Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно Ли Уменьшить Кредит Если Оклад Меньше Прожиточного Минимума». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Большинство летних детских учреждений направлены на оздоровление юного организма, однако помимо этого в каждом из них разрабатываются специальные образовательные программы, формируется развлекательное наполнение. Наличие психолога в штате;. Возраст детей 7-17 лет.
Поступил исполнительный лист на взыскание долга по кредиту банка в бухгалтерию. У работника зарплата к выдаче 50 000 тенге. По исполнительному листу требуется удержать 50%, т.е., 25 000 тенге, прожиточный минимум с сентября 31 759 тенге. При этом работник мать-одиночка, воспитывает 3-х несовершеннолетних детей. В каком размере необходимо производить удержания из зарплаты?
Поступил исполнительный лист на взыскание долга по кредиту банка в бухгалтерию. У работника зарплата к выдаче 50 000 тенге. По исполнительному листу требуется удержать 50%, т.е., 25 000 тенге, прожиточный минимум с сентября 31 759 тенге. При этом работник мать-одиночка, воспитывает 3-х несовершеннолетних детей.
В каком размере необходимо производить удержания из зарплаты?
В соответствии с положениями п. 1 ст.95 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» при обращении взыскания на заработную плату или иные виды дохода должника по одному или нескольким исполнительным документам за должником должно быть сохранено не менее 50% заработной платы или иного дохода.
При этом сохраняемая сумма за должником должна быть не менее размера прожиточного минимума, устанавливаемого ежегодно на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, за исключением случаев взыскания алиментов и возмещения вреда, причиненного увечьем или иным повреждением здоровья, а также смертью кормильца.
Согласно Закону Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» установлено, что взыскание по исполнительным документам обращается в первую очередь на денежные суммы должника. В то же время законом установлен перечень денежных сумм, на которые не может быть обращено взыскание.
В соответствии со статьей 98 Закона Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» взыскание не может быть обращено на:
Таким образом, вышеуказанной нормой Закона прямо предусмотрены денежные суммы, на которые судебный исполнитель не может обратить взыскание.
При удержании с зарплаты работника по исполнительному листу, у работника должна оставаться к получению не менее 50% от зарплаты, при этом, эти 50% должны быть не менее прожиточного минимума.
Прожиточный минимум на 2019 год составляет 29 698 тенге, устанавливаемого ежегодно на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, (а не 31 759 тенге, эта сумма показатель, определяемый для статистики за сентябрь месяц).
В данном случае, у работника зарплата к выдаче 50 000 тенге, то работнику будут выданы 29 698 тенге, а для оплаты по исполнительному листу на взыскание долга по кредиту банка — 20 302 тенге (50 000 — 29 698).
Уважаемые пользователи! Информация в ответе соответствует нормам законодательства Республики Казахстан, действовавшим на момент (дату) публикации.
Источник: https://dogovor24.kz/questions/postupil-ispolnitelnyi-list-na-vzyskanie-dolga-po-kreditu-banka-v-buhgalteriyu-u-rabotnika-zarplata-k-vydache-50-000-tenge-po-11175.html
Можно ли платить зарплату ниже МЗП?
Государственные гарантии касательно минимального размера месячной (часовой) зарплаты установлены ст.102 ТК РК.
Согласно п.3 ст.1 ТК РК, МЗП является минимальным порогом для оплаты труда «при нормальной продолжительности рабочего времени, в месяц…».
При этом, нормальной продолжительностью рабочего времени является 8-часовой рабочий день при 5 дневной неделе (не более 40 часов в неделю), что установлено ст. 68 ТК РК.
Следовательно, только отработав не менее 160 рабочих часов в месяц, работник вправе рассчитывать, что его зарплата не будет ниже 42 500 тг.
Если же работник отрабатывает меньшее время (неполный день, неполную неделю) и в месяц норма времени не отрабатывается, то работодатель на законных основаниях вправе выплачивать зарплату в размере, ниже 1 МЗП, пропорционально отработанному времени. Это не будет являться нарушением трудового законодательства, поскольку не выполняется условие нормальной продолжительности рабочего времени.
Источник: https://mybuh.kz/news/mozhno-li-platit-zarplatu-nizhe-mzp/
3 способа уменьшить платёж по кредиту
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.
Можно ли не платить кредит
У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:
- договориться с банком о кредитных каникулах;
- надеяться на выплату от страховой компании;
- подать заявление о банкротстве;
- признать договор недействительным через суд.
Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.
Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.
Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:
- потеря работы;
- временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
- получение инвалидности.
Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.
Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.
Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.
Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:
- кредитор применил насилие или угрозы;
- одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
- заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.
В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.
Как законно уменьшить платёж
Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.
Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.
Как получить:
- обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
- взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
- дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.
- ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
- заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.
Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.
Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.
К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.
В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.
Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.
Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.
Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:
- увеличение срока кредита;
- изменение порядка погашения долга;
- изменение валюты;
- изменение плановой даты платежа.
Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.
Как получить:
- Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
- Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
- Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.
- получение удобного графика погашения долга;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- сохранение положительной кредитной истории.
- увеличение срока кредитования;
- значительная переплата.
Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.
Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.
Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:
- потребительский кредит;
- ипотеку;
- автокредит;
- кредитную карту.
В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:
- срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
- задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
- до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
- по действующим займам не проводилась реструктуризация.
Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.
Как получить:
Обратитесь в банк с документами:
- анкетой-заявлением;
- копиями кредитных договоров;
- паспортом;
- бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.
Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.
- вместо нескольких кредитов выплачивается один;
- уменьшение процентной ставки;
- снижение ежемесячного платежа;
- экономия времени за счет внесения денег только в один банк.
- иногда требуется разрешение банка-кредитора;
- возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
- некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).
Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.
Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.
Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:
- раньше не допускал просрочек;
- долгое время является клиентом банка;
- получает зарплату на карту банка;
- предоставил уважительные причины.
Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.
Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.
На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:
- увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
- пополнение в семье;
- серьёзная болезнь.
Каждую из них придется подтвердить документами.
Последствия просрочки
Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.
Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.
Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.
В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).
Почему не нужно бояться суда по кредиту
Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.
Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu
Прожиточный минимум гарантированно останется нетронутым по платежным требованиям
Заемщикам сохранят на счете прожиточный минимум после взыскания долгов по платежным требованиям.
Это стало благодаря вступившим в силу с 24 сентября 2019 года поправкам в п/п 1) пункта 2 статьи 36 Закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”, а также в пункт 6 статьи 32 Закона “О платежах и платежных системах”.
Согласно новому правилу сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица после списания платежным требованием долга по банковскому займу, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете (на 2019 год этот размер равен 29 698 тенге).
Указанная норма была добавлена к действующему правилу о том, что взыскание задолженности заемщика — физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается 50% от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика.
Ситуация со списанием выглядит следующим образом. Например, к текущему счету заемщика — физического лица выставлено платежное требование на сумму 150 тыс. тенге, но на счете в данный момент находится лишь 100 тыс. тенге. По платежному требованию можно списать не более 50 тыс. тенге (то есть не более половины от суммы денег, находившихся к моменту поступления платежного требования); на счете сохранится остаток 50 тыс. тенге, неисполненная сумма по платежному требованию составит 100 тыс. тенге (150 тыс — 50 тыс). От любого последующего поступления на счет сумма ко взысканию подлежит также не более половины. В этом примере остаток после списания по платежному требованию будет выше минимального прожиточного минимума; новое правило “не выстреливает”.
Однако представим другую ситуацию. К текущему счету выставлено платежное требование на сумму 80 тыс. тенге, на счете в данный момент находится 40 тыс. тенге. По действующему до нововведения правилу подлежало бы списанию 20 тыс. тенге и остаток на счете сохранялся бы в размере 20 тыс. тенге. Однако в таком случае остаток оказался бы ниже суммы прожиточного минимума. Поэтому с учетом нового правила списание будет выглядеть следующим образом: на счете должно остаться 29 698 тенге (то есть минимальный прожиточный минимум на 2019 год), а спишется по платежному требованию всего лишь 10 302 тенге; платежное требование будет неисполненным в сумме 69 698 тенге (80 000 — 10 302). В данном примере сработало правило об обязательном остатке на счете суммы минимального прожиточного минимума.
Следует иметь в виду, что ограничение на изъятие не более половины от остатка на счете заемщика с обязанностью сохранить при этом сумму минимального прожиточного минимума не применяется:
1) к платежным требованиям, предъявляемым к сберегательным счетам физических лиц: в этих случаях взыскание осуществляется в полном размере по платежному требованию;
2) к списанию денег со счетов заемщика в целях исполнения плановых (текущих) платежей по графику. Указанные ограничения применимы только при взыскании просроченной задолженности по кредитам;
3) к списаниям по инкассовым распоряжениям (по ним ограничения установлены Законом “Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей”).
Послабления продолжаются
Очевидно, что поправки в законодательство были внесены в целях защиты интересов заемщиков. Законодатель поступательно движется в сторону послабления режима ответственности заемщиков перед банками — кредиторами.
