Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подробнее о просрочке по ипотеке moneyzzz – деньги для людей». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Права и обязательства сторон оговорены в ипотечном договоре. Сегодня банки предлагают клиентам к подписанию типичные договора, основные моменты в которых мало чем отличаются друг от друга:
- Банк выдает заемщику определенную сумму, которую клиент обязуется потратить на приобретение нового жилья.
- Так как сумма займа довольно большая, банк принимает недвижимость в качестве залога, обезопасив себя, таким образом, от невозврата со стороны клиента крупной суммы.
- Клиент обязан вернуть банку полученный займ вместе с процентами, начисленными за пользование деньгами.
Размер ежемесячных взносов разный для каждого клиента. На это влияет несколько моментов – сумма кредита, срок кредитования клиента, процентная ставка банка и некоторые другие условия, которые существуют в банковском учреждении. График платежей показывает точные суммы для внесения на счет банка каждый месяц и граничный срок оплаты. Разумеется, просрочка чревата начислением пени и штрафов. Разумеется, если клиент просрочил внесение суммы на несколько дней, паниковать в данной ситуации не нужно. Жесткие санкции со стороны банка в таком случае не предусмотрены. И если пеня будет начислена, она составит мизерную сумму, которую клиенту не составит труда оплатить.
Другое дело – крупные суммы просрочки и увиливание кредитора от ответа. Подобное поведение клиента может быть чревато последствиями:
- количество штрафов и пени будет расти, неоплаченные суммы в таком случае только увеличиваются, поэтому выплатить займ с каждым днем будет становиться все сложнее;
- кредитная история клиента будет окончательно испорчена. И если заемщику потребуется получить кредит в этом или любом другом банке, шансов на подписание кредитного договора у него практически нет;
- договор ипотечного кредитования может быть досрочно расторгнут, в результате чего заемщику придется сразу выплатить все полученные ранее средства;
- если долги клиента только растут, а выплачивать заемщик не собирается, банк имеет право изъять залоговую недвижимость в счет покрытия своих убытков. Жилье переходит в собственность банковского учреждения, продается на аукционе, а вырученные в результате реализации квартиры средства идут на погашение долга заемщика. Это примеры последствий, которые могут возникнуть в результате неоплаты платежей. Какой именно вариант ожидает недобросовестного плательщика, зависит от суммы кредита и поведения клиента.
Подробнее о просрочке по ипотеке
Любой ипотечный договор предусматривает систему штрафов и пени. Она используется в том случае, если по договору не поступает платеж в оговоренный срок. Размер штрафа также имеется в договоре. Поэтому клиентам советуют внимательно прочитать тест договора, чтобы понимать размер неустойки в случае несвоевременной оплаты долга. Штраф и пеня в банковской терминологии имеют разные значения:
- штраф — взыскание единовременное. Сумма штрафа фиксированная и обычно составляет от 100 до 3000 рублей в зависимости от суммы кредита;
- пеня — начисляется каждый день и имеет процентное соотношение с суммой задолженности. Так как при расчете пени каждая новая сумма прибавляется к сумме основного долга, размер её постоянно растет и увеличивает сумму основного долга. Пеню банк насчитывает в соответствии с оговоренным в договоре процентом. Обычно пеня на просрочку за первый месяц ниже и равна от 0,1 до 1%. Сумма пени при просрочке от двух и более месяцев уже выше. Банки устанавливают её в размере от 1 до 2 % за каждый день неуплаты по платежам.
Причин просрочки несколько. В большинстве случаев клиент не перечисляет своевременно средства в банк по таким причинам:
- развод супругов;
- потеря работы;
- серьезные проблемы со здоровьем;
- рождение ребенка.
В результате того, что приняты штрафные санкции, сумма долга с момента первой просрочки начинает активно расти. Но это не значит, что банк не пойдет на уступки добросовестным клиентам, которые заблаговременно подумали о том, что могут задержать выплаты по кредиту. Так что если заемщик сообщает банку о своем неблагоприятном финансовом состоянии, банк может пойти навстречу и предложить одно из представленных решений проблемы:
- Реструктуризация кредита – пересмотр условий договора, которые направлено на снижение финансовой нагрузки на кредитора. Обычно в рамках реструктуризации банки продлевают срок ипотеки, что уменьшает размер ежемесячного платежа.
- Кредитные каникулы – непродолжительный период освобождения от выплат по ипотечному кредиту. Правда, освобождают только от оплаты тела кредита, проценты клиенту придется платить, как и ранее.
- Рефинансирование – оформление кредита в другом или этом же банке для погашения имеющейся ипотеки. За счет новых кредитных средств клиент полностью погашает проблемный кредит, а вместо него получает новую ссуду, оформленную на более выгодных для него условиях.
