Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой банк дает самый низкий процент по ипотеке для рефенонсации». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Рефинансирование – это кредит на погашение другого кредита. Предположим, вы взяли ипотеку под 12%. За 2 года ставка у всех банков упала, и все теперь платят 8%, а вы – 12. Естественно, вас это не устраивает. Тут и приходит на помощь рефинансирование – вы берете новую ипотеку под 8% в новом банке, получаете деньги, этими деньгами полностью погашаете (досрочно) старую ипотеку, платите % новому банку.
Что такое «Рефинансирование»?Что требуется от заемщика для рефинансирования ипотеки?
Рефинансирование – это такой же кредит, как и обычная ипотека. Поэтому для того, чтобы его получить, нужно подходить под «стандартные» требования: гражданство РФ, постоянная работа, адекватный доход, подходящий возраст. Кроме этого, есть еще и требования к рефинансируемой ипотеке – обычно она должна быть взята 6+ месяцев назад и до ее окончания должно оставаться 3+ месяца.
Какие документы необходимы для рефинансирования?
- От заемщика: паспорт, анкета банка, второй документ на выбор, свидетельство из ЗАГСа о браке (если есть), справка о доходах и трудовая книга.
- Документы по рефинансируемой ипотеке: договор с банком, справка об отсутствии задолженностей, график платежей.
Как рассчитать условия рефинансирования ипотеки?
Так же, как и для обычной ипотеки – берете оставшуюся сумму кредита, берете срок и новую процентную ставку, считаете переплату и ежемесячный платеж. Можно посчитать все самостоятельно, но мы крайне рекомендуем воспользоваться нашим калькулятором рефинансирования – не запутаетесь в формулах и не допустите ошибку.
Как выбрать выгодное рефинансирование?
В первую очередь смотрите на ставку – если она не выгодна, то рефинансировать ипотеку в этом банке нет смысла. Если ставка устраивает – смотрите на дополнительные условия, вроде страхования. Иногда бывает так, что новый банк отказывается принимать старое страхование – придется заключать новое, дополнительные расходы. Наконец, смотрите на обслуживание – иногда стоит «потратить» лишний процент, чтобы получить удобное приложение, наличие рядом офиса и дружелюбную техподдержку, идущую клиенту навстречу.
Какие исходные данные нужны для расчета рефинансирования ипотеки?
Старый процент, новый процент, желаемый срок, оставшуюся сумму, минимальный первоначальный взнос. Кстати, некоторые банки позволяют взять дополнительные деньги, которые вы можете потратить на свое усмотрение – если хотите этим воспользоваться, закладывайте дополнительные деньги в оставшуюся сумму.
В чем преимущество онлайн-калькулятора для расчета рефинансирования ипотеки?
В том, что вы будете уверены в своих расчетах. Да, есть формулы для самостоятельного расчета рефинансирования, но этот самый расчет займет минимум 10 минут для одного рефинансирования. А на рынке есть масса предложений, и вам нужно будет произвести этот расчет 10-20 раз. Время тратится, вероятность ошибки увеличивается. Поэтому лучше воспользоваться нашим онлайн-калькулятором – вам нужно просто ввести исходные данные и получить результат, машина произведет все расчеты за вас (для этого их, в общем-то, и создавали).
Что влияет на условия кредитования?
Те же факторы, что и для обычной ипотеки – доход заемщика, его кредитная история, возраст, место работы, поведение в соцсетях и так далее. Глобально на условия рефинансирования влияет ключевая ставка ЦБ РФ и ситуация на рынке, но вы на эти параметры повлиять не сможете.
Как снизить величину регулярного платежа по ипотеке?
Если вы еще не заключили договор на рефинансирование, снизить ставку можно в момент заключения – предоставьте максимальную информацию о своих доходах и всех сбережениях. Желательно, чтобы эти сбережения хранились на счетах банка, в котором вы оформляете рефинансирование. Кроме того, переведите зарплату в этот банк – зарплатным клиентам обычно предлагают более выгодные условия рефинансирования.
Если вы уже заключили договор и выплачиваете ипотеку, единственный вариант для вас – частичное досрочное погашение с уменьшением платежа.
