Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Залог третьего лица в кредитном договоре». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
справка о составе семьи;. Но теперь данный вопрос не вызовет никаких трудностей. Соответственно, если человек имеет особый военный статус, но не заявляет о своих желаниях относительно оформления государственной поддержки, он ее не получит.
Чем рискует залогодатель, не являющийся стороной основного договора
Отношения залога регулируются Гражданским кодексом и Законом РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге», который применяется в части, не противоречащей ГК РФ.
В частности, залог движимого и недвижимого имущества — это один из способов обеспечения обязательств (п. 1 ст. 329 ГК РФ), при котором кредитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества.
Кредитор-залогодержатель в силу п. 1 ст. 334 ГК РФ имеет преимущество перед другими кредиторами залогодателя. Кроме того, залогодержатель вправе получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, даже если оно застраховано в пользу другого лица.
Залогодателем может быть либо должник по основному обязательству, либо третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ).
Если предметом залога является имущество третьего лица, это лицо обязано совершать сделку залога от собственного имени, а не от имени должника. Залогодатель — третье лицо не несет других рисков кроме потери заложенного имущества, стоимость которого он впоследствии может взыскать с заемщика в порядке регресса. Более того, залогодержатель может не удовлетвориться переходом к нему прав собственности на заложенное имущество, а захочет получить денежное возмещение и реализует заложенное имущество. Сумма, вырученная при реализации предмета залога, может оказаться недостаточной для покрытия требований залогодержателя. В этом случае он не вправе требовать обращения взыскания на иное имущество такого залогодателя, поскольку тот не имеет личных обязательств перед залогодержателем. При превышении вырученной суммы над суммой долга разница возвращается залогодателю.
К тому же не во всех случаях неисполнения обязательства должником-заемщиком происходит обращение взыскания на заложенное имущество. Например, ст. 348 ГК РФ не допускает обращение взыскания на заложенное имущество, если нарушение незначительно (менее 5% оценочной стоимости предмета залога, указанной в договоре залога) и просрочка исполнения менее трех месяцев.
Источник: https://www.eg-online.ru/consultation/157168/
Залог третьего лица в кредитном договоре
Судьба залога в обеспечение обязательств третьего лица при банкротстве залогодателя
Итак, описание ситуации: Кредитор продает Покупателю 100% в уставном капитале Общества. Продает с рассрочкой платежа. Кредитор и Покупатель никак не аффилированы, имеет место действительная полная продажа бизнеса в связи с тем, что Кредитор избавляется от непрофильных активов.
Как использовать имущество третьих лиц в качестве залога по договору займа?
Такой договор кредитор (залогодержатель) заключает с владельцем имущества (залогодателем).
Если у заёмщика нет имущества, подходящего для обеспечения займа, залог за него дают другие лица.
В юридических документах их называют третьими лицами. В залог передают как движимое, так недвижимое имущество: земельные участки, жильё и офисные помещения, транспорт или ценные вещи.
Рассмотрим два самых популярных варианта: залог транспорта и залог жилого помещения. Если в залог передается транспорт, кредитору нужно удостовериться, что имущество принадлежит залогодателю и стоит заявленную сумму.
Для оформления залога автомобиля кредитор потребует у залогодателя следующие документы: Автомобиль, как и другое движимое имущество, кредитор берёт на хранение, но пользоваться им не может.
Договор залога третьего лица
Личность кредитора и залогодержателя совпадает во всех случаях, т.
Правила и порядок составления договора залога, права и обязанности сторон. Согласно ст. 613 ГК РФ, при заключении договора аренды арендодатель обязан предупредить арендатора о всех правах третьих лиц на сдаваемое в аренду имущество (сервитуте, праве залога и т.
Кредитор продает Покупателю 100% в уставном капитале Общества.
Индивидуальный предприниматель «Борис» имеет задолженность перед АО «Мир». физическое лицо «Петров» передало АО «Мир» в залог квартиру в обеспечение надлежащего исполнения обязательств ИП «Борис».
О договоре залога
Залогодателем может быть как сам должник , так и третье лицо ( п.
Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах « Системы Юрист».
