Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Беспроцентная ипотека для пенсионеров». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
В 2020 году все большую популярность приобретает ипотека для пенсионеров. Этот банковский продукт позволяет улучшить жилищные условия как работающим так и неработающим пенсионерам. Условия этого кредитования в настоящий момент таковы:
- срок кредитования — до 5-ти лет;
- максимальный возраст клиента — до 65 лет;
- ставки до 16%;
- особые условия кредитования для тех, кто получил пенсию не по возрасту (спортсменов, военных и других категорий).
Процентная ставка по такому продукту определяется индивидуально. При ее расчете учитывается состояние здоровья человека и уровень его платежеспособности. Также пенсионная ипотека может иметь и дополнительные условия, к примеру, обязательную выплату первого взноса в размере 30%. Они также определяются индивидуально.
Ипотека для пенсионеров в России 2020
Чтобы банки России одобрили ипотечный кредит, пожилым людям нужно поступать так:
- Изначально нужно изучить все программы, по которым предоставляется ипотека пенсионерам 2020. Информацию о таких кредитах на покупку жилья можно получить в отделении банков или же на их официальных сайтах. Следует выбрать наиболее выгодный для себя вариант.
- После этого требуется обратиться в ближайшее отделение банка и оформить заявку на ипотеку. В качестве документов на такой кредит нужно подать паспорт, а также пенсионное удостоверение. По необходимости можно взять документы о владении имуществом — в некоторых случаях они позволяют снизить проценты по кредиту.
- Далее нужно будет подождать несколько дней, пока банк рассмотрит документы и примет решение о выдаче кредита.
- Если решение будет положительным, требуется повторно прийти в отделение, оформить страхование жизни (без него кредит на строительство жилья или его покупку пенсионерам не выдадут) и подписать кредитный договор.
После такой процедуры вам останется только своевременно вносить платежи по ипотеке. Такой подход к обеспечению кредит является залогом того, что вы погасите его полностью и получите квартиру в собственность в короткие сроки.
Скрыть
- Сбербанк предлагает ссуду до 10 млн. руб. на покупку любой недвижимости.
- У ТрансКапиталБанка низкий первоначальный взнос от 5%.
- АК Барс банк предлагает ипотечные кредиты только для военных и пенсионеров.
- СовКомБанк кредитует пенсионеров до 85 лет предлагая лояльные услвоия.
- РосСельхозБанк специализируется на кредитах для пенсионеров из сельской местности до 75 лет.
- Почта Банк выдает кредиты под 7,5% годовых.
По разным причинам люди пенсионного возраста задумываются об ипотеке: кто-то хочет купить себе небольшую квартирку и оставить прежнее жилье детям или внукам, кто-то мечтает об уютном домике за городом, кто-то – о переезде в более теплые края, да мало ли, какие обстоятельства складываются. При этом многие считают, что связываться с пенсионерами банки не станут. Это не так. Мы подскажем, куда обратиться пенсионерам.
Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег.
Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Основные нюансы, которые встречаются почти во всех финансовых организациях.
- Главными условиями выдачи ипотеки являются гражданство России и постоянная/временная регистрация.
- Как гласит закон, ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 45% получаемых доходов клиента.
- Возраст пенсионера не должен превышать максимально установленный банком. Если установлен возраст 65 лет – это означает, что к данному времени долг должен быть погашен. Оформляя кредит, например на 5 лет, заемщику должно быть 60. Возрастное ограничение зависит от конкретной организации.
- Поскольку выдача ипотеки пенсионеру несет в себе риск для банка, который связан с внезапной кончиной клиента, дополнительным документом выступает страховка жизни, что подразумевает денежные траты.
- Семейной паре получить заем будет проще, так как учитывается их общий доход.
- Хорошим дополнением к пакету документов станет положительная кредитная история клиента.
- Гражданину за 50 будет проблематично получить кредитные деньги.
- Работающим пенсионерам охотнее одобряют заявку на ипотеку, так как присутствует дополнительный доход в виде заработной платы (к основным документам нужно приложить справку о доходах за последние 6 месяцев).
- Выбор программы получения кредита индивидуален.
- Наиболее легко выдается ипотека военным и трудоустроенным пенсионерам.
- Неработающему пенсионеру потребуется как минимум предоставить поручителей (ими могут выступать как родственники, так и другие лица).
Дают ли ипотеку пенсионерам – условия получения займа
Банки, работающие на территории Российской Федерации, предлагают ипотечное кредитование на следующие виды недвижимости:
- Загородное жилье:
- участок земли,
- дача,
- коттедж,
- частный дом (в том числе с уже имеющимся земельным участком).
