Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Какие виды аудита подразумевается. Если ИП на упрощенке, занимается автоперевозками, план оборота в 2020 году 160 млн тенге. пожалуйста можете ответить 29.
Шпаргалка по «Страховому праву»
Автор: Пользователь скрыл имя, 04 Февраля 2013 в 11:46, шпаргалка
Работа содержит ответы на вопросы по дициплине «Страховое право»
Страховое право.docx
Страховой риск — это:
вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя
достоверное событие, при наступлении которого возможен ущерб имущественным интересам страхователя
вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя
НЕ считаются страховыми рисками события:
достоверные
связанные с чрезвычайным ущербом
вероятность наступления которых мала
Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования .
перераспределение ущерба в пространстве и во времени по определённому кругу лиц
неизбежность наступления разрушительного события
раскладка ущерба на неограниченное число лиц
использование страхового фонда выходит за рамки совокупности плательщиков взносов
Понятия «страховое событие» и «случайное событие»:
множество «случайных событий» шире множества «страховых событий»
идентичны
множество «страховых событий» шире множества «случайных событий»
Главным признаком категории «страховая защита» считается:
формирование целевого страхового фонда
случайный характер наступления неблагоприятного события
обеспечение бесперебойности общественного производства
Среди признаков риска, поддающегося страхованию, неверным является:
риск должен быть не подвержен кумуляции
наступление риска должно иметь объективный характер
случайный характер риска
вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке
Глобальным методом борьбы с риском, к которому, в основном, относится страхование, является:
компенсация
превенция
репрессия
Страхованию не подлежат риски:
не осознанные страхователем
материального характера
фундаментальные
Селекцией рисков НЕ является:
один из этапов идентификации риска
программа управления риском, целью которого является формирование сбалансированного страхового портфеля
отбор рисков в соответствии с критериями, установленными страховщиком
Метод создания страхового фонда в натуральном выражении .
самострахование
собственно страхование
взаимное страхование
НЕ является специфическим признаком категории страхования:
возвратность средств каждому страхователю
вероятностный характер страховых отношений
пространственная и временная раскладка ущерба
Вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба — это ### риска
Состояние страхового портфеля, при котором большое число застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним страховым событием — это ### риска
Страхование имущества, до 1917 г. проводившееся в России органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности — это ### страхование
Возвратность собранной страховой премии за определенный период к страхователям в виде страховых выплат за тот же период — это ### страховых отношений
Распределение величины возможного ущерба в результате страхового случая между всеми участниками страхования в пространстве или во времени — это ### ущерба
Функция страхования, выражающая использование страхового фонда для возмещения ущерба в результате страхового случая — это ### функция
Функция страхования, выражающая использование страхового фонда для предупреждения ущерба в результате страхового случая — это ### функция
Фактор, существенно влияющий на степень риска в рамках данной страховой совокупности, сообщаемый страхователем страховщику для регистрации и оценки риска — это ### обстоятельство
«Страховая ответственность» — это обязанность .
обязанность страховщика произвести страховую выплату
страхователя уплатить страховые взносы
обязанность страхователя в установленные сроки сообщить о наступившем страховом случае
Более широким понятием является:
«страховая стоимость»
«страховая сумма»
«страховая ответственность»
Ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования — это:
страховой тариф
страховая премия
страховое обеспечение
Андеррайтер — это:
агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование
специалист в области международного морского права
топ-менеджер страховой компании
Синонимом понятия «страховая оценка» является:
страховая стоимость
страховой ущерб
страховое возмещение
страховая сумма
Убыточность страховой суммы — это отношение:
суммы страховых выплат к общей страховой сумме
общей страховой суммы к сумме страховых выплат
суммы страховых премий к сумме страховых выплат
Страховая премия — это:
установленная плата за страхование
сумма возмещенного ущерба
результат финансовой деятельности страховщика за год
инвестиционный доход страховщика
Технические страховые резервы — это:
неисполненные обязательства страховщика по договорам страхования на определённую отчётную дату
наличные деньги на экстренный случай
неиспользованные финансовые возможности страховщика
Имущество или предпринимательский риск застрахованы в части страховой стоимости. Страхование оставшейся части, в том числе у другого страховщика, называется:
дополнительное страхование
двойное страхование
перестрахование
Экономическая категория, выражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями — это страховая ### .
Cтраховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества — это страховой ### .
Документ, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая — это страховой ### .
Страховая франшиза — это:
освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих определенный размер
конкретизация имущественных интересов страхователя
перечень исключений из объема страховой ответственности
Сострахование — это:
страхование, при котором два или более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая единый полис
страхование нескольких объектов по одному договору
Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо:
зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени по поручению страхователя либо страховщика
зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени по поручению только трахователя
зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени по поручению только страховщика
Источник: https://student.zoomru.ru/strah/shpargalka-po-strahovomu-pravu/195868.1625437.s1.html
Страхование тест 2010г.. Сюрвейер Вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба это степень риска
- Агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование — это сюрвейер
- Вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба — это степень риска
- Величина собственного удержания страховщика, определяемая обычно при облигаторном перестраховании — это линия
- Вид долгосрочного страхования жизни, при котором страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до оговоренного срока или его наследникам (в случае смерти застрахованного) — это некапитальное страхование
- Вид перестрахования, при котором выплаты перестраховщика определяются величиной убытка, превышающей приоритет — это непропорциональное перестрахование
- Вид страхования жизни, при котором страхователь имеет право конвертировать полис страхования жизни на срок в бессрочный — конвертируемое страхование жизни
- Возвратность собранной страховой премии за определенный период к страхователям в виде страховых выплат за тот же период — это эквивалентность страховых отношений
- Вид страхования, предусматривающий выплаты страхователю в случае его нетрудоспособности, расторгнуть договор страхования по которому в любое время страховщик не имеет права – непрерывное страхование здоровья
- Выплаты по личному страхованию в соответствии с договором страхования — это страховое обеспечение
- Годовой доход, выплата которого начинается сразу после заключения договора страхования — это рента немедленная
- Годовой доход, выплата которого начинается через определенное число лет после заключения договора страхования — это рента отсроченная
- Годовой доход, выплата которого производится в течение определенного срока — это рента временная
- Дееспособное юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком или являющееся таковым в силу закона, — этострахователь
- Денежная оценка риска, максимально возможного для принятия на собственное удержание без риска снижения финансовой устойчивости страховщика, — этоёмкость
- Договор получателей нефти, перевозимой морским путем, о принимаемой ими на себя дополнительной ответственности (сверх ответственности владельцев танкеров) — это КРИСТАЛ
- Документ, удостоверяющий заключение договора страхования, — это страховой полис
- Денежное вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам за привлечение объектов на страхование, оформление документации и инкассацию страховых взносов, — это страховая комиссия
- Денежное выражение ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая, о котором в установленном порядке заявлено страховщику – это заявленный убыток
- Деятельность страховщика по анализу предложений по страхованию – это рисков отбор
- Документ, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая — это страховой акт
- Заявленное требование страхователя, правопреемника или третьего лица о возмещении ущерба (в пределах страховой суммы), следующее за страховым случаем — это претензия
- Заявленный страхователем убыток по застрахованному риску, но который еще не оплачен — это убыток неоплаченный
- Звено классификации страхования, характеризующее категории страхователей (в имущественном страховании) – это страхования подотрасль
- Звено классификации страхования, характеризующее страхование материальных ценностей жизни, здоровья, трудоспособности человека обязательств страхователя перед третьими лицами — это страхования отрасль
- Интервал времени, за который определяется средний показатель убыточности страховой суммы для расчета страхового тарифа — это тарифный период
- Контроль за деятельностью страховых компаний со стороны специально уполномоченных государственных органов — это страховой надзор
- Количественная характеристика возможности наступления событий, при которых выплачивается страховое возмещение или страховая сумма – это вероятность страхового случая
- Лицо, которому по договору страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств — это выгодоприобретатель
- Максимальное количество потенциальных объектов для данного вида страхования — это страховоеполе