При длительном непогашении платежей по ипотеке банк подает на кредитора заявление в суд. Естественно, банк защищает свои интересы. Но заемщику важно пронимать, в чем суть иска. Поэтому, если ситуация дошла до суда, клиент банка должен:
- ознакомиться с исковым заявлением;
- при наличии возражения клиент должен составить грамотный ответ, который подтверждается справками;
- подготовить квитанции по оплате за определенный период.
В том случае, если заявление на клиента банк подал незаконно, клиент может подать встречный иск, в котором изложит свое видение ситуации.
В зависимости от того, какие документы предоставят обе стороны, и от конкретной ситуации заемщика банк вынесет одно из двух вариантов решений:
- Обязует ответчика погасить задолженность в полной мере, с учетом штрафов и пени, начисленных за весь период.
- Отсрочить платежи на некоторый срок. В этой ситуации суд чаще всего требует сразу согласовать новый график платежей.
Основываясь на практике, можно сказать, что второй вариант решения суд принимает гораздо реже. Не всегда учитывают даже действительно тяжелое финансовое состояние кредитора. Поэтому, если дело дошло до суда, лучше сразу обратиться в банк и обсудить сложившуюся ситуацию для поиска компромиссного решения. Иначе есть риск, что довольно скоро клиенту придется выселиться из квартиры, которую продадут на аукционе в счет оплаты его долгов перед банком.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Подробнее о просрочке по ипотеке moneyzzz – деньги для людей
Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить. Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.
Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах. В тему: 16 привычек бедных.
14. Не берите ипотеку в том месте, где не планируете прожить более 5 лет
Конечно, сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит).
Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?
Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.
Если доход вашей семьи (после налогов), составляет 100,000 руб (или
$1,500), платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25,000 руб в месяц.
Штрафы за просрочку по ипотечному кредиту снизят до 10% годовых
Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности. В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается. Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!
Даже, если у вас зарплатный проект в одном из банков и банк будет вас уверять, что предлагает вам «выгодные» условия: «на 2% ниже, чем обычные незарплатные клиенты банка» — не ленитесь и потратьте время. Ипотека — это тот вопрос, где лень будет стоить очень-очень много денег. Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте. Советуйтесь с грамотными людьми (например, финансово-грамотные коллеги), общайтесь с другими банками, получайте больше информации. Правильный выбор банка и условий ипотеки сэкономит миллионы рублей вашей семье!
Получение ипотечного кредита – важное мероприятие, которое требует серьезного отношения к принятым на себя обязательствам.
Нарушение обязанностей в рамках ипотечного договора, в частности допущение просрочек по выплатам, грозит негативными последствиями для недобросовестного клиента банка.
Однако просрочка была допущена в результате непредвиденных обстоятельств, то рекомендуется не просто плыть по течению, не вмешиваясь в сложившуюся ситуацию, и надеяться на то, что ситуация разрешиться сама собой.
Оформление ипотеки связано с заключением договора ипотечного кредитования, содержащего подробные условия сделки и описание прав и обязанностей должника и кредитора, т.е. заемщика и банка.
У клиента банка имеется основная обязанность по договору, заключающаяся в своевременной уплате ежемесячных платежей, в соответствии с графиком оплаты, полученном в банке.
Несоблюдение указанных в графике сроков приводит к образование просрочки по кредиту. Просрочкой считается даже опоздание внесения платежа в один день.
Несмотря на то, что указанный вопрос согласовывается во время оформления договора, отдельные кредитные организации могут допускать небольшие сроки просрочки (не более пяти дней).
Для того, чтобы клиенты не допускали просрочек, банки допускают внесение оплаты различными способами:
- в кассе отделения банка;
- с помощью терминала;
- с помощью терминалов иных банков;
- путем перевода по почте;
- через банковскую карту;
- с помощью электронных платежей.
Банк может предложить своим клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которого является наличие банковской карты или депозита в этом кредитном учреждении.
Автоплатеж представляет собой автоматический перевод средств со счета заемщика в определенную дату, которая идет на погашение ипотечного займа.
Кредит предоставляется на продолжительный срок и в крупном размере, поэтому это связано с риском для банка, который выдает заемные средства.
Для того, чтобы обезопаситься от возможных финансовых потерь, кредитные организации накладывают меры обеспечения на приобретаемую недвижимость.
Объект ипотеки передается в залог, который обеспечивает возврат обратно своих средств при нарушении обязательств заемщиком.
Указанное условие ипотечного кредитования установлено в федеральном законодательстве. Однако банк имеет право применять иные обеспечительные меры к своим неответственным заемщикам.