Наиболее часто для обеспечения кредитного договора используется поручительство и залог. Как показывает судебная практика , кредитный договор может быть обеспечен одновременно и залогом , и поручительством. Что представляет собой залог по кредитному договору Предметом залога может быть имущество , в том числе вещи и имущественные права ( требования).
Залог третьего лица в кредитном договоре
Недействительность договора залога не влечет недействительности основного обязательства. Правоотношения по договору залога преимущественно возникают из договора, но могут возникать из закона”. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере.
— М.: МЗ Пресс. — 2007 Имущество, передаваемое в залог должно быть четко обозначено, индивидуально определено и выделено из остального имущества залогодателя. Участниками залогового обязательства являются: 2) залогодержатель.
В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по обеспеченному залогом обязательству (в том числе банк) Согласно ст. 336 ГК РФ в качестве залога могут быть любые вещи, а также права (кроме ограничений, указанных ранее).
Любой банк рассматривает залог не только с позиции юридической обеспеченности, но и с точки зрения экономической обеспеченности, т.е.
Помощь: Залог имущества третьего лица как способ обеспечения обязательств
ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА ТРЕТЬЕГО ЛИЦА КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ Преимущества и недостатки залога имущества третьего лица по отношению к другим способам обеспечения обязательств Риски, возникающие при заключении договора залога Оценка залога имущества третьего лица Проверка финансового состояния залогодателя — третьего лица Ответственность залогодателя — третьего лица Обращение взыскания на заложенное имущество Журнал «Главный Бухгалтер.
Приложение N 15-1 к Порядку предоставления займов микрофинансовым организациям, субъектам малого и среднего предпринимательства Московской области 1.2.
Стоимость Имущества по соглашению сторон составляет ___________________ (______________________) рублей. 1.3. Заложенное по настоящему Договору Имущество остается у Залогодателя и находится по адресу: ____________________________________________. 1.4. Обязательства Должника по Договору займа, обеспечиваемые залогом Имущества, состоят в следующем: — сумма займа — ____________ (________________________________) рублей; — сумма займа должна быть возвращена Должником не позднее «___» _____________ 20___ года; — проценты за пользование займом — _____ (_____________________________________) процентов годовых, начисляемых на фактическую задолженность по займу; При изменении условий Договора займа залог Имущества по настоящему Договору обеспечивает выполнение Должником обязательств по Договору займа с учетом внесенных в него изменений.
Залог третьего лица
_________ дом _ кв. ___ с одной стороны, и гражданин ______________________________, именуемый в дальнейшем «Залогодатель», личность удостоверяется паспортом: _______ ____________, выданным __ ___________ 200_ года ОВД г.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банк заключил с должником (залогодателем) договоры ипотеки. В удовлетворении требования отказано, поскольку обязанность залогодателя исполнить обязательство не может наступить ранее возникновения такой обязанности у заемщика, а на момент обращения банка в суд срок исполнения обязательства заемщиком не наступил.
Кредитор на момент подачи требования не истребовал досрочно кредит от должника. (Iz_bivshikh ) 17.05.2008 Можно сделать иначе. Договор купли-продажи акций заключают Банк и третье лицо.
Залог третьего лица в кредитном договоре
Сегодня — 06.06.2011 г., предлагаю ознакомиться с практикой судов по вопросу банкротства третьего лица, выступившего одновременно: за третьего лицо в денежном обязательстве. Как учитывать права кредитора при банкротстве такого лица.
Договор займа может быть обеспечен залогом имущества. Обеспечение залогом даёт кредитору гарантию возврата долга. Если заёмщик не возвращает деньги, кредитор вправе продать заложенное имущество и взять вырученные средства в счёт суммы займа и процентов. Для этого стороны при выдаче займа заключают дополнительное соглашение — договор залога.
Такой договор кредитор (залогодержатель) заключает с владельцем имущества (залогодателем). Если у заёмщика нет имущества, подходящего для обеспечения займа, залог за него дают другие лица. В юридических документах их называют третьими лицами.