- Метод, при котором каждый передаваемый риск является предметом отдельного договора перестрахования, а перестрахователь и перестраховщик не несут друг перед другом обязательств по передаче и приему риска — это факультативноеперестрахование
- Мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к морскому или иному перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки — это ответственностьперевозчика
- Натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска, — это оценка риска
- Невозможность продолжать профессиональную деятельность вследствие медицинских или социальных противопоказаний — это нетрудоспособность
- Обозначение перевозимого на судне и подлежащего страхованию груза без указания его точного наименования — это карго
- Отношение числа страховых случаев к числу всех застрахованных объектов — это частость
- Отношение числа пострадавших объектов к числу происшедших страховых случаев – это опустошительностьстраховых случав
- Обязательства страховщика по удовлетворению страхового интереса страхователя исходя из договора страхования или закона — это страховое покрытие
- Отношения, возникающие только на основе договора между страховщиком и страхователем – это страхование добровольное
- Оценка судоходности морского судна официальным классификационным обществом — это класссудна
- Ответственность товаропроизводителя за ущерб, причиненный потребителям продукции, обладающей вредоносными факторами — это абсолютнаяответственность
- Ответственность страхователя по убыткам, причиненным третьим лицам при отсутствии контракта — это деликтнаяответственность
- Ответственность страховщика без ограничения суммы выплат страхового возмещения за причинение страхователем вреда третьим лицам — это нелимитированная ответственность
- Оговорка Института Лондонских страховщиков, регулирующая взаимоотношения страхователя и страховщика при возникновении убытка вследствие столкновения застрахованного судна с другим судном — это ответственность за столкновение
- Ответственность страхователя — индивидуального лица, своими действиями способного причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц — это персональнаяответственность
- Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты им страхового возмещения — это суброгация
- Письменное предложение цедентом риска в перестрахование потенциальному перестраховщику — это слип
- Плата за перевозку грузов морским или воздушным путем — это фрахт
- Показатели, применяемые в актуарных расчетах для упрощения вычисления размера тарифных ставок и резерва взносов по страхованию жизни — это коммутационные числа
- Показатель, учитывающий при расчете годичных тарифных ставок по страхованию жизни начисление процентов на резерв страховых взносов, а также естественное уменьшение вследствие смертности числа участников страховой совокупности — это коэффициент рассрочки
- Право продления действия договора страхования (перестрахования) при условии уплаты дополнительной премии — это восстановление
- Право требования страховщика возместить ущерб (в пределах выплаченной страховой суммы) к физическому или юридическому лицу, по вине которого возник данный ущерб — это регресс
- Прием рисков на страхование (перестрахование) с целью передачи их полностью другим страховым (перестраховочным) компаниям по просьбе последних и за соответствующее вознаграждение — это Френтирование
- Процент, начисляемый на резерв взносов по страхованию жизни и пенсий за использование его в качестве кредитных ресурсов — это норма доходности
- Работа по привлечению новых договоров добровольного страхования — это аквизиция
- Разница между полученной или начисленной премией и заработанной премией — это незаработаннаяпремия
- Разновидность страхования, учитывающая потребности конкретного физического лица — это индивидуальноестрахование
- Разновидность страхования, страхователем по которой является администрация предприятия-работодателя — это коллективноестрахование
- Разновидность личного страхования, при которой страховщик несет ответственность по случаю смерти в течение всей жизни застрахованного — это пожизненноестрахование
- Распределение величины возможного ущерба в результате страхового случая между всеми участниками страхования в пространстве или во времени — это раскладкаущер
- Расчет по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, составляемый уполномоченным лицом — это Деспеша
- Система скидок и надбавок к базисной тарифной ставке — это бонус-малус
- Со страхователь или застрахованное лицо — этополисодержатель
- Специалист по страховой математике — это актуарий
- Специальные условия в договоре страхования, в соответствии с которыми регулируются взаимоотношения сторон при наступлении рискового обстоятельства — это . оговорка
- Способность страховщика своевременно и полностью выполнить свои платежные обязательства, вытекающие из договоров страхования, в силу закона, перед акционерами и т. д. — это платежеспособностьстраховой компании
- Совокупность законодательно закрепленных правил поведения субъектов страховой деятельности — это страховое право
- Статистическая таблица, в которой содержатся расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему — это таблица смертности
- Страхование на срок более одного года — это долгосрочноестрахование