Заключая договор ипотеки для покупки квартиры от заемщика требуется подтверждение высокого и стабильного дохода, а также отсутствие иных обязательств, приводящих к значительным расходам заемщика.
Однако часто жизненные обстоятельства приводят к тому, что у заемщика возникают финансовые сложности, которые препятствуют исполнению принятых на себя обязательств в отношении банка.
К причинам неуплаты могут относиться:
| Увольнение с работы | или понижение заработной платы, а также уменьшение дохода по иным причинам |
| Потеря трудоспособности | в результате болезни либо травмы |
| Уход за больным родственником | Ее можно отнести к уважительной причине неуплаты |
| Рождение в семье ребенка | которое повлекло за собой уменьшение общего дохода в семье, связанное с повышением затрат, а также декретом супруги |
| Форс-мажорные ситуации | вызвавшие необходимость несения расходов на восстановление объекта недвижимости в пригодное техническое состояние |
| Скачки курса валют | В случае, когда ипотека была оформлена в иностранной валюте |
Причина, которая привела к просрочке внесения оплаты по договору кредитования, важна для решения вопросов с банком.
В случае возможного судебного разбирательства с банком, заемщик сможет доказать, что неуплата произошла по уважительной причине, и получить законную отсрочку на оплату имеющейся задолженности.
Если заемщик допусти просрочку и не внес в установленное время ежемесячный платеж, кредитная организация в 1-й месяц неуплаты связывается с клиентом по телефону, направляет смс-оповещения для сообщения о наличии задолженности.
Когда до заемщика не удалось дозвониться или связаться иным образом, кредитор пытается связаться с родственниками или иными контактами, если их номера были зафиксированы в договоре.
Банк может позвонить по месту работы, а также по месту жительства клиента.
В случае последующих невыплат нескольких платежей, сотрудники банка будут продолжать выйти на связь с заемщиком.
Обычно, если срок просрочки составляет не более полугода, банк не будет обращаться в суд.
Но если заемщик с момента ни разу не внес платеж, то банк может посчитать, что кредит изначально взят умышленно с целью неуплаты, и обратится с исковым заявлением в суд в более короткие сроки.
В отдельных случаях банк может тянуть с обращением в суд, потому что банк понесет судебные издержки, в частности на подготовку документации, услуги юриста и др.
Кроме того, обращение в суд не допускается, если размер долга менее 5% от суммы ипотеки.
При обращении в суд рассмотрение дела займет 2-3 месяца, суд вызовет заемщика для выяснения причин просрочки и выяснения других обстоятельств дела.
Задача судебной процедуры состоит в определении судьбы залогового имущества. Заемщик имеет шансы на предотвращение конфискации недвижимости.
Чтобы это сделать нужно прежде всего прийти на заседание и представить доказательства, что причина просрочки уважительная. Также заемщик может представить суду квитанции, подтверждающие оплату задолженности к текущей дате заседания, и сообщить суду о том, что он больше не допустит неуплаты по кредиту.
Если должник не является на судебные заседания, то суд решает вопрос о продаже предмет залога с торгов.
Для продажи объекта залога с аукциона, прописка в квартире членов семьи не будет препятствием.
После реализации квартиры, полученная сумма пойдет на погашение задолженности по кредиту, издержки банка и другие понесенные расходы.
Оставшиеся денежные средства полагаются недобросовестному заемщику, если они имеются. Кроме того, банк может передать право на взыскание задолженность через коллекторское агентство.
Право требование уступается коллекторам, и дальше они занимаются взысканием с заемщика.
Зачастую коллекторские агентства ведут деятельность с превышением своих правомочий, угрожая при этом жизни и здоровью должника и его близких.
Данные действия являются неправомерными и в таких ситуациях можно смело обращаться в органы полиции.
Просрочка платежа по ипотеке в 2020 году
Зачастую случаются обстоятельства в результате которых происходит просрочка по кредиту всего на один день.
Отдельные банки предусматривают в договоре просрочку в пределах до 5 дней, не накладывая штрафные санкции на заемщика.
Но некоторые кредитные организации даже при просрочке в один день будут пытаться вызванивать должника, членов его семьи и даже работодателя.
Последствия такой кратковременной просрочки будут зависеть от конкретного банка.
В одних банках штраф и пени могут вообще не последовать, а в других может накладываться штраф размером от 500 до 1000 руб., пени размером от 0,5 до 3% от размера платежа за каждый день неуплаты. Также может последовать ухудшение кредитной истории.
Если должник знает, что он не сможет сделать очередной платеж своевременно, желательно предупредить об этом банк.
В любом случае лучше не отключать телефон и объяснить причину неуплаты, если вам позвонит сотрудник кредитной организации. Сообщите ему, что просрочка носит временный характер и оплата будет сделана в конкретную дату.
Ипотека для военнослужащих оплачивается з счет государственных средств. Каждый месяц в банк вносятся средства из Росвоенипотеки.
В течение всего времени, когда должник находится на военной службе, ответственность за просрочку ложится на указанный орган власти.
При увольнении со службы, то ответственность за невнесение платежей полностью на военнослужащем.
Нарушения договорных обязательств приводит к последствиям, которые зависят от размера задолженности, срока неуплаты, примененных штрафных санкций и др.
Последствия неуплаты и процедура их применения закреплены в договоре ипотечного кредитования.
Поэтому во время оформления ипотеки рекомендуем знакомиться с данным пунктом договора.
Однако многие граждане полагают, что до серьезных последствий не дойдет и, допускают случаи просрочек без уважительных причин или вообще не намерены продолжать погашение долга.
Итогом чему являются судебные процедуры и продажа квартиры с аукциона с выселением проживающих лиц.
Потеря залоговой недвижимости является крайней мерой, которая осуществляется по решению суда на основании обращения банка.
Разумеется, жилье не будет конфисковано после единичной просрочки. Банками дается возможность на добровольное погашение задолженности.
Если этого не произошло, то банк подает в суд исковое заявление. На само судебное производство уходит не менее двух-трех месяцев, в течение этого срока может быть наложен арест на недвижимое имущество для того, чтобы с ним не совершались какие-либо сделки.
В случае конфискации объекта недвижимости, он реализуется с торгов.
Недвижимость с обременениями, имеют меньшую стоимость по сравнению с обычными рыночными ценами, однако большого спроса не имеют.
Поэтому для поисков покупателей также требуется определенное время.
В итоге у должника имеется достаточно продолжительный срок с момента 1-й просрочки для погашения задолженности и избежания потери квартиры и выселения.
В первую очередь каждый заемщик должен помнить о том, что размер ежемесячного платежа по ипотеке высока. По этой причине даже единственный день задержки перевода превращается в проблему. Так что просрочка недопустима ни по каким причинам. Если появились причины, следует вспомнить несколько основных правил.
- Срочно связаться с банком;
- Отвечать на звонки;
- Постараться сократить задержку.
Только в этом случае просрочка кредита не превратится в проблему. Даже Сбербанк всячески старается пойти навстречу своим клиентам, поэтому есть возможность обсуждения перенесения сроков или изменения ежемесячных сумму в крайних случаях. Причем ошибочным шагом является «игра в прятки» со службой безопасности. В результате этого договор по ипотеке начинает действовать в полную силу, поэтому применяются все доступные санкции, не противоречащие законодательству РФ.
Moneyzzz / Деньги Советы Новости
Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?
- Напоминание о задолженности;
- Начисление пеня;
- Личное посещение;
- Судебное разбирательство;
- Продажа залогового имущества.
Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.
Когда просрочка приближается к первым 5 дням, на телефон заемщика приходит смс-сообщение или совершается звонок. Это незначительное беспокойство, которое нисколько не нарушает спокойного течения жизни человека. Обычно люди игнорируют такие напоминания, что делают зря. К примеру, Сбербанк обычно идет в «жесткое наступление», не давая никому ни одного шанса на положительное решение вопроса в сложной ситуации.
Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.
Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.
Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию.
Просрочка по ипотеке в 2020 году
Ни для кого не секрет, что пропуск платежа по кредиту, т.е. просрочка, негативно влияют на кошелек и репутацию заемщика, состояние его кредитной истории, последующее заимствование денег. Кредитор смотрит на поведение клиента, его дальнейшие действия по устранению возникшего просроченного платежа. Для кредитной организации большое значение имеет характер просрочки, т.е. ее вид, особенности.
Просрочки разделяют на:
- действующие (текущие);
- закрытые (исторические).
В первом случае речь идет о нарушениях платежной дисциплины, которые актуальны на данный момент. Другими словами, это непогашенные долги, появившиеся в результате неисполнения денежного обязательства. Закрытые просрочки по кредиту несут меньший вред заемщику, поскольку некоторое время отражаются в кредитной истории, и пока еще создают ему отрицательную репутацию, но в тот же момент, говорят о том, что он рассчитался с банком, МФО.
Любая даже несущественная просрочка ведет к начислению пени, штрафа. Помимо этого она портит репутацию заемщика, на которую кредитные учреждения перед выдачей кредита смотрят в первую очередь. Поскольку лицо соглашается на передачу данные в БКИ, банки и микрофинансовые организации имеют право сообщить им о том, что у вас появилась просрочка. Обычно информация направляется в бюро дважды в неделю.
