Имеет ли право банк страховать жизнь заемщика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имеет ли право банк страховать жизнь заемщика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Как и когда правильно использовать противотуманные фонари. Верховный суд России напомнил о правилах оформления нарушений ПДД. Можно ли ездить без переднего или заднего бампера на машине.

Отказ от страховки по кредиту

В современном государстве параллельно с развитием экономики развивается и кредитная система. Деньги должны находиться в постоянном обороте, поэтому свободный капитал выбрасывается на банковский рынок. Показатель экономической стабильности страны — развитая система кредитования.

На сегодняшний день существует огромное количество различных кредитов – денежный, потребительский, товарный, автомобильный, ипотечный и другие.

Принципы кредитования заключаются в возвратности, платности, обеспеченности и срочности погашения. Где срочность – возвращение денег в указанные промежуток времени, платность – погашение процентной ставки, обеспеченность – имущество как гарант платежеспособности.

Большинство обращаются в банки за оформлением кредита не от хорошей жизни. Но данная денежная сумма (товар) помогает решить возникшие трудности. Компания, прежде чем выдать ссуду, заключает с заемщиком договор. Следует заметить, что в данном документе фиксируются все условия и детали кредитования от срока погашения до процентной ставки по страхованию. Но можно ли отказаться от данной услуги?

Понятно, что организация обязана учитывать все риски, связанные с невозможностью погашения кредита – неплатежеспособность (потеря работы), болезнь или смерть заемщика. Поэтому банк не редко устанавливает непомерно большие страховые проценты. Естественно, что большинство стремится отказаться от такой кабальной страховки. Данная услуга требуется компании для возмещения материального ущерба при возникновении страхового случая, таким образом, являясь обеспечением кредитной программы. Страховка оформляется не на весь кредитный продукт, а на некоторые ее виды.

• наличные;
• оформление по паспорту;
• на покупку определенного продукта;
• потребительские;
• экспресс-кредиты;
• займ без первоначального взноса;
• без поручителей и залогов;
• без справок о доходах.

Кредитный договор заключается не только в банке, но и в местах покупки товара кредитными менеджерами. Страховка оформляется в момент подписания документа. Обычно в нем заранее прописаны риски неуплаты суммы кредита, попадающие под действие страхового случая. Поэтому необходимо у специалиста выяснить информацию:

• является ли страховка обязательной;
• возможно ли отказаться от данной услуги;
• как отказаться от услуги без потерь;
• сроки, в которые можно оформить отказ.

Желательно привлечь для изучения договора по кредиту юриста или специалиста в данной области. Если такая возможность отсутствует, обратить внимание на мелкий шрифт в тексте документа, таким образом обычно прописываются условия и риски (страховые случаи).

• потеря источника дохода;
• потеря трудоспособности;
• смерть, инвалидность;
• банкротство и другие ситуации связанные с потерей платежеспособности.

Обязательная страховка предусмотрена только в случае займа большой суммы:

• автокредит;
• ипотека.

На добровольной основе подлежат страхованию:

• здоровье (временная нетрудоспособность);
• жизнь (смерть заемщика);
• лишение права собственности;
• потеря рабочего места.

Компании оформляющие договор стараются любыми путями прописать указанную услугу в документе. При отказе заемщика от страховки, банк теряет большую часть прибыли. Причем следует отметить, что согласно закону, страхование жизни и здоровья заемщика, является добровольным волеизволением. Принудить на законных основаниях прописать такие пункты в документы не имеет права ни одна организация.

При оформлении кредита в банке за счет «навязанной» услуги, сумма платежа увеличивается в разы. И не удивительно, что порой страховка превышает проценты по телу кредита. Отказ от страхования на порядок уменьшит сумму платежа сэкономив немало средств. А наступление страхового случая является маловероятным.

Банк в первую очередь защищает себя от возможных рисков:

• непогашение кредита;
• ответственность заемщика в случае непогашения кредита.

В первом случае страхователем выступает банк. Во втором – договор заключается между страховой компаний и заемщиком. При непогашении кредита, организация обязана погасить убытки банка, а процент страхового возмещения может достигать 90% от суммы долга. Вот почему клиенту приходится отчислять высокий процент в фонд страховой компании, уравновешивая таким образом риски.

Желание быть застрахованным или нет, работников банка обычно не интересует. Более того, о процентах и сумме отчислений страховых взносов, уведомляют в последнюю очередь. Страховка позиционируется, как неотъемлемая часть договора. Есть случаи, когда после ознакомления с документами по кредитованию клиент пытается отказаться от такой услуги. Результат – отказ банка на оформление кредита.

Не редко в договоре прописывается растущий процент – за год происходит увеличение оплаты до 8%-10%. Следует отметить, что не в зависимости от суммы кредитования, проценты по страховке не могут превышать сумму кредита. Необходимо внимательно читать все пункты договора и если банк не идет на компромисс, то лучше поискать другое учреждение.