- Страхование объекта ниже его действительной стоимости — это неполное страхование
- Страхование однородных объектов от характерных для них опасностей — этовид страхования
- Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества — это страховой интерес
- Страхование разнородных объектов и рисков по одному страховому полису — это комбинированноестрахование
- Сформированное страховщиком с целью солидарной раскладки ущерба объединение специально отобранных и принятых на ответственность рисков — это страховой портфель
- Страховое событие, которое уже наступило — это страховой случай
- Система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — это зеленаякарта
- Страхование потери прибыли, связанной с остановкой производства в результате нечастного случая, — это шомаж
Источник: https://topuch.ru/syurvejer-veroyatnoste-nastupleniya-strahovogo-sluchaya-s-uche/index.html
Вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба
ВЕРОЯТНОСТЬ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ — определяемая на основе статистич. данных количественная характеристика возможности наступления в будущем событий, при к-рых выплачивается страховое возмещение или страховая сумма. [c.226]
Вероятность страхового случая — 226 [c.657]
Обозначим страховую сумму W, страховой платеж 51 и вероятность страхового случая р. Предположим, что застрахованное имущество оценивается в Z. По правилам страхования W = Z. [c.297]
НЕТТО-СТАВКА- основная часть страховых тарифов, предназначенная для формирования ресурсов страховых органов на выплату страхового возмещения (в имущественном страховании) и страховых сумм (в личном страховании). При введении новых видов страхования или изменений их условий фактором, определяющим уровень нетто-ставки, является вероятность страхового случая. [c.246]
ВЕРОЯТНОСТЬ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ — количественная характеристика возможности (вероятность) наступления событий, при которых страхователю выплачивается страховое возмещение или страховая сумма. [c.103]
ВЕРОЯТНОСТЬ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ — количественная характеристика возможности (вероятности) наступления событий, определяемая на основании статистических данных и характеризующая закономерности, существующие в природе, хозяйственной деятельности и личной жизни людей. Научно обоснованные средние показатели вероятности страхового случая имеют большое значение для установления страховых тарифов при выплате по страховым случаям страхователю страховых сумм или возмещения ущерба. [c.97]
Методы расчета вероятности страхового случая [c.97]
Показатель вероятности страхового случая в имущественном страховании отражает частоту страховых случаев за предшествующий период, т. е. отношение пострадавших от какого-либо события объектов к их общему числу. Так, если в данной местности в среднем за ряд лет пожаром повреждено или уничтожено 100 домов из 50 000, то вероятность страхового случая составляет 100 50000 = 0,002, или 0,2% (2 дома из 1000). [c.97]
От количества рассматриваемых объектов и от правильности выбора периода наблюдения зависит достоверность показателя вероятности страхового случая, обусловливаемого характером страхового события. Показатель вероятности страхового случая при универсальной ответственности может быть определен как отношение количества объектов, за которые выплачено возмещение, к общему количеству застрахованных объектов определенного вида (например, площади каких-либо сельскохозяйственных культур в предприятии). Возможность предвидеть наиболее вероятное среднее наступление страховых событий в будущем за определенное число лет дает показатель, исчисленный за ряд предшествующих лет. [c.97]
Для определения вероятности страхового случая в личном страховании используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. [c.97]
Вероятность страхового случая 97 [c.779]
Понятно, что устанавливаемый тариф (цена) полиса должен зависеть от величины страховой суммы. Чем больше величина возмещения клиенту при страховом случае, тем выше должен быть тариф. При фиксированном уровне страхового покрытия, таким образом, величина тарифа должна находиться в прямо пропорциональной зависимости от расчетной страховой стоимости объекта страхования. При этом, однако, фактическая величина выплат по группе (виду) полисов зависит не только от уровня страховой ответственности, но и от вероятности страхового случая. Заметим, что даже в рамках одного вида полисов и одного страхуемого риска степень вероятности страхового события может существенно колебаться в зависимости от индивидуальной специфики объекта страхования. В средних и крупных компаниях, где реализация полисов поставлена на поток (например, через сеть собственных страховых агентов), расчет вероятности страхового события при заключении каждого договора страхования не представляется возможным. Тариф устанавливается, как правило, на основе единого (по всем реализуемым полисам данного вида) коэффициента к расчетной страховой стоимости объекта страхования и предельной страховой сумме. Анализ оптимальности уровня устанавливаемых по отдельным видам полисов тарифов целесообразно проводить на основе сравнения динамики трех основных показателей [c.76]