Обеспечение займа залогом имущества третьих лиц не следует путать с переуступкой по договору займа. Переуступка (договор цессии по договору займа) происходит, когда кредитор выбывает из договора займа и передаёт свои права на займ (уступает) другому лицу. При обеспечении займа залогом имущества третьих лиц стороны договора не меняются, но появляется еще один участник — залогодатель, который расплатится по долгам заёмщика своим имуществом, если должник не вернет займ.
В залог передают как движимое, так недвижимое имущество: земельные участки, жильё и офисные помещения, транспорт или ценные вещи.
Рассмотрим два самых популярных варианта: залог транспорта и залог жилого помещения.
Залог транспортного средства
Если в залог передается транспорт, кредитору нужно удостовериться, что имущество принадлежит залогодателю и стоит заявленную сумму. Для оформления залога автомобиля кредитор потребует у залогодателя следующие документы:
- паспорт транспортного средства;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- страховой полис (договор страхования) или отчет об оценке стоимости;
- согласие супруга(и) на залог (если супруги владеют автомобилем сообща);
- заявление залогодателя о том, что он не состоял в браке на момент покупки транспорта.
Автомобиль, как и другое движимое имущество, кредитор берёт на хранение, но пользоваться им не может.
Залог жилого помещения
Если в залог передается недвижимость (земельный участок, дом, квартира, нежилое помещение), договор залога зарегистрируют в Управлении Росреестра. Чистоту сделки и наличие необходимых документов проверяет Росреестр.
Примерный перечень документов:
- свидетельство о регистрации права собственности залогодателя на жилье;
- документы, на основании которых залогодатель владеет недвижимостью: договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство, решение суда, договор о приватизации и прочее;
- отчет об оценке стоимости жилого помещения;
- выписка из ЕГРП о наличии или отсутствии правовых обременений: ипотеки, аренды или ареста;
- кадастровый паспорт;
- согласие супруга на передачу жилого помещения в залог, заверенное нотариусом.
Недвижимость остаётся в распоряжении залогодателя.
Что может быть использовано в качестве обеспечения по кредитному договору
Если имущество остается у залогодателя, то он обязан надлежащим образом его содержать, в частности (ст. 343 ГК РФ): Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором. При этом нужно регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ). Какие условия должны быть определены в договоре залога В договоре залога нужно согласовать (п.
1 ст. 339 ГК РФ): Также в договоре залога можно согласовать условия:
- о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда;
- о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Причем с 1 января 2015 года предмет залога можно описать общим образом, в том числе указать на залог:
- всего имущества залогодателя;
- определенной части имущества;
- либо имущества определенного рода и типа.
Итак, описание ситуации: Кредитор продает Покупателю 100% в уставном капитале Общества. Продает с рассрочкой платежа.
Кредитор и Покупатель никак не аффилированы, имеет место действительная полная продажа бизнеса в связи с тем, что Кредитор избавляется от непрофильных активов.
Описание ситуации несколько упрощенное, но я опустил ряд незначимых моментов, тем более, что с ними суды разобрались более-менее правильно.
Позиция судов (первая инстанция и апелляция): В связи с этим суд первой инстанции отказывает во включении в реестр, признавая договоры залога между делом недействительными на основании ст.10+168 ГК РФ (договоры залога заключены до 1 сентября 2013 года). Оценка с точки зрения «справедливости»: Однако одних подозрений ведь явно не хватает для столь серьезных выводов о недействительности договоров залога.
А размахивание судами «дубинкой» статьи 10 ГК налево и направо также вряд ли может быть Наши возражения: А теперь предлагаю оценить те доводы, которые мы высказываем в защиту договоров залога и — соответственно — в обоснование того, что требования Кредитора должны быть включены в реестр кредиторов Общества. 1. Экономический смысл залога в данном случае Залоги, возникшие на основании п.5 ст.488 ГК, вполне нормально включаются в реестры требований при банкротстве, а значит, полагаем, и наш залог может на это претендовать. 2. Аналогия с поручительством В нашем случае залог предоставлен в обеспечение обязательств нового 100%-ного участника Общества.
Полагаю, что имеется полное попадание в названные критерии обоснованности поручительства.
