Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Определение страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона о страховании. Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Не признаются страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Так, согласно норме п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако из данного правила существуют исключения, предусмотренные п. 2 и 3 указанной статьи. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А согласно п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данная норма является императивной. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу рассматриваемой нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
Страхователь при наступлении страхового случая обязан:
- 1) принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
- 2) в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
- 3) подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
- 4) предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
- 5) дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.
Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Норма ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.
Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам. События определяются законом или договором страхования.
Что считается страховым случаем?
- наступление пенсии;
- наступление инвалидности;
- заболевание или смерть кормильца;
- профессиональное заболевание, производственная травма;
- беременность, рождение ребенка, уход за ним до 1,5 лет;
- иные случаи, которые определяет законодательство. Они перечислены в соответствующих федеральных законах об обязательном социальном страховании.
Если имеет место сразу несколько страховых случаев, то порядок выплат по каждому из них регулируется ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования.
Законодательство России определило следующие процедуры определения порядка выплат по договору имущественного страхования:
- определяются основания для выплаты страхового обеспечения;
- аргументируется система подсчета суммы страхового обеспечения.
Единственной причиной для выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая, который указан в договоре страхования. Факт происшествия необходимо подтвердить соответствующими документами:
- заявление о наступлении страхового случая;
- список имущества, которое было уничтожено, украдено или повреждено;
- страховой акт о похищении, уничтожении или нанесении вреда имуществу.
Страховой акт – это документ, который подтверждает происшествие и описывает его обстоятельства. Оформление страхового случая происходит в том порядке, который был установлен правилами страхования. На основе этого документа рассчитываются сумма ущерба и размер страховой выплаты. Также страховой акт является основанием для получения возмещения страхователем.
Сумма страхового возмещения рассчитывается на основании данных, которые были указаны страхователем в заявлении при оформлении страхового случая, зафиксированы страховщиком в акте страхования или установлены соответствующей организацией, если страховщик обращался к ним.
Стоимостным выражением ущерба является стоимость утраченного или обесцененного имущества, которая определяется страховой оценкой. Компенсация зависит от объема понесенного ущерба, но также зависит от условий договора. Сумма может полностью или частично покрывать ущерб.
В случае пропорционального страхования, то есть страхования на неполную страховую стоимость или недострахования, размер компенсации высчитывается в соответствии с пропорцией, которая определяется как отношение страховой суммы к страховой стоимости. Другими словами возмещение будет выплачиваться на основании той части ущерба, за которую страхователь заплатил взнос.
Наиболее распространена система страхования первого риска. Это значит, что страхователь получает компенсацию не больше той суммы, за которую он заплатил взнос. Если ущерб оказался меньше уплаченной ранее страховой суммы, то договор продолжает свое действие в рамках оставшейся суммы. Если, наоборот, размер убытка больше страховой суммы, то разница никак не компенсируется страховщиком.
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
Какие действия необходимо предпринять, если вы попали в аварию?
- Проверьте, есть ли пострадавшие, и при необходимости вызовите скорую помощь. Проверить нужно все автомобили, попавшие в ДТП.
- Позвоните в ГИБДД, чтобы вызвать сотрудника для оформления справки. Оповестите своего страховщика.
- Не трогайте ничего с места происшествия и сделайте фото и видео всех обстоятельств аварии.
- Если есть свидетели, снимите их показания на камеру и запишите данные для связи с ними.
- После приезда сотрудников ГИБДД и составления протокола уберите автомобиль с проезжей части.
- Проверьте протокол, убедитесь, что личные данные участников аварии, информация об автомобилях и реквизиты полисов указаны верно. Поставьте подпись.
- Получите в ГИБДД справку о возбуждении дела или отказе от него.
- В течение пяти дней после ДТП совершите визит в страховую организацию и передайте документы для оформления страхового случая.
Затем вы договариваетесь о проведении технического осмотра автомобиля. До этого времени нельзя делать ремонт машины. На основании акта экспертизы определяется размер страхового возмещения.
Комплексное ипотечное страхование представляет собой три компонента:
- титульное страхование (риск потерять право собственности на недвижимость);
- страхование имущества (риски уничтожения или повреждения недвижимости);
- страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).
Какие происшествия являются страховыми случаями при страховании имущества?
- пожар;
- взрыв;
- аварии систем отопления, водоснабжения, канализации;
- затопление недвижимости;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов.
Очень часто решающим моментом являются мелочи, которые большинство страхователей считают несущественными. Тем не менее, они могут стать причиной некоторых трудностей при оформлении компенсации. Не забудьте о них, когда будете иметь дело со страховой компанией.
- Хамское поведение
Некоторые люди убеждены, что заплатив за полис деньги, они вправе получить от сотрудников страховой компании повышенное внимание. Часто они ведут себя довольно грубо и склонны конфликтовать с менеджерами СК.
Относитесь к работникам компании по-человечески. Они не роботы и испытывают такие же чувства, что и вы.
Вряд ли ваше хамское поведение будет проигнорировано. Сотрудники могут насолить вам и будут обрабатывать документы для оформления страхового случая дольше, чем обычно, или же потребуют от вас еще некоторые документы.
Согласно действующим законам и традиционным контрактам страхования, страхователи обязаны:
- вовремя оплачивать оговоренные в подписанном соглашении взносы по страховке (единовременно или периодически);
- сообщать при подписании соглашения СК обстоятельства, увеличивающие вероятность наступления страхового случая или размера нанесенного ущерба от наступления последнего;
- соблюдать вовремя действия контракта рекомендаций и советов со стороны компании, которые позволяют снизить риски наступления страхового случая;
- уведомлять СК о наступлении страхового случая в установленном порядке и в указанные сроки (если это предусмотрено соглашением).
Глава 5 ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
Каждый договор страхования имеет пункты, в которых подробно прописываются права и обязанности сторон. Каждая сторона соглашения обязана с ними ознакомиться до подписания, выразить желание по добавлению или удалению отдельных пунктов, с которым другая сторона имеет право согласиться или не согласиться.
