Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование недвижимости: как избежать ошибок?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
тщательно выбирать страховую компанию; адекватно оценивать размер возможной компенсации; страховать дом только после визита страхового агента; хранить абсолютно все документы и чеки, связанные с недвижимостью; страховать гражданскую ответственность перед своими соседями; разбираться в возможных рисках коробочного страхования;
обращать внимание на остальные факторы риска.
Давайте рассмотрим каждое из условий более детально.
Страхование недвижимости: как избежать ошибок?
- лучше всего обращаться к компаниям, которые работают в своей сфере хотя бы 5 лет; стоит обращать внимание на количество и качество отзывов о компании (Интернет, пресса, знакомые); не следует пользоваться услугами организаций, зарегистрированных где-то за рубежом;
- нельзя доверять компаниям без лицензии (список всех лицензированных страховиков можно найти на официальном сайте Росстрахнадзора).
- Если выбранная Вами компания соответствует всем требованиям – скорее всего, ей можно доверять.
- Очень распространенная ошибка многих людей – надежда получить всю страховую сумму.
- Дело в том, что полная компенсация, которая была оговорена при страховании, выплачивается только в одном случае: если недвижимость буквально стерта с лица земли.
- Это может произойти вследствие техногенной или природной катастрофы.
- Для страхования недвижимости и движимого имущества очень важно иметь на руках такие вещи, как договор со строителями и ремонтной бригадой, смету ремонтных работ, стоимость всех стройматериалов и обстановки.
- Эти документы нужно предъявить для получения страхового полиса, а затем – хранить как можно дольше.
- Когда наступит страховой случай, то любая компания, даже самая честная, захочет максимально снизить сумму компенсации.
- Но если Вы противопоставите этому желанию целую кипу различных документов, то выплата будет максимально объективной.
- договора со строителями и исполнителями ремонта; чеки на стройматериалы и различные ремонтные нужды; чеки на мебель и бытовую технику;
- полный перечень документов на саму недвижимость.
- Любой, даже самый незначительный чек может повысить сумму компенсации при наступлении страхового случая.
- Особенно – если в Вашем доме есть действительно дорогие вещи.
Ответственность перед соседями – важный элемент страхования, о котором многие люди необоснованно забывают.
Да, это довольно новый для России вид полиса, но он является крайне актуальным. Страховать ответственность перед соседями нужно не только хозяевам дома, но и арендаторам.
Такие случаи, как пожар или взрыв газа, чаще всего наносят значительный ущерб соседям.
Только в том случае, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены. Это случается только в одном случае – при техногенных или природных катастрофах. Но стоит иметь в виду, что большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. Даже взрыв бытового газа или пожар, скорее всего, не разрушит дом до основания. А при протечке (самый распространенный страховой случай) или краже имущество пострадает не очень сильно. Степень его сохранности определят эксперты-оценщики, как правило, либо являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний, либо аффилированные с ними. Так что при типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы.
Все мы видели договоры льготного страхования жилья на синеньких бланках – их кладут нам в почтовые ящики уже с подписью второй стороны. Тарифы там смешные, но и выплат как таковых нет. Некоторые страховщики даже называют льготную московскую программу «псевдострахованием»: рисков никаких, обращений пострадавших почти нет, да и выплаты, коли случаются, курам на смех. Максимально возможная страховая сумма в 4 раза ниже среднерыночной цены квадратного метра.
Стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 коп. с 1 кв. м общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 руб. в месяц, для двухкомнатной площадью 50 кв. м – 540 руб. в год. Это тоже коробочный продукт: размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Заплатили страховку – считайте, застраховались.
Действовать она начинает с первого числа месяца, следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 – до 18 руб. с 1 кв. м общей площади. В зависимости от взносов максимальная выплата будет рассчитываться, исходя из 17 тыс. руб. или из 25 тыс. руб. на 1 кв. м.
При страховании отделки и движимого имущества крайне важно иметь договор со строителями, утвержденную смету ремонта, подтверждающие документы на стоимость материалов и обстановки. Эти документы необходимо хранить до последнего, чтобы при наступлении страхового случая у страховщика не возникало вопросов, почему отделка оценена так высоко. Любой уважающий себя страховщик, естественно, постарается занизить сумму выплаты. Нужно, чтобы у вас было что противопоставить этому желанию.
