Смерть заемщика по договору займа

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Смерть заемщика по договору займа». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Мы все знаем, что при оформлении кредита некоторые банки требуют заключить договор со страховой компанией, которая, по идее, должна выплатить долги после смерти клиента (тяжелой болезни или потери дееспособности).

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком.

Страхование кредита не является обязательным, но часто это одно из условий получения кредита.

Плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Многие, оформляя кредит, стараются по возможности отказаться от страховки, которую, как они считают, им навязывают…

Я бы, опираясь на личный опыт, этого делать не советовала, т.к.

• никто из нас не застрахован от тяжелой болезни;

• и все мы, к сожалению, смертны.

И тогда страховка очень может помочь закрыть кредит, но есть нюансы…

Например, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь ПРИ НАЗНАЧЕНИИ застрахованному лицу 1-й либо 2-й группы инвалидности ВО ВРЕМЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА.

А если потеря трудоспособности была одномоментной, то это должно быть подтверждено медицинскими документами, т.е. человек заболел ПОСЛЕ заключения договора по кредиту и, соответственно, страховки.

Если же он болел давно, еще ДО получения кредита, не предупредив банк об этом, а потом состояние его ухудшилось – это будет считаться обманом, и на страховку можно не рассчитывать…

Также и со смертью… Если смерть заемщика наступила вследствие какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла ВО ВРЕМЯ действия договора по страховке, а не ДО его подписания.

Самоубийство страховкой не перекрывается.

Если кредит не застрахован или смерть клиента не подразумевает выплату за него долгов (такие условия должны быть прописаны в договоре со страховой), то нужно в обязательном порядке известить банк о смерти вашего родственника.

Если вы этого не сделаете, то вам будут начислять штрафы за задержки.

Принесите свидетельство о смерти в ближайшее отделение и напишите заявление о временном прекращении начисления процентов. На полгода (срок, через который происходит вступление в наследство) ваш долг замораживается (на него не начисляют проценты и не выписывают штрафы).

После того, как вступите в права наследника, вам придется погашать кредит.

Но вы можете отказаться полностью от наследства, если считаете, что вам это невыгодно. В этом случае вам не придется отдавать долги за усопшего, но и пользоваться его собственностью вы не сможете.

Изменить свое решение после отказа вы тоже уже не сможете, поэтому, прежде чем отказаться, просчитайте все выгоды и риски.

Например, если умер один из супругов, но семья была в процессе развода. Потребуется документальное подтверждение этого обстоятельства. Такие ситуации рассматриваются отдельно, и иногда приходится отстаивать свои права в суде.

Если же кредит был оформлен с поручителем, то выплату средств банк может потребовать с поручителя.

Но помните: если поручитель оплачивает весь кредит, включая штрафы, проценты и пр., то он имеет право претендовать на часть наследства в качестве компенсации.

Что случается, если умирает заемщик, и кто выплачивает кредит за него банковской структуре, желательно знать заранее. Информация позволит избежать давления банка и оградит от принятия на себя чужих финансовых обязательств.

Если человек умирает, кто платит его банковский кредит

Что происходит в случае смерти кредитора, и кто выплачивает кредит за него финансовой структуре? Многие думают, что это — прямая обязанность ближайших родственников, друзей или знакомых. Однако, это не совсем так. Расплачиваться по долгам умершего имеют право только наследники, уже вступившие в свои права.

После смерти заемщика наследникам достаются не только имущество, но и кредиты усопшего. Стоит ли принимать на себя активы и долги — вопрос индивидуальный. Окончательное решение зависит от того, насколько ценность наследства превышает кредитные обязательства.

Как действовать, если умерший заемщик кредита ваш родственник

Что делать, если близкий человек умер, а у него кредит, и банк требует немедленного погашения? Не паниковать и не спешить отдавать деньги. Банкиры пользуются уязвимостью членов семьи и навязывают им обязательства покойного. Подавленные горем родственники соглашаются на все условия банкиров и пытаются максимально быстро решить неприятные финансовые вопросы, чтобы не омрачать память об усопшем. Но действующее законодательство говорит, что родные покойного во многих случаях так поступать не обязаны.

Первый шаг родственников умершего заемщика — письменное обращение в банк с просьбой прекратить начислять пеню и остановить действие штрафных санкций по кредитному договору покойного. К заявлению необходимо прикрепить копию свидетельства о смерти, официально заверенную в нотариате.

В надежде на благополучное разрешение проблемной ситуации банкиры идут навстречу членам семьи усопшего и соглашаются на полгода «заморозить» кредит. Этого времени хватает, чтобы преемник определился, что делать дальше:

согласиться на наследство и выплату займа;
отказаться от оставленного/завещанного имущества.

Если принято первое решение, погашать кредит покойного потребуется только через полгода. За это время процедура по вступлению в наследство будет полностью закончена.

До официального вступления в наследство выплаты делать не обязательно. Это абсолютно законно и соответствует юридическим нормам. Принудить родственников погашать кредит сразу после подтверждения факта гибели заемщика банкиры не могут.

Получили наследство — получите и долги

Наследник — это тот, кто получает собственность и платит банковский кредит после смерти заемщика Сбербанка или любого другого российского банка. К этому человеку вместе с правами на имущество автоматически переходят непогашенные кредитные обязательства усопшего. Действующие юридические нормы выдвигают лишь одно ограничение — ответственность преемника по долгам не превышает общей стоимости полученного наследства.

Когда наследников несколько, ответственность по обязательствам они несут коллективно. Выплаты рассчитываются пропорционально доле полученного наследства.

О том, что будет с кредитом, если близкий человек умирает, а оставшееся после него имущество не покрывает суммы долга, родственникам переживать не стоит. Возмещать разницу из своих денег не придется. Банк признает долг безнадежным и спишет его.

Родственники часто интересуются, что происходит с кредитами умершего человека и кто платит по ним проценты, если наследники по личным причинам предпочитают не наследовать имущество. Такая ситуация имеет два способа развития:

Отказ от наследства в пользу третьего лица. Когда прямые наследники отказываются от имущества в пользу другого человека, то именно к нему вместе с собственностью переходят и все долговые обязательства покойного.
Отказ от наследства. Если законные преемники отказываются от наследства усопшего и не указывают иных претендентов, имущество переходит в распоряжение государства. Банк в этом случае списывает кредит либо в судебном порядке предъявляет имущественные претензии государственной структуре. Родных покойного эти разбирательства не касаются.

Отказ от наследства становится разумным выходом из положения в случае, когда общая стоимость имущества значительно меньше, чем остаток по кредиту.

При выдаче кредита банкиры любыми способами стараются заставить клиента оформить страховку заемщика. За это предлагаются более лояльные условия займа и снижение процентной ставки. Документ предусматривает страхование ответственности по выплате долга в таких случаях, как:

утрата места работы;
получение инвалидности;
смерть.

Если до момента погашения кредита заемщик скончается, бремя выплат ляжет на страховую компанию (СК). Но это — только теория. На практике дело обстоит сложнее. Сначала смерть должны счесть страховым случаем, а добиться этого достаточно проблемно. Страховые агенты придирчиво изучают обстоятельства ухода человека из жизни и пользуются любым поводом для отказа в погашении займа.

Чтобы кредит умершего оплатили, родственники должны в течение 30-ти дней собрать документы, написать заявление о возникновении страхового случая и передать бумаги страховщикам. Если обстоятельства смерти соответствуют тезисам страховки, СК придется рассчитаться с выгодоприобретателем в полном объеме.

Наследникам, между тем, необходимо учитывать срок, в течение которого может быть реализовано право на взыскание долга. Ведь нередко займодавец, несмотря на возникшее право на обращение в суд в связи с возникшей просрочкой, надеется на добросовестность должника и никуда не обращается. В итоге наследники могут не успеть подать исковое заявление к моменту выдачи свидетельства о праве на наследство из-за истекшего срока исковой давности, который, к слову, составляет три года с момента возникновения обязательства по возврату денежных средств.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

На этом основании если срок исковой давности истекает до момента оформления права на наследство, наследник также имеет право обратиться в суд с исковым заявлением, дабы не пропустить срок. Но отсутствие свидетельства о праве на наследство может явиться основанием отложения судебного разбирательства по делу до получения свидетельства о праве на наследство, если, учитывая загрузку судей в наше время, к моменту слушания дела наследник не получит свидетельство о праве на наследство.

К исковому заявлению обязательно должны быть приложены доказательства обоснованности Ваших требований, а именно: договор займа и (или) долговая расписка, свидетельство о праве на наследство или в случае его отсутствия справка нотариуса о принятии наследства, свидетельство о смерти и пр.

Заемщик может оспаривать исковые требования ввиду безденежности или недействительности договора займа, возражать против размера задолженности, однако если расписка составлена правильно и все документы свидетельствуют о правомерности требований наследника, то вопрос будет решен не в пользу должника. Кроме того, судом будет учитываться, было ли частичное погашение займа, наличие которого будет автоматически означать признание долга заемщиком.

Самое важное, что нужно запомнить, обращаясь в суд с требованием о взыскании долга по расписке или договору займа наследодателем: сделайте все правильно с первого раза. Второго шанса уже не будет (п. 2 ч. 1 ст. 134 ГПК РФ). В случае же необходимости в юридической помощи, наши юристы готовы оказать ее качественно!

Государственная проверка юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (23.11.2020).
Ответственность предпринимателей и юридических лиц за нарушения в перид коронавируса COVID-19 (18.11.2020)
Как начать производство лекарственных средств в России? (09.11.2020)
Просрочка по вине клиента (06.11.2020)
Трудовые отношения в период коронавируса (05.10.2020)

Гражданское право (25)
August 2017 (25)
September 2017 (25)
Octeber 2017 (25)
December 2017 (25)

Проценты продолжают начисляться. Чтобы это исправить и приостановить процесс начисления, надо прислать копию свидетельства о смерти и справку из морга. Иначе сумма задолженности будет расти, помимо процентов будут начисляться штрафы и пени, что усложнит выплату в будущем.
Банк обратится к поручителям и будет требовать погасить долг. В первую очередь кредитная организация обратится к человеку, который поручился за покойного, даже если тот не является наследником.
Финансовая организация прибегнет к услугам нотариуса, чтобы тот уведомил наследников об имеющейся задолженности, и потребует погашения.
Наследники имеют право добровольно выплачивать кредит, соблюдая график платежей, установленный для покойного ранее. Но если обязательства будут нарушены и возникнет просрочка, банк имеет право потребовать оплатить долг через продажу наследственного имущества.
Если у умершего не было поручителей и наследников, правопреемником становится государство, и обязательства по выплате кредита тоже возлагаются на него. С этим будет разбираться орган местного самоуправления.

Принимая в наследство имущество, тщательно изучите все аспекты, «за» и «против» своих притязаний. Если помимо имущества достанется задолженность, переговорите с сотрудниками банка, чтобы найти компромиссное решение и составить оптимальный график платежей.

Из написанного выше можно сделать вывод, что после смерти заемщика обязательства по выплате кредита лягут на плечи: наследников, страховой компании, поручителя или созаемщика. Рассмотрим все ситуации, чтобы выяснить, кому придется платить в различных случаях.

Если кредит оформлялся несколькими лицами в качестве заемщиков, смерть одного из них не меняет ситуацию. Кредитный контракт продолжает действовать в прежнем режиме. А созаемщику придется взять на себя обязательства за двоих. Но это может быть поводом для пересмотра графика платежей или условий. Об этом следует общаться с сотрудником банка.

В случае потребительского кредита, где гарантией выплаты выступает поручитель, ему передаются все кредитные обязанности покойного.

Наследники будут выплачивать задолженность, если в кредитном договоре не указаны созаемщики и поручители. И то не сразу, а как только вступят в соответствующие права. Если они не подали заявления о принятии имущества, кредит к ним не имеет никакого отношения.

Страховая компания может частично выплатить кредит, что очень поможет наследникам и другим лицам, получившим кредитные обязательства после смерти заемщика. Чтобы узнать, застрахован ли кредит, необходимо:

Поискать соответствующие документы в вещах покойного.
Запросить сведения в финансовой организации, где оформлялся кредит. Страхование зачастую является неотъемлемой частью кредитного контракта, поэтому банк знает, в какой компании страховался долг.

Подобные данные не разглашаются всем лицам. Они доступны только получателям собственности усопшего. Поэтому, при запросе возьмите с собой паспорт, удостоверяющий личность, и свидетельство о смерти. Не обязательно ждать оформления наследства, информацию можно запросить и до этой процедуры.

Сейчас большинство банков навязывают страхование при оформлении займа, чтобы гарантировать себе выплату задолженности в любом случае. Но следует различать два случая:

Страховка от наступления смерти, тогда компания может выплатить сумму в размере кредита или даже больше.
Страховка в случае невозможности оплатить займ из-за смерти, здесь сумма страховой выплаты равна сумме кредита.

Поэтому если найдете документы, подтверждающие наличие страхования, внимательно изучите все нюансы и уточните разновидность страховки.

Но не все случаи смерти будут рассматриваться в качестве страховых. Компания имеет право отказаться выплачивать компенсацию и погашать кредит. К нестраховым случаям часто относятся:

Гибель на войне;
Смерть от тяжелой болезни. Если вы не сможете доказать, что в момент подписания договора у заемщика не было таковых заболеваний, компания будет считать, что ее дезинформировали, и не откажется выплачивать страховку.
Самоубийство. Когда заемщик умирает от своих рук, страховая компания не должна платить по его кредитам, поэтому бремя выплат ляжет на плечи наследников.
Если в заключении не установлена точная причина смерти, случай тоже могут признать не страховым.
Пропустили срок обращения в страховую компанию, тогда все притязания будут уже недействительны.

Также страховая может не платить, если умерший занимался экстремальными видами спорта, умер в результате народных восстаний или забастовок, подвергся ядерному излучению от взрыва, умер в тюрьме и другие случаи, указанные в договоре.

Мало кто читает условия страхования. Поэтому в случае обращения в страховое агентство возникает недопонимание. Обычно заемщик подписывает документ, где говорится, что у него нет тяжелых и хронических заболеваний, он не является инвалидом и другие ситуации. Если после смерти эти факты можно оспорить, страховая откажется оплачивать кредит.

Но не стоит отчаиваться, если вам пришел отказ. Иногда компании специально уклоняются от обязательств, придумывая разные причины. В этом случае придется начинать судебное разбирательство.

Как только найден страховой полис, следует сразу же обратиться в компанию. Дела лучше решать не через банк, а напрямую со страховой. В документе указывается адрес и контактная информация. Напишите соответствующее заявление, приложите свидетельство о смерти и внимательно изучите договор (можно обратиться к опытному юристу, чтобы вас не обманули). Страховая компания примет документы и рассмотрит их, после чего вынесет решение.

Если случай точно подходил под описание страхового, никакие условия договора не были нарушены, вы обратились в срок, а страховая компания все равно отказывается выплачивать деньги, следует немедленно обращаться в суд. Судебное разбирательство также может быть уместно, если решение страховой компании было положительным, а деньги не поступили на счет, либо решение долго не принимается, а штрафы в банке только растут.

Наследуются ли долги по банковским кредитам

Лучшим исходом для банка и наследников будет, если страховая компания полностью погасит задолженность покойного. Если этого не произошло по объективным причинам, бремя выплаты переходит прямым наследникам, которые оформили свои притязания. Стоит отметить, что вы имеете право отказаться от наследства, если ценность имущества не значительна, а размер долга слишком большой. Так как траты будут несопоставимы с ценой перешедшего в наследство имущества, вас никто не сможет заставить насильно вступить в наследство.

Перед оформлением тщательно изучите все «за» и «против», посчитайте сумму кредита и стоимость наследства, чтобы принять окончательное решение.

По действующему законодательству, если вы вступили в наследство, вам переходит доля или все имущество умершего. А также его задолженности и кредиты. Однако есть разновидность долгов, которые не являются наследуемыми и не передадутся вам в случае смерти. К ним относятся:

Долги по алиментам;
Штрафы;
Задолженность за причинение вреда здоровью.

Это долги, относящиеся лично к покойному, поэтому они не переходят наследникам. В случае смерти должника перечисленные задолженности просто аннулируются. Их никому не придется платить.

А вот займы, кредиты, начисленные по ним проценты, пени и штрафы, неоплаченные налоги и коммунальные платежи относятся к наследуемым долгам. Их придется выплатить в полной мере.

Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

Чаще всего умершие оставляют жилье, принадлежавшее им полностью или частично. Если доля наследодателя ничтожно мала, а величина кредита близка к миллиону, то брать на себя обязательство по выплате долга, имея призрачную надежду получить деньги за эту долю, не стоит.

Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

С учётом требований законодательства, перед наследниками умершего, взявшего микрозаём в МФО, возникает вопрос – принять свою часть наследства или отказаться от неё? Ответ на него зависит от соотношения стоимости принимаемого имущества и размера обязательств наследодателя.

Если долги умершего равны или превышают стоимость такого имущества, то в этом случае принимать наследство имеет смысл только в случае, если оно дорого, как память. Материальная выгода от новоприобретений будет обнулена расходами по исполнению обязательств. Если же наследство солидное (недвижимость, другие дорогостоящие предметы или драгоценности) и его стоимость с лихвой перекрывает долг, то его однозначно следует принять.

Это зависит прежде всего от условий кредитного договора. Могут быть следующие варианты:

Если заемщик застраховал риск своей смерти, то обязанность рассчитываться по кредиту переходит на страховую компанию;
Если у заемщика есть наследники, которые вступили в свои права по наследованию и есть наследственное имущество в размере, достаточном для погашения кредита – на наследников;
Если после погашения обязательства заемщика страховой компанией и наследниками остается непогашенная часть, она может перейти на созаемщика, если он есть;
Наконец, в последнюю очередь, если после погашения страховой компанией, наследниками и созаемщиками остается непогашенная часть долга, она погашается за счет поручителей заемщика.

Также в случае, когда страховой договор не заключался, и наследников, созаемщиков и поручителей у заемщика не было, банк вправе направить взыскание на имущество заемщика. Это право сохраняется и тогда, когда имущество умершего переходит в собственность государства. Также банк может погасить кредит за счет залогового имущества.

Рассмотрим выше обозначенные варианты по порядку.

Условия погашения кредита в данном случае указаны в условиях кредитного договора и договора поручительства.

Размер обязательств по кредиту у созаемщиков по сравнению с поручителями обычно больше. Статус созаемщика определяет солидарную ответственность, таким образом, при смерти заемщика именно к созаемщику банк предъявит требования. Созаемщики обычно участвуют в договоре об ипотечном кредитовании.

Таким образом, в первую очередь обязательства по кредиту гасятся за счет страховой компании, затем, если страховой компенсации оказалось недостаточно для полного погашения кредита, подключаются наследники, если они есть, и наконец, в третью очередь банк начинает требовать погашения с созаемщиков, которые сохраняют все права и обязанности по кредитному договору.

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Наследство – вещи, которые переходят в собственность человеку от ушедшего из жизни гражданина. Помимо передачи прав на движимые и недвижимые объекты, наследники берут на себя ответственность и за его финансовые обязательства.

Ипотека либо кредит – неотъемлемое часть бремени, которое должен нести его наследник. Согласно ГК РФ ст. 1175 финансовое бремя скончавшегося человека несут наследники.

Что делать если умер кредитор?

Близкие люди еще не могут свыкнуться с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Долги наследодателя – это своеобразный пассив наследственной величины и делятся между всеми близкими людьми, пропорционально размеру полученного движимого и недвижимого объекта. К примеру, сын и супруг, получили равноценное наследство, в связи с чем и платить должны они одинаково.

Здесь главное, чтобы задолженность по кредиту не превысила размер приобретенных материальных ценностей, в противном случае, от него лучше отказаться, чем выплачивать несоизмеримые ни с чем суммы. В этом как раз и заключается выбор родных, которые просто отказавшись от своих прав наследования, ничего банкам не должны.

После того как супруг умер, его бремя до определенного момента остается в состоянии неопределенности, до тех пор пока не истечет срок вступления в законное наследство. Здесь есть положительные и негативные стороны, ведь с одной стороны родственники ничего не платят, но с другой штрафы и пени за просрочку продолжают начисляться и дальше.

После завершения процедуры, ответственность за исполнение обязательств ляжет на них именно с того момента, когда гражданин ушел из жизни, следовательно, основную сумму долга надо будет вернуть. Как стоит поступить?

Штрафы и начисленные пени можно попытаться аннулировать либо снизить. Можно давить на то, что на их уплату нет денежных средств до момента вступления в законные права владения имуществом ушедшего из жизни человека, наличием своих проблем с кредиторами, иждивенцы.

Это следует знать! Не существует ни одного основания, способного снять с родственников ответственность по долгам человека, который передал ему свое имущество, а он, в свою очередь, принял.

Если нет страховки, и один из созаемщиков скончался, сумму займа выплачивает второй участники договора. Если страховка была разделена между созаемщиками, тогда страховая фирмы должна возместить лишь половину долга банку.

Если созаемщиков несколько, но оформил страховку только один, то на всю стоимость договоренности по предоставлению определенной суммы денежных средств – компенсация должна быть предоставлена в полном размере.

По договору практически ничего для клиента финансово-кредитного учреждения не изменится.Финансовая организация имеет право изъявить желание предоставить взамен другое лицо, готовое нести ответственность в случае возникновения непредвиденного обстоятельства или в качестве обеспечения недвижимость.

А при отказе – увеличить ставку по ссуде из-за увеличения риска ее не возврата. Все тонкости должны быть четко прописаны в тексте соглашения, потому что являются существенными условиями. Если кредит выплачивается исправно и достаточно давно, то банк, конечно, может и не выдвигать никаких требований.

Сложности начинаются, когда основной поручитель выплачивает все существующие долги скончавшегося клиента банка, при несогласии родственников вступить в права наследования.

Если человек умирает кто платит его кредит? В соответствии со ст. 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя несут его наследники.

Если их несколько, то они делится между ними пропорционально в зависимости от объема полученной наследственной массы. Таким образом, здесь предусмотрена солидарная ответственность по займу наследодателя.

Когда действует принцип трансмиссии – то правопреемник несет ответственность только за долги умершего наследодателя, а не лица, чья доля ему перешла по закону.

Кредитор в такой ситуации, должен предъявлять свои требования в строгом соответствии с существующими сроками исковой давности, установленными законодательством – 3 года.

Сроки выплат, их порядок, а также иные условия, регулируется заключенным ранее договором между заемщиком и банком.

Человек умер кредит остался, каковы действия родственников? Когда произошла трагедия – мало кто знает, что следует делать в такой ситуации.

Нужно понимать одно обстоятельство – родственник умер, а долги остались. И часто они представляют собой значительные суммы, погасить которые не каждый сможет.

Взять на себя расчет по кредиту, должен наследник. В зависимости от ситуации, оплату займа могут принять на себя еще ряд субъектов, участвующих в сделке между финансовой организацией и гражданином.

К ним относятся:

страховая фирма;
созаемщик;
поручитель.

Каждая из сторон правоотношения берет на себя ответственность в зависимости от условий кредитного договора. При этом организация, выполняет свои обязательства, строго при наступлении страхового случая.

Когда гражданин, занимающийся частной предпринимательской деятельностью, взял коммерческий кредит для развития бизнеса, то, он обычно, тратит деньги на его увеличение.

Если вдруг он умирает, не смотря, что деньги были потрачены на становление производства – обязательства должны быть выполнены.

В этой ситуации долговые и кредитные обязательства перед банком, организациями или физическими лицами переходят к его правопреемникам.

С момента его смерти все виды налогов, а также кредитные платежи и взносы возлагаются на его наследников. При этом штрафные санкции, начисленные ему при жизни, не уплачиваются правопреемниками.

В ситуации, когда один из супругов взял кредит, но не успел его погасить, так как скоропостижно скончался, долг будет ложиться на наследников первой очереди по закону, если нет завещания.

В их число входит:

жена;
дети;
родители.

Если речь идет о завещании, то погашать будут лица, указанные в нем, если жена получила только свою супружескую долю и ничего более из собственности покойника.

Однако если в ее долю входит имущество, за которое выплачивается заем – она также будет нести солидарную ответственность перед кредитной организацией.

На практике, финансовые организации редко выдают крупные займы инвалидам ввиду их низкой платежеспособности. Если такое случается в обязательном порядке оформляется страховой договор, или поручительство, чтобы предупредить возможные негативные последствия.

За инвалида кредита, платит страховщик, если есть такой договор. Важно чтобы смерть заемщика по потребительскому кредиту соответствовала прописанным в нем условиям.

Если он находится на иждивении, долги выплачивает его наследник, чаще всего это лицо, которое содержит и ухаживает за инвалидом.

В России финансовыми учреждениями предоставляется масса займов под любую процентную ставку и нужды. Сроки кредитов колеблются от нескольких месяцев до десятков лет. Каждый из них имеет свои условия и параметры.

Приведем основные их виды, которые оформляются населением:

потребительский;
ипотечный;
автокредит.

Когда обязательство оформлено на продолжительный срок, то нужно знать, как выплачивать кредит умершего родственника.

Особенно в ситуации, когда процентная ставка по нему высокая, а «тело займа» имеет внушительные размеры. Для каждого случая предусмотрен свой порядок.

Этот вид представляет собой заём, который берут для решения проблем связанных с покупкой техники в квартиру, мебели, запасных частей для автомобиля.

Чаще всего он не очень большой по своей сумме и обеспечивается заработной платой гражданина.