Как уменьшить срок рефинансирования ипотеки?
Так же, как и ежемесячный платеж. Если вы еще не заключали договор – берите рефинансирование в новом банке на меньший срок, это не запрещено. Если вы уже заключили договор – частичное досрочное погашение с уменьшением срока.
Рефинансирование ипотечного кредита
В 2020 году ипотека для очень многих семей является единственным средством получения собственного жилья. Программы такого кредитования действуют практически во всех банках, как системообразующих, так и мелких региональных. Чтобы вы могли получить наиболее выгодный кредит на жилье, давайте разберем, как оформляется ипотечный кредит с наиболее низкими ставками, и в каких именно организациях его можно оформить.
Выгодная ипотека 2020 может быть оформлена каждым гражданином РФ старше 18-ти лет. Для ее получения нужно:
- Изучить условия, на которых можно взять кредит в банках России. Сравнить их, используя ипотечный калькулятор для предварительных расчётов.
- Когда самая выгодная ипотека будет вами подобрана, нужно будет подать онлайн заявку на такой кредит, указав свой средний доход, а также основные личные и контактные данные.
- Подготовить документы для получения кредита на покупку жилья. В их число войдут паспорт, документы, подтверждающие ваш доход, справки о владении недвижимостью. Также желательно взять выписки с банковских счетов.
- При одобрении заявки на кредит — явиться в отделение кредитной организации и подать пакет документов. Также в обязательном порядке нужно оформить страхование жизни, без него в настоящее время выгодная ипотека не предоставляется.
Далее вам останется только дождаться подтверждения вашего запроса. Если вы правильно подготовите документы, вам будет доступна самая низкая ставка по ипотеке и удобный график погашения данного кредита. Срок рассмотрения запроса по жилищному кредитованию обычно составляет 3-5 дней.
Цель рефинансирования для плательщика – получить новую ссуду взамен старой на других, более выгодных условиях, чем в предыдущей финансовой организации. Например, если:
- снижается общая сумма переплаты;
- уменьшается ежемесячный платеж;
- несколько кредитов объединяют в один;
- сокращается срок выплаты задолженности.
Совет. Оформлять ипотеку стоит только в ситуации, когда условия нового договора вам подходят больше. Не забывайте учитывать дополнительные расходы: переоформление страховки, оценку недвижимости, перерегистрацию залога в Росреестре.
Выгодная ипотека под низкий процент
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Для начала следует понять одну простую вещь: рефинансирование оформляется не в том банке, где у вас оформлен кредит, а в сторонней банковской организации. К примеру, если у вас ипотека от Сбербанка, то обращаться нужно в ВТБ и наоборот.
У своего первоначального кредитора нужно получить справку о размере ссудной задолженности на текущий момент. После этого возьмите договор действующий, паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки, после чего обращайтесь в отделение выбранного вами банка для заполнения заявки.
Как вы уже наверняка знаете, для семей, где с 1 января 2018 года родился второй или третий ребёнок, предлагают оформление жилищного кредита под сниженную процентную ставку в 4-6% годовых. При этом данный процент действовал только в 2018-ом, а уже начиная с 2019-го года многие банковские учреждения начали выдавать жилищные кредиты под 4,5-5%.
Примечательно, что воспользоваться таким предложением можно не только в том случае, если вы только планируете брать ипотеку, но и в тех ситуациях, когда договор уже подписан и действует. Важно, чтобы это был кредит на жилье на первоначальном рынке, его сумма не превышала 8 млн. рублей (для регионов – 3 млн. рублей), была оформлена личная страховка.
Где можно перекредитоваться:
- Росбанк – процентная ставка от 3,2% в год,
- Примсоцбанк – от 4%,
- Возрождение, Промсвязьбанк, Центр-инвест – от 4,5%,
- Россельхозбанк – от 4,6%,
- Санкт-Петербург – от 4,69%,
- Банк ДОМ.РФ, Банк Финсервис, Джей энд Ти Банк, ИТ Банк,
- Таврический Банк и другие – от 4,7%,
- Всероссийский Банк Развития Регионов, Металлинвестбанк – от 4,8%,
- Александровский, Банк Зенит, Совкомбанк – от 4,9%.