Страхование ответственности перед соседями – сравнительно новый для нас вид полисов, но приобретающий все большую актуальность. Сейчас, когда стоимость ремонта и обстановки в квартире зачастую сопоставима со стоимостью самой квартиры и в любом случае измеряется десятками тысяч долларов, прорыв трубы и залив соседей снизу может стать катастрофой для вашего бюджета. С отменой ЖЭКов как таковых ответственность за неполадки внутри квартиры (прорыв батареи или трубы, пожар, взрыв газа и т. п.), приведшие к повреждению чужого имущества, полностью ложится на плечи владельцев квартиры или квартиросъемщика.
Характерно, что даже на съемной квартире вам имеет смысл застраховать свою ответственность перед третьими лицами, особенно если вы затеваете хоть какой-то ремонт. В этом случае все заботы и разборки с соседями возьмет на себя страховая компания. Тариф на этот вид страхования колеблется вокруг 1% от страховой суммы, которая в большинстве случаев не превышает $10 тыс. (вряд ли вы сумеете нанести квартире соседей урон на большую сумму).
Эксперты считают, что именно этот вид страхования стоило бы сделать обязательным, поскольку страховать или не страховать свое имущество, каждый вправе решать сам, а вот научить наших граждан страховать свою ответственность крайне важно.
Страхователи почему-то постоянно забывают о том, что уже вложенные в охранные системы деньги позволяют сэкономить на стоимости полиса. При наличии круглосуточной охраны объекта, сложных сигнализаций с многоступенчатой защитой, датчиков протечек и т. п. вы можете смело требовать у страховщика скидку в несколько десятых процента. При условии, что стоимость страхования жилья колеблется в пределах 0,7-1,5%, этот дисконт может оказаться существенным.
Дата публикации: 16:00 09 января 2008
При оформлении страхового полиса многие люди допускают определенные ошибки. И часто бывает так, что специалист, который оформляет такой документ, все прекрасно понимает, но если это играет на пользу компании, он будет молчать. Одна из типичных ошибок — это «недострахование». Это означает, что берется цена имущества, но только меньше его реальной стоимости.
Второй ошибкой можно назвать и «перестрахование». Владелец дома, квартиры или другого имущества надеется получить значительно большую компенсацию, поэтому указывает стоимость значительно выше, чем она является в реальности. Естественно, ему за оформление данного полиса придется заплатить больше. Но если наступит все же страховой случай, он получит только ту сумму, которую укажет независимый эксперт. Будет проведена экспертиза, во сколько оценивается данное имущество, а та цифра, которая указывается при составлении полиса, во внимание не берется.
- тщательно выбирать страховую компанию;
- адекватно оценивать размер возможной компенсации;
- страховать дом только после визита страхового агента;
- хранить абсолютно все документы и чеки, связанные с недвижимостью;
- страховать гражданскую ответственность перед своими соседями;
- разбираться в возможных рисках коробочного страхования;
- обращать внимание на остальные факторы риска.
Давайте рассмотрим каждое из условий более детально.
20 самых распространенных ошибок при страховании авто, имущества и жизни
- лучше всего обращаться к компаниям, которые работают в своей сфере хотя бы 5 лет;
- стоит обращать внимание на количество и качество отзывов о компании (Интернет, пресса, знакомые);
- не следует пользоваться услугами организаций, зарегистрированных где-то за рубежом;
- нельзя доверять компаниям без лицензии (список всех лицензированных страховиков можно найти на официальном сайте Росстрахнадзора).
Если выбранная Вами компания соответствует всем требованиям – скорее всего, ей можно доверять.
- страховая компания искусственно повышает стоимость полиса за счет различных страховых случаев, риск которых минимален;
- зачастую в стоимость полиса не включаются страховые случаи, которые реально могут произойти.
Даже самые опытные и «честные» организации берут с клиента лишние деньги.
Полис, полученный после осмотра страхового агента, стоит вдвое дешевле, чем его «коробочный» аналог.
Для страхования недвижимости и движимого имущества очень важно иметь на руках такие вещи, как договор со строителями и ремонтной бригадой, смету ремонтных работ, стоимость всех стройматериалов и обстановки.
Эти документы нужно предъявить для получения страхового полиса, а затем – хранить как можно дольше.