Поэтому очень важно оперативно принимать меры по закрытию просрочек и погашению кредита хотя бы небольшими суммами. Если человек не платил по кредиту пару дней, кредитор ограничится неустойкой, предупреждением. Но когда просрочки возникают систематически, имеют продолжительный характер, для него это станет поводом принять более жесткие меры:
- начисление процентов по повышенной ставке;
- привлечение отдела по контролю за взысканием проблемных кредитов;
- реализация предмета залога;
- продажа долга коллекторским агентствам;
- судебное разбирательство.
Если заемщик в дальнейшем собирается брать кредиты, какие бы то ни было просрочки негативно скажутся на кредитовании. При анализе КИ потенциального клиента кредитора будут интересовать:
- количество просрочек;
- их длительность;
- тип.
Закрытые просрочки по кредитам также тщательно исследуются на предмет их давности и «глубины» (периода неуплаты). Если платеж не совершался дольше 30 дней, то эта информация в БКИ перестанет настораживать банки спустя полгода-год. При просрочках дольше 60 дней данные утратят свою актуальность через 18-24 мес., а в случае с долгосрочными — по истечении 24-36 мес. Таким образом, для кредитодателя важна ваша дисциплина за последние 3 года.
Если он увидит, что вы являетесь недобросовестным заемщиком, неаккуратно пользуетесь кредитами, допускаете (допускали) регулярно просрочки, денег не даст. Эксперты советуют вообще не обращаться в кредитные организации при открытых просрочках, поскольку очередной отказ еще больше внесет негатива в кредитную историю.
Просрочка и «запятнанная» кредитная история — не помеха для получения кредита в Совкомбанке. Причем оформить его вы можете оперативно, поскольку учреждение предоставляет ответ практически сразу. Также банк гарантирует исправить ваше финансовое досье. Помимо такой эксклюзивной возможности, организация известна другими выгодными продуктами. Например, картой рассрочки «Халва». Ставка по кредиту начинается с 9,90% годовых.
Ренессанс Кредит также является одним из немногих банков, которые одобряют получение кредитных средств гражданам с наличием просрочек. Он предъявляет минимальные требования к данной категории клиентов, предлагая при этом различные продукты. Так, большую популярность получила кредитная карта. Чтобы оформить ее, вы должны:
- иметь российское гражданство;
- соответствовать возрастным ограничениям 24—70 лет;
- быть официально трудоустроенным в течение 3 мес. и более;
- предъявить паспорт с постоянной регистрацией в регионе нахождения офиса банка;
- получать каждый месяц не менее 12 тыс. руб. (для москвичей) или 8 тыс. руб. (для жителей других городов РФ).
Кредитование доступно при просрочках и в РайффайзенБанке, когда речь не идет о слишком крупной сумме или ипотечном кредите. Если вам не откажут в выдаче денег, ожидайте повышения процентной ставки. Размер долга не может быть большим. Поэтому, так или иначе, условия по кредиту клиенту с просрочками не будут столь выгодными. Чтобы восстановить свою кредитную историю, многие начинают с оформления кредитки Райффайзена.
Жильё с просрочкой. Чем опасен долг за ипотеку
Кредит с открытыми просрочками могут одобрить в банке «Восточный». 100% гарантии нет, что вы получите деньги, но довольно многим россиянам с действующими просрочками удавалось взять у него в долг от 25000 до 1500000 руб. Кредит будет предоставлен в тот же день, следовательно, не придется долго ждать ответа (около 15 мин.). Кредитор обслуживает своих клиентов по фиксированной ставке. Сейчас она составляет 9% годовых.
Если вам не удалось получить одобрение в вышеуказанных организациях, и вы по-прежнему задумываетесь, где взять кредит, обратитесь в Московский Кредитный Банк. Учреждение обслуживает не только надежных клиентов, но и заемщиков с просрочками. Но нужно понимать, к первой категории он относится лучше, что отражается на размере ставки и параметрах кредита.
Информация о каждом человеке, который хоть однажды обращался в банк за кредитом, вносится в базу данных. Она называется Бюро кредитных историй. В ней фиксируют все: начиная от размера взятой в долг суммы, заканчивая соблюдением клиентом условий договора и регулярности выплат.
БКИ едина для банковских организаций страны. Это межбанковская система, доступ к которой есть у всех кредиторов на финансовом рынке. Поэтому ошибочно полагать, что если в одном банке вы когда-то не рассчитались по кредиту, то в другом этого не знают и деньги без проблем дадут. В первую очередь клиента проверят по БКИ и сформируют отношение к нему.