Как видите, это реальная возможность сэкономить. Конечно, ставки указаны при оформлении личного страхования, так что расходы нести все равно придется, но даже разница в 2-3 процентных пункта достаточно сильно облегчит вам выплаты.
Президент страны поручил государственным органам до конца 2024 года обеспечить снижение ставок по ипотеке до уровня 8% и ниже. Но, судя по всему, данный показатель может быть достигнут и раньше намеченного срока.
Центробанк России снизил ключевую ставку сразу на рекордные 0,5 п.п. Это повлекло за собой массовое понижение процентов по ипотеке коммерческими банками.
Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно. Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело практически не погашено. Однако такой подход не всегда верен.
Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.
Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.
Рефинансирование ипотеки других банков
Рефинансировать ипотеку можно в своем банке, поэтому портал Реновар.ру рекомендует начать с подачи заявки своему кредитору. Это поможет существенно сэкономить на расходах по переоформлению.
Однозначно нужно проанализировать предложения банков, имеющиеся на рынке. И в мы здесь поможем вам разобраться. Помните, что ставка, обозначенная на сайте – самая низкая из возможных. Не факт, что банк одобрит рефинансирование именно по ней.
Рефинансировать ипотеку в Райффайзенбанке могут только клиенты других банков. Банк предлагает такие ставки:
| 7,99% | Зарплатным клиентам или держателям премиального пакета услуг при сумме ипотеки от 3 млн. р. при рефинансировании только ипотеки |
| 8,19% | Базовая ставка при рефинансировании только ипотеки |
| 9,99% | Для рефинансирования ипотеки + потребительских кредитов и получения дополнительной суммы на личные расходы. |
До регистрации обременения на Райффайзенбанк ставка вырастет на 2%.
На рефинансирование можно взять от 1 до 26 млн. рублей и до 80% от цены ипотечной квартиры. Кредитование допускается сроком до 30 лет.
Первым делом нужно подать заявку на рефинансирование. Лучше сделать это онлайн – так быстрее, и кроме того некоторые банки предоставляют дополнительные выгоды при удаленном обслуживании. Например, банк Открытие делает скидку -0,5 п.п. к процентной ставке при подаче заявки онлайн.
Рассмотрев анкету, банк пришлет предварительное одобрение. Затем нужно будет предоставить дополнительные документы по списку, который озвучит персональный менеджер.
Затраты на рефинансирование могут достигать 100 000 рублей. Цены напрямую зависят от суммы непогашенного кредита, стоимости квартиры:
- комплексное страхование (конструктив + жизнь) – 40-60 тысяч;
- отчет оценщика – около 10 тысяч рублей;
- расходы на нотариуса – около 5 тысяч рублей;
- госпошлины в Росреестр за регистрацию и получение выписок – около 3 500 рублей;
- справки из банков – 2-3 тысячи рублей.
К расчетам нужно прибавить повышенный процент по кредиту на период переоформления залога.
По времени рефинансирование может отнять от 1 до 4 месяцев в зависимости от расторопности служащих.
В России ипотека предоставляется по ставкам в среднем от 8% до 10% годовых. Вы сможете примерно рассчитать итоговую ставку, с учетом указанных ниже условий. Часто самые выгодные ставки по ипотеке можно получить, даже не подозревая о них. Дело в том, что наиболее крупные скидки почти во всех банках предоставляются зарплатным клиентам. Поэтому, если рефинансирование не требуется оформлять срочно, то найдите такой банк, в котором будут самые низкие ставки для зарплатных клиентов, и переведите зарплату на его карту. Однако стоит понимать, что работодатель может отказать в переводе заработной платы в другой банк.
Следующим фактором, снижающим ставку, является страхование жизни и здоровья. В большинстве банков оформление страховки при подаче заявки на рефинансирование снизит процентную ставку на 1-2%. Однако, стоимость страховки иногда может быть больше, чем сэкономленные проценты. Кроме того, страховка выдается на ограниченный период, а значит ее придется продлевать, пока кредит не будет закрыт.