В противном случае, если этого не признать, то следует сказать, что залог в обеспечение обязательств лица, не являющегося залогодателем, вообще при банкротстве залогодателя прекращается. 3. И изюминка напоследок Суд говорит, что, предоставляя имущество в залог, Общество лишило других своих кредиторов возможности получить удовлетворение за счет имущества, на которое они могли справедливо рассчитывать, вступая во взаимоотношения с Обществом.
Так спрашивается откуда кредиторы могли «справедливо рассчитывать на имущество», если оно уже было заложено и — в случае с недвижимостью — об этом были записи в ЕГРП? Не могли они на него обоснованно рассчитывать вовсе.
Договор залога имущества (залогодатель — третье лицо)
Не препятствовать Залогодержателю контролировать выполнение Залогодателем условий настоящего Договора.
2.2.4. Предъявлять по требованию Залогодержателя необходимые документы о своей производственно-хозяйственной, финансовой и иной деятельности. 2.2.5. Не передавать Имущество в последующий залог третьим лицам без согласия Залогодержателя. 2.2.6. Не продавать Имущество, не передавать его в аренду и не распоряжаться им иным способом без письменного согласия Залогодержателя.
2.3. Залогодержатель имеет право: 2.3.1. Проверять по документам и фактически наличие, количество, размер, состояние и условия хранения заложенного Имущества. 2.3.2. Требовать от Залогодателя применения мер, необходимых для сохранения заложенного Имущества.
2.3.3. Требовать от любого лица прекращения посягательств на заложенное Имущество, угрожающих его утратой либо повреждением. 2.3.4.
Залог третьего лица в кредитном договоре
Недействительность договора залога не влечет недействительности основного обязательства.
Участниками залогового обязательства являются: 2) залогодержатель. В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по обеспеченному залогом обязательству (в том числе банк) Согласно ст. 336 ГК РФ в качестве залога могут быть любые вещи, а также права (кроме ограничений, указанных ранее).
Любой банк рассматривает залог не только с позиции юридической обеспеченности, но и с точки зрения экономической обеспеченности, т.е.
В обязательном порядке в договоре залога указываются следующие данные: — предмет залога, его характеристика; — стоимость залога; — договор, под который оформляется залоговое обязательство; — размер обеспеченного залогом кредита (с учетом процентов, пени и т.д.); — срок погашения обязательства; — вид залога; — адрес нахождения залога. По решению суда взыскание обращается на: 1) движимое имущество, если иное не предусмотрено в договоре; 3) если для заключения договора о залоге необходимо разрешение другого лица (ст.
349 п.3 ГК РФ); 4) предметом залога является имущество, имеющее значительную культурную, художественную, историческую и иную ценность; 5) залогодатель отсутствует и местонахождение его неизвестно . Без обращения в суд производится взыскание: 1) движимого имущества, если это предусмотрено договором; 2) недвижимого имущества на основании нотариально удостоверенного соглашения сторон, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на залог; Способами реализации имущества, на которое обращено взыскание являются: В связи с этим, следует признать, что права кредитора, требования которого обеспечены залогом, согласно существующих гражданских норм настолько малы, что при этом утрачивается обеспечительная природа залогового обязательства.
Конференция ЮрКлуба
сначала применяем п.7 ст.350 ГК, а потом смотрим последствия по п.2 ст.313 ГК.
внимательней, сэр! Уже ведь указали, что это неверно!Нет, надо все-таки указание своего города обязательным сделать. Nikolupus могут ли быть эти отношения урегулированы самостоятельным договором между должником и залогодателем?
Ответ pivalex я считаю наиболее правильным.
Досточтимый pivalex ответил здесь дважды.
Перечитайте Вам, очевидно, чудится правильным первый его ответ — ну так пояните, почему. много хороших юристов выносил, да.
не совсем так.Nikolupus вопрошал В частности о возникновении в соответствующем объеме прав требований в отношении должника в случае реализации залога Однако п. 2 ст. 313 ГК РФ здесь не должен применяться.
Ведь речь в нем идет об опасности утраты права на имущество должника.
ст.387 — Переход прав кредитора к другому лицу на основании закона (вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству).