Страховой случай (СС) представляет собой наступление определенных событий, оказывающих негативное влияние и причиняющих вред имуществу или человеку, от которых и страхуется объект или данное лицо.
Такое событие имеет вероятностный характер и необязательно произойдет, но именно его случайное возникновение и является решающим при формировании страховых отношений.
При наступлении страхового случая, организация должна выполнить свои обязательства, предусмотренные договором.
Одним из видов страхования, выступающим как в обязательном, так и в добровольном режиме, является страхование от несчастных случаев. К обязательным формам относятся:
- страхование от НС на производстве и профзаболеваний;
- страхование госслужащих и служащих категорий опасных профессий;
- страхование пассажиров.
Страхование от НС является элементом системы по обязательному социальному страхованию и предусматривает покрытие рисков получения травмы или профессионального заболевания. Страховым случаем может являться несчастный случай на производстве, произошедший в рабочее время. Организацией, покрывающей расходы, в данном случае выступает ФСС.
Для того, чтобы определить порядок выплаты компенсации, существуют определенные процедуры. Среди них можно назвать:
- доказательство того, что существует основание для выплаты;
- наличие регламента данного основания;
- обоснование способа расчета суммы страхового возмещения.
Для оформления СС необходимы следующие документы:
- заявление о происшествии СС (образец);
- перечень похищенных, поврежденных или уничтоженных объектов;
- страховой акт.
Величина получаемой компенсации устанавливается, исходя из проведения страховой оценки, которая позволяет определить, сколько стоят предметы, обесцененные или утраченные. Также на величину выплаты влияют условия, указанные в договоре. Она может рассчитываться как определенная часть страховой суммы или выплачиваться полностью.
Возмещение может определяться необязательно денежной формой, но и производиться в натуральной форме. Так, при автостраховании страховщик может не только перевести компенсацию пострадавшему, но и оплатить ремонт машины.
На размер премии также влияет количество включенных в договор рисков и объем покрытия.
ВАЖНО! Самостоятельно можно повлиять на размер выплат, благодаря включению в договор дополнительных услуг и рисков.
Существует несколько форм страховых выплат:
- По временной невозможности трудиться. Данный вид положен при наступлении болезни или травмировании. Данная выплата рассчитывается исходя из уровня заработной платы работника.
- Стандартная. Компенсация происходит на основании прописанных в соглашении положений. Производиться она будет только после доказательства возникновения страхового случая.
- Ежемесячные платежи предусмотрены в различных ситуациях, в частности, если застрахованный получил травму на производстве.
- Полная выплата затрат. В некоторые варианты договоров включена полная компенсация затрат. Таким примером может быть ДМС, по которым оплачивается полная стоимость полученных услуг (в отличие от социальных видов).
- Дополнительные расходы. В результате проведения экспертизы может быть принято решение о необходимости дополнительных видов услуг для застрахованного, которые должна обеспечить страховая организация. Например, если застрахованному лицу нужно получить лечение, а необходимое оборудование отсутствует в данном населенном пункте.
Компенсацию может получить сам человек, заключивший договор, лицо, которое назначено выгодоприобретателем по контракту, наследники (если страхователь погиб) или третьи лица, в случае страхования ответственности.
Как мы уже выяснили, виновником в отказе для выплаты может быть сам застрахованный. Однако нередки случаи, когда организация не хочет производить оплату компенсации без видимой на то причины. Как быть в этой ситуации?
В первую очередь, необходимо обратиться в офис страховой организации и написать официальную претензию на имя руководства. Бланк для нее обычно имеется у сотрудников. В данном документе следует подробно описать сложившуюся ситуацию и выразить свои требования.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем
-
- составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
- вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
г. Самара.
12 ноября 2007 г.
Общество с ограниченной ответственностью «Страхование Плюс», именуемое в дальнейшем Страховщик, в лице начальника отдела страхования имущества филиала ООО «Страхование Плюс» в г. Самаре Кузьминой Юлии Валентиновны, действующей на основании доверенности № 56 от 12 мая 2007 г., с одной стороны, и ______________ именуемый в дальнейшем Страхователь, в лице, действующего на основании ____________, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Страховщик обязуется за обусловленную настоящим Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненный вследствие этого события прямой реальный ущерб, возникший в связи с повреждением, утратой или гибелью застрахованного имущества, в пределах определенной Договором суммы (страховой суммы) в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором и действующими Правилами страхования.
1.2. Настоящий Договор заключен в пользу Страхователя (если Выгодоприобретатель не назначается).
Вариант:
1.2. По настоящему Договору Страхователь назначает Выгодоприобретателем _________________ (если Выгодоприобретатель назначается).
2. Объект страхования
2.1. Объектом страхования по настоящему Договору являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом.
2.2. В соответствии с заявлением(-ями) Страхователя (Приложение(я) №___), а также другими документами, описывающими имущество (Приложение(я) №___), Страховщик принимает на страхование следующее имущество (указать номера приложений):
2.2.1. Здание (конструктивные элементы, отделка и инженерные коммуникации) – Приложение №___ (если не принимается на страхование, данный пункт исключается);
2.2.2. Помещения (конструктивные элементы, отделка и инженерные коммуникации) – Приложение №___ (если не принимается на страхование, данный пункт исключается);
2.2.3. Отделка и инженерные коммуникации здания – Приложение №___ (если не принимается на страхование, данный пункт исключается);
2.2.4. Отделка и инженерные коммуникации помещений – Приложение №___ (если не принимается на страхование, данный пункт исключается);
2.2.5. Имущество, расположенное в здании, помещениях, – Приложение №___ (если не принимается на страхование, данный пункт исключается);
2.2.6. Товарно-материальные ценности в обороте, расположенные в здании, помещениях, – Приложение №___ (если не принимается на страхование, данный пункт исключается);
2.2.7. Товарно-материальные ценности в обороте, расположенные на открытой площадке (не в зданиях, помещениях), – Приложение №___ (если не принимается на страхование, данный пункт исключается).