Напомню, что до 2017 года закон не содержал в себе ограничений для списания долга по платежным требованиям-поручениям и в безакцептном порядке подлежала списанию вся сумма, указанная в таких платежных документах. Однако с 1 января 2017 года стало возможным списание не более половины остатка на счете. И вот, как видим, дальнейшее послабление — после списания 50% на счете должна оставаться сумма в размере не менее размера прожиточного минимума.
Первая попытка сохранить минимум
На необходимость оставить какую-то часть денег на житье-бытье должнику после оплаты долга по кредиту в свое время обратил внимание Верховный суд РК в Нормативном постановлении “О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа” от 25 ноября 2016 года № 7.
Высшая судебная инстанция тогда указала на необходимость соблюдать при обращении взыскания на деньги (в том числу путем предъявления платежного требования) норму статьи 28 Конституции, согласно которой гражданину Республики Казахстан гарантируется минимальный размер заработной платы и пенсии, социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и по иным законным основаниям (п. 24 Нормативного постановления).
Несмотря на то, что Нормативное постановление не содержало в себе прямого требования, посыл был понятен: на счете должника нужно сохранять гарантированный минимум денег.
Достаточно спорная ссылка на Конституцию внесла сумятицу в исполнение платежных требований. Помимо того, что применимость приведенной конституционной нормы к отношениям по взысканию долга несколько сомнительна, указание Верховного Суда породило массу правовых и организационно-технических вопросов.
В частности, означала ли данная норма запрет на списание денег, в результате которой на счете оставалось бы менее минимального размера заработной платы и прочих пособий? На кого возлагать ответственность за соблюдение минимального остатка на счете: на банк отправителя платежного требования или банк плательщика? Как банкам отслеживать статус клиентов: являются ли они пенсионерами, получают ли ли социальные и прочие пособия? Как быть с возрастающими операционными расходами банков для отслеживания правильности списания?
В общем, на практике Нормативное постановление Верховного суда в этой части не заработало.
Один клиент — один прожиточный минимум
Хотя теперь закон внес некоторую ясность с гарантированным остатком на счете должников (не менее размера прожиточного минимума), проблемных вопросов все равно хватает.
Например, как быть в ситуации, когда у должника несколько текущих счетов, к которым выставлено платежное требование. Следует ли соблюдать правило о размере прожиточного минимума к каждому счету или достаточно, чтобы остатки на счетах должника в совокупности были не ниже указанного размера?
Кто-то может предположить верным первый вариант (о необходимости оставлять сумму прожиточного минимума на каждом счете), сославшись на указание в соответствующих нормах Закона “О банках…” и Закона “О платежах…” о банковском счете в единственном числе.
Однако такой подход следует считать ошибочным. Изложение норм в единственном числе — это вопрос техники изложения текста; законодатель исходил из наличия у должника одного банковского счета, к которому и предъявляется платежное требование.
По всей видимости, прожиточный минимум нужно соблюдать по всем счетам должника в совокупности. В этом-то и заключается направленность закона: оставить должнику необходимую для проживания сумму денег, гарантированную государством (достаточна ли на самом деле установленная законом сумма для проживания — это уже другой вопрос). В противном случае, если оставлять на каждом отдельном счете сумму в размере прожиточного минимума, то в итоге у должника может оказаться сумма, намного превышающая минимально гарантированный государством размер. Но это, очевидно, уже не соответствовало бы логике закона.
Увеличиваем долги?
Несмотря на кажущуюся привлекательность вступившей в силу нормы о гарантированном остатке на счете, есть повод для беспокойства. Он связан с угрозой ухудшения платежной дисциплины заемщиков.
Подобные опасения высказывались, еще когда принимались поправки, ограничивающие размер взыскания по платежным требованиям половиной суммы остатка на банковском счете должника. Позже эти опасения, увы, оправдались. Ограничение оставляет непогашенным часть долга (50% остатка на счете), которую нельзя списать по платежному требованию.
Конечно, должник вправе самостоятельно внести эту часть долга в банк. Но не все должники вносят добровольно остаток долга: некоторым неудобно, другим некогда идти в банк. Парадокс: должник рад бы безакцептному изъятию задолженности, но банк не вправе списывать всю сумму по платежному требованию — только половину остатка на счете. Тем временем, задолженность по кредиту увеличивается.
С принятием нормы о гарантированном остатке ситуация, скорее всего, только ухудшится.
Источник: https://www.zakon.kz/4988604-prozhitochnyy-minimum-garantirovanno.html