ИМХО все это может быть если поручитель не применительно к договору поручительства или залогодатель не применительно к договору залога имено исполнит обязательство за должника В частности о возникновении в соответствующем объеме прав требований в отношении должника в случае реализации залога.
я лично счел возможным читать именно так: реализовано заложенное имущество (и вырученной суммы хватило) — обязательство исполнено.
Помощь: Залог имущества третьего лица как способ обеспечения обязательств
ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА ТРЕТЬЕГО ЛИЦА КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ Преимущества и недостатки залога имущества третьего лица по отношению к другим способам обеспечения обязательств Риски, возникающие при заключении договора залога Оценка залога имущества третьего лица Проверка финансового состояния залогодателя — третьего лица Ответственность залогодателя — третьего лица Обращение взыскания на заложенное имущество Журнал «Главный Бухгалтер. Банковская деятельность» № 2, 2008 г. От редакции: В Хозяйственный процессуальный кодекс РБ от 15.12.1998 № 219-3 на основании Закона РБ от 08.07.2008 № 395-З внесены изменения и дополнения.
С 1 ноября 2008 г. в Указ Президента РБ от 13.10.2006 № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь» на основании Указа Президента РБ от 06.10.2008 № 543 внесены изменения и дополнения.
О договоре залога
Однако стороны могут предусмотреть в договоре о залоге , что имущество передается залогодержателю , то есть банку. Для залогодателя более выгодно , когда заложенное имущество остается у него , поскольку тогда сохраняет возможность использовать предмет залога в своих интересах.
Залогодатель вправе в таком случае ( ст. 346 ГК РФ): Есть и еще один вариант: предмет залога может хоть и остаться у залогодателя , но под замком и печатью залогодержателя , если стороны закрепили такое условие в договоре.
Это означает , что залогодатель не имеет возможности пользоваться им.
Кроме этого , предмет залога можно оставить у залогодателя с наложением знаков , которые свидетельствуют о залоге ( твердый залог) ( п. 2 ст. 338 ГК РФ). Если имущество остается у залогодателя , то он обязан надлежащим образом его содержать , в частности ( ст.
Панель ручного поиска договоров
Предмет залога в целом оценивается Сторонами в _____________ (_______________) рублей на дату подписания Договора.
1.14. Последующий залог Предмета залога не допускается (договором может быть установлено иное).
Такое лицо становится на место Залогодержателя по договору об ипотеке. 1.22.
Как использовать имущество третьих лиц в качестве залога по договору займа?
Такой договор кредитор (залогодержатель) заключает с владельцем имущества (залогодателем).
Если у заёмщика нет имущества, подходящего для обеспечения займа, залог за него дают другие лица. В юридических документах их называют третьими лицами.
В залог передают как движимое, так недвижимое имущество: земельные участки, жильё и офисные помещения, транспорт или ценные вещи.
Рассмотрим два самых популярных варианта: залог транспорта и залог жилого помещения. Если в залог передается транспорт, кредитору нужно удостовериться, что имущество принадлежит залогодателю и стоит заявленную сумму. Для оформления залога автомобиля кредитор потребует у залогодателя следующие документы: Автомобиль, как и другое движимое имущество, кредитор берёт на хранение, но пользоваться им не может.
Если в залог передается недвижимость (земельный участок, дом, квартира, нежилое помещение), договор залога зарегистрируют в Управлении Росреестра. Чистоту сделки и наличие необходимых документов проверяет Росреестр.
Источник: https://nasledstvo2.ru/zalog-tretego-lica-v-kreditnom-dogovore.html
Залог третьего лица в кредитном договоре
Долг по кредиту может погасить ваш должник.
Статья с таким названием уже была в нашем журнале. Она посвящалась вопросам погашения кредита должниками субъектов хозяйствования путем оформления уступки требования (см.: Гл. бухгалтер. – 2014. – № 25. – С. 77–81).
Мы продолжаем данную тему. В предлагаемой статье рассматриваются 2 способа погашения кредитополучателем своих долговых обязательств перед банком:
1) перевод долга на должника;
2) возложение обязанности исполнения кредитного договора на должника.
Автор в данной статье дает не только практические рекомендации, но и обращает внимание читателей на особенности, которые могут возникнуть при переводе долга на часть обязательств, а также пути их разрешения.
