Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о рефинансировании ипотечного кредита 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Например, нельзя будет перекредитоваться, если изначально брали в кредит квартиру, но потом переоформили документы на дом.
Однозначно нужно проанализировать предложения банков, имеющиеся на рынке. И в мы здесь поможем вам разобраться. Помните, что ставка, обозначенная на сайте – самая низкая из возможных. Не факт, что банк одобрит рефинансирование именно по ней.
Кто и как может перекредитоваться?
Рефинансирование — это погашение одного или нескольких действующих кредитов сразу одним новым. То есть механизм достаточно прост: очередной займ берется, чтобы погасить предыдущий, при этом процент будет меньше, соответственно, сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования.
Однако, будет и ложка дегтя в этой кажущейся огромной бочке с медом. У рефинансирования, как и у любого другого кредита могут иметься свои подводные камни. Не стоит впадать в эйфорию и рассчитывать на то, что ваш долг станет заметно ниже.
В федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регламентируется процедура совершения таких действий.
Требования к заемщикам и окончательное решение о возможности предоставления ссуды принимает банк. Во внимание принимается не только наличие нужного количества детей, но и качество кредитной истории, платежеспособность, стабильность дохода заемщика. Законодательно дополнительные требования не определены, кредитные организации вправе устанавливать их на свое усмотрение.
Но почти все кредитные организации, работающие на территории РФ, предлагают рефинансирование ипотеки, полученной в других банках. И если заемщик изначально решил воспользоваться услугами другого финансового учреждения, необходимо внимательно подходить к поискам банка и тщательно сравнивать условия кредитования.
Для удобства клиентов некоторые банки допускают объединение нескольких разноплановых кредитов в один. К примеру, Сбербанк предлагает рефинансировать ипотечный заем вместе с потребительским кредитом, что очень удобно в плане погашения, ведь дата внесения платежа становится единой.
Как правило, клиенты соглашаются на дополнительные заемные средства при рефинансировании, чтобы потратить их на ремонт или крупные покупки, говорит старший аналитик группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Он называет «надбавку» альтернативой потребительскому кредиту, но не считает, что она всегда выгодна заемщикам.
Это позволит следить за соблюдением прав на квартиру несовершеннолетних детей, а также сделает прозрачной полную информацию о недвижимости для возможных следующих покупателей имущества», — сказала она.
Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция
Особой популярностью пользуется на сегодняшний день программа семейной ипотеки с государственной поддержкой, о которой мы рассказывали подробно некоторое время назад. Она может по праву считаться одним из лучших предложений на данный момент. В этом случае льготы на покупку своего жилья предоставляет государство, компенсируя банкам разницу в ставках по ипотечным кредитам.
В теории заемщик может перейти в другой банк, но у него есть риск столкнуться с теми же надбавками, а также со сложностями с переоформлением страховки и другими проблемами, добавляет Караваева. Поэтому многие выбирают остаться в старом банке.
ЦБ обратил внимание на схему top up при рефинансировании ипотеки — рост суммы кредита на фоне снижения ставки по нему. В 2007 году эта практика стала одной из причин ипотечного кризиса в США.
Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых.
Согласно постановлению Правительства № 1711 от 30 декабря 2017 г., льготное кредитование действует в отношении семей, обслуживающих кредит как минимум 6 месяцев. Перекредитование в этом случае допускает использование средств материнского капитала.
За последние несколько лет средняя ставка по ипотеке значительно снизилась – примерно на 2-3% по сравнению с показателями 2014-2015 года. Это повлекло увеличение заявлений от заемщиков на рефинансирование имеющейся ипотеки. С помощью такого инструмента уже в 2021 году можно хорошо сэкономить семейный бюджет на уменьшении ежемесячного платежа или изменении ипотечного срока.
В 2020 в закон вступили изменения, которые позволили продлить льготную процентную ставку на весь срок кредитования.
За последние несколько лет средняя ставка по ипотеке значительно снизилась – примерно на 2-3% по сравнению с показателями 2014-2015 года. Это повлекло увеличение заявлений от заемщиков на рефинансирование имеющейся ипотеки. С помощью такого инструмента уже в 2021 году можно хорошо сэкономить семейный бюджет на уменьшении ежемесячного платежа или изменении ипотечного срока.
В 2020 в закон вступили изменения, которые позволили продлить льготную процентную ставку на весь срок кредитования.
Неразумно выглядит ситуация, когда семья, имеющая ипотеку, дорогую ипотеку, выражая намерение перейти на льготную ипотеку, вынуждена получать согласие первого кредитора, это обременение мы снимаем», — добавила она.