Рефинансирование ипотеки под самый низкий процент — Топ предложений
Семье нетрудно получить выгодную ипотеку на квартиру вместо ссуды, оформленной ранее. Для этого надо:
- Сравнить условия, на которых может быть предоставлена новая ипотека в различных банках. Обратить особое внимание нужно на то, какие предполагает рефинансирование ипотеки ставки, минимальные суммы платежа, прочие условия погашения. Чтобы рассчитать затраты на новый ипотечный кредит, вы можете использовать встроенный калькулятор ипотеки на сайте банка.
- Собрать документы на ипотеку.
- Подать заявку на рефинансирование. Это может быть как онлайн-заявка на ипотеку, так и стандартная анкета-заявление, которую можно получить в отделении банка.
- Дождаться, пока банк рассмотрит ваше заявление. В среднем это занимает 5 дней.
Если кредитная организация одобрит вам рефинансирование, нужно будет обратиться в банк и подписать кредитный договор. Новая выгодная ипотека будет переоформлена для вас за несколько минут. После этого вы сможете выплачивать жилищный кредит уже по новым ставкам.
Оформить рефинансирование ипотечного кредита на первичную или вторичную недвижимость в России можно на таких условиях:
- низкая ставка от 1.2%;
- срок кредитования — до 25 лет.
Дополнительные условия рефинансирования ипотеки, включая размер первоначального взноса, необходимость оформления залогового имущества, предоставления поручителей, определяются для каждого клиента в индивидуальном порядке.
Чтобы оформить ипотечное рефинансирование, нужно подготовить пакет документов. Среди них:
- Документы на ипотеку, оформленные в том банке, в котором вы обслуживались ранее.
- Паспорт, ИНН заявителя и созаемщика или же поручителя по кредиту на недвижимость.
- Справка о доходах.
- Документы на приобретенную квартиру.
- При наличии — документы на залоговое имущество.
Документы вам нужно будет подать непосредственно в отделение банка, в котором вы хотите получить рефинансирование ипотеки на квартиру или же на дом.
Выгодно рефинансировать ипотечный кредит можно в различных банках. Среди таковых: Сбербанк, ВТБ, Транскапиталбанк и другие. Чтобы понять, в каком банке лучше оформить перекредитование, нужно изучить программы рефинансирования различных кредитных организаций, сопоставить их и выбрать лучшую из них. Так вы сможете определить, где взять рефинансирование ипотеки на самых лучших условиях. Обратите внимание — у большинства банков есть специальные программы, адресованные многодетным семьям, военным. По ним может быть выкуплена как новостройка (к примеру, модная квартира-студия), так и вторичная недвижимость. Используйте именно их, если вы принадлежите к одной из этих социальных групп.
Рефинансирование ипотеки в этом году
Почему популярность рефинансирования растет? Это связано с тем, что такой метод решения финансовых вопросов имеет следующие преимущества:
- возможность объединения всех кредитов (ипотечных и прочих) из разных банков в один;
- применяя вышеуказанный подход, вы избавляете себя от выплат в различные организации, решая все финансовые вопросы в одном месте;
- за счет подбора более выгодных условий вы снижаете общий размер платежа;
- вы можете также получить дополнительные средства для других личных нужд под небольшие проценты;
- все операции можно выполнять без запроса согласия от первичного кредитора.
Вы сохраняете чистую кредитную историю, избавляясь от задолженностей. Это обеспечивает вас правом в случае необходимости брать займы в дальнейшем без проблем. Чтобы воспользоваться всеми преимуществами перекредитования, важно разобраться в том, какие займы можно подвергнуть этой процедуре и какие требования к ним выдвигаются.
Главным достоинством услуги является то, что с ее помощью можно решить многие финансовые вопросы. Рефинансировать можно как ипотечный заем, так и следующие кредиты, предоставленные иными организациями:
- потребительские;
- автокредиты;
- задолженности по кредитным и дебетовым картам.
В случае ипотеки требуется наличие обеспечения по займу. В качестве залога могут выступать следующие объекты:
- квартира или жилое помещение в здании;
- жилой дом;
- комната в общежитии или коммунальной квартире;
- часть квартиры или жилого дома;
- земельный участок с размещенным на нем жилым помещением.