ПЕРЕВОД ДОЛГА
При переводе долга надо получить согласие кредитора
Должник может перевести свой долг (передать свое обязательство) иному лицу только с согласия кредитора (ст. 362 Гражданского кодекса РБ; далее – ГК). Такое лицо будет именоваться «новый должник» (см. схему 1).
Согласие кредитора необходимо для того, чтобы он мог убедиться в платежеспособности нового должника. Оно может быть получено путем обмена письмами. Как правило, стороны подписывают 3-сторонний договор, из которого следует, что кредитор выразил свое согласие на перевод долга.
Отметим, что согласие кредитора – это единственное условие перевода долга, определенное ст. 362 ГК.
При переводе долга актуальным также является:
– возмездность договора (если один субъект «просто так» принимает на себя долг другого, имеет место дарение);
– четкое определение обязательства, по которому передается долг.
В кредитном договоре можно поменять должника
Законодательство допускает изменение должника в кредитном договоре.
Так, при согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством РБ (см. пример 1). Данная норма определена п. 19 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226.
Пример 1. Дебитор в качестве нового должника
Банк предоставил кредит ООО, которое в силу временных финансовых трудностей не может его погасить в срок. Но у ООО имеется дебитор – СПК, который не рассчитался с этим обществом за ранее поставленный им товар. В целях погашения кредита ООО с согласия банка переводит свой долг по кредитному договору на СПК, который в итоге погашает задолженность по кредитному договору (см. схему 2).
При оформлении перевода долга на часть обязательств учтите некоторые особенности
Перевод долга может иметь место как в полном размере обязательства, так и в части. В последнем случае при наличии просрочки важно знать, кто и в каком объеме может быть привлечен к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.
Из него следует, что в случае перевода части обязательства, исполнение которого просрочено, новый должник несет ответственность за его несвоевременное исполнение только с момента заключения договора перевода долга, поскольку первоначальный должник не выбывает полностью из обязательства. Также отмечается, что с момента заключения договора перевода части обязательства новый должник несет ответственность за его неисполнение пропорционально размеру принятого долга.
Мнение эксперта
Поскольку постановление № 7 не является нормативным правовым актом, полагаем, что такое же правило можно закреплять и в договоре перевода долга в целях исключения возможных претензий кредитора в части уже имевшей место просрочки первоначального должника.
ВОЗЛОЖЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ НА ТРЕТЬЕ ЛИЦО
При возложении обязательств по кредитному договору на третье лицо получать согласие кредитора не надо
Наряду с переменой лиц в обязательствах достаточно удобным вариантом исполнения обязательств не тем лицом, которое заключило договор, является исполнение обязательств третьим лицом, регламентируемое ст. 294 ГК.
Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п. 1 ст. 294 ГК).
Указанные случаи по своим фактическим составляющим имеют определенное сходство с переменой лиц в обязательствах (уступкой требования, переводом долга), однако они существенно различаются.
Важно! Одним из преимуществ возложения исполнения обязательства на третье лицо для должника является то, что в отличие от перевода долга в данном случае не требуется согласие кредитора. Это обусловлено тем, что должник (лицо, на котором лежит соответствующая обязанность и которое отвечает за ее неисполнение (ненадлежащее исполнение)) в данном случае, в отличие от перевода долга, остается неизменным.
Должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законодательством не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо (ст. 374 ГК).
Для банка в подобном случае ситуация не хуже, чем при переводе долга, поскольку должник у него остался тот же (т.е. правовое положение банка не ухудшилось), а помимо него появляется еще одно лицо.
Исполнение обязательств третьим лицом возможно в случаях:
– возложения должником исполнения на третье лицо;
– исполнения обязательства третьим лицом по своей собственной инициативе.
Согласие банка-кредитодателя на возложение заемщиком исполнения на третье лицо не требуется. Более того кредитодатель (он является кредитором) обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом (п. 1 ст. 294 ГК).
Пример 2. Дебитор должника погашает за него кредит
Банк предоставил кредит ООО, которое не может его погасить в срок. Однако ООО ранее поставило товар СПК, который не оплатил его.