Сбербанк, как лидер рынка финансовых услуг, получил наибольший лимит по семейной ипотеке. Но рефинансирование ипотеки под 6 процентов в Сбербанке на данный момент невозможно. Ранее Сбербанк обещал запустить эту программу до начала 2021 года. Пока изменений нет.
Плохая кредитная история сводит шансы на одобрение практически к нулю, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у предыдущего, а вы просто перестанете платить и будете избавлены от обязательств.
Семейная жилищная ссуда – совместный проект государства и кредитных организаций. Всего на реализацию программы предусмотрено потратить 600 млрд рублей. Эти средства распределены между кредитными организациями-участниками программы. Банк получает выплату в размере разницы между рыночной процентными ставками и 6% в рамках установленного лимита.
Сегодняшние ипотечные ставки — самые низкие за всю историю российского рынка. С июля 2020 года ключевая ставка, от которой зависят и ипотечные, и ставки рефинансирования, держится на уровне 4,25% — это тоже минимальное значение за всю историю российской ключевой ставки в принципе.
В этом случае заемщик только начал выплачивать кредит — сменить его на более дешевый максимально выгодно.
Дополнительно могут предъявляться требования к гражданству (чаще всего просят российское), месту проживания (определенный регион или вся Россия), чистоте кредитной истории. Если в последней имеются серьезные нарушения, в рефинансировании ипотеки откажут.
Банк России приостановил смягчение денежно-кредитной политики, и ипотечные ставки стабильны — в этих условиях спрос на рефинансирование в 2021 году будет ниже, чем в прошлом, считает Караваева. По ее оценкам, доля рефинансирования от объема выданных кредитов составит 5–6%.
За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным.
Процедура рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Чтобы определить, где выгоднее рефинансировать ипотечный кредит, в Сбербанке или в каком-либо другом банке, следует проанализировать все плюсы и минусы его предложений.
Некоторые банковские организации предлагают клиентам получить услуги онлайн, публикуя на своем сайте лучшие предложения по кредитованию физических лиц. Другие же продолжают работать в обычном порядке и рассматривают заявки только при обращении в офис, что менее удобно клиентам.
Предположим, что в 2017 году семья взяла новостройку в заем под 10%. В конце 2017 года у них родился первый ребенок, а в 2021 – второй. Это означает, что семья получила право на господдержку, и процентная ставка снизилась с 10% до 6%. Для того чтобы получить столь привлекательную скидку, нужно заключить договор на погашение старого кредита, либо дополнительное соглашение на рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки в 2021 году
Выгода нового кредитора тоже ясна – банк получает новых клиентов. Правда, иногда ситуация доходит до абсурда, когда новым клиентам ипотека предлагается по существенно меньшей ставке, по сравнению с теми людьми, которые уже обслуживаются в банке.
Любое прошение рассматривают в течение 5-10 дней (смотря какая сумма и есть ли льготы у обращающегося). Ответ дают, оценивая количество иждивенцев, зарплату, сроки погашения. Важнейшую роль играет ценность имущества под обеспечение.
На основании этой работы подготовлены данные изменения в законодательство, которые устраняют любые бюрократические препоны и обеспечивают полную реализацию тех прав и гарантий семей, которые установлены в Российской Федерации по инициативе Президента в части использования маткапитала и льготной ипотеки», — напомнила Ирина Яровая. Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете?
Все больше людей в России пользуются ипотекой, чтобы обзавестись жильем. Оно и понятно: квадратные метры стоят немало, и редко кому зарплата позволяет накопить на заветную мечту за достаточно короткий срок, особенно если при этом приходится платить за съемную квартиру.
Рефинансирование ипотеки имеет смысл на начальных этапах, когда у заемщика высокие проценты и есть шанс их снизить. С течением времени выгода от рефинансирования снижается.
Когда выгодно рефинансировать ипотеку?
Особенности программы:
- Обратиться за рефинансированием может любой из родителей, в том числе и одинокий.
- В расчет принимаются дети, являющиеся гражданами России.
- Заемщик может привлечь к договору в качестве поручителя третьих лиц, вне зависимости от наличия у них детей.
- Валюта кредита – только рубли.
- Воспользоваться субсидией могут только родители, являющиеся гражданами Российской Федерации.
- Финансовая защита жизни и здоровья заемщика является обязательным условием выдачи ипотеки под 6 процентов.
Нет, такой возможности учреждение не предоставляет. Даже если вас не устраивает процент по уже вступившему в силу договору, стоит помнить, что внутренние займы реструктуризируются. Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга.