Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование кредита когда выгодно». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
30 суток по ходатайству следователя, если предстоит изучение. Дознавательные органы не обладают правом на отмену отказа. финансово-хозяйственной деятельности.
Когда стоит рефинансировать свои кредиты И много ли на этом можно сэкономить
В первом квартале 2019 года россияне взяли в долг у банков 1,9 триллиона рублей, большая часть из них — это кредитные карты и потребительские кредиты. Общий размер задолженности частных лиц перед банками составляет 15 триллионов — это максимальный показатель с 2014 года, и Банк России связывает его с падением реальных доходов россиян. Некоторые заемщики выплачивают сразу несколько кредитов: к примеру, ипотеку, кредит на ремонт и задолженность по кредитной карте.
Иногда, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить на разнице ставок, стоит рефинансировать все кредиты в один. The Village узнал у руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, когда это стоит делать.
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях. Измениться может банк, ставка, срок погашения и сумма ежемесячных платежей. Эту услугу предлагают многие российские банки и требуют для нее примерно такой же пакет документов, как для получения кредита (паспорт, справки о доходах и с места работы). Кредитную историю заемщика так же изучают и могут отказать ему в рефинансировании, если у него были проблемы с выплатой старого кредита.
В случае одобрения клиент получает деньги на погашение старого кредита, закрывает его и продолжает платить уже новому банку. Информация об этом передается в Бюро кредитных историй, которое в течение нескольких месяцев обновляет информацию о задолженности. В отличие от реструктуризации задолженности, которую банки предлагают должникам в сложной ситуации, рефинансирование не портит кредитную историю.
В случае с рефинансированием ипотеки или залогового кредита в другом банке процесс становится чуть сложнее — нужно передать обременение из одного банка в другой. На это клиенту обычно дается несколько месяцев. Если этого не сделать, ставка будет выше.
Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки. К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита в Москве и области нужно будет заплатить 5 тысяч рублей за проведение оценки недвижимости и тысячу за регистрацию нового ипотечного договора в Росреестре, а также оформить новый договор страхования (сумма определяется индивидуально).
О рефинансировании стоит подумать в таких случаях:
Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года.
Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей.
Если хочется объединить несколько кредитов в разных банках в один для удобства оплаты.
Если нужно заменить валюту кредита.
Если есть задолженность по кредитным картам и хочется быстро погасить ее, чтобы не платить повышенный процент.
Если финансовое состояние ухудшилось и хочется снизить ежемесячный платеж, не прибегая к реструктуризации.
Средняя сумма рефинансирования в Москве в 2019 году составляет 3,2 миллиона рублей для ипотеки и 650 тысяч рублей для потребительского кредита. Средний срок — 10–15 лет.
Ставка зависит от банка и ситуации на рынке. К примеру, клиент, который взял ипотеку на 2,5 миллиона рублей по ставке 13,5 % в июле 2017 года сроком на 15 лет, может рефинансировать ее по ставке 10,49 %. Оставшийся срок обслуживания его кредита — 159 месяцев, а сумма — 1,8 миллиона рублей. Ежемесячный платеж по новой ставке будет ниже на 3 500 рублей — за год можно будет сэкономить 42 тысячи, всего переплата по кредиту снизится на 542 тысячи.
Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.
Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование. К примеру, не включать в общую массу кредиты, которые вы погасите в течение года и ставка по которым может снизиться примерно на 2 % в случае рефинансирования.
Источник: https://www.the-village.ru/business/finance/350657-refinansirovanie
Что такое рефинансирование и чем оно выгодно?
Постоянного дохода не всегда хватает на необходимые блага цивилизации, услуги, потребности, бизнес. В этом случае помогает кредитование: за небольшой промежуток времени можно оформить кредит на ипотеку, отдых, бытовую технику, покупки, прочие нужды. Но не всегда получается вовремя выплатить всю сумму долга, человек берет второй займ на погашение первого и его долги увеличиваются. В таких случаях целесообразно обратиться в банк или небанковскую организацию за рефинансированием.
Перекредитование микрозаймов набирает популярность в Киеве — это отличное решение для жителей столицы, для которых стало обременительно выплачивать долг.
Чтобы не платить каждый месяц огромные суммы по разным банкам в Украине, стоит воспользоваться программой рефинансирования. Это система, объединяющая в одном займе все долговые обязательства по разным финансовым организациям.
Особенности и условия рефинансирования
Перекредитование микрозаймов в Украине означает, что вы можете взять новую ссуду для устранения одного или нескольких ранее невыплаченных займов на новых, более выгодных условиях. Это целевой кредит, который можно оформить на большую сумму. В Украине рефинансирование потребительского и других кредитов могут оформить трудоспособные платежеспособные граждане на тех же условиях, что и при обычном займе. Требования:
- определенный уровень дохода;
- хорошая кредитная история.