Отказ от страховки банка влечет за собой:

• пересмотр кредитных условий;
• уменьшение срока кредитования;
• сокращением суммы кредита;
• увеличение процентной ставки.

Но несмотря на последствия отказа, не стоит сразу соглашаться на условия кредитования предложенные банком. Возможно в других учреждениях предлагается меньшая процентная ставка по кредиту (страховке).

Существуют кредитные брокеры, оплатив услуги которых, есть возможность получить консультацию или подобрать компанию предлагающую наиболее выгодные программы кредитования.

Следует отметить, что даже после подписания договора, есть возможность отказаться от страховки по кредиту. Для этого потребуется подать заявление в банк. В документе не забудьте изложить по сути намерения и причины отказа, желательно сославшись на норму закона регулирующую данную процедуру. Акцентируйте внимание на том, что хотите отказаться от услуги.

После рассмотрения поданного заявления, банк примет решение. При положительном исходе ситуации, будет предоставлен новый график выплат займа с отсутствием графы – страховые взносы.

Исходя из вышеизложенного, следует отметить некоторые правила, которые необходимо соблюдать при оформлении договора в банке:

1. Изучайте текст договора для устранения «подводных камней».
2. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений от специалиста по кредитованию (менеджера) банка.
3. Получите ответ на вопрос – прописана ли в договоре страховка и возможен ли отказ от такого вида услуги.
4. Сравните условия нескольких банков, возможно существует более выгодная программа кредитования.

Источник: https://besure.com.ua/blog/otkaz-ot-strakhovki-po-kreditu

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом “О банках и банковской деятельности” не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I “О защите прав потребителей” от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

1. Страхование залога при ипотеке – конструктива квартиры.
2. Страхование залога при автокредите – КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом “О потребительском кредите (займе)” N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Если просрочек не было – дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога – потребительский наличными или оформления карты – не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы – все только добровольно.

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ – право потребителя на свободу заключения договора.

ФЗ про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово “кредит”, читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения – в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

1. Первые 14 дней после оформления займа.
2. В период выплат кредита.
3. При досрочном погашении.
4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения – это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У “О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

• коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
• страховой компании нет в городе;
• пометка “Прибыль клиента” в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ.

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Во втором решении банк просрочил выплату заемщице, которая вовремя подала заявление на отмену страховки. Истица направила в банк вторую претензию с требованием не только вернуть стоимость страховки, но и неустойку за каждый день просрочки. Банк проигнорировал ее просьбу, а суд поддержал.

В этом судебном процессе рассматривалось дело о нарушении прав потребителей по причине отсутствия в договоре на присоединение к коллективной страховке пункта о возможности вернуть деньги в период охлаждения. Отсутствие такого пункта вводило заемщиков в заблуждение, поэтому был расторгнут договор, уже после двухнедельного срока.

Это судебное решение любопытно тем, что истице отказали вернуть деньги по заявлению, поданному в период охлаждения, по причине предположения юристов банка, что, если истица подключена к программе коллективного страхования, то на нее не распространяется Указание ЦБ от периоде охлаждения. Как видно из решения суда, они заблуждались, она имела такое право.

Продолжая выплачивать кредит и не дожидаясь досрочного погашения, можно расторгнуть договор страхования. Для этого предусмотрены различные основания в законе. Рассмотрим их все:

1. Условия договора нарушают права потребителей.
2. Односторонний отказ.
3. Невозможность наступления страхового события.

Судебная практика располагает решениями о расторжении договора страхования по всем указанным обстоятельствам. Поэтому для удобства понимания связи между законом и практикой будем далее показывать на решениях судов.

Права потребителя обширны. Банк обязан составлять договор в соответствии с ними, но зачастую попадаются зацепки в договорах.

Так, например, в решении выше истец обнаружил, что при подаче заявления на кредит, банк в анкете указал одну страховую сумму, но в тело договора вошла сумма почти на 50 тысяч рублей больше. Может быть и ошибка, но для суда этого основания стало достаточно, чтобы расторгнуть договор в соответствии с частями 1-3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, так как информация должна быть доведена до потребителя корректно, полноценно. Что в данном случае нарушено.

В этом решении суда основанием для вынесения положительного определения стало наличие в деле Постановления РосПотребНадзора, которое при проведении проверки по заявлению заемщика обнаружило в договоре противоречия между договором страхования и кредитным, что стало причиной вынесения Постановления и штрафа банку, по основанию ст. 14.8 КоАП – включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Суд, при проведенной проверке государственного органа и вынесении им Постановления о штрафе руководствуется эти документом, не проводя никаких иных анализов. По простому сказать, суд обязан учитывать Постановление как доказанное нарушение.