- Жилье в городе:
- частный дом,
- апартаменты,
- квартира во вторичном жилом фонде или новостройке,
- комната в коммунальной квартире,
- доля в квартире,
- гаражное помещение,
- таунхаус.
Каждый банк работает со своими категориями клиентов и охотнее соглашается на кредитование трудоустроенных граждан. Но для пенсионера, который предоставит поручителя, получение ипотеки станет реальностью.
Банки предлагают несколько видов выдачи займа, а точнее 7 вариантов.
Пенсионер может привлекать поручителями своих родственников. При рассмотрении заявки по этой программе финансовое учреждение учитывает доход всех членов семьи. И это наиболее реалистичный вариант для одобрения и получения кредита.
Агентство, занимающееся жилищными кредитами, предоставляет льготные условия получения беспроцентной ипотеки пенсионерам. Она выдается в двух случаях.
- Тестовая программа для одиноких пожилых людей, которые не имеют родственников. До конца жизни клиента на его счет зачисляются равные денежные суммы. Но после его смерти недвижимость переходит во владение банка (договор подписывается сразу).
- Клиент получает деньги, которые может потратить на улучшение жилищных условий. Собственная недвижимость передается банку в качестве погашения кредита. Спустя два года «подаренное» пенсионером жилье продается. В случае, если вырученных средств с продажи не хватило на полное закрытие долга по ипотеке, заемщик погашает остаток собственными средствами.
Оба перечисленных варианта являются более чем сомнительными. Перед тем как согласиться на них, стоит все хорошо обдумать.
Как трудоустроенный гражданин, так и те, у кого нет доходов, кроме пенсии, имеют право получить ипотеку. Во втором случае пенсионеру рекомендуется привлечь поручителей для большей вероятности одобрения заявки.
Финансовые учреждения имеют право самостоятельно ставить возрастные рамки для своих клиентов. В среднем максимальный возраст – 65 лет. Некоторые банки расширяют этот предел до 70–85 лет. То есть на момент последнего внесения платежа по задолженности клиенту не должно быть больше указанных лет.
Ипотека для пенсионеров в 2020: условия, документы и требования к заёмщику
Согласно действующему законодательству эта категория граждан, имеющих свыше 10 лет службы, может рассчитывать на военную ипотеку. Кредит предоставляется с заниженной ставкой, благодаря чему возможно досрочное погашение ипотеки. Важным нюансом является то, что потратить государственное пособие можно только на погашение долга по ипотеке.
Данная материальная помощь выплачивается тем пожилым людям, чей срок службы более 10 лет.
Для участия в программе заемщик должен быть участником накопительно-ипотечной системы, цель которой – обеспечить жилплощадью бывших военных.
Возрастное ограничение в данном случает – 45 лет. К этому времени человек уже может выходить в отставку. Поэтому если оформить кредит в 35-летнем возрасте, то будет 10 лет для погашения долга. Главное требование – оставаться военнослужащим до конца периода погашения кредитного займа. При невыполнении условия государственные выплаты прекращаются и возвращать долг нужно из своих средств. При оформлении субсидии военнослужащий имеет право получить ипотеку без первого взноса и без процентов.
В случае, если для увольнения со службы имеется веская причина (например, медицинская), то выплаты будут продолжаться.
Порядок принятия участия в накопительно-ипотечной системе и лица, которые имеют к ней доступ, а также процедура предоставления недвижимости описана в приказе Минобороны РФ №166.
Нередки случаи, когда пожилым людям необходима собственная жилплощадь. Либо они проявляют заботу о младшем поколении, либо помогают обзавестись личным жильем молодой семье детей или внуков. И здесь появляются сомнения, а можно ли вообще оформить ипотеку пенсионеру?
Существуют некоторые тонкости, в которых следует разобраться:
- Что касается ипотечных программ, то уже неработающим пожилым людям банки предлагают абсолютно такие же условия, как и трудоспособным. Зато с потребительскими кредитами и вкладами картина несколько иная, тут банки довольно часто предоставляют более заманчивые условия именно клиентам пенсионного возраста.
- Многие финансовые учреждения устанавливают возрастные рамки для работы с пожилыми клиентами. Если человеку больше 85 лет, то ему не удастся получить кредит, по крайней мере в России. Но многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами, возраст которых 60-65 лет.
- Каждое учреждение внедряет свою собственную схему кредитования, в том числе и возрастные рамки. Например, устанавливают срок расчета с банком по достижении 65, 70, 75 лет.
- Банк внимательно изучает анкетные данные каждого кандидата. Трудно предвидеть заранее, чья заявка будет одобрена, а кому откажут.