2.3. Территория страхования: _____________________________________
3. Страховой случай, страховые риски
3.1. Страховыми случаями по настоящему Договору признаются повреждение, утрата или гибель застрахованного по настоящему Договору имущества от следующих страховых рисков:
– Пожар;
– Взрыв;
– Действие воды;
– Противоправные действия третьих лиц.
– Удар молнии (если риск не принимается на страхование, его нужно исключить);
– Падение пилотируемых летательных объектов, их частей (еслириск не принимается на страхование, его нужно исключить);
– Природные силы, стихийные бедствия и опасные метеорологические явления и процессы (если риск не принимается на страхование, его нужно исключить);
– Посторонние воздействия (если риск не принимается на страхование, его нужно исключить).
3.2. Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:
3.2.1. ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
3.2.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3.2.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
3.2.4. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
3.2.5. умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), его представителей или работников, направленных на наступление страхового случая, невыполнения, нарушения действующих норм и предписаний и норм органов ведомственного и государственного пожарного надзора, непринятия мер по предупреждению возможной гибели или повреждения застрахованного имущества;
3.2.6. совершения работниками Страхователя (Выгодоприобретателя) или иными лицами, состоящими с ними в договорных отношениях, умышленного преступления;
3.2.7. дефектов и недостатков застрахованного имущества, которые были известны Страхователю до наступления страхового случая, но о которых не был поставлен в известность Страховщик;
3.2.8. самовозгорания, брожения, гниения, усушки или других естественных процессов, происходящих в застрахованном имуществе;
3.2.9. хищения имущества во время страхового случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действий третьих лица.
3.3. При страховании товарно-материальных ценностей в обороте, расположенных на открытых площадках (не в зданиях, помещениях), не возмещается ущерб, возникший в результате повреждения, утраты или гибели данного застрахованного имущества вследствие града (если указанное имущество не принимается на страхование, данный пункт исключается).
4. Страховая сумма, страховая премия
Взаимоотношение сторон при наступлении страхового случая
где Д – дополнительный взнос;
В – величина, на которую увеличивается страховая сумма; Т – страховой тариф (в %);
п – количество дней, оставшихся до окончания договора страхования, считая с даты восстановления страховой суммы.
4.8. В договоре страхования для определения размера страховой суммы и страховой премии могут использоваться значения в иностранной валюте.
5. Страховой тариф. Страховая премия
5.1. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы.
5.2. Страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
5.3. Уплата страховой премии производится наличными деньгами или безналичным платежом.
5.4. При заключении договора страхования Страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в рассрочку, при этом Страхователь обязан уплачивать страховые взносы в полном объеме в сроки, предусмотренные договором страхования.
5.5. В случае неуплаты страховой премии или первого ее взноса в установленный договором страхования срок договор является не вступившим в силу.
5.6. В случае неуплаты очередного взноса в установленный договором страхования срок договор считается прекращенным, при этом уплаченные страховые взносы Страхователю не возвращаются, если в договоре страхования не оговорено иное. В указанном случае договор страхования прекращает свое действие автоматически (по умолчанию) и не требует направления дополнительных уведомлений Страхователю.
5.7. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховая премия (единовременная, или первый страховой взнос) уплачивается Страхователем в следующем порядке:
– при безналичной форме уплаты – в течение пяти рабочих дней с даты подписания договора страхования;
– наличными деньгами – при заключении договора страхования.
5.8. При страховании на срок менее одного года страховая премия может уплачиваться в следующей доле от годового размера исчисленной премии, если договором страхования не предусмотрено иное:
В связи с аварией системы водоснабжения, в результате которой был причинен вред имуществу по адресу: г. Саратов, ул. Белоглинская, д. 45, кв. 56, прошу в соответствии с условиями договора страхования № 23 от «17» октября 2006 г. произвести страховую выплату Выгодоприобретателю Кузьмину А. П.
1. Наименование застрахованного объекта: инженерные коммуникации и внутренняя отделка квартиры по адресу: г. Саратов, ул. Белоглинская, д.45, кв. 56.
2. Дата аварии: 12.11.2007 г.
3. Краткое описание аварии/инцидента: произошел прорыв трубы водопровода между блочными перекрытиями дома. В результате чрезвычайного происшествия вода затопила первый и второй этажи дома. Через 3 часа прибывший к месту аварии сантехник ЖЭУ № 23 отключил стояк, и в течение последующих суток последствия аварии были частично ликвидированы.
В результате в квартире были повреждены трубы водопровода и внутренняя отделка ванной комнаты и коридора. На потолке и стенах образовались подтеки.
4. Причины аварии: невыполнение ЖЭУ № 23 обязанности по замене труб холодного водоснабжения в связи с истечением максимального срока их эксплуатации.
5. Сведения о Выгодоприобретателе, виде и размере вреда:
Мною заключен договор комплексного страхования квартиры. В результате затопления ванной комнаты соседями сверху квартире был нанесен ущерб в размере 10 050 руб. Указанные обстоятельства, в том числе расчет размера ущерба подтверждаются документами, прилагаемыми к настоящей претензии. После составления акта Вами было выплачено возмещение в размере 5050 руб. При этом согласно п. 34 договора страхования, заключенного между нами, страховщик обязуется полностью оплатить сумму компенсации в размере суммы ущерба, определенного в установленном сторонами порядке. Франшиза, на наличие которой ссылается представитель Вашей организации, условиями договора не предусмотрена.
На основании изложенного, прошу полностью выплатить сумму компенсации, что в неоплаченной сумме составляет 5000 рублей.
Иные документы в адрес Вашей компании уже направлялись.
Приложения:
1) требование о возмещении причиненного вреда;
2) акт расследования причин инцидента (копия);
3) акт о нанесении ущерба (копия);
4) справка-расчет суммы причиненного ущерба (копия);
5) чеки и квитанции, подтверждающие расходы на проведенный ремонт (копии).
Подпись
10 ноября 2007 г.