Что и произошло в текущем деле, где благодаря наличию штрафа от РосПотребНадзора удалось выиграть дело без особых сложностей.

Здесь основой спора о возврате страховки по кредиту легла норма закона о отсутствии в договоре права выбора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ – право потребителя на свободу заключения договора.

Дело в том, что по условиям договора не предоставлялась возможность оплатить комиссию за подключение к коллективной программе страхования, кроме как включение ее в тело кредита. Суд встал на сторону истицы.

Досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение страхового договора. Заемщик продолжает оставаться застрахованным. Но, если по условиям договора, страховая сумма равна остатку задолженности, то после погашения, покрытие становится равным нулю.

Такая ситуация является основанием для расторжения договора по статье 958 ГК РФ – досрочное расторжение договора страхования. Однако, есть и договора, где страховая сумма не равна остатку задолженности, в этом случае вернуть деньги за страховку нельзя, так как страховой риск не отпал.

Является ли погашение кредита само по себе ситуацией при которой риск для жизни застрахованного отпал?

Проценты на страховую сумму незаконны?

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Обязательна ли страховка при получении кредита: при получении потребительского и страховании здоровья и жизни

Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит. Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства. Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам. В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни.

Что это такое – потребительский кредит и обязательно ли страховать жизнь при получении кредитных денег от банка

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

Страховыми случаями будут считаться указанные в договоре страхования обстоятельства, при которых заемщик становится неплатежеспособным.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование финансовых рисков разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

Какие суммы подлежат страхованию при кредитовании

На основании законодательства о недопустимости зависимости предоставления одной услуги от другой, банк не имеет требовать страхования жизни. Данное правило действует независимо от суммы потребительского кредита и его срока.

Также возможно ограничение по максимальному времени, на которое может быть выдан кредит.

Банк может изменить процентную ставку и любые другие условия предоставления банковской услуги в случае отказа от страховой услуги. Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки.

Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».

Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.

Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.

Когда в банковском договоре написано, что договор страхования должен быть оформлен на весь период действия кредита, то данный договор можно оспорить даже в досудебном порядке, написав отказ от страхового договора. Так как это является непосредственным нарушением законодательства.

Про расторжение договора страхования читайте здесь.

Оформление страховки жизни и здоровья заемщика

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Про страхование жизни на случай смерти читайте в этой статье.

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Возврат страховки, предлагаемой банком, и расторжение договора

Возврат страховки, предлагаемой банком, можно совершить законным способом. Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор.

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

• собственный паспорт;
• страховой полис;
• копию кредитного потребительского договора.

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Читайте про период охлаждения в страховании тут.

Если страховка расторгается спустя несколько месяцев, то страховая компания вправе удержать определенную часть страховой премии.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Возврат страховки при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

Видео

Выводы

На основании законодательных актов, страхование жизни, как и любых других страховых продуктов, является добровольным, и отказаться от него может любой заемщик. Только в специальных случаях, когда закон прямо обязывает человека застраховать свою ответственность, страховой продукт является обязательным.

Однако банк имеет право изменить условия кредитования не в пользу заемщика при заключении договора без страховки жизни.

Навязывать страхование жизни в качестве обязательного продукта банк не имеет право, и отказывать в выдаче кредита на этом основании также не может.

Кроме того любой страховщик имеет право в любое время расторгнуть страховку и получить обратно часть или полную сумму страховой премии в зависимости от срока использования страховой услуги.

В случае получения отказа от страховщика о возврату страховой премии необходимо обращаться в суд. Большинство таких судебных процессов решается в пользу страхователя.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/strahovanie-zhizni-pri-potrebitelskom.html

Блог Территории Кредита

Кредитование и микрокредитование в Украине

Что дает заемщикам страховка по кредиту в Украине?

Страхование кредита – определенный вид страхования финансовых рисков, связанных с возможной неплатежеспособностью заемщика или невозвратом кредита, наступившего в период кредитных отношений. Как правило, в роли участников данных кредитных отношений выступают кредитные организации, физические и юрлица.

Если говорить об интересах, то страховка при получении кредита наиболее интересна представителям банков. Поэтому при наступлении страхового случая (в случае неплатежеспособности заемщика) первостепенной задачей страховки является полное или частичное погашение материального ущерба финансовому учреждению. Другими словами, страховка выступает своего рода залоговым обеспечением в той кредитной программе, по условиям которой не требуется предоставления никакого залога. К подобным кредитам можно отнести:

• Кредиты наличными;
• Кредиты по паспорту;
• Экспресс-кредиты;
• Товарные кредиты;
• Потребительские кредиты без обеспечения;
• Кредиты без залогов и поручителей;
• Кредиты без справки о доходах;
• Кредиты без первого взноса и другие виды быстрых займов с минимальным пакетом документов.