К сожалению, по статистике показатель смертности среди людей пожилого возраста довольно высок. Поэтому банки сильно рискуют не получить обратно свои деньги, оформляя ипотеку для пенсионеров. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.
Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию.
Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они ещё легко могут продолжать работать и получать доход (вдобавок к пенсии). Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.
В каждом конкретно взятом случае нет никакой гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если он практикует сотрудничество с данной категорией граждан. Должны быть выполнены определенные требования.
Вот перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовых организаций:
- Наличие российского гражданства. Это обязательное требование для пожилых неработающих граждан практически в любом банке. При этом, к примеру, ВТБ-банк (и некоторые другие) оформляет ипотечные кредиты иностранным гражданам, но только не пенсионерам.
- Возраст заемщика. Редко, но всё же бывает, что ограничения введены относительно возраста клиента даже на момент обращения в банк за ипотекой. Чаще это касается лишь момента полного расчета с учреждением. Заявку в Сбербанк, например, могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты долга. И даже эта цифра может быть уменьшена, если справки о доходах не были включены в пакет документов.
- Трудоустройство клиента. Есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Это связано с тем, что полученные в долг довольно значительные денежные средства невозможно возвращать, не имея существенного ежемесячного дохода, особенно если размер пенсии невелик. Однако если сумма займа небольшая, а у обратившегося пожилого человека есть созаемщик (обычно это супруг), то банки одобряют заявки и неработающих клиентов.
- Прописка. Если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи. Большая часть финансовых учреждений требуют постоянную прописку. Но для многих крупных банков постоянной регистрации в регионе присутствия и временной в регионе проживания вполне достаточно для выдачи ипотечного кредита. Прописка в регионе оформления может и не понадобиться.
- Размер имеющегося дохода. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент. Существует ограничение: выплата за месяц не должна превышать 40-60 % от общего дохода. Это касается не только клиента, обратившегося за ипотекой для пенсионеров, но и созаемщиков (либо поручителей), если таковые привлечены к оформлению сделки.
Ипотечные программы существуют разные, поэтому и списки документов, которые могут потребоваться, не всегда одинаковы.
Вот что обязательно нужно будет предоставить в банк при оформлении ипотеки для пенсионеров:
- паспорт обратившегося гражданина;
- ИНН, СНИЛС клиента;
- заверенную нанимателем копию трудового договора, справку формы 2-НДФЛ (подтверждающую наличие и размеры доходов), а также справку, выданную ПФР (Пенсионный фонд России);
- если есть дополнительный источник дохода, документальное подтверждение;
- документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;
- если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход;
- то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;
- информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;
- документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.
Заключается договор о предоставлении ипотеки для пенсионера, а также непосредственно договор купли-продажи недвижимого имущества. Продавец получает деньги (на счет) лишь после того, как ипотека зарегистрирована и право собственности клиента на недвижимость тоже.
Для начала следует проштудировать условия большого перечня банков и отобрать те, которые готовы сотрудничать с пожилыми клиентами и предоставлять ипотеку для пенсионеров. А после этого подбирать самые выгодные для себя условия. Никто не гарантирует, что заявку обязательно одобрят. Но можно принять меры, которые увеличат ваши шансы.
Можно поступить следующим образом:
- Для начала попытайтесь скопить достаточно денег для первого взноса, и пусть их будет чуть больше, чем предусмотренный минимум. Тогда вероятность положительного ответа со стороны банка возрастет.
- Сами произведите необходимые расчеты. Ознакомьтесь с ограничениями по возрасту в выбранном банке, посчитайте, на какой срок получится взять кредит на необходимую сумму, с помощью онлайн-калькулятора банка на сайте вычислите, сколько придется выплачивать в месяц. Эта цифра должна быть не выше 35-40 % от вашего ежемесячного дохода.
- Предоставьте в финансовое учреждение все необходимые документы, подтверждающие, что вы в состоянии выплатить долг. Это справка формы 2-НДФЛ (если вы работающий пенсионер), а также справка из Пенсионного фонда о размере пенсионных начислений. Плюс любые документы (бухгалтерские выписки, договор об аренде, справки о состоянии счетов и так далее) о наличии дополнительных доходов, например, от предпринимательской деятельности, прибыли от ренты или дивидендов и прочее. Любое недвижимое имущество также указывайте в заявлении – дома, квартиры, машины, участки земли. Это подтвердит, что у вас достаточно средств, и банк спокойно может одобрить оформление ипотеки на квартиру для пенсионеров, не боясь потерять свои деньги.
- Позаботьтесь о создании положительной кредитной истории. Оформите кредитную карту или заем на небольшую сумму и своевременно делайте необходимые выплаты для погашения. Не всякое финансовое учреждение захочет иметь дело с клиентом, у которого уже имеется неубедительная кредитная история. Учитывайте это, чтобы не пришлось брать в долг несколько небольших сумм в разных банках (которые ещё придется поискать).
- В первую очередь обратитесь с заявкой именно в тот банк, где вы получаете пенсионные начисления или зарплату. Хорошо, если он практикует оформление ипотеки для пенсионеров. Тогда вероятность положительного решения в отношении вас повысится, не исключено, что и условия будут предложены наиболее привлекательные, ведь вы уже клиент данного учреждения.
- Оформите страхование жизни. К сожалению, процент смертности среди пожилых людей довольно высок, и банк сильно рискует потерять свои средства в случае кончины или болезни клиента. Страховка позволит вернуть деньги, значит, шанс на получение кредита у вас возрастет.
В случае отказа в оформлении ипотеки можно попытаться получить кредит при участии поручителей либо созаемщиков с высоким уровнем дохода (который они в состоянии официально подтвердить). Чаще это бывают члены семьи, например, дети пожилого человека или его внуки.
Банки гораздо охотнее оформляют ипотеку работающим пенсионерам. Поэтому попытайтесь найти возможность хотя бы на несколько месяцев устроиться на работу, чтобы удовлетворить требование кредитной организации о наличии трудоустройства.
Требования, предъявляемые банковскими организациями к пенсионерам, берущим ипотеку, индивидуальны. Это относится и к ставке, а также к первоначальному взносу по кредиту. Условия ипотеки будут зависеть от конкретных финансовых учреждений для выдачи ипотеки.
Внимание! Если в недалекие времена ипотеку одобряли только молодым и работающим гражданам, то сегодня за жилищным кредитом, может обратиться человек преклонного возраста.
Многие пенсионеры не имеют отдельной квартиры или вынуждены оформлять на себя долговые обязательства, чтобы приобрести квартиру для своих детей.
Для того чтобы обозначить требования, нужно понять кто же является пенсионером:
- Неработающий, в силу возраста, пенсионер. Эта категория заемщиков считается ограниченной в финансовых возможностях, но, тем не менее, привлечение созаемщиков или залоге имущества одобрение кредита возможно.
- Пенсионер, работающий и получающий пенсию. В отличие от первой категории, эта отличается большим достатком и возможностями. Банки охотнее идут на контакт с такими заемщиками.
- Военный пенсионер.
- Работающий военный пенсионер.
Подробнее о том, можно ли взять ипотеку пенсионеру и на каких условиях, вы узнаете из этой статьи.
Банки, прежде всего, заботятся о своих денежных средствах и их сохранности. Поэтому они проводят тщательный отбор к тому, чтобы стать заемщиком. Основные требования к пенсионерам следующие:
- возраст, по условиям банка, установлен в пределе до 75 лет;
- гражданство должно быть РФ и при этом постоянная регистрация в том регионе, где запрашивается займ;
- доход, подходящий для ежемесячных платежей;
- если пенсионер работает, тогда стаж на последнем месте не может быть меньше полугода;
- кредитная история у лица, обращающегося в банк, должна быть идеальной.
Помимо основных требований, банки выставляют особые условия к наличию документов у пенсионера. Итак, пенсионер должен собрать следующие бумаги:
- анкета заемщика;
- паспорт с приложенными ксерокопиями;
- трудовая книжка (при наличии);
- документы на залоговое имущество;
- справка, предоставленная из пенсионного фонда о наличии пенсии.
Пенсионеры могут рассчитывать на помощь со стороны государства.
Справка! Государство, после рассмотрения заявки, может принять решение об отказе в предоставлении дополнительных субсидий, если условия не будут соблюдены.
Условия для такого обращения стандартные и включают в себя следующие пункты:
- наличие пенсионного возраста;
- гражданство РФ;
- справка из пенсионного фонда о наличии пенсионных начислений.
Для получения помощи от государства, нужно:
- Обратиться в орган местной администрации.
- Проконсультироваться по возможности получения льготы.
- Узнать о документах, нужных для подачи в администрацию.
- Подготовка документов и предоставление их в специальный орган.
Помимо этого, потребуется специальное заявление. После подачи документов, комиссия будет рассматривать каждый случай в отдельности. Как правило, рассмотрение занимает не менее одного месяца.
Банки стараются предложить людям пенсионного возраста наиболее выгодные условия, которые привлекут заемщиков в финансовую организацию.
|
Банк |
Ставка |
Первоначальный взнос |
Предельный возраст |
|
Сбербанк |
10,7% |
От 15% |
75 лет |
|
ТрансКапиталБанк |
11,75% |
5% |
75 лет |
|
Акбарс Банк |
10,5% |
10% |
70 лет |
|
Россельхозбанк |
От 11,55-15,5% (в зависимости от срока кредитования) |
Отсутствует |
до 65 лет |
Подробнее о том, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, читайте тут.
Осуществить поиск ипотеки без первоначального взноса довольно сложно. Это касается не только пенсионеров, но и молодых заемщиков.
Важно! Банку выгоднее принять взнос, что даст гарантию и стремление к дальнейшим выплатам ипотечного долга со стороны заемщика.
В случае с молодыми заемщиками, у них есть возможность воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса. Пенсионеры не имеют такой возможности. Единственное, что может быть использовано – это залог уже имеющегося имущества. Для подобных целей рекомендуется обращаться в Россельхозбанк, где предоставляется кредит на различные цели. Он называется «Целевая ипотека».
Предоставление беспроцентной ипотеки также возможно, но понятие это достаточно размытое. Получить подобный вид займа для пенсионеров можно двумя способами:
- Процентные ставки по кредиту и первоначальный взнос» />Первый способ заключается во вложении залогового имущества в качестве и первого взноса и процентов.
- Второй способ подразумевает, что заемщик отдает свое имущество во владение кредитной организации, но после смерти. В жизненный период, он проживает в этой жилплощади, а платежи за него выплачивает банк. Этот вид ипотеки не используется активно, а лишь действует в тестовом режиме.
Пенсионеры тоже желают жить отдельной жизнью. Для этого им нужна квартира, которую можно приобрести на специальных ипотечных условиях. Конечно, не каждый банк может одобрить подобный займ, но большинство кредитных организаций, проявляют лояльность по отношению к людям преклонного возраста и предоставляют им выгодные условия. Они выгоднее, чем базовое ипотечное кредитование.
Ипотека для пенсионеров: критерии выбора банков и условия кредитования
Беспроцентная ипотека для пенсионеров в России понятие достаточно размытое. Такой вид кредитования отсутствует и для других видов граждан: молодых семей, военных, ученых. Вся господдержка заключается лишь в том, что законодательная база фиксирует только процентную ставку. Хоть и на минимальном уровне гарантирует ее неизменность до окончания срока кредитного договора.
Граждане пенсионного возраста могут запросить ипотечный кредит на покупку квартиры – как готовой, так и строящейся. К слову, получить одобрение на покупку новостройки или квартиры на вторичном рынке – легче всего. Банковские организации расценивают такие объекты, как наиболее ликвидные на рынке, поэтому проблем с получением займа быть не должно. Важно учесть, что сумма предоставляемого займа составит не более 85% от стоимости желаемого (приобретаемого) жилья.
За счет ипотечных средств можно приобрести и другие виды недвижимости, например, участок под строительство или строящийся дом. Но такой кредит – гораздо более сложный банковский продукт, чем квартира. Должны быть выполнены определенные условия:
-
на участок под застройку должно быть оформлено право собственности;
-
собственные средства – не менее 25% для внесения первоначальной суммы;
-
к тому же, при приобретении таких объектов ставка может увеличиться на 1%;
-
допускается получение ссуды под залог имеющегося жилья.
Ну а если вышедшие на пенсию заемщики задались целью купить загородный коттедж, или частный дом с участком, то, прежде всего, необходимо накопить на первоначальный взнос в размере 25 % от стоимости жилплощади. Далее важно подобрать объект, удовлетворяющий требованиям:
-
дом с подключенными и исправными коммуникациями (свет, газ, вода и канализация);
-
расположение — в черте города или деревенского поселения;
- деревянные дома не рекомендуем рассматривать – ипотечными условиями за них предусмотрены высокие взносы по страховке.
- Гражданство РФ.
- Российская регистрация.
- Подтверждённый заработок.
- Возраст до 75 лет.
Комплект документов для такой ипотеки небольшой:
-
Паспорт
-
Пенсионное удостоверение
-
Справка из Пенсионного фонда (должна содержать информацию о сумме пенсионных выплат за 6 месяцев)
В том случае, когда заемщик получает пенсию в Сбербанке – предоставлять справку из ПФ нет необходимости.
Важный нюанс. Если пенсионер работающий, то при предоставлении документов, подтверждающих дополнительный доход (справка с места работы и копия трудовой книжки) максимально возможный размер кредита может быть увеличен.
Дают ли ипотеку пенсионерам и как ее можно получить
Полный обзор ипотечных программ Сбербанка, доступных для клиентов пенсионного возраста, представлен в таблице.
|
Вид кредита |
Базовая процентная ставка |
Возможные надбавки |
Первый взнос |
Срок |
|
Готовое жилье |
8,9 % |
+0,3% при ПВ от 15-20%, |
15 % |
30 лет |
|
Приобретение строящейся недвижимости |
8,7 % |
+ 0,3% если ПВ от 15-20%; |
15% |
30 лет |
|
Покупка загородного дома или земельного участка |
9,2 % |
+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; |
25 % |
25 лет |
|
Строительство жилого дома |
9,7 % |
+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; |
25 % |
30 лет |
|
Военная ипотека |
9,2 % |
— |
20 % |
20 лет |
|
Нецелевой кредит под залог недвижимости |
11,3 % |
+ 0,5% — если не зарплатник; |
— |
20 лет |
|
Рефинансирование ипотеки |
9 % |
— |
— |
30 лет |
|
Ипотека на гараж и машино-место |
9,7 % |
+ 0,5% — если не зарплатник; |
25 % |
30 лет |
Важно! Актуальные условия уточняйте в офисах банка!
- Возраст на момент внесения последнего платежа не должен превышать 65-75 лет, в зависимости от ряда факторов.
- Гражданство РФ.
- Государственная регистрация на территории РФ.
- Стабильный подтверждённый доход.
- Хорошая КИ.
- Возможность привлечения поручителей.
При наличии залоговой собственности процент одобрения в Россельхозбанке значительно выше. Если жилищный кредит берёт семейная пара, их доход суммируется и оценивается в целом.
Заемщикам, вышедшим на заслуженный отдых и планирующих получить жилищный кредит в Россельхозбанке, понадобится собрать весь комплект бумаг:
|
Документы, удостоверяющие личность земщика |
Документы на объект недвижимости |
|
Копия российского паспорта (все страницы); |
Свидетельство о праве собственности; |
|
Копия пенсионного удостоверения; |
Договор купли-продажи/дарения/мены/ДДУ; |
|
Справка из Пенсионного фонда о начислении пенсии в установленном размере; |
Кадастровый паспорт; |
|
Документы, подтверждающие занятость работающего пенсионера (трудовой договор или копия трудовой книжки); |
Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ; |
|
Документы, подтверждающие факт получения дохода (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка или выписка с личного счета клиента в банке); |
Справка об отсутствии зарегистрированных в объекте недвижимости лиц (особенно важно отсутствие прописанных несовершеннолетних детей); |
|
Свидетельство о заключении или расторжении брака; |
Отчет об оценке недвижимости (оформляется только в той оценочной компании, которой доверяет Россельхозбанк). |
|
СНИЛС |
Дополнительные бумаги на усмотрение банка |
|
Документы на имеющееся в собственности имущество |
В Россельхозбанке нет специального продукта «Ипотека для пенсионеров». К заемщикам пенсионного возраста предъявляются такие же требования, как и к другим категориям клиентов.
Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.
Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке – это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.
Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья. В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.
Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет. Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.
В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии. Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду. Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.
Ипотеку для пенсионеров стали одобрять на 30% чаще
Альфа-Банк дает ипотеку не только гражданам РФ, но также Украины и Беларуси. Максимальный возраст установлен в 70 лет, поэтому пенсионеры вполне могут получить заем на общих основаниях и на длительный срок.
Условия кредитования:
- Срок – до 30 лет.
- Взнос – минимум 15 %.
- Ставка зависит от размера первоначального капитала (минимум – 9,69 %).
- Количество созаемщиков – до 3 человек.
Более подробно размер процентов в таблице.
| Первоначальный взнос, % | Базовая ставка, % |
| 15 – 20 | 10,39 |
| 20 – 40 | 10,09 |
| Свыше 40 | 9,69 |
Ставка уменьшается на:
- 0,3 %, если есть статус зарплатного клиента;
- 0,3 %, если клиент работает в бюджетной организации, кроме сферы ЖКХ;
- 0,3 – 0,4 %, если недвижимость приобретается у партнеров банка.
Ставка увеличивается на:
- 0,5 %, если заемщик получает заем по двум документам;
- 0,5 % для ИП и собственников бизнеса;
- 2 %, если отказались от договора страхования жизни;
- 1 % для ипотеки на покупку готового жилого дома.
Банк выдает ипотечные кредиты заемщикам, которые погасят долг до 70-летнего возраста. Это могут быть только граждане России.
Условия кредитования:
- Минимальный первоначальный взнос – 15 % для обычных условий. Но есть и более жесткие требования. Смотрите таблицу ниже.
- Срок – до 30 лет.
- Минимальная ставка – 9,7 %, но действует при кредите свыше 5 млн рублей. До 5 млн рублей – минимум 10,25 %.