Прошлые просрочки платежей и слишком быстрые выплаты вредят репутации заемщика. Банковские организации не любят клиентов, которые закрывают кредиты слишком быстро, но еще больше тех, кто не гасит их совсем. История заемщиков отражается в БКИ примерно с 2004 года.
«Предсказать решение банка невозможно, — комментирует этот вопрос пресс-служба Сбербанка («Сбера»). — Каждая заявка рассматривается индивидуально. При рассмотрении банк проверяет не только кредитную историю. Учитывают также данные, предоставленные потенциальным заемщиком, на предмет их полноты и достоверности. Анализируют платежеспособность и другие факторы. Оценивают возможные риски, помогая тем самым клиентам избежать чрезмерной долговой нагрузки».
Не существует перечня банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей. Но есть алгоритм действий, который повысит шансы на получение кредита.
1. Посетите несколько финансовых организаций. В одних к клиентам с прошлыми просрочками относятся строго, в других — чуть лояльнее. По разговору с менеджером позиция банка станет понятна в первую же встречу.
2. Правильно стройте переговоры. Не скрывайте, что в прошлом при исполнении кредитных обязательств у вас были «огрехи». Это все равно станет известно, поэтому лучше рассказать об этом самому и аргументировать причины просрочек платежей. Если они уважительны, банк может пойти навстречу. А вот если потенциальный заемщик скрывает информацию, шанс получить отказ многократно увеличивается.
3. Подтвердите свою финансовую состоятельность. Предоставьте справку о доходах с места работы, трудовую книжку с печатью отдела кадров. Если есть дополнительные источники заработка, подтвердите их. С плохой кредитной историей можно взять ипотеку, если вы убедите финансовую организацию в своей платежеспособности.
4. Предоставьте залог. Как правило, в этом качестве банками рассматриваются только недвижимость и транспорт. Если вы берете ипотеку, залогом становится недвижимость, которую вы покупаете. Но при плохих «прошлых показателях» может потребоваться больший залог. Идеально, если его стоимость больше запрашиваемой суммы.
Повышает доверие к заемщику привлечение поручителей или созаемщиков. Но здесь важно оценивать их «качество». Если у супруга или жены плохая кредитная история, шансы на получение ипотеки с такими созаемщиками окажутся еще ниже.
По информации пресс-службы «Сбера», обращаться в фирмы, которые «помогают улучшить» кредитную историю за деньги, не имеет смысла. Во-первых, сделать это невозможно. Единственный способ изменить свою репутацию — исправно платить по кредитам. И если в данный момент у вас есть просрочки по платежам, еще до обращения в банк их нужно погасить.
Во-вторых, такие фирмы не имеют влияния на банковских сотрудников и не могут вмешаться в работу БКИ. Свои услуги они оказывают только на словах и за деньги, которые потенциальный заемщик платит ни за что. Правильнее будет направить эти средства на погашение текущих долгов.
«Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок», — уточнили в пресс-службе «Сбера».
Просрочка по ипотеке: пустяк или проблема?
В следующей МФО нас заверили, что одна маленькая просрочка не отразится на отношении к заёмщику. Однако при одном условии: просроченный заём был взят в другой микрофинансовой компании.
На вопрос отвечает заместитель генерального директора по информационным технологиям ООО МКК «Срочноденьги» Вадим Манджиев: «Если наш клиент допустил просрочку по договору, то оформлять другой мы не имеем права, так как по закону один клиент может иметь только один активный заём.
У каждой микрофинансовой организации своя политика одобрения. Скажем, если у человека одна просрочка и сумма небольшая, то заём клиент, скорее всего, получит. При значительном количестве неисполненных кредитных обязательств должнику будет отказано в получении денег.
О просрочках в других МФО и банках можно узнать из кредитной истории заёмщика, которую предоставляют БКИ. При этом там не отображается, в каких банках и МФО есть кредиты и займы. По истории заёмщика мы можем сделать вывод о благонадёжности. Доход, который указывается в анкете, делится и на другие платежи. Встаёт разумный вопрос: сможет ли клиент с высокой долговой нагрузкой вернуть заём? «Долговая яма» образуется именно тогда, когда человек начинает злоупотреблять кредитными продуктами, брать деньги, которые не сможет вернуть. Учитывая это, человеку с открытыми просрочками в получении нового займа скорее всего будет отказано».
Что в итоге? Скрыть просрочки от МФО не удастся – о них узнают из кредитной истории заёмщика. Если количество значительное (в каждом конкретном случае МФО решает, какое число просроченных платежей считать значительным), деньги получить не удастся. Открытые просрочки говорят о злоупотреблении кредитными продуктами. Такому клиенту с большой долей вероятности откажут.
Даже если есть просрочки, получить новый заём можно. Но не везде. Одобрят или нет, зависит от рисковой политики МФО.
