обязательного страхования. В таких случаях перерасчет осуществляется простым способом при помощи заявления в компанию. Причем размеры сопоставляются с количеством оставшихся месяцев при досрочном погашении. Так, если последний перевод приходится на декабрь, а человек возвращает деньги в мае, ему полагается 7/12 от ежегодной суммы.
Ежемесячный перевод обычно не предусматривает возможность возвращения части страховки. Это указывается в договоре с банком, так как размеры выплат прибавляются к общему переводу по кредиту. Такой вариант считается выгодным и удобным, но обычно окончательный размер отчислений в пользу компании становится значительным. Из-за чего заемщику следует задуматься о дополнительных подсчетах перед подписанием бумаг.
Возврат страховки по автокредиту происходит простейшим образом. После досрочного погашения займа необходимо подать заявление в страховую компанию. Перевод денежных средств на банковский счет происходит в течение нескольких месяцев, но никто не вправе отказываться от обязательств.
Проблемы возникают только в случае единовременной отправки денег. После этого даже досрочное погашение заставляет лишний раз обратиться к специалисту, который поможет составить правильное заявление в суд. Хотя подобные дела не всегда решаются в пользу заемщика, так как в договорах с банками отсутствуют соответствующие пункты.
В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.
Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.
Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.
Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.
Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики
Рекомендуем внимательно изучить условия кредитного договора до его подписания. Если он заключается при условии страхования жизни, следует провести расчеты, чтобы сравнить сумму затрат на страховку с суммой переплаты процентов при отказе от нее.
В случае отказа от страховки на стадии заключения договора банк может отреагировать следующим образом:
- не выдать кредит без объяснения причин;
- повысить процентную ставку;
- выдать займ без повышения процентной ставки.
Если сотрудник банка навязывает услугу страхования, можно дать ему понять, что такое условие клиенту не подходит. Некоторые кредитные компании идут на встречу и выдают кредит без страховки жизни на выгодных условиях.
С 2016 года заемщикам предоставлена возможность полностью отказываться от полиса сразу после подписания кредитного договора (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У). Ранее на одностороннее расторжение давалось 5 дней, с 1 января 2018 года «период охлаждения» составляет 14 дней.
Премия возвращается в полном объеме при соблюдении следующих условий:
- в течение двух недель не наступил страховой случай;
- заемщик решил расторгнуть договор до начала срока действия полиса;
- заявление об отказе вручено страховщику до истечения 14 дней.
Если полис действовал несколько дней, страховка возвращается за вычетом стоимости услуг за этот период. При наступлении страхового случая премия не возвращается.
По истечении двухнедельного «периода охлаждения» шансы на получение денег зависят от условий договора. Если возможность возврата не предусмотрена, придется идти в суд и признавать пункт о страховке недействительным.
При досрочном погашении кредита страховка возвращается на том основании, что необходимость в услуге отпала. Заемщик получает назад не всю премию, а только разницу между планируемой датой закрытия займа (окончания действия страхового полиса) и фактической датой его оплаты.
Если должник оплачивал кредит с соблюдением графика платежей, то сроки окончания страхового и кредитного договора совпадают. Поэтому возврат премии по полису не производится. Исключение составляют случаи, когда кредитный договор заключен на срок менее года, а страховой – на год. Тогда заемщик получает разницу за неиспользованные страховые дни, как и при досрочном погашении долга перед банком.
На практике возникают сложности, когда банк присоединяет заемщика к программе коллективного страхования, а также при досрочном погашении кредита. Судебная практика по таким спорам противоречивая. Одни суды удовлетворяют требования заемщиков, другие – отказывают. Для успешного решения вопроса рекомендуем обратиться к опытному юристу, который поможет разобраться в тонкостях законодательства о страховании жизни и защите прав потребителей.
Если вы нуждаетесь в помощи профессионального защитника, обратитесь к нашим специалистам. Пишите дежурному юристу в онлайн-чат или позвоните по телефону, чтобы записаться на консультацию. На нашем сайте мы оказываем бесплатную правовую помощь.
Возврат страховки жизни при автокредите
Шансы на возврат страховки по автокредиту, если долг полностью выплачен, незначительные. Оформление полиса предусмотрено на весь период кредитования, поэтому после последнего платежа срок его действия заканчивается, и никого не волнует, наступал страховой случай или нет. Вероятность возврата больше, если:
- Страховка была незаконной и есть доказательства того, что ее навязали.
- Компания не согласна добровольно вернуть деньги.
- Исковая давность еще не истекла.
Можно ли вернуть страховку по автокредиту с помощью суда, зависит от понимания таких моментов:
- На эту процедуру придется потратить деньги.
- Найти доказательства неправомерности действия компании сложно.
- До судебного заседания можно написать в Службу страхового надзора.
Гарантии, что удастся добиться положительного результата, нет.
Чтобы вернуть деньги за страховку, необходимо обратиться в суд с претензией, составленной в двух экземплярах. На одном из них должна быть пометка о приеме компанией-ответчицей. Ее прикладывают к иску.
После написания иска его направляют в арбитражный суд по адресу регистрации. Рассмотрение дела будет происходить, если истец придет в суд со страховым и кредитным контрактом и заявлением на возвращение финансов. Также необходима справка о том, что кредит погашен до установленного срока, и ответ банка на ваше заявление.
После рассмотрения суд примет решение, должна компания возвращать деньги или нет.
Возврат страховки жизни по автокредиту – это сложный процесс со своими нюансами. Полную сумму вернуть сложно, а иногда и невозможно. Больше шансов получить частичную сумму. Но в подобной ситуации важно внимательно изучить условия договора по кредиту до его подписания. Надеяться на то, что банк или страховщик будут лояльны к клиенту, не стоит, так как эти организации никогда не работают в убыток себе.
Чтобы взять кредит без услуги страхования, необходимо обратиться к таким учреждениям:
- Росбанк;
- Сбербанк;
- Русфинансбанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ-24;
- Возрождение.
Но проценты по займам в этих финансовых организациях имеют свои отличия. Например, в Сбербанке от 9% годовых, а в Русфинанс банке – 15-20%.
Чтобы не возникало проблем и вопросов после оформления кредита, следует тщательно ознакомиться со своими правами и обязанностями как клиента кредитной организации. Каждый человек должен сам определиться, оформлять ли ему страховку.
Банки и страховщики не вправе навязывать подобные услуги. Вы не обязаны заключать сделку по страхованию, но те, кто хотят это сделать, чтобы ощущать себя уверенными, отказываться не должны.
До недавнего времени было так. Если заёмщик при подписании кредитного договора согласился на оформление страхового полиса, то обратного пути у него не было.
При обращении в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств в связи с досрочным погашением долга, граждане получали гарантированный отказ.
С юридической точки зрения такая услуга оказывается при добровольном согласии клиента, о чём говорит подпись на договоре. Следовательно, доказать, что такая денежная трата была принудительно навязана банком, практически невозможно.