Такой залог выступает гарантией выплаты с вашей стороны. При соблюдении всех условий ваше имущество и недвижимость останутся в вашем владении.
Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:
- быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
- быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
- иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).
Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:
- отсутствуют просроченные задолженности;
- последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
- соответствие срока действия кредита условиям банка;
- соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
- кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.
Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.
Важно отметить, что если вы решите перекредитовать не только ипотечный, но и потребительский кредит, вы не сможете осуществить возврат налогов на условиях имущественного налогового вычета согласно ст. 220 Налогового Кодекса РФ.
Три лидера ТОПа предлагают перекредитовать целевой займ под ставку менее 7% годовых. Правда, одним из важных условий такого варианта является разовая комиссия. Она составит 2,5-4% от суммы рефинансирования. Причем этот платеж не учитывается в качестве досрочного погашения. То есть полностью уходит в пользу нового кредитора.
Если отказаться от подобной услуги, то минимальные ставки лидеров списка, естественно, будут ощутимо больше. Ориентировочно они станут сопоставимы с предложениями других банков, входящих в ТОП-10. Соответственно, достигнут уровня в 7,6-8,2% годовых.
Из перечня выгодных предложений выделяются три программы, занявшие с пятого по седьмое места, с минимальной ставкой в 7,75%. Все они располагают важными нюансами, которые могут скорректировать выбор более приоритетного предложения в каждом отдельном случае.
В оценку включены только крупные банки. В частности, находящиеся в ТОП-100 рейтинга по объему собственных активов. Другие параметры, в том числе региональная сеть, не играли роли на возможность попадания в рейтинг.
Информация взята с официальных сайтов кредитных организаций. Основной параметр, который принимался во внимание – минимальный заявленный процент по программе рефинансирования ипотеки.
Учитывались почти все возможные скидки относительно ставки. В частности, отдельным группам клиентов, за оплату разовой комиссии, онлайн-оформление, крупную сумму займа, постоянный оборот средств на карте этого же банка и т.п.
Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки
Выгодное перекредитование ипотечного кредита можно оформить в своем банке, где изначально оформлялась ипотека. Плюс заключается в том, что не нужно будет переоформлять залоговое имущество, и клиент сможет сэкономить на дополнительных тратах. Однако есть и минус – банки не слишком охотно идут на такие сделки. Им не выгодно оформлять тот же кредит под более низкий процент, и при этом терять деньги.
Главное, на что нужно обратить внимание – это процентная ставка. Она бывает двух типов – фиксированная или плавающая. Первая является неизменной на протяжении всего срока кредитования. Плюс такой ставки заключается в том, что клиент всегда знает, какую сумму ему нужно погасить в следующем месяце, и может заранее распланировать свою бюджет.
Клиент, решивший перекредитоваться, должен оставить онлайн заявку или заявку в бумажном варианте, и подготовить пакет документов. Для рассмотрения заявки на выгодное рефинансирование ипотеки понадобятся следующие документы:
- Ипотечный договор и кредитный график, оформленные в предыдущем банке.
- Справка из предыдущей кредитной организации с реквизитами, сведениями о предыдущих просрочках, суммой, которую нужно внести, чтобы полностью погасить долговые обязательства.
Справка действительна всего лишь трое суток, поэтому ее нужно оформлять в последнюю очередь.
Когда все документы будут собраны и сданы в новый банк, он начнет рассмотрение заявки на рефинансирование ипотечного кредита. Отказ возможен в двух случаях – ухудшение материального положения, либо текущие или имеющиеся в прошлом просрочки по ипотеке.
Рассмотрим наглядный пример выгодного рефинансирования на Сбербанке. Предположим, что клиент взял ипотечный кредит в банке Х на сумму в 2 миллиона с процентной ставкой 17%. Дальше он увидел рекламу от Сбербанка – компания предлагает провести рефинансирование по сниженным ставкам. Что Сбербанк может предложить при расчете:
- Кредитная организация выделяет средства на перекрытие долга в банке Х.
- У клиента уменьшается ежемесячный платеж, так как снижается процентная ставка.
- Другой кредитной организации клиент больше ничего не должен.