В актуарных расчетах применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая. [c.105]
Вероятность страхового случая в имущественном страховании отражает частоту страховых случаев за предшествующий период, т.е. отношение пострадавших от какого-либо события объектов к их общему количеству. Например, если в данном районе за ряд лет в среднем пожаром повреждено 100 домов из 10 000, то вероятность страхового случая составляет 0,01 (100 10 000). [c.105]
В личном страховании для определения вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту человека. [c.105]
Пример. Вероятность страхового случая (пожара) в районе составляет 0,01. При условии, что каждый из 100 объектов застрахован на 5000 тыс.руб., ежегодные выплаты составляют [c.114]
Р — вероятность страхового случая [c.114]
Интересно отметить следующие свойства рассмотренного механизма некоммерческого страхования параметры механизма (ограничения и оптимальные значения) не зависят от функции полезности страхователя параметры механизма (ограничения и оптимальные значения) зависят только от Ах и не зависят от величин дохода по отдельности страховое возмещение не превосходит возможных потерь Ах от наступления страхового случая при предельном переходе к детерминированной модели имеем если Ах = 0, то h = г = 0, если р = 0, то h = г = Ах, если р = 1, то h = Ах, г = 0 (но страховое возмещение выплачивается с нулевой вероятностью) при фиксированном страховом возмещении величина страхового взноса растет с ростом вероятности наступления страхового случая при фиксированной вероятности страхового случая величина страхового взноса растет с ростом страхового возмещения если страхователь нейтрален к риску, то страхование (перераспределение риска с нейтральным к риску центром) не имеет смысла его ожидаемая полезность одинакова при любых значениях страхового возмещения. [c.43]
Обозначим страховую сумму со, страховой платеж s, вероятность страхового случая р. Предположим, что застрахованное имущество оценивается в z. По правилам страхования o
Источник: https://economy-ru.info/info/40211/
Понятие риска в страховании и его оценка
Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорание застрахованного объекта)
Термин «страховой риск» многозначен. Под страховым риском подразумевается: 1) вероятность причинения ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. Полученные данные служат базой для расчета страховых тарифов; 2) конкретное событие (явление) или совокупность событий, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будут выступать пожар, взрыв, землетрясение, экологическая авария и т.д. Перечень событий, при наступлении которых производится выплата, должен содержаться в договоре страхования и составляет объем страховой ответственности; 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесённые со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски; 4) договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения. В данном конкретном смысле термин «страховой риск» применяется в основном в международной страховой практике.
Для оценки рисков страховая компания ведет статистический учет, анализ и обработку собранной информации по объектам страхования. Исходя из полученной информации о возможности развития риска, страховщик производит его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. По результатам оценки принимают решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.
Средняя величина рисковых обстоятельств называется средней рисковой группой, которая используется в качестве меры сравнения. Оценка объекта страхования нужна для:
— установления страховой суммы, которая определяет меру обязательств со стороны страховщика;
— установление величины страхового возмещения, которая определяется степенью возможного ущерба;
— оценки возможности или невозможности страхования данного риска.
Для оценки риска в страховой практике применяют различные методы, из которых наиболее известны следующие.
Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, вид производственного цикла и т.д.)
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.
Для оценки рисков необходимо знать ожидаемую величину ущерба и вероятность его наступления. Эти данные необходимы для расчета страховой премии.
1. Вероятность или частота ущерба p.
Вероятность или частота ущерба p оценивается на основе статистических данных о числе случаев ущерба на совокупность объектов, подверженных данному риску.
2. Ожидаемое значение ущерба Е (х).
Если х1 и х2 – два возможных значения ущерба, имеющие соответственно вероятность р1 и р2 , то
3. Максимальная величина ущерба.
Максимальная величина ущерба определяется для конкретного страхователя, чтобы установить максимально возможный размер денежного требования к страховщику в случае наступления страхового события.
4. Показатели отклонения фактических результатов от ожидаемых
Вероятностный характер страхуемых событий определяет возможность отклонения фактической статистики ущербов от ожидаемой. Для оценки разброса или степени изменчивости возможных результатов используют показатели дисперсии, стандартного отклонения и коэффициента вариации.