12 мая 2007 года я заключил договор страхования квартиры № 123 с ЗАО СК «Страховщик Плюс». Предметом страхования по договору является объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: город Саратов, улица Грибова, дом 45, квартира № 1 (далее по тексту – квартира). Указанная квартира принадлежит мне на праве собственности, что подтверждается приложенным к настоящему иску свидетельством о праве собственности.
Квартира была застрахована сроком на один год на общую страховую сумму 1 600 000 рублей. Свои обязательства перед страховщиком по оплате ему страховой премии я выполнил в полном объеме (подтверждается приложенной квитанцией).
Согласно п. 13.1 договора страховщик взял на себя обязанность возместить любой ущерб, нанесенный квартире, в том числе в результате затопления.
9 сентября 2007 года, когда я с семьей находился на даче, соседи квартиры № 4, расположенной этажом выше, затопили мою квартиру. Как выяснилось, причиной затопления явился прорыв трубы горячего водоснабжения, в том числе между перекрытиями первого и второго этажей дома.
В результате больше всего пострадали ванная комната и коридор. Ущерб был обнаружен мной 11 сентября 2007 года, около восьми часов вечера. Я сразу же связался по телефону со страховой компанией.
Представитель страховщика прибыл на место происшествия только 13 сентября в 15.00. Согласно составленному на месте акту о причинении ущерба квартире был нанесен ущерб в размере 30 050 рублей.
Однако страховое возмещение ответчик выплатить мне отказался, ссылаясь на то, что мною передвигались вещи, находящиеся в ванной комнате и коридоре, а также на то, что о происшествии я должен был сообщить раньше, не 11, а 9 сентября. А так как срок пропущен, то свои обязательства страховщик выполнять отказался.
Между тем я свои обязательства считаю выполненными в полном объеме, так как согласно п. 4.5 договора страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая не позднее суток с момента, когда ему стало известно о его наступлении.
С оценкой страховщиком размера ущерба я полностью согласен.
Кроме того, мне пришлось воспользоваться услугами юриста для представления моих интересов в суде. По договору оказания юридических услуг от 07.10.2007 № 7 я оплатил 3000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 15, 395 ГК РФ, ст. 131 ГПК РФ,
Взыскать с ЗАО СК «Страховщик Плюс» в пользу Шишкина Александра Геннадиевича ущерб в общей сумме 30 050 (тридцать тысяч пятьдесят) рублей.
Взыскать с ЗАО СК «Страховщик Плюс» в пользу Шишкина Александра Геннадиевича судебные издержки в форме расходов на судебное представительство по договору оказания юридических услуг от 07.10.2007 № 7 в сумме 3000 (три тысячи) рублей.
Приложение:
1) копия страхового полиса;
2) копия договора страхования имущества;
3) копия акта осмотра поврежденного имущества;
4) копия договора на оказание юридических услуг;
5) копия искового заявления с приложением для ответчика;
6) копия доверенности.
Представитель Шишкина А. Г. Кузнецова О. В. (подпись)
10.10.2007.
Особенности перестрахования судов
В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.
Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:
- Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
- Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.
Когда страховой случай наступил, важно грамотно его оформить. Нужно доказать, что все произошло случайно, а произошедшее событие не было заранее известно, и никто его не подстроил.
На месте события страхователь должен попытаться минимизировать ущерб, а также установить лиц, причастных к нему. До приезда экспертов следует сохранить первичную картину события. Помимо этого, он должен:
- Сообщить о произошедшем в компетентные органы, например в ГИБДД.
- Безотлагательно уведомить страховщика о наступлении страхового случая по телефону или онлайн.
- Предоставить страховщику всю информацию о событии и документы, предусмотренные договором.
Внимание! Собираясь к страховщику за возмещением, нужно подготовить заявление о выплате, договор страхования, паспорт. Рекомендуемый срок для обращения: 1–3 суток, однако чаще время обращения жестко не ограничено. Это актуально, например, для наследников умершего застрахованного лица, которым нужно время для получения наследственного свидетельства.
Страхователь должен выполнить все условия договора страхования:
- по представлению доказательной базы;
- по срокам обращения, подачи заявления;
- по представлению полного пакета документов в том виде, который требуется по договору.
Возникает вопрос: при каком условии событие могут признать страховым случаем. Когда негативное событие, зафиксированное договором, происходит, констатируют наступление страхового случая. У страховщика при этом возникают обязательства по выплате страхового возмещения.
Условный пример. Сгорел застрахованный дом. Пожар — страховое событие, дом — застрахованный объект. Случившийся пожар, из-за которого сгорел дом, означает наступление страхового случая.
Объяснить, какие события обычно признаются страховыми случаями, лучше всего на конкретных примерах.
Пример 1. На дороге произошло ДТП с участием двух автомобилей. Застрахованному ТС нанесен ущерб. Виновным оказался водитель второй машины, нарушивший п. 9.10 ПДД. ДТП и характер повреждений зафиксированы.
Владельцу пострадавшего автомобиля выплачено страховое возмещение. Его величина определена экспертами при оценке повреждений. Сумма выплаты — компенсация за восстановительный ремонт.
После поступления заявления и документов страховщик устанавливает факт, причины, обстоятельства произошедшего события. Затем определяет сумму ущерба, при наличии оснований — составляет акт. Все это он делает с учетом условий, прописанных в договоре страхования.
Срок рассмотрения документов обычно прописывается в договоре. Он может длиться от 10 до 30 дней. Страховщик принимает одно из решений:
- о признании (непризнании) случая страховым;
- об отказе в страховом возмещении.
При положительном решении заявитель получает компенсацию. Способ получения обычно указывается им же в заявлении. По желанию клиента деньги могут перечислить на счет или выдать через кассу.