Сбербанк предлагает ставку под 9%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону.
В 2020 году рефинансирование жилищного займа под самый выгодный процент доступно семьям с двумя и более детьми. Чтобы перекредитоваться под 6% годовых, в семье должен родиться второй или последующий ребёнок с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года.
Выбирая программу рефинансирования, рассчитайте потенциальную выгоду. Многие заёмщики не учитывают страховые взносы в новом банке. Если они существенно выше, клиент может проиграть на перекредитовании, вместо того чтобы сэкономить. Кроме того, при переходе в другой банк возможны дополнительные расходы на оценку жилья.
Также обращайте внимание на требования к рефинансируемому займу. Чаще они выглядят следующим образом:
- отсутствие просроченной задолженности на дату подачи заявки;
- отсутствие просрочек в течение последних 12 месяцев;
- срок действия не менее 180-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора;
- остаток времени до окончания срока действия кредитного договора – не менее 90 календарных дней;
- отсутствие ранее проведённой реструктуризации за весь период займа.
Ставки на перекредитование, как правило, ниже, поскольку банки заинтересованы в привлечении клиентов других финансовых организаций. В среднем они колеблются в диапазоне от 8 до 12%.
В каком банке лучше делать рефинансирование ипотеки
Рассмотрим несколько банковских программ рефинансирования ипотеки. В ФК Открытие заёмщикам доступна сумма от 0,5 до 30 млн. Ставка будет увеличена на 2% при отсутствии страхования жизни и трудоспособности.
ВТБ предлагает фиксированную процентную ставку при перекредитовании на весь срок ипотеки. Обратите внимание, что минимальный процент действует только для бюджетников. Для остальных ставка выше. Срок кредита – до 30 лет, сумма до 30 млн руб.
Кредит Европа Банк предлагает кредит от 500 тыс. до 20 млн руб. Срок – от 3 до 30 лет.
Чтобы найти выгодные предложения по рефинансированию ипотеки, воспользуйтесь поиском. В фильтре укажите сумму займа, желаемый срок погашения. В выдаче сайт покажет выгодные банковские продукты. Чтобы видеть только предложения, актуальные для Москвы, выберите регион.
По каждому ипотечному кредиту помимо рассчитанной системой суммы ежемесячного платежа доступна следующая информация:
- тип недвижимости (квартира/дом/земля);
- рынок недвижимости (первичный/вторичный);
- форма выдачи ссуды;
- срок рассмотрения заявки;
- порядок погашения (аннуитетный/дифференцированный);
- необходимость подтверждения дохода;
- обеспечение;
- требования к возрасту, регистрации и стажу заёмщика.
Средний балл — 2,64
- ФК ОткрытиеИпотека
Услугой рефинансирования ипотеки могут воспользоваться те, кто уже выплачивает жилищный кредит и хотел бы его переоформить на выгодных условиях в другом банке. Согласно новому договору может быть изменен размер процентной ставки, срок кредитования, дата платежа и прочие параметры.
Заявка на рефинансирование ипотечного кредита в Москве подается и рассматривается так же, как и простая заявка на ипотеку. Обратившись онлайн или лично в офис банка, необходимо предоставить следующий пакет документов:
-
российский паспорт и СНИЛС;
-
копию трудовой книжки;
-
справку 2-НДФЛ или по форме банка, подтверждающую официальный доход;
-
техническую документацию на квартиру и выписку из единого реестра;
-
договор на оформление ссуды у предыдущего кредитора;
-
реквизиты получателя денежных средств;
-
справку об отсутствии переплаты и сумме оставшегося долга.
Объект недвижимости подлежит повторной независимой оценке и должен быть заново застрахован. Заемщиком также единовременно оплачиваются услуги нотариуса и оформление новой закладной в МФЦ.
Рефинансировать ипотеку получится выгодно, если процентная ставка снизится на несколько пунктов. При увеличении срока кредитования можно заметно снизить сумму ежемесячного платежа. Если появилась возможность быстро погасить задолженность, но условия договора не предусматривают досрочное погашение, удобно воспользоваться рефинансированием, уменьшив при этом период кредитования.
