При частичном и досрочном погашении кредита периодичность и размер платежей не меняется

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «При частичном и досрочном погашении кредита периодичность и размер платежей не меняется». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

И, наконец, последний актуальный вопрос — какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока.

Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.

Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным погашением. В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.

Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.

Порядок частичного погашения кредита довольно прост:

Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном досрочном погашении долга.
Если такое требование есть — обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица.
При частичном погашении кредита в Сбербанке, либо в другом фин.учреждении — укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка. Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.

При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:

пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.

Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.

Досрочное погашение является большим плюсом для заемщика.

Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса. Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты

В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти

Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.

Это погашение задолженности, в части, большей, чем ежемесячный платеж, внесенный на счет либо совместно с платежом, либо в любую другую дату, в связи с чем, осуществляется перерасчет оставшейся суммы долга перед банком.

При всех видимых плюсах для заемщика, все же есть и минусы. Это минусы для банка, предоставившего кредит. У банков складывается отрицательное отношение к таким взносам, так как при частичных погашениях, они теряют запланированную прибыль.

При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик вначале оплачивает в основном проценты по кредиту, и лишь с течением времени все большую часть платежа начинает составлять тело кредита. Дифференцированная система платежей предусматривает оплату тела кредита равными долями на протяжении всего срока действия договора, а величина процентных выплат со временем уменьшается.

Пожалуйста, не забудьте заранее письменно уведомить кредитную организацию о своем намерении частично погасить кредит.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Процедура погашения кредита в досрочном порядке достаточно проста, есть всего 6 этапов:

Посещение отделения кредитной организации.
Уточнение суммы задолженности на данный момент.
Заполнение заявления на внесение оставшейся суммы по кредиту вне графика выплат.
Указать дату погашения (предполагаемого) и сумму, в которую войдут средства основного долга и процент за оставшийся период, в который будет погашен долг.
Внесение нужной для закрытия кредита суммы.
Банк списывает указанную клиентом в заявлении сумму с его счёта в день, который значится в том же документе.

Важно иметь в виду, что деньги должны быть внесены заранее. Это необходимо для того, чтобы точно знать о возможности их списания банком в указанный день

В общем и целом, вся процедура будет выглядеть именно так для каждого заёмщика. Исключение составляют лишь некоторые, в таких случаях всё зависит от кредиторов.

Например, часть банков одобряют внесение досрочного платежа исключительно в дату, указанную в изначальном графике выплат. А другие позволяют внести долг в любую дату.

В Сбербанке на сегодняшний день можно вносить средства досрочно даже без уведомлений о таком намерении. Некоторые банки не так давно ввели опцию погашения задолженности по кредиту в личном кабинете.

Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику – 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.
Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ. Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.
Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же. Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет – закрывать.
В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.
При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей. Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа. Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Досрочное погашение кредитов — правила и порядок

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? На каком этапе нужно обращаться в банк? Ответить на эти вопросы нужно с опорой на распространенные в банковской сфере типовые договора кредитования.

Во-первых, если вы уже решились погасить займ досрочно, сформулируйте для себя точную сумму и дату ее внесения на счет. Это необходимо для дальнейшего разговора с сотрудниками банка.

Во-вторых, после определения, обращайтесь в банк с паспортом на руках. Вам дадут бланк заявления, а его заполнение будет производиться под контролем банковского операциониста. На всякий случай держите при себе копию или оригинал кредитного договора, а также старый график платежей — все это обычно отражено в базах данных, но в случае неполадок бумажные документы помогут быстро произвести перерасчет.

В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

Это и есть краткий ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке или любом другом российском банке.

Важную роль в этом играет не только период пользования ссудой, но также и формат ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный.

При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.

При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов. В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного. Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / [ 1 – (1 + процентная ставка)- количество месяцев до окончательной выплаты кредита ].

Таким образом достигается одинаковое значение ежемесячного платежа — каждый месяц фиксированная сумма (скажем, 30 000 рублей).

Для банка аннуитетный формат выгоднее дифференцированного, т.к. переплата по такому методу расчета всегда больше. Поэтому большинство банков даже и не предлагает дифференцированный формат.

При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше. Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга. Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.

При дифференцированном формате происходит то же самое, но только там после досрочного платежа в обязательном порядке уменьшается сумма обязательного взноса, так что выплачивать кредит станет полегче.