При наступлении страхового случая пострадавшему следует придерживаться следующего алгоритма действий:
- принять возможные меры для снижения убытков;
- сообщить об инциденте в соответствующие государственные органы (пожарную службу, полицию, скорую помощь, управляющую компанию и др.);
- как можно скорее уведомить о происшествии свою страховую компанию описанным в договоре способом (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
- составить список поврежденных, уничтоженных или украденных вещей (если речь идет об имущественном страховании) и сохранить то, что от них осталось, чтобы представители страховщика могли беспрепятственно осмотреть предметы и оценить размер ущерба;
- получить в уполномоченных органах бумаги, свидетельствующие о факте, обстоятельствах и причинах происшествия, а также о характере и размере причиненного ущерба.
- Налог
- Оборотные активы
- Бухгалтерский учет
- Бухгалтерский баланс
- Юридическое лицо
- Бухгалтерская отчетность (финансовая отчетность)
- Гражданско-правовой договор (ГПХ)
Страховой случай – комплекс юридических факторов, под которыми подразумевается не только страхование от последствий конкретной опасности, но и от их случайного наступления, а также причинения ими вреда застрахованному по соответствующему договору объекту.
Рассматриваемый случай представляет собой так называемое потенциально опасное явление (событие), которое может и не наступить вовсе. Именно такого рода случайный характер указанного явления и определяет природу страховых отношений. Случайность носит исключительно объективный характер, ввиду отсутствия полной информации касаемо возможности наступления неблагополучного события.
Оформление страхового случая: порядок действий и распространенные ошибки
Оно возникает при наличии хотя бы одного из трех условий:
- Добровольное страхование таких же, как в обязательном страховании, рисков коммерчески нецелесообразно, с точки зрения страховщиков.
- Оно также значительно дороже рассматриваемого.
- Страхователь недооценивает значимость таких рисков.
Однако присутствует объективная общественная необходимость в защите от такого рода рисков. В связи с этим государство принимает соответствующий закон касаемо обязательного страхования.
В России на сегодняшний день обязательно страхование по следующим направлениям:
1. ОСАГО, закон о котором был принят в 2003 г., благотворно отразилось как на сегодняшних ситуациях на дорогах, так и на стремительном развитии всего страхования в нашей стране в целом.
Нелишне будет знать, что заявление (страховой случай – ДТП) о положенной страховой выплате различается исходя из того, кто его заполняет (пострадавший – не клиент ОСАГО, страхователь, пострадавший – клиент ОСАГО).
2. ОМС, по которому застрахованным признается каждый гражданин нашей страны.
3. ОСГОП (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков) до 2013 г. выступало чистой формальностью (2 руб. 30 коп. в стоимости ж/д билета). Данных средств определенно не хватало даже на частичное лечение. Далее, в январе 2013 г., вступил действующий и по сегодняшний день закон, по которому минимальная выплата в ситуации гибели пассажира – 2 млн. руб., а также еще 25 тыс. руб. – его похороны. Недочетом был момент касаемо того, что закон вступил в силу в начале января, а лицензии для проведения данного обязательного страхования начали выдаваться лишь в конце месяца. До этого момента перевозчики либо добровольно страховались, либо осуществляли выплаты пострадавшим своими силами.
4. ОПО (Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов). Прямой обязанности осуществлять данное страхование для фирм не предусмотрено, а приобрести лицензию Ростехнадзора по соответствующим видам деятельности допустимо лишь при наличии специального полиса. Как правило, для этого достаточной является страховая сумма размером в 100 тыс. руб. Назвать серьезной такого рода защиту никак нельзя. В данный момент этот закон на стадии пересмотра.
5. Обязательное страхование военнослужащих, представляющее собой (в конституционно-правовом аспекте) гарантированный со стороны государства военнослужащим ВС РФ, помимо иного рода выплат, объем возмещения нанесенного вреда, который призван компенсировать последствия от наступившего страхового случая, в том числе причиненный моральный и материальный вред.
В настоящий момент обсуждается то, чтобы обязательно страхование осуществлялось по следующим категориям:
- жилье (подобный законопроект продвигает Госстрой);
- ФЛ и ЮЛ, оказывающие медицинские услуги на российской территории;
- ответственность производителей продукции, услуг (чаще всего это филиалы западных фирм, которые нуждаются в отчетах перед своим Советом акционеров).
Это весьма правильные направления развития данной отрасли. Жаль, что они лишь на стадии обсуждения.
Подытожив, можно сказать, что в России «наиболее обязательно» страхование автотранспорта (ОСАГО). Остальные же направления либо мало развиты, либо находятся в стадии застоя.
Согласно российскому законодательству, в договорах и правилах имущественного вида страхования предусмотрены соответствующие процедуры определения условий и порядка выплаты положенного страхового возмещения, а именно:
- установление основания для осуществления выплаты определенных страховых возмещений;
- регламент вышеупомянутого основания и обоснование методики исчисления конкретной величины положенного страхового возмещения.
Основание для осуществления выплаты положенного страхового возмещения — наступление страховых случаев, соответствующих договору страхования. Их наступление, а также идентификация условиям страхования в дальнейшем подтверждается следующими документами:
- заявлением страхователя касаемо наступления страхового случая;
- списком уничтоженного, либо похищенного, либо повреждённого имущества;
- специальным страховым актом об уничтожении (повреждении либо хищении) имущества.
Последний документ из вышеуказанных обязательно оформляется в соответствии с правилами страхования. Он подтверждает сам факт, обстоятельства и причины страхового случая. Исключительно на его основании может быть исчислена сума ущерба, нанесенного имуществу страхователя, рассчитана величина положенного страхового возмещения, а также установлено право страхователя относительно его получения.
Основанием для расчета величины положенного страхового возмещения (непосредственно для страховщика) выступают следующие сведения:
- предоставленные в заявлении самим страхователем;
- отраженные и установленные страховщиком в специальном страховом акте;
- предоставленные компетентными органами (в ситуации обращения к таковым).
Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.
В случае пропорционального страхования (на частичную страховую стоимость либо недострахование) причитающееся возмещение выплачивается в соответствующей пропорции (в отношении страховой суммы к величине ее стоимости). Проще говоря, это часть ущерба, фактически причиненного имуществу, за нее страхователь заплатил соответствующие взносы.