Дисперсия определяется как средневзвешенная величина из квадратов отклонений действительных значений от ожидаемых:
Стандартное отклонение рассчитывается как корень квадратный от показателя дисперсии
Коэффициент вариации показывает отношение стандартного отклонения к ожидаемому значению, т.е. степень рассеяния фактических результатов.
Соотношение между частотой и величиной ущерба может быть разным для различных рисков, наиболее часто встречаются два типа их сочетания. Первый тип, свойственный большинству рисковых ситуаций, характеризуется высокой частотой и небольшими размерами ущербов. Второй тип сочетает низкие частоты и значительную величину ущерба (авиационные и морские катастрофы, экологические катастрофы).
Классификация рисков
При оценке риска выделяют следующие его виды:
— риски, которые возможно застраховать;
— риски, которые невозможно застраховать.
Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Отнесение риска к страховому осуществляется исходя из следующих критериев: 1) риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным; 2) риск должен носить случайный характер. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, не должны быть заранее известны конкретное время страхового случая и возможный размер причинённого ущерба; 3) событие, случайное для данного объекта, должно быть доступно статистическому учету применительно к массе однородных объектов. Установление статистической закономерности позволяет определить степень вероятности наступления страхового случая, а, следовательно, — и размер страховой премии; 4) наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица; 5) факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве; 6) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб; 7) негативные последствия реализации риска должны быть объективно оценены.
Риски делятся на чистые и спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается неизменным. Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов (риски вложений в ценные бумаги). Чистые риски страхуются, спекулятивные, как правило, не страхуются.
В качестве критериев классификации рисков используются:
— классы объектов, которым угрожают риски;
— причины возникновения риска;
— возможность влияния на риски.
Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности – это имущество предприятия, рабочая сила, капитал, информация.
По причинам возникновения можно выделить риски:
— исходящие от природных явлений, над которыми не властен человек (наводнение, землетрясение, град и т.д.);
— исходящие от социальной сферы (кража, ограбление, нанесение непреднамеренного ущерба);
— исходящие из технической среды (отказ технического средства);
— связанные с состоянием экономики (инфляция, конъюнктура рынка, банковский процент, валютные курсы и т.д.).
По возможности воздействия на риски выделяются:
— экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта; он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;
— эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в поле решений хозяйствующего субъекта; он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать их в некоторых случаях.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования произведения искусства на время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, аварии на АЭС).
В общей классификации рисков принято различать: экологические, политические, технические, коммерческие, финансовые и специальные риски.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
Политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Политические риски подразделяются на 4 группы:
— риск национализации и экспроприации без адекватной компенсации;
— риск трансферта, связанный с возможными ограничениями на конвертирование местной валюты;
— риск разрыва контракта из-за действий властей страны, в которой находится компания-контрагент;
— риск военных действий и гражданских беспорядков.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
— машины и оборудование – промышленные риски;
— здания, сооружения, передаточные устройства – строительно-монтажные риски:
— приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
— транспортные средства – транспортные риски (каско, карго, ответственности);
— сельское хозяйство – риски заболевания животных и растений, порчи урожая и т.д.
Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушного, водного, железнодорожного и автомобильного транспорта во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта.
Коммерческий риск – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Основные причины коммерческого риска:
— снижение объемов продаж в результате падения спроса на товар, реализуемый фирмой, вытеснение его конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу;
— повышение закупочной цены товара;
— непредвиденное снижение объемов закупок по сравнению с намеченными, что уменьшает объем всей операции и увеличивает расходы на единицу реализуемого товара (за счет условно-постоянных расходов);
— потери качества товара в сфере обращения (при транспортировке, хранении), что приводит к снижению его цены;
— повышение издержек обращения по сравнению с намеченными в результате выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли фирмы.
Под финансовым понимается риск, возникающий при осуществлении финансовых сделок. К финансовому риску относятся: валютный риск; кредитный риск; инвестиционный риск.
Валютный риск – вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта и фактическим производством расчетов по нему.
Кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой своих финансовых обязательств в результате использования для финансирования своей деятельности заемных средств.
Инвестиционный риск связан со спецификой вложения фирмой денежных средств в различные проекты.
Управление рисками
Управление риском – целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.