Когда наступит страховой случай, то любая компания, даже самая честная, захочет максимально снизить сумму компенсации.
Но если Вы противопоставите этому желанию целую кипу различных документов, то выплата будет максимально объективной.
- договора со строителями и исполнителями ремонта;
- чеки на стройматериалы и различные ремонтные нужды;
- чеки на мебель и бытовую технику;
- полный перечень документов на саму недвижимость.
Любой, даже самый незначительный чек может повысить сумму компенсации при наступлении страхового случая.
Особенно – если в Вашем доме есть действительно дорогие вещи.
- простота получения полиса;
- более привлекательная цена по сравнению с обычным страхованием.
- страховая сумма почти всегда намного ниже, чем реальная стоимость недвижимости;
- при выдаче полиса не учитываются многие распространенные риски;
- коробочное страхование дорогой недвижимости и/или дорогого движимого имущества – крайне невыгодно;
- «коробочные» услуги зачастую предлагаются недобросовестными компаниями;
- в «коробку» не входит страхование ответственности перед соседями.
Несмотря на перспективность коробочного страхования, эксперты не советуют наобум использовать именно этот вариант.
Людям, которые не хотят разбираться в страховых вопросах и тратить время на поиск оптимального варианта, следует воспользоваться классической схемой получения страхового полиса с осмотром недвижимости.
Страхование недвижимости и движимого имущества внутри квартиры приобретает сейчас все большее значение, особенно в свете участившихся разговоров о введении обязательного страхования жилья. Понятно, что обязательное страхование интересно только в части страхования ответственности жильца перед третьими лицами, а вот имущество придется страховать добровольно, если, конечно, хотите получить выплаты при наступлении соответствующих обстоятельств.
Мы выбрали самые распространенные ошибки страхователей, пытающихся защитить свое недвижимое и движимое имущество с помощью полиса.
Ошибка 1: рассчитывать на получение всех страховой суммы при наступлении несчастья
Только в том случае, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены. Это случается только в одном случае – при техногенных или природных катастрофах. Но стоит иметь в виду, что большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. Даже взрыв бытового газа или пожар, скорее всего, не разрушит дом до основания. А при протечке (самый распространенный страховой случай) или краже имущество пострадает не очень сильно. Степень его сохранности определят эксперты-оценщики, как правило, либо являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний, либо аффилированные с ними. Так что при типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы.
Ошибка 2: надеяться на льготное муниципальное страхование
Все мы видели договоры льготного страхования жилья на синеньких бланках – их кладут нам в почтовые ящики уже с подписью второй стороны. Тарифы там смешные, но и выплат как таковых нет. Некоторые страховщики даже называют льготную московскую программу «псевдострахованием»: рисков никаких, обращений пострадавших почти нет, да и выплаты, коли случаются, курам на смех. Максимально возможная страховая сумма в 4 раза ниже среднерыночной цены квадратного метра.
Стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 коп. с 1 кв. м общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 руб. в месяц, для двухкомнатной площадью 50 кв. м – 540 руб. в год. Это тоже коробочный продукт: размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Заплатили страховку – считайте, застраховались. Действовать она начинает с первого числа месяца, следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 – до 18 руб. с 1 кв. м общей площади. В зависимости от взносов максимальная выплата будет рассчитываться, исходя из 17 тыс. руб. или из 25 тыс. руб. на 1 кв. м.
Ошибка 3: страховать жилье без осмотра
Просто – да, пожалуй. Пришел, заплатил, получил полис. Но эта простота из серии той, что хуже воровства. Выгодно? Ни в коем случае. Во-первых, любой «коробочный» продукт дороже примерно в 2 раза, чем индивидуально составленный договор (при сопоставлении условий и тарифов). Это и понятно: резко возрастает риск страхового мошенничества, а свои риски страховщики всегда закладывают в цену продукта. Продавая коробочный продукт (без осмотра), страховщик не может быть уверен даже просто в существовании самого объекта.
Второй явный недостаток страхования без осмотра – «узкое» покрытие. Коробочный продут всегда включает только те страховые случаи, риск которых минимален (таким образом страховщики опять же подстраховываются, простите за тавтологию).
И третий важный момент: сумма при выдаче полиса без осмотра всегда весьма ограниченна.