Комментирует заместитель генерального директора Финсупермаркета «Просто» Иван Бархатов: «Определение критериев для принятия решения о выдаче займа, как правило, зависит от выбранной кредитной политики. Большинство МФО выдаст клиенту заём, если открытая просрочка вписывается в рамки рисковой политики. Важный вопрос: сколько такому клиенту будет выдано в деньгах и на каких условиях.
Займы до зарплаты (PDL или PayDay Loans) одобрят с большей вероятностью, это будет в среднем 5000 руб. на 20-30 дней под 1% в день. Потребзаём, или Installment, скорее не одобрят (15-30 тыс. руб. на 2-3 месяца).
Но ключевой момент в том, знает ли МФО этого клиента. Вышесказанное относится к первичному (новому) клиенту. Если у заёмщика позитивная история внутри компании, то вероятность одобрения 90%, а бонусом к этому выгодные условия.
МФО узнают о просрочках из БКИ, если клиент нарушил сроки на 15 дней и больше. По закону МФО и банки обязаны уведомлять БКИ о состоянии займа при изменении статуса договора. То есть если клиент задержал оплату на 7 дней, это техническая просрочка, если на 10-14, договор встаёт на взыскание, на 15-й день уже обязаны уведомить БКИ.
Что касается требований к заёмщикам, они почти везде одинаковые: 18-75 лет, гражданство РФ, действующий паспорт. Это стандартно практически для всех МФО, иногда меняются боковые границы по возрасту. К прописке относятся по-разному, как правило, достаточно, чтобы она была. Для онлайн-МФО география не имеет особого значения, кроме стоп-регионов. Это Северный Кавказ и Еврейский АО. Для оффлайн МФО характерно требование о прописке в регионе присутствия компании или в регионе выдачи займа».
Если МФО даёт займы под залог, а заёмщик готов его предоставить, на просрочки, скорее всего, даже не посмотрят.
Комментирует Антон Аксенов, директор по развитию МКК «Ваш инвестор»: «Что касается реальности получения микрозайма при наличии просроченной задолженности, то здесь стоит учитывать, что в различных МФО подходы к этому вопросу отличаются и зависят от внутренних правил скоринга. Есть базовые требования к заёмщикам, такие, например, как гражданство и возраст, которым уделяется самое пристальное внимание. Остальные параметры чаще всего оцениваются индивидуально.
В целом практика рынка показывает, что получить микрозаймы при наличии просроченной задолженности, особенно если речь идет о займах «до зарплаты», реально, поскольку многие компании, работающие в сегменте PDL, не придают большого значения кредитной истории заёмщика.
Компания «Ваш инвестор» работает в сегменте залоговых займов, поэтому для нас первоочередным фактором является оценка предмета залога. И если есть небольшая просрочка, но при этом залог ликвидный и риски оправданы, то обычно заём предоставляем. В данном случае риски покрываются имущественным обеспечением. Но при этом мы настаиваем, чтобы клиент, получив наш заём, рассчитался с просрочкой. Если же мы видим большую просрочку, которая сформировалась по причине недобросовестного отношения заёмщика к своим обязательствам перед МФО, то в таких случаях может быть принято решение об отказе в выдаче займа.
Кроме того, к нам иногда обращаются клиенты именно с целью рефинансирования просроченных займов. Как правило, мы идём навстречу и помогаем заёмщикам.
Микрофинансовые организации обязаны передавать сведения, касающиеся исполнения обязательств заёмщиков по займам, в Национальное бюро кредитных историй. Что касается залогового сегмента – мы дополнительно смотрим наличие или отсутствие обременения по предмету залога в реестре Федеральной нотариальной палаты.
Таким образом, кредитная история заёмщиков формируется в том числе и благодаря микрофинансовым организациям. Банки, видя регулярные платежи в пользу МФО, предлагают кредиты».
Когда у заемщика нет возможности платить по ипотечному кредиту, он может продать ее. Для этого нужно обратиться в банк за разрешением. Практически всегда финансовые учреждения идут навстречу и дают согласие на сделку по продаже залогового жилья. Единственное, банк может запросить деньги за такое разрешение. А еще этот документ не бессрочный: за два-три месяца придется найти покупателя или получать новое разрешение.
Где хоть сейчас можно взять кредит с просрочками онлайн
А если цена продажи квартиры окажется меньше остатка по ипотеке, то остаток по кредиту заемщику все равно придется возвращать. В таком случае лучше подать иск о банкротстве, считает руководитель федеральной юридической компании Валентина Зебницкая. В процедуре банкротства квартиру продаст арбитражный управляющий (не нужно нести расходы на поиск покупателя), а остаток долга спишется в конце процедуры.