Процесс управления риском состоит из следующих этапов:
— выбор методов управления риском и их применение.
Идентификация риска заключается в систематическом выявлении и изучении рисков, которые характерны для данного вида деятельности. При этом определяются:
— опасности, представляющие угрозу;
— ресурсы предприятия, которые могут пострадать;
— факторы, влияющие на вероятность реализации риска;
— ущербы, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.
Факторы, влияющие на вероятность реализации риска, подразделяются на:
— факторы I порядка – это первичные причины, вызывающие риск. Чаще всего они носят объективный характер и находятся вне контроля (стихийные бедствия, аварии и т.д.);
— факторы II порядка влияют на вероятность возникновения ущерба и его величину. Сами по себе они не являются причиной ущерба. Эти факторы, в свою очередь, делятся на объективные и субъективные. Объективные факторы – это строительные материалы и конструкции здания, наличие системы обеспечения безопасности на предприятии, местонахождение объекта и т.д. Субъективные факторы связаны с особенностями поведения и характером человека, они оказывают решающее воздействие на рисковую ситуацию.
Оценка риска сводится к определению степени его вероятности и размеров потенциального ущерба. На предприятиях, относящихся к разряду опасных производств, используются специальные методы оценки риска, основанные на разработке сценариев возникновения крупных аварий. Эти методы достаточно трудоемки, требуют значительного информационного обеспечения и крупных затрат на оборудование и оплату труда подготовленного персонала по риск-контролю. В более простых случаях квалифицированные специалисты проводят вероятностную оценку рисков и ранжируют ущербы по степени их вероятности и серьёзности. В графическом виде группировку рисков по соотношению серьёзности и частотности можно представить в виде треугольника рисков (треугольник Хейнса) (рис. 1).
При этом самый низкий уровень представлен часто встречающимися ущербами, небольшими по размерам, не представляющими серьёзной угрозы для предприятия; средний уровень – ущербами менее частыми, но более крупными по размерам, наступление которых может вызвать серьёзные финансовые трудности; верхний уровень – катастрофическими ущербами, отличающимися малой вероятностью, но способными поставить под угрозу само существование предприятия.
Существует 4 метода управления риском: 1) упразднение; 2) предотвращение потерь и контроль; 3) страхование; 4) поглощение.
Упразднение исключает какую — либо деятельность в зоне риска. Метод абсолютно надежный, но его повсеместное применение означает полное сворачивание деятельности.
Предотвращение потерь означает проведение превентивных мероприятий, исключающих или уменьшающих риск возникновения нежелательного процесса.
Страхование является распределением возможных потерь среди большой группы физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску.
Поглощение предполагает признание риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам: 1) в случаях, когда не могут быть использованы другие методы управления риском (для рисков, вероятность которых достаточно мала, например, падение метеорита); 2) при применении самострахования.
Самострахование рассматривается либо как альтернатива к заключению договора страхования, либо как дополнение к нему. Собственные возможности компенсации ущерба на предприятии таковы:
— включение стоимости мелких ущербов в цену продукции и услуг;
— получение необходимых средств за счет продажи части активов;
— создание специального резервного фонда на предприятии;
— получение ссуды на покрытие ущерба.
Возможности самострахования ограничены, так как в случае крупных или неоднократных ущербов собственных источников финансирования не хватит для их компенсации. Специфической формой самострахования, используемой крупными компаниями, является учреждение собственных (кэптивных) компаний для страхования своих рисков.
Решение о передаче риска на страхование производится на основе сопоставления вероятной величины ущерба и издержек по предотвращению риска. Когда возможный ущерб превосходит собственные возможности предприятия, целесообразно заключить договор страхования. Наиболее выгодными являются варианты, предполагающие определенную меру собственного участия страхователя в ущербе, позволяющие снизить размер страховой премии и передать на страхование самые опасные риски.
Источник: https://infopedia.su/11x7135.html
Вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба
Страховой риск — это событие, наступление которго не определено во времени и пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.
Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
-вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Наиболее часто под страховым риском понимают:
-опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
-возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
-событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
-сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
-величину ответственности страховщика по договору страхования.
По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:
1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;
2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.
Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Источник: http://egorkrivoshein.simplesite.com/418182993