Кстати сказать, при страховании движимого имущества в квартире нужно обязательно составить подробную опись каждого страхуемого предмета (не «телевизор», а «ЖК-телевизор Sony модель такая-то с диагональю такой-то»). Иначе при обращении за возмещением вы получите стоимость «просто телевизора», а не высококлассной дорогой техники.
Как по новым правилам будут оценивать наши квартиры
Жилье не для всех
Квартиры в новостройках Сходни
От чего зависит цена ремонта окон?
Агентство недвижимости АЗИМУТ
Комфортабельная квартира в ипотеку в Санкт-Петербурге в новостройках и на вторичном рынке. А также коммерческая ипотека и ее развитие.
Операции с коммерческой недвижимостью
Ипотека по евростандартам не светит россиянам при покупке квартиры не только в Москве, но и в большинстве городов
Покупка квартиры на вторичном рынке. От чего зависит стоимость квартиры?
Как используются дешёвые квартиры студии? Покупка квартиры – дело времени
Почему двухлистовые стальные двери от производителя так популярны?
Поиск юридического адреса от собственника
Высокопрочные бетонные полы, устройство промышленных бетонных полов
Стальные двери Zetta (Россия, Воронеж)
Деревянные дома из клееного бруса возводятся очень быстро
Ипотека молодой семье
Государство субсидирует ипотечный кредит на квартиру для молодых семей без детей на 35% от расчетной стоимости жилья, а для молодых семей с одним и более детьми на 40%.
Статьи и аналитика по ипотеке
В разделе собраны самые интересные статьи и аналитические отчеты по ипотечному кредитованию.
Ипотечные программы банков
Список банков и их ипотечные программы.
Социальная ипотека для военных
Жилищная проблема, без преувеличения, является ключевой в системе социального обеспечения военнослужащих. Решить эту проблему должна социальная ипотека для военных.
Книги по ипотеке. Ипотека для читателей.
Многие вопросы ипотеки достаточно системно описаны в книгах, которые можно купить в книжных магазинах или интернет магазинах. Все книги по ипотеке написаны для широкого круга читателей.
Как не переплатить при страховании жилья
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.
Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.
По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.
В чем плюсы страхования для заемщика? Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.
Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.
Страхование жилья. Как избежать ошибок
При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.
Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.
Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.
Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.
Как говорилось выше, страхование жизни клиента и права собственности на жилье не являются обязательными. Тем не менее, в большинстве ситуаций заемщик вынужден застраховать жизнь и титул.
Титул страхуется в первые 3 года после покупки квартиры. Именно в этот период сделка может признаться недействительной. А жизнь нужно будет страховать весь период кредитования. То есть продлять полис необходимо ежегодно, пока будете выплачивать ипотеку (5, 10, 20 лет).
Почему заемщик вынужден будет согласиться на два данных вида страхования? Практически все банки привязывают факт страхования клиента к процентной ставке. Что это значит?
Банк может поднять ставку (на 0,5% — 2%) если заемщик не захочет страховаться.
В данном случае у многих возникает вопрос: «Имеют ли право банки поднимать % по ипотеке, если я не хочу оформлять страховку жизни и титула?». Да, банк правомерен устанавливать свои правила по ставке.
Обратите внимание! Банк не в праве заставлять клиента покупать полис в определенной компании. Клиент может выбрать любого страховщика из тех, которые аккредитованы. Также клиент может страховать жизнь в одной страховой, а имущество – в другой. И искать выгодные для себя варианты.
Фактически организация не навязывает вам страхование (это не законно), а своими условиями подталкивает клиента на это.
Оспорить правила банка никак нельзя. Поэтому, чтобы не платить по повышенной ставке, выгоднее оформить все необходимые страховки.
Поскольку отказаться от страхования нельзя, расскажем, как можно сэкономить.
Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.
На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:
Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.
Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.
Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.
На стоимость страхования залогового имущества влияет:
Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.
Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.
Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.
На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:
Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.
Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.
Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.
Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.
Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).
Договор имущественного страхования: как избежать ошибок?