Оформление страховых случаев по системе первого риска чаще остальных применяется в реальной жизни, клиенту по ней возмещается нанесенный ущерб величиной, не превышающей определенной страховой суммы, на основании которой данный участник фактически заплатил страховые взносы. Если убытки меньше установленной страховой суммы, то договор продолжает реализовываться в рамках ее оставшейся части.
Обобщение
по результатам изучения гражданских дел о рассмотрения гражданских дел
по спорам, связанным с исполнением обязательств по договорам
добровольного страхования транспортных средств, добровольного
страхования имущества, добровольного
страхования жизни и здоровья
г. Ростов-на-Дону
2010 г.
I. Введение, статистические данные
Рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования по следующим причинам:
Во-первых, уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятельности все еще находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка;
Во-вторых, меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативно-правовых актах, так и в правоприменительной практике;
В-третьих, национальная теория страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной, о чем свидетельствует либо полное отсутствие в нормативно-правовых документах определений многих ключевых понятий страхования, либо недостаточное научно-практическое осмысление и употребление без должной осмотрительности тех понятий и категорий, которые все же трактуются в законах и подзаконных нормативных актах.
Сам факт признания того либо иного случая страховым зависит от ряда условий. К ним относят следующее:
- свершившееся событие оговорено договором страхования;
- сам договор актуальный, его действие не приостановлено;
- случившееся вызвано непредвиденным стечением обстоятельств.
Все вполне прозрачно. Событий происходит много. Но лишь те из них, которые прописаны в договоре, признаются страховыми.
Важно! Страховой случай наступает исключительно в период действия договора.
И еще один момент. Произошедшее должно быть действительно случайным, а не закономерным. Застраховаться от событий, которые заранее известны, априори невозможно.
Объяснить, какие события обычно признаются страховыми случаями, лучше всего на конкретных примерах.
Пример 1. На дороге произошло ДТП с участием двух автомобилей. Застрахованному ТС нанесен ущерб. Виновным оказался водитель второй машины, нарушивший п. 9.10 ПДД. ДТП и характер повреждений зафиксированы.
Владельцу пострадавшего автомобиля выплачено страховое возмещение. Его величина определена экспертами при оценке повреждений. Сумма выплаты — компенсация за восстановительный ремонт.
Пример 2. Водитель пытался припарковать автомобиль возле своего дома, не справился с управлением и заехал в водоем. Следствие полученных повреждений — полная конструктивная гибель автомобиля.
Страховое возмещение ему не выплатили, т. к. произошедшее событие не имеет признаков страхового случая, оговоренного договором. ТС страховали от повреждений, уничтожения из-за наезда, столкновения, возгорания в результате ДТП.
Как результат ДТП полученные повреждения не зафиксированы. Виноват сам владелец: именно из-за его действий произошло это событие. К тому же все происходило на частной территории, а не на дороге.
С учетом условий и ограничений, предусмотренных договором, определяют, когда и какое событие не признается страховым случаем. Например, если автомобиль застрахован от угона, но поврежден при взрыве, причиненный ущерб не компенсируют. Случай не страховой, т. к. соглашение о нем никакой информации не содержит.
Стандартный договор включает общие правила, которые базируются на законодательных нормах. К ним относят следующие обстоятельства:
- В случившемся событии виновен страхователь, и его вина подтверждена документально. Доказана его халатность, осознанные действия, которые привели к ущербу.
- Он знал (должен был знать) о последствиях, причинах произошедшего события, мог их предотвратить, но не сделал этого.
- Установлено виновное лицо, и по закону именно оно должно возместить ущерб. Страховщик при этом вправе не платить страховое возмещение, но решение зависит от условий договора.
- Причиненный ущерб — следствие решения госорганов.
При наличии перечисленных обстоятельств компенсацию не выплатят, т. к. случаи не относят к страховым.
Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.
Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.
Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.
Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.
Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.
Когда страховой случай наступил, важно грамотно его оформить. Нужно доказать, что все произошло случайно, а произошедшее событие не было заранее известно, и никто его не подстроил.
На месте события страхователь должен попытаться минимизировать ущерб, а также установить лиц, причастных к нему. До приезда экспертов следует сохранить первичную картину события. Помимо этого, он должен:
- Сообщить о произошедшем в компетентные органы, например в ГИБДД.
- Безотлагательно уведомить страховщика о наступлении страхового случая по телефону или онлайн.
- Предоставить страховщику всю информацию о событии и документы, предусмотренные договором.
Внимание! Собираясь к страховщику за возмещением, нужно подготовить заявление о выплате, договор страхования, паспорт. Рекомендуемый срок для обращения: 1–3 суток, однако чаще время обращения жестко не ограничено. Это актуально, например, для наследников умершего застрахованного лица, которым нужно время для получения наследственного свидетельства.
Страхователь должен выполнить все условия договора страхования:
- по представлению доказательной базы;
- по срокам обращения, подачи заявления;
- по представлению полного пакета документов в том виде, который требуется по договору.
Список всех страховых событий и их признаки строго зафиксированы в законе РФ «о страховании», а также в обязательных правилах этого процесса. Поэтому наступление страхового события принято ассоциировать с признаками, которые являются ущербом или убытками, которые были причинены или нанесены застрахованному лицу или объекту в ходе утраты (пропажи, уничтожения и так далее) застрахованного имущества.