Аннуитетный платеж выгоден заемщику, так как он позволяет оптимально распланировать бюджет, возлагая на семью равномерную финансовую нагрузку. Если кредит погашается по такой схеме, заемщик значительно переплачивает. Эксперты утверждают, что чем дольше срок выплат, тем больше переплата.

Если сокращается срок, размер кредита не изменяется. Это связано с тем, что большая часть процентов на текущий момент уплачена. При изменении суммы аннуитетного платежа либо срока договора рассчитать самостоятельно размер ежемесячного платежа сложно.

Кредитные учреждения предлагают своим клиентам 2 способа частично-досрочного закрытия долга. В каждом случае пересчитывается сумма ежемесячных выплат и составляется новый график с аннуитетными платежами. Сокращение аннуитетного платежа — это один из методов изменения перерасчета обязательств.

Если заемщик вносит дополнительную сумму, ему предоставляется право изменить размер ежемесячных выплат. Перерасчет осуществляется на весь оставшийся период. При этом сумма прописывается в дополнительном договоре.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Перед подписанием кредитного соглашения специалисты рекомендуют заемщикам ознакомиться с графиком платежей. Необходимость в составлении графика объясняется кредиторами тем, что их клиенты не способны и не должны самостоятельно рассчитывать платежи.

Другие причины:

С помощью графика заемщик не путается в сроках и суммах погашения долга.
Клиент знает, сколько осталось платежей и каким способом он погашает долг.

Если кредит оформлен на большую сумму, а ½ семейного дохода уходит на его погашение, эксперты советуют отказаться от сокращения срока. В такой ситуации рекомендуется уменьшить размер платежа. Схема выгодна до периода, когда сумма ежемесячной выплаты больше 1/3 дохода клиента кредитной организации.

Если ипотека выплачивается по дифференцированной схеме, переплата снижается значительно, в отличие от аннуитетной системы. В первом случае сокращается срок ссуды. К примеру, кредит выдан на 20 лет. Заемщик выплачивает сумму, которая позволит погасить долг за 10 лет. Переплата будет такого же размера, как и при ссуде, оформленной под аналогичную ставку, но на срок в 2 раза короче. При этом не учитывается схема погашения долга.

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
Определить остаток срока после погашения;
С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами. Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб. (3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты? По сути, разница не существенная. Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68).

Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб. Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.).

В обоих случаях заемщику выгоднее сократить общий срок действия кредита.

Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты. Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла. На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока. А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб.

Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб. И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.

Полное и частичное досрочное погашение: нюансы

Есть и еще один вариант – положить деньги на депозит, а не вкладывать их в кредит. Но стоит учесть, что:

Если выбирать вклад с повышенной процентной ставкой, то запрещено даже частично снимать средства. Это значит, что при сложной финансовой ситуации и отсутствии средств на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вам придется расторгнуть договор с банком, чтобы вернуть свои средства. Начисленные проценты в таком случае не выплачиваются.
Проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Если потребительские виды кредитования банк по акции предлагает оформить под 13% годовых, то по той же акции положить деньги на депозит можно под 8% годовых.

Погасить кредит всегда выгоднее, чем держать средства на депозите. Лучше закрыть кредитный договор и начать накопления на вкладе, не переживая за своевременное внесение ежемесячного платежа.

О том, как правильно провести оплату в большей сумме — в статье «Как погасить потребительский кредит досрочно и выполнить перерасчет процентов«.

Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.

Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.

После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.

Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.

Штрафов за досрочное погашение нет.

Сегодня выделяется два пути устранения долговых обязательств (кроме выплаты задолженности по графику) — полное и частичное погашение кредита. В первом случае вопросов не возникает. Клиент приходит в банк, выплачивает «чистый» долг и проценты, начисленные за месяц. К примеру, если задолженность равна 250 тысячам рублей, а ежемесячный платеж — 10000 рублей, из которых 4 000 это проценты, потребуется 254 тысячи рублей. Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет. После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

ограничение суммы частичного погашения;
запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
введение моратория;
требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить платеж или сократить срок

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Каждый заемщик может погасить полученный кредит в удобное для себя время. Если речь идет о быстрых займах, срок действия сделки ограничен одним месяцем, поэтому микрофинансовые компании и эмитенты кредиток позволяют внести средства для выполнения финансовых обязательств в течение нескольких дней после заключения сделки.