Если по текущим ссудам у кредитополучателя есть просрочки — банки в рефинансировании кредита ему откажут. Для таких потребителей есть выход — оформление кредита на рефинансирование в МФО.
Чтобы оформить кредит для погашения существующего, необходимо пройти несколько этапов:
- Прийти в финансовую организацию и предоставить справку о доходах, которая свидетельствует о платежеспособности.
- Уточнить у банка-кредитора, где уже оформлены займы, возможно ли досрочно оплатить задолженность.
- В рефинансирующей организации необходимо составить договор. После этого пользователь получает новый кредит на рефинансирование в Украине на ту сумму, что нужно оплатить или большую — для дополнительных затрат. Теперь ссуду пользователя погашает эта организация. А он выплачивает займ на более выгодных условиях — обычно с процентной ставкой ниже той, что была.
- Если предыдущие ссуды были оформлены с учетом залога — нужна перерегистрация на нового кредитора.
Преимущества перекредитования
Рефинансирование долга в МФО позволяет минимизировать издержки. Преимущества схемы:
- установлена фиксированная сниженная процентная ставка;
- замена нескольких кредитов на один позволяет упростить выплату, предотвратить начисление пени;
- предоставляется более длительный срок кредитования;
- другая сумма ежемесячных взносов — удобно для потребителей, доход которых снизился;
- оформление беззалогового займа — оформив рефинансирование микрокредита, все залоги переходят в собственность пользователя;
- смена валюты — например, с помощью перекредитования ссуду в долларах или евро можно поменять на гривневую.
Система рефинансирования в Украине выгодна для тех, у кого оформлены долгосрочные займы на большие суммы без одинаковых (аннуитетных) платежей или они еще не выплачены.
Необходимые документы для оформления
Для оформления рефинансирования микрозаймов с просрочками и без в Украине необходим определенный пакет документов, подтверждающий платежеспособность и прочие данные плательщика.
Чтобы заявку рассмотрели, необходимо предоставить:
- Заявление заемщика (заполненная анкета) о рефинансировании займа в МФО с просрочками или без них.
- Паспорт с пропиской.
- Свидетельство о временной регистрации (если оформляется не по месту жительства).
- Справки, выписки и другую документацию о платежеспособности.
- Копию трудовой книжки, трудового договора или контракта.
- Дополнительные сведения о займе, который будет рефинансироваться.
При наличии всех справок и правильно оформленного заявления на рефинансирование микрозайма, в ближайшее время заявка будет рассмотрена и оформлен новый кредит.
С помощью системы рефинансирования кредитов МФО, легче выбраться из долговой ямы и уменьшить ежемесячный взнос и периодичность выплат по ссудам. Если при оформлении займа у человека был высокий доход, но со временем все изменилось — рефинансирование займов в МФО отличный выход. Это вариант для тех, кому оплата ежемесячного взноса по кредиту, нескольким займам стала обременительной.
Перекредитование микрозаймов в Украине — часто единственно верное и выгодное решение. Плюс системы — возможность взять один кредит вместо 5 других или на большую сумму для личных расходов.
Источник: https://moneyveo.ua/ru/article/preimushchestva-refinansirovaniya/
Как меньше платить по кредиту
Кредитные отношения с банком или МФО не всегда складываются гладко. Скрытые комиссии, необходимость обслуживать сразу несколько займов могут стать тяжелой обузой. Но выход есть – договориться со своим банком о смягчении кредитных условий или уйти к другому кредитору.
Банки умело разжигают потребительский азарт украинцев. Если не хватает на новую машину или бытовую технику, всегда можно воспользоваться программой рассрочки или взять быстрый кредит.
Но иногда заемщики не рассчитывают своих сил, и набранные кредиты становятся непосильной ношей. Да и условия в банках далеко не всегда прозрачны. Многие финансовые организации «на старте» не проговаривают с клиентом все условия кредитования. В итоге нагрузка оказывается большей, чем рассчитывал заемщик.
К тому же, чем больше займов, тем труднее уследить за процессом их обслуживания. В итоге, даже добросовестные заемщики периодически «попадают» на дополнительные комиссии и штрафы.
Избежать большинства таких проблем помогает перекредитование. Можно найти финучреждение, которое предлагает более выгодные условия кредитования и взять у него деньги, чтобы погасить старый кредит (или несколько займов).
Чтобы заполучить нового заемщика, банк может предложить ему меньший ежемесячный платеж, больший срок выплаты или дополнительную сумму кредита на другие цели. Многие клиенты уже оценили преимущества замены нескольких «рыночных» кредитов на один, причем, более дешевый.
К примеру, среднемесячный показатель выдачи рефинансирования клиентам Идея Банка в 2019 году вырос на 300%. По словам директора департамента развития продуктов Идея Банка Сергея Мищенко, платёж по новому кредиту в целом на 15% ниже, чем по старым займам в других банках или МФО.
Клиенты, которые не желают переплачивать, начинают искать более выгодные условия кредитования. «Каждый пятый клиент, который обращается в Таскомбанк за наличным кредитом, приходит за перекредитованием. То есть сейчас доля рефинансирования в нашем общем портфеле кеш-кредитов физлиц составляет 20%» — рассказывает директор департамента продаж розничных продуктов Таскомбанка Борис Рафалович.
Альтернативный способ облегчить кредитное бремя – реструктуризировать заем. В этом случае клиент не меняет финучреждение, а договаривается об изменениях действующего кредитного договора. Например, банк может пойти на уменьшение кредитной ставки, пролонгировать срок погашения кредита или изменить другие условия, чтобы сделать обслуживание посильным для своего клиента.
Получить кредит онлайн на карту
Поэтому, прежде, чем искать более выгодные условия кредитования на стороне, имеет смысл обсудить возможность реструктуризации кредита со «своим» банком.
Почему начинать нужно именно с этого? Далеко не все банки предоставляют возможность досрочного погашения займа. Иногда штраф за досрочное расторжение перекрывает выгоду от перекредитования. Но даже если досрочное погашение разрешено, могут возникнуть «сюрпризы» в виде дополнительных комиссий за переоформление договора или залогового имущества
- Если вы нашли программу перекредитования с процентной ставкой, которая, минимум, на 2% ниже действующей. Это правило работает для крупных займов, например, ипотечных. Тогда на ежемесячных платежах удастся сэкономить значительную сумму.
- Если условия нового договора лояльней, чем условия действующего соглашения. К примеру, вы сможете сэкономить на обязательном при автокредитовании каско или уменьшить регулярные платежи за счет увеличения срока кредитования.
- Если вы оформили множество кредитов на разные суммы и с разными дедлайнами, которые хотите закрыть. Плюс в том, что у вас останется лишь один заем, платежи по которому легко контролировать.
- Если вы планируете в дальнейшем брать крупные кредиты и вам нужна хорошая кредитная история.
Рассчитывать на перекредитование могут только заемщики с отменной кредитной историей. Например, чтобы получить рефинансирование в Идея Банке, у клиента не должно быть просрочек более 30 дней по действующим кредитам. Кроме того, в банке негативно относятся к наличию большого количества открытых займов в микрофинансовых организациях. Это также может стать причиной отказа в рефинансировании. Программа перекредитования Идея Банка позволяет объединить до 5 кредитов, открытых в других банках.
В Таскомбанке требования еще строже: банк предлагает рефинансирование максимум трех кредитов. «Но если клиент слишком закредитован и его текущие доходы не позволяют выйти на качественный график погашений, даже с учетом максимального срока кредитования, мы отказываем таким клиентам» — объясняет Борис Рафалович.
Если клиент не соответствует указанным требованиям, он может попробовать обратиться за перекредитованием в МФО, которые не столь требовательны к заемщикам.
Стандартный пакет документов на получение рефинансирования включает паспорт, код ИНН или карточку налогоплательщика, при наличии — пенсионное удостоверение.
Если клиент запрашивает заем на крупную сумму, банк попросит предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев или выписку с банковского счета. Это необходимо для адекватной оценки финансовых возможностей клиента. В случае, если заемщик работает неофициально, у него могут запросить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость или автомобиль.
Кроме того, нужно будет предоставить кредитный договор или договоры, по которым уже проходят оплаты, вместе с квитанциями.
«Минфин» проанализировал программы перекредитования банков.
Источник: https://minfin.com.ua/credits/articles/kak-sekonomit-na-obsluzhivanii-kredita/
Выгодно ли рефинансирование кредита
Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.
- Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов
- В каком случае рефинансирование не подойдет?
- Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?
- В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?
Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.
Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов
К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:
- Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
- Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
- Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
- Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
- Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.
Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:
- Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
- Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
- Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
- Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.
Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.
В каком случае рефинансирование не подойдет?
Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:
- Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
- До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
- Старый кредит выдавался не под залог имущества.
Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?
Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:
- Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
- Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
- Первоначальная ставка начисления процентов.
Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).
В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?
Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:
- Продление периода действия договора;
- Снижение ставки начисления процентов;
- Размер суммы, предоставляемой в долг.
Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:
- Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
- Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
- Больший период предоставления займа;
- Сниженная процентная ставка;
- Предоставляется услуга досрочного погашения;
- Доступна сумма сверх кредитной задолженности.
Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.
Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/