Ставка увеличивается на:
- 1 %, если нет договора страхования жизни;
- 1 %, если покупается жилой дом или квартира в таунхаусе;
- 1 %, если заемщик является ИП или собственником бизнеса;
- 0,5 % для ипотеки по двум документам;
- 0,2 %, если взнос менее 20 %, а сумма кредита до 5 млн рублей.
Дополнительно есть льготы для зарплатников, бюджетников, работников Роснефти и заемщиков с хорошей кредитной историей в Уралсибе.
Требования по минимуму первоначального взноса:
| Первоначальный взнос, % | Условия |
| 15 | Стандартные |
| 40 | Ипотека по двум документам |
| 30 | Ипотека по двум документам для покупки жилья у партнеров банка |
| 25 | Для ИП и собственников бизнеса |
| 50 | Для покупки жилого дома |
Последний в моем списке – Банк “Возрождение”. Дает ипотеку гражданам РФ, которые смогут погасить ее до 70 лет.
Условия кредитования:
- Срок – до 30 лет.
- Первоначальный взнос – минимум 15 % (для вторички) и 10 % (для новостроек).
- Не более 3 созаемщиков.
- Минимальная ставка – 9,69 % при взносе от 20 до 80 % и 10,29 % при взносе до 20 %.
- Если клиент не получает зарплату через банк, то ставка увеличивается на 0,3 %.
Для покупки недвижимости в новостройке взнос составляет от 10 %. Но может быть и 0 %, если заключен трехсторонний договор с компанией, прошедшей процедуру согласования с банком продажи недвижимости на этапе строительства.
Мы рассмотрели 6 банков, которые подняли вверх ограничение по возрасту ипотечного заемщика. Если, например, человек получает пенсию с 50 лет, но продолжает работать, то у него потенциально есть 15 – 20 лет для погашения кредита. С другой стороны, 70 и 75 лет – серьезный возраст, поэтому надо очень серьезно оценить свои возможности: не только финансовые, но и физические. Страхование жизни и здоровья, наверное, будет хорошей рекомендацией.
На сайтах всех рассмотренных банков есть ипотечные калькуляторы, которые помогут рассчитать предварительные параметры займа. Рассмотрите их, прежде чем примете окончательное решение о получении денег на покупку недвижимости. Обязательно уточните список необходимых документов, лучше сделать это лично в офисе конкретного банка.
Созаемщиками могут выступать дети. Так как зачастую именно для них приобретается жилье, то через несколько лет, когда пенсионер по разным причинам не сможет больше вносить платежи, созаемщики продолжат это делать за него. В любом случае ипотека – одно из самых серьезных финансовых решений в жизни, поэтому подойти к нему надо со всей ответственностью.
Термин «ипотека» означает залог недвижимого имущества. Данное определение закреплено в законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
Покупка собственной недвижимости с помощью ипотечного кредитования стало основным вариантом приобретения жилья для большинства соотечественников.
Для того, чтобы получить ипотеку, потребуется внесение первоначального капитала, размер которого зависит от конкретного банка.
Кредитные средства могут быть возвращены досрочно по желанию заемщика, покупающего квартиру.
Многие граждане задаются вопросом, в каких банках дают ипотеку пенсионерам, а также под какие проценты и на какой срок она выдается.
Многие банки, действующие в России, могут предложить для пенсионеров различные ипотечные программы.
Среди таких банков имеются солидные надежные банки, которые пользуются высокой популярностью у российских граждан.
В частности, Сбербанк предоставляет заемные средства гражданам пенсионного возраста на выгодных условиях под разумные проценты для покупки жилья.
Список банков, которые выдают ипотечные кредиты по выгодным условиям:
- Банк жилищного финансирования.
- Транскапиталбанк
- Металлинвестбанк.
- Совкомбанк
- Россельхозбанк.
В отдельных из указанных кредитных организаций, в качестве дополнительного требования к пенсионерам предъявляется определенный стаж работы.
Заявки пенсионеров рассматриваются индивидуально, и в каждом конкретном случае принимается решение банка.
В настоящее время на территории России действуют банки, которые устанавливают срок оплаты для исполнения задолженности для пенсионеров до 75 лет. Например, в Сбербанке, Россельхозбанке, Совкомбанке.
Сургутнефтегазбанк и АК «Барс» предлагают получить ипотечный кредит до наступления 70 лет.
Однако наилучшие условия кредитования в отношении пенсионеров предлагает Сбербанк РФ, поэтому гражданам пенсионного возраста рекомендуется внимательно изучить предложения этого банка.
В некоторых банках действуют требования, связанные с обязательным страхованием жизни и здоровья.