Рефинансированием ипотеки ВТБ 24 занимается уже довольно давно. В 2020 году в банке действует выгодное для клиентов других кредитных организаций предложение.
При переходе в ВТБ 24 заемщик сможет получить процентную ставку по ипотеке в размере 9,7%, если он:
- Застраховал свои жизнь и здоровье.
- Относится к зарплатным клиентам банка.
Минимальный размер заемых средств не устанавливается. Максимально-возможная сумма, подлежащая выдаче – 30 млн. рублей или 80% от стоимости закладываемого жилья. Срок погашения – до 30 лет.
При перекредитации без подтверждения доходов и факта трудоустройства:
- Увеличивается процентная ставка (+0,7%).
- Сокращается срок кредитования (до 20 лет).
- Уменьшается сумма кредита (до 50% от цены объекта недвижимости, находящегося в залоге).
При рассмотрении заявки банк не требует наличия прописки в том регионе, где находится его отделение. Возможен учет доходов по совместительству (не более 2-х).
Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке не менее выгодно, чем в Сбербанке или ВТБ 24. Да, процентная ставка чуть выше — 10,5% при наличии комплексного ипотечного страхования, но зато сумма кредита значительно выше:
- до 85% от стоимости приобретаемого жилья, находящегося в залоге у банка или
- до 26 млн. рублей.
При отказе заемщика страховать свои жизнь и здоровье, процентная ставка повысится на 0,5 пункта до достижения им 45 лет и 1 месяца на момент одобрения заявки и на 3,2 пункта, если заемщик старше указанно возраста.
Кредитные средства предоставляются в валюте РФ на счет заемщика, открытый в Райффайзенбанке. Период выплат по ипотеке колеблется от 1 года до 30 лет.
Заявка на рефинансирование рассматривается от 2-х до 5-ти рабочих дней. Банк заранее предупреждает клиентов о возможности возникновения следующих ситуаций:
- Запрос дополнительной документации.
- Изменение срока кредитования.
- Изменение суммы кредита к одобрению.
Рефинансирование ипотеки Газпромбанком осуществляется на следующих условиях:
- Ставка – от 9,5%. Действует только при страховании жизни и трудоспособности заемщика. К процентной ставке прибавляется еще один пункт до момента перехода закладной на недвижимость в Газпромбанк. Указанная процентная ставка не распространяется на потребительские кредиты под залог недвижимости.
- Сумма заемных средств: от 500 тысяч рублей до 60 млн. в Москве и Санкт-Петербурге, до 45 млн. в остальных регионах РФ. Если говорить о процентном соотношении, то сумма займа не должна быть меньше 15% и больше 85% от цены жилья, находящегося в залоге у банка.
- Период кредитования: от 12 месяцев до 30 лет.
Отдельно стоит сказать о страховании. При перекредитовании ипотеки в указанной банковской организации обязательно не только страхование недвижимости, но и титульное страхование (в случаях, предусмотренных банком). У Газпромбанка нет аккредитованных страховщиков, принимается страховой полис любой компании, отвечающей требованиям банка.
Заявка на рефинансирование может быть подана как через интернет, так и непосредственно в любом офисе банка. Срок рассмотрения заявки – от 1 до 10 рабочих дней.
С 21 августа 2017 года в банке УРАЛСИБ вступили в силу изменения, касающиеся условий рефинансирования ипотеки. Для удобства клиентов и самого банка в целях определения уровня процентной ставки введены следующие тарифы:
- Тариф «Доверительный» — процентная ставка 9.9%. Данный тариф распространяется на: сотрудников ГК «Роснефть»; работников бюджетной сферы; действующих заемщиков банка; клиентов, у которых был кредит в УРАЛСИБ с положительной кредитной историей, зарплатников банка.
- Тариф «Стандартный» — ставка 10.4%. Распространяется на всех остальных.
Процентная ставка увеличивается на 2 пункта до момента госрегистрации ипотеки. При этом если с момента предоставления новой ипотеки прошло более 60 дней, и она до сих пор не зарегистрирована, то будьте готовы к росту ставки сразу на 3%.
Аналогичное увеличение ставки ожидаемо, когда:
- В течение 60 дней в УРАЛСИБ не представлены документы о погашении ипотеки у прошлого кредитора.