Минимальный срок кредитования в МФО обычно ограничен 3-5 сутками, а проценты во многих случаях начисляются за фактическое использование средств. В свою очередь особенностью банковских карт является льготный грейс-период, на протяжении которого каждый клиент может бесплатно пользоваться деньгами.

Особенности преждевременного погашения займа:

Клиент выполняет обязательства перед кредитором в полном объеме, закрывая сделку.
Частичное погашение займа позволяет сторонам согласовать изменение исходного платежного графика.
Минимальный срок кредитования при досрочном погашении составляет тридцать дней.
Кредитор не имеет права противиться заблаговременным платежам, но может установить мораторий.
Начисление штрафов за преждевременное погашение нарушает нормы действующего законодательства.
Уведомить кредитора о принятом решении касательно закрытия сделки нужно заказным письмом.

Классическая схема преждевременного погашения доступна по кредитным продуктам, которые берутся в потребительских целях. Заемщики вправе возвратить образовавшийся долг раньше согласованного срока. В подписанном договоре могут прописываться дополнительные условия сделки, но возможность досрочного погашения будет нерушимым правилом сотрудничества. Дополнительно законом утверждено условие, ограничивающее возможности заемщика, поскольку клиент обязан уведомить уполномоченных представителей обслуживающего учреждения о намерении выполнить установленные обязательства за более короткий период времени в течение отчетного месяца.

Целевые обеспеченные займы погашаются досрочно по стандартной схеме, но из-за начисления страховых взносов и осуществления первоначальных платежей клиенты часто сталкиваются с переплатой. Чтобы получить от кредитора компенсацию, придется подать заявление на перерасчет внесенных ранее выплат. Банки без особых проблем идут навстречу клиенту, поскольку при возникновении конфликтных ситуаций обманутые заемщики вправе привлечь вышестоящие органы, подавая жалобы и инициируя полноценные судебные разбирательства.

Правоотношения по кредитам регулируются нормами Гражданского кодекса, широким перечнем законов, внутренней политикой обслуживающей организации и заключенным между сторонами договором. В итоге погашение долга нужно выполнять в срок, не допуская появление просроченных платежей.

Если заемщик нарушит согласованные ранее условия кредитования, финансовое учреждение вправе выбрать соответствующую прописанным в договоре параметрам меру наказания. Как правило, речь идет о штрафах, пенях и неустойках. Банки ославляют за собой право ужесточить условия сделки, если клиент систематически и умышленно игнорирует исходное соглашение.

Процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

Клиент принимает решение о немедленном выполнении определенного объема финансовых обязательств.
Обслуживающая организация за 30 дней до момента выплаты предупреждается о намеченном платеже.
Заемщик вносит остаток средств по кредиту без начисления ставок и сопутствующих платежей.
Учреждение выполняет перерасчет процентов в случае возникновения переплаты со стороны клиента.

Отечественные кредиторы используют довольно жесткие графики выплат по займам, поскольку появление в процессе сотрудничества с клиентом просроченных платежей отрицательно сказывается на показателях прибыльности организации. К клиентам предъявляются требования касательно срочности платежей. За каждую просроченную выплату начисляются штрафы. Однако досрочное погашение также не приветствуется финансовыми учреждения, ведь в этом случае кредитор не получает намеченную сумму процентных начислений и комиссионных выплат.

Дополнительные условия досрочного погашения:

Мораторий — согласованный в договоре временной промежуток, на протяжении которого клиент не имеет права на преждевременное возвращение средств. В отрасли микрокредитования этот срок часто составляет не более семи дней, а при оформлении потребительских займов, как правило, достигает полугода.
Минимальный платеж — обязательная сумма выплат, после внесения которых кредитор получит доход, а клиент закроет сделку до наступления указанного договором срока. В кредитных соглашениях законом не воспрещается указывать обязательные выплаты, размер которых составляет менее 10% от суммы займа.

Может ли банк запретить процедуры досрочного погашения? Нет, по действующему закону финансовые учреждения юридически не имеют права противиться решению клиента о преждевременном закрытии действующего кредитного договора. Тем не менее многие организации пользуются обходными путями. При подписании договора кредитор зачастую добавляет пункт о моратории — отрезке времени, на протяжении которого заемщик не имеет права досрочно погасить кредит.