События и признаки наступления страхового события:
– возникновение пожара, взрыв от газа, молнии, причинивших ущерб имуществу страхователя;
– неправомерные и незаконные действия посторонних граждан;
– при грабеже или разбое был похищен или уничтожен объект страхования;
Формулировка норм в ст. 929 ГК РФ актуализировала вопрос о соотношении вреда, на случай причинения которого производится страхование, и убытков, возмещаемых страховщиком. В деле о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения объектом судебного исследования являлись убытки, понесенные владельцем спецавтомашины в связи с ДТП (Постановление ФАС Московского округа от 19 июня 2001 г. N КГ-А40/3637-01). Специальное оборудование, составляющее неотъемлемую часть автомашины, могло быть отремонтировано только в Германии, поэтому и вся автомашина была отправлена для ремонта в Германию. Страховщик же возместил убытки не в объеме расходов, которые фактически были понесены, а по калькуляции российского оценщика и по российским ценам. При этом расходы на ремонт специального оборудования не были возмещены. Суд отказал страхователю в иске о взыскании невозмещенной ему суммы расходов, руководствуясь ст. 929 ГК РФ. В судебном акте было указано, что хотя страховой случай (повреждение автомашины при ДТП) и наступил, но понесенные расходы не явились его следствием. Не останавливаясь сейчас на рассмотрении других вопросов, поставленных этим решением, отмечу лишь, что судом была построена конструкция страхового случая, в которую входят и опасность, и факт причинения вреда, и причинная связь между опасностью и вредом, но убытки и причинная связь между наступившим событием и убытками в состав страхового случая не входят. Таким же образом конструируют страховой случай в имущественном страховании Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов. Формулировка ст. 929 ГК РФ на первый взгляд действительно может дать основания для такого толкования.
Для обоснования этого толкования приводят также пример, аналогичный тому, который был рассмотрен в § 1 гл. 4 при обсуждении свойства субъективности страхового интереса. Сгорел застрахованный дом, который его хозяин решил снести. Здесь имеются и наступление опасности (пожар), и факт причинения вреда (дом сгорел), и очевидную причинную связь, однако убытки хозяину дома не причинены и обязанность страховщика выплатить возмещение не наступила. Вот, казалось бы, и аргумент, показывающий правильность толкования факта причинения убытков как факта, отличающегося от причинения вреда.
В статье, посвященной разбору одного действительно ошибочного судебного решения, К.И. Саранчук объясняет ошибочность этого решения неверным толкованием судом (и мною в предыдущих моих работах) понятия страхового случая. Исходя из формулировки ст. 929 ГК РФ и апеллируя к принципу «simplicitas est legibus amica», он утверждает, что ст. 929 определяет страховой случай как событие, являющееся причиной убытков. По мнению этого автора, страховой случай может наступить, а убытки — не возникнуть. При этом, подвергая жесткой критике подход суда и мой, он опирается на единственный, по существу, аргумент — ссылку на ст. 929 ГК РФ и указанный принцип толкования «simplicitas est legibus amica». Ну и, конечно, очевидная несправедливость и ошибочность разбираемого судебного решения также являются аргументом в пользу его понимания страхового случая. Автор не высказывает точно своей позиции по вопросу о том, совпадают ли факт причинения вреда и факт возникновения убытков, но страховой случай от убытков он четко отграничивает.
Налицо, таким образом, три различные точки зрения на структуру страхового случая в имущественном страховании, согласно которым страховой случай состоит:
1) в наступлении опасности, от которой производится страхование;
2) причинении вреда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование, но причиненные убытки не входят в его состав, убытки — это возможное, но не обязательное последствие страхового случая;
3) причинении вреда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование, причем убытки являются лишь денежной оценкой причиненного вреда.
При этом первые две из этих точек зрения соответствуют буквально прочтенному тексту ст. 929 ГК РФ, а третья, казалось бы, не соответствует.
Опровергну сначала вторую точку зрения. При обсуждении свойства субъективности страхового интереса в § 1 гл. 4 настоящей работы был приведен пример со сгоревшим домом, который его хозяин и так хотел разобрать. В этом случае не было причинено вреда в том смысле, как понимает это страхование, — страхуются, напомню, лишь субъективные интересы. Другими словами, в этом примере субъективный интерес не был нарушен, вред был причинен дому, если можно говорить о причинении вреда вещи, а не лицу. Лицу же, т.е. хозяину дома, страхователю, никакого вреда причинено не было, поэтому и не возникло страховых убытков.
Отмечу, что в соответствии со ст. 1082 ГК РФ причиненный имущественный вред может возмещаться в натуре или деньгах, и возмещение вреда в деньгах называется возмещением убытков. В совместном Постановлении Пленумов Высшего Арбитражного Суда РФ и Верховного Суда РФ (п. 23) эта мысль подчеркнута следующим образом: «…суд вправе обязать лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре… или возместить причиненные убытки. В том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство…» (Постановление Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998). Таким образом, причинение страховых убытков, возмещаемых при страховании, — это не самостоятельное, отдельное от причинения вреда событие, а лишь денежная оценка вреда.
Предположим, в договоре страхования деликтной ответственности страховой случай описан как «наступление ответственности, подтвержденное вступившим в законную силу решением суда». Ясно, что по такому договору страхованием покрываются не все случаи наступления ответственности, а лишь такие, которые подтверждены решением суда. Квалифицировать наступившее событие в качестве страхового или нестрахового случая можно лишь после вступления в законную силу соответствующего решения суда. Но каков состав, порождающий обязанность страховщика платить (состав страхового случая), когда страховой случай следует считать наступившим?
Этот вопрос можно сформулировать в более общем виде: возможно ли договором дополнить состав, обязывающий страховщика платить, обстоятельствами, не входящими в описание ни опасности, ни вреда, ни причинной связи?
Иными словами, речь идет о том, что событие, обладающее трехэлементным составом (опасность, вред, причинная связь), наступает, но страховыми случаями признаются не все эти события, а лишь те, которым сопутствуют дополнительные обстоятельства. Причем важно, что речь идет об обстоятельствах, которые не могут быть включены ни в описание опасности, ни в описание вреда, ни в описание причинной связи. Например, грубая неосторожность, приведшая к причинению вреда, не является таким обстоятельством, так как включается в описание опасности.
Дополнительные обстоятельства, о которых здесь идет речь, позволяют уже после наступления событий, обладающих трехэлементным составом, выяснить, наступил страховой случай или не наступил. Как правило, это различные акты правоприменительных органов, подтверждающих те или иные факты. Но встречаются и такие описания, как наступление ответственности, подтвержденное обоснованной претензией потерпевшего, т.е. дополнительным обстоятельством к трехэлементному составу здесь является обоснованная претензия потерпевшего.