Добровольное страхование жилья власти стали предлагать в квитанции на оплату услуг ЖКХ около 10 лет назад. Тогда в них появилась сумма платежей за квартиру со страховым покрытием и без него. Чтобы застраховать жильё, достаточно начать платить, а чтобы отказаться — не делать этого. При этом называть такое страхование государственным нельзя. Страхованием квартир занимаются частные компании, победившие в конкурсе и подписавшие договор с ДЭЗом или управляющей компанией. Узнать, какая именно компания занимается страхованием в вашем районе, можно на сайте городского центра жилищного страхования.
Застраховать таким образом можно квартиру или жильё, находящееся в социальном найме, отделку, инженерное оборудование, коммуникации, конструктивные элементы. К страховым случаям относятся: пожар, взрыв по любой причине, кроме террористического акта, а также авария систем отопления, водоснабжения, канализации. Нужно помнить, что квартира становится застрахованной на следующий месяц после того, как жильцы начали платить взносы. То есть, если вы заплатили в сентябре, страховка вступит в силу в октябре. Воспользоваться услугой могут только лица, прописанные в квартире.
Взнос определяется из расчёта 1 руб. 21 коп. за один квадратный метр жилья. То есть за квартиру площадью 60 кв. м в месяц нужно будет отдать 72,6 рубля, а в год — 871 рубль. Максимальная сумма компенсации составляет 33 тысячи рублей за квадратный метр. За последние годы самая большая сумма выплат составила 600 тысяч рублей.
«Самый главный минус такого вида страхования — маленькие суммы компенсации, которые могут просто не покрыть затрат на восстановление квартиры. Максимальная выплата в 600 тысяч рублей — исключительный случай, когда квартира была уничтожена практически полностью. Однако чаще всего выплаты по отделке жилья составляют около 100 тысяч рублей, в то время как ремонт в случае, например, залива, может стоить гораздо дороже», — считает Никита Ситников, начальник управления розничного страхования РЕСО-Гарантия. Кроме того, такая страховка не подразумевает страхования гражданской ответственности. То есть, если вы залили соседей, она ущерба не покроет.
Но самым существенным минусом является то, что большинство жителей просто не знает, какие выплаты им гарантированы, ни разу не видели договор и даже не имеют представления, как называется их страховая компания.
Одна из самых частых причин отказа страховой компании возмещать ущерб — отсутствие документов, которые подтверждали бы факт наступления страхового случае и указывали на его причину. Эти документы должны выдавать государственные организации, работающие на месте происшествия, — пожарные, полиция, ремонтные службы. Поэтому, в какой бы стрессовой ситуации вы ни находились, об этих бумагах забывать нельзя.
После их получения нужно в течение 3 дней обратиться в страховую компанию с заявлением, предоставив паспорт и свидетельство о праве собственности, единые платёжные квитанции. После этого квартиру должен посетить сотрудник страховой компании, от которого зависит, будет ли произведена выплата и в каком размере.
Важно помнить, что страховая компания откажется выплачивать компенсацию, если авария случилась по вине жильцов. Например, если они забыли закрыть кран, из-за чего произошёл залив, и конечно, если страховой случай произошёл по их злому умыслу (например, поджог). Не будут возмещены повреждения квартиры, если они были получены в результате спецоперации (например, ликвидация террористов) или в случае катастрофы (например, когда на дом упал самолёт). В таком случае ответственность за возмещение убытков ложится на ведомства и компании, по вине которых был причинён ущерб, и они самостоятельно определяют размер выплат.
Риски, от которых защищают полисы страхования квартиры, да и любой недвижимости, стандартны: пожар, залив, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов. Наиболее интересен подраздел правил, посвященный исключениям из этого списка. Так, «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», Московская страховая компания (МСК) и «РЕСО-Гарантия» оставляют за собой право отказать в выплате, если квартиру ограбила домработница.
Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире. Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире. Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.
Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков. Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной. Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.
Страхование квартиры: о чем нужно помнить и чего избегать
Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения. ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения. «Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.
Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.
Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости. Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана. Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.
Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами. «Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании. Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента. Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.
Коробочная страховка – это типовой продукт, стандартный полис, учитывающий в комплексе условия, риски и суммы выплат.
«Коробочное страхование», то есть без осмотра с уже установленными страховыми лимитами, выгоднее индивидуального страхования с приглашением эксперта для оценки имущества.
Однако нужно понимать, что максимальную выплату страхователь получит в размере лимита, на который застраховано имущество.