Выполнение финансовых обязательств клиентом до указанного в документах крайнего срока позволяет быстро избавиться от дополнительной платежной нагрузки, дополнительно сэкономив денежные средства на выплате процентных ставок и комиссий. Если заемщик обладает нужной суммой денежных средств, можно рассчитаться с образовавшимися долгами в полном или частичном объеме. Преждевременное выполнение обязательств приносит выгоду, а заемщик оставляет за собой право претендовать на возмещение уплаченных процентов после возникновения переплаты.

Виды кредитных платежей:

Аннуитетные выплаты — погашение займа путем ежемесячного внесения на расчетный счет финансового учреждения указанной в договоре суммы, состоящей из основного платежа и процентных начислений. При досрочном погашении допускается сокращение периода осуществления взносов или перерасчёт с уменьшением размера платежей.
Дифференцированные выплаты — возвращение оговоренной суммы путем ежемесячных платежей с учетом постепенного сокращения взносов. Размер взноса уменьшается на протяжении всего периода кредитных отношений. В случае преждевременного выполнения полученных на добровольной основе финансовых обязательств срок действия сделки не изменяется.

Отталкиваясь от выбранной схемы погашения, финансовое учреждение может призвать клиента уплатить совокупную сумму процентов, начисленных вплоть до даты осуществления последнего платежа. Впрочем, по закону организация не может запрашивать полное погашение запланированных выплат.

Процесс обслуживания сделки, за который начисляются процентные ставки, заканчивается во время досрочного закрытия договора. В итоге кредитор не настаивает на возвращении процентов, которые по факту не начислены на момент выполнения контрагентом всех финансовых обязательств перед обслуживающим учреждением.

В рамках актуальной судебной практики по различным вопросам кредитных правоотношений и защиты прав потребителей отечественные финансовые учреждения не просто обязаны содействовать процессу досрочного погашения кредита, но и должны обеспечить верный расчет платежей, устранив риск возникновения переплаты. Прежде чем инициировать закрытие сделки, клиенту рекомендуется обратиться к менеджерам обслуживающей организации с просьбой рассчитать сумму выплат на момент частичного или полного погашения образовавшейся задолженности. Расчеты можно сделать самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, но в этом случае повысится риск возникновения сопутствующих ошибок.

Как правило, проблемы с переплатой возникают в случае погашения займа по аннуитентной системе. Согласно особенностям этой схемы выплат, клиенты кредитных организаций заранее отчисляют проценты. На момент досрочного погашения заемщик может погасить часть будущих отчислений раньше обозначенного договором периода.

В процессе расчёта коэффициентов аннуитетных платежей нужно учесть:

Процентную ставку за месяц, которая определяется путем деления годового показателя на 12.
Число оставшихся до полного погашения задолженности платежей (количество месяцев).

Общий размер кредита и особые условия досрочного погашения по договору можно узнать в ближайшем отделении банка. После внесения платежей настоятельно рекомендуется подать заявку на получение справки, подтверждающей отсутствие каких-либо претензий со стороны обслуживающей организации. Если по кредиту образуется даже незначительная задолженность, кредитор вправе требовать компенсацию убытков и начислять штрафы. Как правильно погасить кредит — узнайте подробнее

Таким образом, досрочное погашение любых кредитных продуктов является одним из доступных и универсальных способов быстро снизить уровень переплаты. Однако в случае применения аннуитетной схемы платежей заемщику рекомендуется настоять на перерасчете выплат. До момента осуществления преждевременного закрытия сделки стоит выполнить расчет процентов по задолженности, детально изучив все условия, связанные с осуществлением платежей.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.

Некоторые кредитные учреждения вводили запрет на досрочное погашение. Это заключалось в следующем: если заемщик желает, чтобы в счет погашения была внесена большая сумма, чем предусмотрено графиком, он должен в течение определенного периода (обычно этот период составлял 6 месяцев) выплачивать кредит в соответствии с графиком. Другие банки устанавливали штрафные санкции за гашение ссуды ранее срока.

С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный договор.

Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время. Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором. Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).

Банки могут только выбирать способ гашения ранее срока: уменьшение периода кредитования или снижение суммы платежа по графику. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре.

В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.

Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.

Как погасить кредит досрочно? Для того чтобы все было правильно, нужно заполнить заявление на сайте банка в личном кабинете либо посетить кредитное учреждение и сообщить о том, что вы желаете внести в счет оплаты долга сумму сверх платежа по графику.

При оформлении досрочного погашения кредита образец заявления вы получите в банке. Все финансовые организации предлагают разные формы, но заявление обязательно должно содержать номер вашего кредитного договора, размер вносимой суммы и дату списания средств. Вероятно, писать заявление от руки не понадобится: сотрудник выдаст вам бланк, сформированный автоматически. Вам понадобится только подписать его.

Узнайте, в какие сроки заявление будет исполнено. В некоторых банках гашение будет произведено в этот же день, в других – на следующий день. Есть и такие банки, в которых данная процедура возможна в режиме онлайн.

Если идет речь о досрочном погашении потребительского кредита, то заемщик обычно один. А при ипотеке нередко созаемщиками являются супруги. В некоторых банках это обязательное требование при оформлении ипотечных кредитов.

В последнем случае иногда возникает вопрос: может ли оплатить задолженность лицо, указанное в кредитном договоре вторым. В каждом банке свои требования на этот счет. Но если рассматривать с позиции закона, то оба созаемщика имеют равные права и ответственность по погашению ссудной задолженности. То есть полное досрочное погашение кредита или частичное может осуществить любой из созаемщиков.

Бывает и наоборот: когда ссуда оформлена на одного из супругов, а второй желает погасить долг досрочно. Внести деньги на счет он сможет, поскольку деньги принимаются от любого лица. А написать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита может только тот, на кого оформлен кредитный договор.

В этом случае заемщик должен прийти в банк лично либо оформить на супруга (супругу) доверенность у нотариуса, где должны быть указаны все полномочия. Желательно прописать все максимально подробно. У каждого банка свой порядок досрочного погашения по доверенности, поэтому не стоит использовать шаблонные фразы.

Для любого кредитного учреждения в доверенности должна быть следующая информация:

персональные данные доверителя и доверенного лица;
номер и дата договора с банком;
перечень операций, которые уполномочено проводить доверенное лицо (например, получение справок и выписок по ссудному счету, проведение процедуры полного или частичного досрочного погашения и т. д.).

Если в доверенности будет прописано только право гашения для потребительского займа, доверенному лицу не удастся получить информацию о том, списались ли денежные средства и закрыт ли долг.

Экономия в результате досрочного гашения зависит от того, сколько времени прошло после взятия займа. Не забывайте, что сэкономить можно только на процентах. Таким образом, отдавать кредит выгоднее тогда, когда вы платите больше процентов.

Посмотрите свой график платежей. Обратите внимание на столбец с процентами. Вне зависимости от того, какой тип кредита вы выбрали – дифференцированный или аннуитетный, в первые месяцы проценты взимаются по максимуму, и далее их доля постоянно уменьшается.

Если график аннуитетный, к середине срока кредитования доля процентов примерно равна доле основного долга. А во второй половине договора процентов взимается меньше, в основном вы гасите задолженность по ссуде.

Нетрудно сделать вывод: для аннуитетных платежей досрочное погашение кредита выгодно в первой половине срока, так же как и для дифференцированных.

Если закрывать задолженность ближе к концу действия договора, вы практически ничего не сэкономите. Вы лишь погасите долг раньше срока, что принесет только моральное удовлетворение.

Безусловно, рациональнее всего не оформлять страховку вообще, когда вы заключаете договор займа. Но если вам не удалось избежать этого – не проблема. Если с момента закрытия задолженности прошло три года и более, вернуть средства не удастся, так как закончился срок исковой давности. Если нет – поднимите документы по списку ниже (вообще, их лучше хранить всегда, они могут понадобиться в любое время):

договор на кредит, описание кредита;
договор страхования;
договор залога (если оформлялся);
квитанции об уплате ссуды и документ из банка, подтверждающий полное погашение кредита (такой документ желательно брать всегда, когда вы гасите кредит в срок или досрочно).