Другими словами, при наличии в договоре подобных описаний страховых случаев существует две возможные интерпретации этих описаний:
1) страховой случай всегда имеет стандартный трехэлементный состав (опасность, вред, причинная связь) и наступает в момент причинения вреда, но узнаем мы о его наступлении, лишь если осуществятся дополнительные обстоятельства, предусмотренные договором; эти обстоятельства не являются дополнительным элементом состава, обязывающего страховщика платить;
2) договором можно установить, что страховой случай имеет более сложный состав — опасность, вред, причинная связь и обстоятельства, предусмотренные договором (такие, как судебное решение, претензия потерпевшего и т.д.); наступает такой страховой случай не в момент причинения вреда, а в момент, когда весь состав налицо, т.е., как правило, в момент осуществления дополнительных договорных обстоятельств.
От ответа на этот вопрос зависит многое, например просто сама квалификация события в качестве страхового случая, ведь может быть так, что вред причинен в период действия договора, а, например, подтверждающее это обстоятельство — судебное решение — вне этого периода. Если полный состав возникает в момент вынесения судебного решения, он просто не может быть квалифицирован как страховой случай, поскольку договора страхования уже нет.
Существуют доводы как «за», так и «против» каждой из этих интерпретаций. С одной стороны, наступлением страхового случая удобно считать наступление события, обладающего всем описанным в договоре составом, так как характер страхового случая согласовывается сторонами договора при его заключении. Кроме того, в таком случае не будет проблем ни с исковой давностью, ни, например, с процентами по ст. 395 ГК РФ. С другой стороны, имеется большой риск того, что дополнительные обстоятельства такого состава страхового случая осуществятся уже после окончания действия договора, в то время как вред, на случай которого и предоставляется защита, будет причинен в период действия договора. Страхователь тем самым необоснованно лишится защиты.
В таких случаях окажется, что при наступлении события, обладающего трехэлементным составом, оно не может быть квалифицировано в качестве страхового случая до осуществления дополнительного обстоятельства. А при осуществлении дополнительного обстоятельства оно не может быть квалифицировано в качестве страхового случая, так как к этому моменту договор страхования прекратил свое действие.
Можно, конечно, сказать, что необходимо уважать волю сторон, что стороны при согласовании условий договора должны были понимать, что именно они подписывают. Но это, как будет видно из разд. III «Договор страхования» настоящей работы, очень ненадежный аргумент. Кроме проблем с исковой давностью и процентами по ст. 395 ГК РФ, я не вижу других аргументов за данную интерпретацию.
В связи с этим мне представляется верной другая интерпретация. Страховой случай следует считать наступившим при осуществлении трехэлементного состава, а дополнительные обстоятельства рассматривать как обстоятельства, без которых невозможно подтвердить наступление страхового случая. В этом случае осуществление трехэлементного состава в период действия договора будет квалифицироваться в качестве страхового случая, но произойдет это только тогда, когда осуществятся и дополнительные обстоятельства, предусмотренные договором.
Проблемы же с исковой давностью, с процентами по ст. 395 ГК РФ следует решать так, как это показано в § 2 гл. 10 настоящей работы.
Различные концепции причинной связи и доктрина непосредственной причины. В современной российской судебной практике страховых споров пока еще не дошло дело до рассмотрения вопросов причинной связи. В отечественной литературе по страховому праву упоминания о проблеме причинной связи очень редки и имеются только в сравнительно-правовых исследованиях.
Тем не менее, изучая структуру страхового случая, невозможно обойти причинную связь молчанием, тем более что в западноевропейских правопорядках споры по вопросу о причинной связи встречаются часто.
Вопрос о причинной связи в российском гражданском праве достаточно тщательно разработан для целей возложения гражданской ответственности, как в договорном (при взыскании убытков), так и в деликтном праве. Весьма полный обзор мнений по вопросу о причинной связи как основании договорной ответственности имеется в книге М.И. Брагинского и В.В. Витрянского — для более полного изучения гражданско-правовой конструкции причинной связи я рекомендую читателям эту книгу.
Однако не все конструкции, использующиеся для целей возложения договорной ответственности (а именно они изучены более всего), могут быть применены для описания причинной связи между опасностью и вредом для целей страхования. Например, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский много внимания уделяют концепции предвидимых последствий. В соответствии с ней сторона, нарушившая договор, может нести ответственность только за те последствия, которые она могла предвидеть при его заключении. Эта концепция, очевидно, не подходит для причинной связи между опасностью и вредом в структуре страхового случая, поскольку стороны договора страхования заранее согласовывают и опасности, и их возможные последствия, на случай наступления которых осуществляется страхование.
Но другая концепция, на которой акцентируют внимание М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, полностью корреспондирует с разработанной в англо-американском общем праве специально для страхования доктриной непосредственной причины (Ivamy E.R.H. Op. cit. P. 357, 378). В ней указывается, что страховой случай наступил, если опасность явилась непосредственной причиной вреда. Это правило действует диспозитивно, т.е. если договором не предусмотрена выплата и в случае косвенной связи вреда с опасностью.
Та же концепция причинно-следственной связи в гражданском праве развивается в учебнике под редакцией А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. Для страхового права она же выдвигалась В.П. Крюковым и Т.С. Мартьяновой.
В.А. Мусин писал, что англо-американская доктрина непосредственной причины не соответствует принципу компенсации в той ее части, в которой она допускает страховать и на случай косвенных убытков, если это специально оговорено в договоре. Он сослался при этом на практику Морской арбитражной комиссии. Однако это нельзя признать правильным. Как уже было сказано, принцип компенсации препятствует получению за счет страхования неосновательной выгоды. Однако косвенные убытки также являются убытками, и их возмещение не ведет к получению страхователем чего-либо сверх того, чего он лишился в результате страхового случая пусть не прямо, а косвенно. Это легко продемонстрировать на простом примере: при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за возникшей неразберихи. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором — косвенной.