Проблема в том, что четких постановлений по поводу работы с должниками нет, так что суды и юридические отделы банка опираются на следующие законы о просрочке платежа по ипотеке за 2 месяца: Административный и Уголовный кодексы РФ, N 230-ФЗ от 03.07.2016г., 152-ФЗ от 27.06.2006г., 218-ФЗ от 30.12.2004г., N353-ФЗ от 01.07.2014г. 127-ФЗ от 26.10.2002г., и 149-ФЗ.
- В форме % от размера платежа, который будет начисляться за каждый день невозврата. Чаще всего учреждении применяют именно такой вариант.
- Фиксированный платеж, как указано в примере выше.
- Четко установленная сумма, но с прогрессирующей шкалой. К примеру, первая мера наказания будет 200р., вторая – 400р. В итоге за 2-а месяца придется закрыть 600 рублей.
- Неустойка в виде % от оставшейся суммы кредита за каждый день невозврата долга или раз в месяц.
Последний вариант в РФ не встречается. Технически это выглядит так. Платеж в месяц, допустим, 15 000р., но сумма долга 1,5 млн.рублей. Следовательно, при штрафе в 2%, человек должен отдать в кассу (1 500 000 * 2%) 30тыс.р.
Кредитный договор Сбербанка содержит обязанность должника ежемесячно выплачивать кредитору долг по ипотеке. Даты платежей, ежемесячные суммы с процентами, а также остаток общего долга указываются в графике платежей.
Оплата должна производится строго в установленные даты. Но на деле может возникнуть ситуация, когда к дате, указанной в графике платежей, у должника не окажется денег на погашение долга, в результате чего возникает просрочка по кредиту. И в этом случае, у кредитора возникает право на применение к нему мер ответственности, установленных в договоре.
Ответственность, применяемая банком к должнику за несвоевременное исполнение обязательств по оплате долга, установлена в кредитном договоре, и прямо пропорциональна длительности такого нарушения. Чем меньше срок, тем меньше негативных последствий для должника. И, напротив, длительная просрочка может повлечь за собой крайне неблагоприятный исход для нарушителя — потерю права собственности на квартиру.
Многие должники считают, что просрочка всего лишь на один день не повлечет за собой никаких последствий, и банк просто закроет на нее глаза. Но это ошибочное убеждение. Дело в том, что расчет неустойки производится не сотрудниками банка, а автоматической системой, которая начисляет и выставляет неустойку, начиная со следующего дня назначенной даты платежа.
Исключение составляют случаи, когда дата платежа приходится на выходной день. В подобной ситуации оплатить сумму долга можно в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
О том, что по долгу начисляются неустойка, должник узнает, как правило, из смс-сообщений, направляемых также в автоматическом режиме.
Примерно через неделю после наступления даты исполнения платежного обязательства, должнику могут начать звонить сотрудники кредитора с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
Спустя 10 дней к общению с должником подключаются уже сотрудники отдела безопасности, которые предлагают ему подъехать в отделение банка для обсуждения причины долга и поиска выхода из сложившейся ситуации. Но главным негативным последствием нарушения обязательства по внесению платежа на срок свыше 10 дней, является сообщение банком информации о должнике в бюро кредитных историй. А это значит, что даже такая небольшая просрочка может надолго испортить кредитную историю неплательщика.
Если должник продолжает задерживать платеж, размер пеней продолжает расти. Наряду с этим появляются и дополнительные меры ответственности.
Так, например, при просрочке платежа в один месяц, должник причисляется к числу неблагонадежных. С ним начинают работать сотрудники внутренней безопасности банка, а также сотрудники отдела по работе с просроченными долгами.
Такая просрочка считается банком достаточно серьезной и может повлечь за собой обращение кредитора в суд.
Более того, по прошествии 90 дней с момента нарушения должником своего обязательства, кредитор в судебном порядке будет требовать взыскания залогового имущества. В этом случае помимо основного долга банк будет вправе потребовать также и возмещения всех своих расходов и потерь.
Если кредитор обратится в суд, должнику следует предпринять все меры, необходимые для минимизации негативных последствий.
К таким мерам можно отнести:
- Попытка урегулировать вопрос в досудебном порядке;
- Подготовка отзыва на исковое заявление, содержащее подробное описание уважительных причин, по которым образовалась просрочка, а также невозможность урегулирования вопроса с банком;
- Принятие участия в судебном заседании;
- Заявление ходатайства о заключении мирового соглашения.
На данном этапе попытки должника скрыться от банка или суда, могут привести к аресту ипотечной квартиры, ее изъятию у должника, и дальнейшую продажу с торгов.