В целях погашения кредита ООО направляет письмо СПК с требованием производить оплату товара не на счет ООО, а на счет банка по учету кредитной задолженности ООО.
СПК перечисляет денежные средства, указывая в платежном поручении как реквизиты договора поставки, так и реквизиты кредитного договора (см. схему 3).
Отношения должника и третьего лица должны носить возмездный характер
Существенное значение для банка в подобных ситуациях имеют причины, по которым третье лицо исполнило перед ним обязательство за должника, т.е. возмездный или безвозмездный характер носят их отношения. Этот интерес кредитора обусловлен тем, что в соответствии с п. 1 ст. 543 ГК освобождение лица от имущественной обязанности перед третьими лицами рассматривается в качестве одной из форм дарения, а согласно ст. 546 ГК дарение в отношениях между коммерческими организациями запрещается.
Мнение эксперта
При получении денежных средств банку следует убедиться в том, что из назначения платежа с однозначностью следует, что денежные средства перечислялись именно ему и именно во исполнение обязательства определенного должника по конкретному кредитному договору. В противном случае имеется риск, что лицо, перечислившее средства, через определенное время потребует их обратно, указав, что они были перечислены ошибочно. В таком случае, с одной стороны, останется должник, с которого можно будет взыскать средства, но с другой – будет потеряно время.
Взаимоотношения должника и третьего лица можно оформить договором
Взаимоотношения должника и третьего лица (субъекта, который исполняет обязательство) также могут быть оформлены договором между ними либо иным образом в письменной форме (например, путем обмена письмами).
Что делать, если обязательство выполнено без согласия и ведома должника
На практике встречаются ситуации, когда некое лицо по собственной инициативе исполняет обязательство другого лица (т.е. должник на него не возлагал исполнение). При этом возникает закономерный вопрос: какие предусмотренные законодательством или договором предпосылки должны для этого наличествовать?
Ведь для должника не всегда желательно, чтобы за него исполнили обязательство, а потом потребовали соответствующие суммы за эту услугу (должник возможно сознательно не исполняет соответствующее обязательство в силу нарушений со стороны кредитора или по иным причинам).
В этом вопросе белорусское законодательство исходит из того, что по общему правилу невозможно исполнение третьим лицом без согласия должника. Однако из данного правила есть исключение. Третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога или др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника (п. 2 ст. 294 ГК). В этом случае к третьему лицу переходят права кредитора по соответствующему обязательству.
Таким образом, в силу требований указанной статьи ГК без согласия должника третье лицо может исполнить обязательство лишь в том случае, когда наличествует реальная угроза утраты прав на соответствующее имущество.
Законодательством определено специальное правило в отношении исполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодателем, не являющимся должником.
Залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 7 ст. 331 ГК).
ПЕРЕМЕНА ЛИЦ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
В случае перевода долга (уступки требования) могут возникнуть следующие вопросы:
– сохраняют ли действие обеспечительные договоры (залог, поручительство и др.)?
– что следует делать в случаях, когда клиенты банка не вправе перевести долг либо уступить требование?
Рассмотрим эти особенности.
Как при переводе долга, так и при уступке требования возникает вопрос об обеспеченности соответствующей задолженности.
Для этого банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств. Необходимость в осуществлении таких действий обусловлена следующим.
Заключение договора залога или иного обеспечительного договора в данном случае, как правило, необходимо постольку, поскольку согласно ст. 337 ГК с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Если же залогодатель выразил согласие отвечать за нового должника, то договор залога сохраняет свое действие и при отсутствии иного соглашения будет иметь место залог третьего лица (прежний договор залога будет обеспечивать обязательства нового должника). Полагаем, что согласие первоначального должника отвечать за нового может быть выражено в форме одностороннего письменного заявления (соответствующее условие может содержаться в договоре о переводе долга).
Данное правило действует как в том случае, когда залог предоставил кредитополучатель (см. пример 1), так и в том случае, когда залог предоставлен третьим лицом (см. пример 2).
Пример 3. Случаи сохранения залога
Банк предоставил кредит ООО, которое передало банку в залог оборудование. С согласия банка ООО перевело долг на ЗАО.