Банки стремятся минимизировать риски невозврата ипотечного займа, а пожилые люди могут скоропостижно скончаться по состоянию здоровья.
В случае непредвиденных обстоятельств страховщик выплатит возмещение, которое покроет задолженность перед банком, поскольку страхования компания приняла на себя обязательства по договору.
Банки могут предлагать пенсионерам более выгодные условия по ипотеке, что позволит им вносить ежемесячные платежи по займу. Например, пониженная процентная ставка для таких категорий граждан.
Также для выдачи ипотечного кредита, может потребоваться привлечение поручителей или созаемщиков, которые обеспечат исполнение обязательства заемщика, в случае если он не сможет лично погашать кредит.
При отсутствии возможности у пенсионера в выполнении вышеуказанных условий, банк может устанавливать повышенные проценты отношении заемщика, чтобы минимизировать свои возможные убытки.
Банк выполняет детальную проверку информации о поручителях и созаемщиках. В случае сомнений относительно достоверности таких сведений, кредитная организация может отказать в предоставлении ссуды.
Для получения ипотеки в Сбербанке пенсионеру потребуется открытие депозитного счета, на которую ему начисляется пенсия.
В сбербанке имеется ипотечная программа, предусматривающая льготные условия для пенсионеров. По такой программе действует беспроцентный период оплаты ипотечного займа.
Гражданам пенсионного возраста следует тщательно ознакомиться с различными кредитными программами, перед тем как обратиться в банк.
Необходимо подобрать банк, который наилучшим образом отвечает всем потребностям пенсионера.
Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке
Основным достоинством ипотеки для пенсионеров является пониженная ставка, определяемая кредитными учреждениями к основному долгу.
Кроме того, залог недвижимости банками выдается на довольно продолжительный срок. В банках действует множество программ, позволяющих получить необходимую сумму займа.
Обычно на покупаемую недвижимость устанавливаются различные тарифные ставки, в зависимости от того, приобретается ли она у застройщика или на вторичном рынке.
Это же относится к загородной недвижимости, программы кредитования которой становятся популярными у пенсионеров.
АИЖК ввело новую схему выдачи заемных средств на покупку недвижимости.
Согласно такой схеме возможно получение ипотеки непосредственно от застройщика, минуя банк.
Однако к застройщикам предъявляются определенные требования.
Застройщик выполняет сбор и оформление всех необходимых документов, если заемщик покупает квартиру у застройщика в новостройке при помощи ипотечного займа от АО «ДОМ.РФ» (до марта 2018 — «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК)).
Застройщик предоставляет требующиеся документы в агентство, проводящее проверку платежеспособности потенциального заемщика, и которое затем принимает решение о выдаче кредита.
В случае одобрения агентство перечисляет денежные средства прямо застройщику.
Такую схему планируют ввести и в другие программы, реализуемые агентством, в том числе социальные.
Обычно базовые ставки по ипотеке для пенсионеров начинаются с 9% в год. Как правило, на официальных банковских сайтах указывается минимальная ставка по кредиту, но на деле она может оказаться выше.
Это обусловлено тем, что сначала оцениваются риски и платежеспособность клиента, а потом выносится решение о переплате.
Процентные ставки зависят от нескольких факторов. Основные их них: сумма первоначального взноса, срок кредитования и платежеспособность клиента.
Стоит отметить, что за ипотекой лучше обращаться в крупные банки, так как они предоставляют наиболее комфортные условия для займов и имеют свои социальные программы. В то время как небольшие обычно завышают ставки.
Здесь важно не путать созаемщиков и поручителей. Поручители не имеют прав на пользование приобретаемой недвижимости. А созаемщики – это фактически и юридически равные заемщикам лица, то есть и права, и ответственность у них одинаковые.
Как правило, банки стараются не допускать пенсионеров в созаемщики. Но при условии, что ставка по кредиту не превышает 40% дохода физического лица, и внутренний регламент не препятствует этому — вполне возможно.
Доходами, само собой, являются не только пенсия и работа. Это может быть и сдаваемая в аренду недвижимость, и проценты, поступающие на личный счет пенсионера со сделанного им ранее вклада.
Единственное, что стоит учитывать — каждый банк имеет свой критерий максимального возраста для последнего платежа по ипотеке, соответственно, максимальный срок кредитования может быть снижен.
Многие слышали о существовании государственных программ по кредитованию для социально незащищенных слоев населения. Но не все так однозначно – государственных программ по обеспечению действительно беспроцентных кредитов для пенсионеров не существует. Однако это не повод отчаиваться – многие банки имеют свои социальные программы и особые условия для пенсионеров.