То есть, если ли вы застраховали свою квартиру стоимостью 1,5 млн руб. на общую страховую сумму в размере 600 000 руб., то максимальная выплата будет составлять 600 000 руб., поэтому лучше не экономить и грамотно подойти к выбору лимита по страховке», – рассказывает Валерия Юрова, руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование».
Ещё один способ сэкономить – купить страховку с франшизой. Это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Франшиза может быть указана в договоре как фиксированная сумма либо как процент от страховой суммы.
Комментирует Ромил Чумаков, автор Youtube-канала «Секреты Страхования»: «Можно сделать страховку с франшизой 5-10 тыс. руб. Стоит напомнить, что франшиза – это всегда скидка сегодня, но переплата из своего кошелька за каждый страховой случай в страховом году. При этом, если при страховании автомобиля 5-10 тыс. руб. это стоимость покраски 1-2 элементов на официальном дилере, то при страховании недвижимости выгодность франшизы сомнительна. Практически нет таких рисков, которые принесут ущерб квартире или дому на 5-10 тыс. руб., размеры ущерба, как правило, на порядок выше».
Выше мы сравнивали классическое страхование с коробочным в пользу последнего в плане экономии. Но наш эксперт считает, что для дорого имущества классический полис выгоднее: «Для дорогостоящих домов и квартир экономию может дать оформление классического полиса, с детальным описанием квартиры или дома, а также с индивидуальным подбором рисков, которые может предложить страховая компания. В отличие от коробочного страхования разница в стоимости может составить 10-30%. При покупке классического полиса на снижение стоимости может повлиять наличие системы охраны (сигнализации), решётки на окнах, «умный дом» и всё то, что снижает страховые риски или вероятность наступления страхового случая», – рассказывает Артём Искра.
Страховое покрытие – это максимальная сумма, которую могут выплатить при наступлении страхового случая. Эксперты советуют грамотно подходить к определению этого показателя. Важно не продешевить, но при этом и не указать слишком большую сумму, переплатив за полис.
Комментирует Андрей Трунов, эксперт по организации продаж в страховании: «Один из самых важных моментов: при наступлении страхового случая возмещение происходит как правило по восстановительной стоимости. То есть страховая компания заплатит сумму, необходимую для приведения помещения в первоначальное состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая.
Это не имеет ничего общего с рыночной стоимостью жилья, зависящей от локации, престижа и прочих составляющих. Поэтому не стоит завышать страховые суммы по вышеуказанным рискам и переплачивать при этом за стоимость полиса. По судебной практике любое превышение над действительной стоимостью жилья будет признано ничтожным в части превышения».
Под комплексным страхованием понимают заключение нескольких договоров. Например, клиент может одновременно застраховать дом и квартиру. В этом случае компания предоставит скидку. К примеру, «Росгосстрах» предоставляет скидку 15% при соблюдении следующих условий:
- клиент единовременно заключает два договора страхования;
- один из договоров должен быть первоначальным (новым), второй может быть возобновляемым;
- страхователь в обоих договорах – один и тот же человек (при этом выгодоприобретателями могут быть разные лица).
Скидки бывают сезонными. К примеру, весной можно выгодно застраховать дачный дом, поскольку на такие полисы вырастает спрос.
Часто проводятся предпраздничные акции. Следите за информацией на сайтах СК.
Кроме того, получить скидку можно, если ранее вы уже оформляли другую страховку в той же компании. Например, «Ингосстрах» продаёт полисы страхования имущества со скидкой 5%, если у клиента есть полис ДМС. Если ранее он купил в «Ингосстрахе» КАСКО, скидка составит 20%.
Многие люди интересуются, какие части дома могут быть застрахованы. Различные типы страховок предлагают защитить разные части недвижимости. В первую очередь выделяют страховку конструктивных элементов.
Она включает в себя:
- крышу;
- перегородки;
- фундамент;
- перемычки;
- лестничные площадки.
Страховка этих элементов производится в случае если человек проживает в частном доме. Обычно страхуют сразу несколько конструктивных элементов, но бывают и исключения. Например, если человек проживает в условиях, где ветер можно снести крышу здания, то необходимо воспользоваться только частичным страхованием отдельных элементов. Вопрос о том, где застраховать дом, возникает достаточно часто. Нужно тщательно подбирать организацию, чтобы сделать это максимально выгодно.