В роли страхователя, как правило, может выступать как частный, так и государственный банк, а также кредитный союз и любая другая кредитная организация, страховая компания. Обычно предметом страхования выступают материальные интересы банка, который заинтересован в полном погашении кредитного займа заемщиком с учетом тела кредита и процентов, набежавших за использование кредитных средств.

Страховка оформляется при заключении кредитного договора либо в точке продаж товаров, распространяемых в кредит, либо в отделении финансового учреждения. Страховой случай по кредиту может наступить в том случае, если клиент решит вдруг не возвращать сумму займа, решит обмануть банк, либо по независимым от себя обстоятельств, не сможет больше оплачивать кредит. При этом страховой случай может наступить в период действия кредитного договора. По истечению данного срока договор страхования аннулируется, а кредитные обязательства с кредитуемого лица снимаются.

Кредитное страхование основано на кредитном договоре и может включать в себя несколько видов рисков, наступающих в следствии:

• Временной потери работоспособности в результате несчастного случая (на производстве, в быту);

• Полной потери материальных благ и банкротства заемщика;

• Других событий, ставших причиной неплатежеспособности заемщика.

Но иногда в страховании может быть заинтересован не только кредитор, но и заемщик. К примеру, обязательное страхование автокредитов КАСКО позволяет заемщику полностью или частично получить сумму компенсации в случае ДТП (при наступлении страхового случае).

Страховая сумма определяется исходя из видов страховых рисков, вида кредитной программы и объекта (предмета) кредитования. Например, наиболее дорогой считается страховка на покупку мобильного телефона в кредит. При этом сумма страховки может быть фиксированной или составлять процент от суммы кредита (либо стоимости товара, приобретаемого в кредит). Также стоимость страхового полиса по кредиту может зависеть от следующих деталей:

• От назначения кредита (страховка автокредита и потребкредита по сумме будут сильно отличаться);

• От вида страховки (каждая разновидность страховки имеет свой размер страховой суммы);

• От рода деятельности кредитуемого лица (например, заемщики опасных профессий могут заплатить повышенную сумму страховки);

• От количества возможных рисков;

• От сроков предоставления банковского кредита.

Однако не зависимо от суммы кредитного займа и других нюансов оформления кредита, размер страховой суммы не может быть больше кредитных процентов и суммы займа. Существует два вида оплаты страховки – разовая и ежемесячная. Условия оплаты страховки по кредиту обычно прописываются в кредитном договоре.

Однако часто кредитные эксперты попросту навязывают страховку. Притом, что в кредитном договоре написано: «страхование добровольное». Кроме того, к дополнительным тратам в счет страховой компании многие граждане попросту не готовы. Усугубляет же положение – полное отсутствие выбора у заемщика. Ему не предлагают альтернативного страхования, если условия текущего его не устраивают. А это уже – нарушение прав потребителей.

Впрочем, отказаться от страховки по кредиту клиент банка также может, но это чревато пересмотром кредитных условий, уменьшением срока кредитования, сокращением суммы кредита, либо увеличением процентной ставки. Решить проблему с подходящей страховкой или без нее можно и, воспользовавшись платными услугами кредитных брокеров, которые помогут подобрать тот кредит, который всецело вас устроит.

Внимание! Не стоит соглашаться на первые попавшиеся условия по кредиту. Невнимательное чтение кредитного договора может привести к плачевным последствиям и непредвиденным материальным затратам. Поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, перечитайте его внимательно. Особенно пункт, касающийся страховки.

Отказаться от страховки и погасить кредит досрочно можно, если это не противоречит кредитному договору. Согласно действующему законодательству и закону о страховании, сделать это можно не позже 30 календарных дней до окончания срока действия кредитного договора.

Кроме того, возврат страховки по кредиту возможен не только за те дни, которые остались до конца действия договора по кредиту, но и за весь период кредитования (если иное не указано в кредитном договоре). Для этого нужно обратиться к той страховой компании, от имени которой и был оформлен банковский договор. Вернуть полную сумму страховки страховая компания и в том случае, если по определенным причинам именно ею был нарушен договор страхования. Компенсация страховки выполняется в той форме, в которой клиент банка вносил страховые платежи (или единоразовый платеж). В наличной или безналичной форме.

Резюме: Вернуть деньги по страховке кредита можно, если это не противоречит кредитному договору. Для этого нужно читать его внимательно и обратить внимание на пункты, в которых речь идет о страховании займа.

Источник: http://territoria-kredita.com.ua/blog/cho-daet-zaemshikam-strahovka-po-kredity-v-ukraine/

Похожие записи:

• Признание договора дарения недействительным срок исковой давности
• Регистрация в качестве работодателя в фсс ип
• Возврат Налога За Автомобиль 2020