При досрочном погашении кредита возврат страховки возможен. Изучите условия всех вышеуказанных договоров. В качестве страховщика может выступать непосредственно кредитная организация либо страховая компания. Чтобы вернуть деньги, нужно обращаться именно к страховщику, даже если вы заключали договор в банке.

Остальные моменты определяются предметом страхового договора. Если вы оформили страховку на недвижимость или транспортное средство, измените выгодоприобретателя в договоре, чтобы при наступлении страхового случая получателем выплат являлись вы или ваш родственник, а не банк. Тогда не исключено, что страховка вам пригодится.

Если по требованию банка вы оформили страхование жизни или здоровья, а также в качестве страхового случая по договору указана потеря места работы, и вы приняли решение вернуть эти средства, нужно предпринять следующие шаги:

Шаг 1. Подача заявления в банк или страховую компанию.

Не используйте бланк, который вам предложит заполнить страховщик. Скачайте бланк с сайта самостоятельно и принесите в офис страховщика уже заполненный документ в двух экземплярах. Независимо от того, что указано в договоре о возврате неиспользованных сумм, стоит проявить терпение и вернуть деньги, особенно если речь идет о большой сумме.

К заявлению должна быть приложена копия документа, подтверждающего досрочное погашение кредита. При заполнении бланка приведите ссылки из Гражданского кодекса РФ. Помните, что, если вы осуществили досрочное погашение кредита, вернуть вам могут только ту часть премии, которая относится к периоду с даты закрытия долга по факту до даты его закрытия по первоначальным условиям договора.

На что можно ссылаться для защиты своих интересов:

ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в которой содержатся условия расторжения договора страхования раньше срока. В абзаце 1 пункта 3 этой статьи изложено, что при отсутствии рисков наступления страхового случая в период действия договора страховщик обязан вернуть сумму излишне уплаченной страховой премии, сделав перерасчет;
ст. 395 Гражданского кодекса РФ, где указано, что за пользование чужими денежными средствами начисляются проценты исходя из ставки рефинансирования Центробанка. Если банк или страховая компания использует ваши средства, можно потребовать за это процент;
фактами: договор страхования – это как приложение к договору ссуды. Следовательно, при расторжении последнего риски возникновения страхового случая сводятся на нет. Кроме того, прекращается и обязательство заемщика застраховать, к примеру, свою жизнь или здоровье, чтобы оставаться платежеспособным. Эти аргументы можно использовать для защиты своих прав, если придется обратиться в суд.

Шаг 2. Не сдаваться, если юрист от банка или страховой компании направит вам письмо об отказе в возврате страховой премии. В этом письме могут быть приведены ссылки на следующие нормы:

пункт в договоре, где сказано, что в случае досрочного прекращения обязательств перед банком неиспользованная часть страховки не возвращается;
п. 3 той же самой ст. 958 Гражданского кодекса РФ, где содержится фраза о праве страховщика не возвращать средства, если страхователь расторгает договор раньше срока по собственному волеизъявлению.

Шаг 3. Получив такое письмо с отказом, вы можете действовать двумя способами.

Первый, как было сказано ранее, – смена выгодоприобретателя. В этом есть смысл, если сумма страховой премии, заявленная к возврату, меньше, чем возможные судебные издержки и оплата услуг адвоката.

Второй вариант – обратитесь к юристу, который подготовит материалы в суд. Из обзора судебной практики по этому вопросу следует, что не всегда дела решаются в пользу страхователя. Тем не менее во многих случаях при досрочном погашении кредита страховка возвращается, истец выигрывает дело.

Если страховая премия входит в пакет дополнительных услуг банка при оформлении кредита, наряду с SMS-информированием, платой за изготовление карты и др., то это разновидность комиссионных услуг банка. А комиссии возврату не подлежат, это очевидный факт.

Во избежание потери средств при досрочном погашении кредита внимательно читайте договор займа, изучайте на сайтах условия выдачи ссуд, предлагаемые различными банками. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, во многом зависит от того, является ли страховая премия самостоятельной услугой или включается в состав банковской комиссии.

Кто выступает в качестве страховщика – непосредственно банк или отдельная страховая компания? При получении кредита сразу поинтересуйтесь у сотрудника банка, возможен ли возврат неиспользованных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита. В большинстве крупных банков эти условия, как правило, прописаны в договоре.

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.