При наступлении трагического случая потребительский кредит после смерти родственника, если он оформлен без поручителей и созаемщиков, оплачивают наследники умершего. Это можно сделать из личных средств так и за счет имущества умершего.

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника. Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

Кто выплачивает кредит если заемщик умер

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

К сожалению, никто не может предусмотреть гибель (кроме диагностирования смертельных болезней), несчастный случай. Поэтому этот риск обычно прописывается в любой договор кредитования с финансовой организацией (или займ с МФО). Ситуация обговаривается заранее, поскольку никакой заемщик не хочет оставить после себя задолженности родственникам.

То, что происходит после ухода из жизни займополучателя, зависит от типа материального обязательства. Самые распространенные случаи:

С обеспечением в виде поручительства или залогового имущества. Если есть поручитель, то он и является лицом, обязанным при разных форс-мажорах взять на себя полную ответственность. Залогом может выступать автомобиль, недвижимое имущество. Как правило, это автокредитование или ипотека. Вот в таких случаях банк может через судебное разбирательство отсудить заложенный предмет договора. Но делается это не часто, только когда не находится родни или иного лица, готового унаследовать долг. Тем более что ипотечная квартира может быть взята на двух супругов, или она является единственным жильем для семьи, тогда суд просто не сможет выгнать второго родителя и ребенка из дома.
Потребительский. Если он большой, то банк часто просит обеспечение в виде поручительства или наличие созаемщика. Но при достаточно скромных суммах – до нескольких сотен тысяч – поручитель или залог не требуется. Тогда данный долг может или перейти вместе с наследством, или быть взыскан в судебном порядке.

Если сложилась ситуация, что даже после факта гибели наследодателя взносы аккуратно и в срок поступают на счет, то у банка не будет дополнительных вопросов. Можно продолжать погашение по ранее установленному с должником графику. Но если оплата не происходит, то появляется повод для того, чтобы найти другое ответственное лицо взамен умершего. На поиск влияет несколько факторов:

Наличие поручителя или созаемщика. Если есть третье заинтересованное, и даже ответственное лицо, то именно на него складываются все материальные обязательства.
Факт наследования. Здесь важно понять, должен ли наследник платить кредит умершего. Да. Но не каждый родственник, даже прямой (сын, дочь, родитель, супруг) становится наследополучателем. Фактически можно отказаться от вступления в права и тем самым не допустить новых обязанностей. Многие люди ошибочно считают, что если, например, у погибшего отца был долг, то сын обязан его выплатить. Нет, только в случае наследования. А до вступления (или если его вообще не произойдет) банк, МФО или иной кредитор не имеют никаких полномочий требовать с родни умершего какой-либо компенсации.

Многие договоры подвергаются страхованию. Банк не имеет права требовать осуществление данной процедуры как обязательной или отказывать в получении займа без страховки. Но зачастую банковский сотрудник мягко намекает на это, а то и навязывает услугу. И вот тот случай, когда договор с СК действительно поможет – уже не заемщику, но его наследникам. Но будьте внимательны, не в каждом полисе прописана смерть – как одна из причин денежной компенсации.

Однако и страховая компания не во всех случаях выполняет свои обязательства. Так она может отказать в выплате, если человек погиб:

в ходе военных действий;
в тюрьме в момент отбывания срока;
при экстремальных видах спорта;
из-за венерического или хронического заболевания, о котором он знал, но решил утаить;
по собственной воле, т.е. совершил самоубийство.

Как правило, наиболее часто СК напирают на пункт о перманентных болезнях, тем более что практически не найдется человека с идеальным здоровьем. Таким образом, компания пытается увильнуть от обязательств. К страховщику нужно обратиться в течение полугода с момента гибели, предоставив справку и медицинское заключение.

Статья 1175 гражданского кодекса предполагает солидарную ответственность по долгам умершего, распределенную между всеми наследниками. Их доля соответствует тому проценту, который они получают и от самого имущества. При этом не имеет значения, кто является получателем наследства, даже если это несовершеннолетний ребенок или люди, находящиеся в сложной материальной ситуации. По принципу – вступили в права на имущество и ценности, тогда получайте и весь набор ответственности.

В случае с наследниками-детьми до 14 лет временно становятся ответственными за долги их опекуны, родители.
Если родственники решили не быть наследополучателями, они не обязаны отвечать за задолженности усопшего.