- В течение 60 дней заемщиком не подтверждено целевое использование кредитных средств.
Вне зависимости от тарифного плана, при рассмотрении заявки на рефинансирование ипотеки особое внимание уделяется коэффициенту «Кредит/Залог». Его величина должна быть от 0,8 до 0,2 п. п. Чтобы высчитать данный коэффициент необходимо поделить сумму основного долга по действующей ипотеке на оценочную стоимость объекта недвижимости.
Кредит выдается на период от 3 до 30 лет, в сумме от 300 000 до 50 млн. рублей. Окончательные сроки кредитования и размер заемных средств напрямую зависят от платежеспособности будущего заемщика.
Любая программа по рефинансированию действующей ипотеки вне зависимости от кредитора имеет как преимущества, так и недостатки. Прежде чем перейти в другой банк убедитесь, что это для вас действительно выгодно, просчитайте все возможные риски. Не всегда низкий процент в рамках перекредитации говорит о выгодности предложения. Зачастую, существует много подводных камней, о которых лучше узнать заранее.
Прежде чем воспользоваться услугой рефинансирования, важно оценить все возможные риски, а также детально изучить условия предоставления нового займа. Необдуманный подход может привести к тому, что вы окажетесь в «долговой яме». Итак, рефинансирование будет полезно в следующих случаях:
- если новый банк предлагает более низкую процентную ставку;
- если вас не устраивает уровень обслуживания, например, денежные переводы постоянно задерживаются в результате чего вам приходится выплачивать лишние проценты;
- если у вас большое количество кредитов помимо ипотеки в разных банках. С помощью рефинансирования вы сможете взять сумму, которая покроет все имеющиеся долги;
- если банк без вашего согласия меняет условия договора, например, повышает процентную ставку на несколько пунктов;
- если договор оформлен в зарубежной валюте;
- если ежемесячный платеж слишком высокий и банк не соглашается снижать его, например, путем продления срока договора. В случае замены банка, сравните несколько мест, где лучше рефинансировать ипотеку.
Кроме того, оценить выгоду рефинансирования можно с помощью кредитного калькулятора, рассчитав сумму переплаты в одном и другом банке.
На сегодняшний день практически все крупные финансовые организации готовы предложить своим клиентам возможность рефинансирования. Однако прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить условия, предлагаемые банком. Дело в том, что каждая организация выдвигает свои требования к заемщикам и предлагает условия, отличающиеся от других. Если вы хотите рефинансировать ипотеку ставки могут отличаться в зависимости от кредитной организации. Ниже представлены банки, успевшие зарекомендовать себя с лучшей стороны.
Условия перекредитования в Сбербанке считаются одними из самых выгодных. Главными особенностями рефинансирования в данном случае являются:
- невысокая процентная ставка — минимальный порог 9,5% годовых;
- длительный срок заключения договора — кредит может быть выдан на срок до 30 лет;
- возможность получения крупных сумм — клиент может получить займ в размере до 80% от рыночной стоимости залогового имущества%;
- простота оформления сделки для клиентов Сбербанка — клиентам банка необходимо предоставить минимальный пакет документов, так как вся необходимая информация уже имеется в базе данных организации.
Банк Тинькофф является крупнейшим онлайн-банком в России. За счет того, что сотрудничество клиентов с финансовой организацией ведется через интернет, сумма расходов на оформление сделок значительно снижается. Сотрудничество с банком несет заемщикам следующие выгоды:
- снижение процентной ставки до 6,98% годовых;
- возможность заключения договора на срок до 25 лет;
- возможность получения суммы до 100 000 000 рублей.
В чем заключается данная услуга?
Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.
Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.
- В семье ухудшилась финансовая ситуация
Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.
Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.
А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.
- Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%
Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.
- До полного погашения долга осталась минимум половина срока
Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.
Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.
- У вас оформлено 2 ипотечных кредита
Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.
-
Запрет на рефинансирование или штраф
Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.
-
Отказ в передаче объекта залога
Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.
Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.
-
Слишком маленькая сумма
У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.
-
Особенности страхования
С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.
С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.
Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.
Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.
Похожие записи:
-