В данном случае залог утрачивает силу. Но залог сохранится, если будет иметь место хотя бы одно из нижеперечисленных обстоятельств:
– в договоре залога указано, что залог сохраняется и при изменении должника в обеспеченном залогом обязательстве;
– к договору залога будет заключено дополнительное соглашение о том, что залог сохранился и при переводе долга;
– в договоре о переводе долга будет указано, что залог по соответствующему обязательству сохраняется;
– залогодатель отдельным письмом в адрес банка подтвердит, что залог сохранился.
Пример 4. Утрата залога
Банк предоставил кредит ООО. В обеспечение обязательств ООО по кредитному договору ЗАО предоставило в залог товары в обороте. В дальнейшем ООО с согласия банка перевело свой долг на РУП.
В данном случае залог утрачивает силу. Однако он сохранится при условиях, о которых было сказано в примере 3, кроме отражения подобного условия в договоре о переводе долга, поскольку в данном случае залогодатель не является стороной такого договора.
Поручительство
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 347 ГК).
Пример 5. Условия сохранения поручительства
Банк предоставил кредит ООО. В обеспечение обязательств ООО по кредитному договору поручителем выступило ЗАО. С согласия банка ООО перевело свой долг на РУП «Н».
В данном случае поручительство утрачивает силу. Однако оно останется в силе при наличии одного из следующих обстоятельств:
– в договоре поручительства указано, что он сохраняет действие и при изменении должника в обеспеченном обязательстве;
– к договору поручительства будет заключено дополнительное соглашение о том, что поручительство сохранилось при переводе долга;
– поручитель отдельным письмом в адрес банка подтвердит, что поручительство сохранилось.
Уступка требования
При уступке требования обязательство по кредитному договору прекращается и у банка появляется должник в ином обязательстве, т.е. обычный дебитор.
При этом законодательство не требует в обязательном порядке обеспечения такой задолженности. Однако интересы банка указывают на целесообразность обеспечения такого обязательства. В качестве такого обеспечения может быть использовано поручительство, залог или иной способ.
Пример 6. Прекращение обязательств по кредитному договору
Банк предоставил кредит ООО, которое взамен исполнения своих обязательств уступило банку требование к ЗАО, вытекающее из договора поставки.
В данном случае обязательства по кредитному договору в соответствующей части прекратились. Соответственно утратило силу обеспечение, при этом не важно, был это залог, поручительство, гарантийный депозит или иной способ.
К банку переходит право требования к ЗАО по договору поставки на тех условиях и с тем обеспечением (если оно имело место), которые имели место в момент уступки.
Если банк хочет быть уверенным в исполнении, целесообразно заключить, например, договор поручительства с ООО, согласно которому оно выступит поручителем за ЗАО в обеспечение исполнения обязательств по договору поставки.
Источник: https://www.gb.by/izdaniya/glavnyi-bukhgalter/dolg-po-kreditu-mozhet-pogasit-vash-dolz-0
Участие третьего лица в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за кредит
Исполнение обязательства третьим лицом исключает необходимость участия кредитора в соглашении заемщика с третьим лицом о возложении на последнего исполнения обязательства заемщика. В данном случае речь идет не о переводе долга (ст. 391 ГК РФ), а о случае, если на основании возложения исполнения обязательства должника на третье лицо надлежащее исполнение уже предлагается кредитору (п. 1 ст. 313 ГК РФ).
Существо соглашения о возложении исполнения обязательства таково, что для кредитора оно безразлично как с момента его совершения, так и в момент, когда третье лицо предлагает ему надлежащее исполнение, поскольку банк-кредитор не выступает стороной такого соглашения. Поэтому при наступлении срока исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе предъявить требование о его исполнении к заемщику, ссылка которого на возложение им исполнения указанных обязательств на третье лицо для кредитора значения не имеет. Тем не менее в случае предложения кредитору исполнения за заемщика он обязан принять его в силу прямого указания п. 1 ст. 313 ГК РФ.
В этой связи возникает вопрос: может ли отсутствие соглашения между заемщиком и третьим лицом (или отсутствие какого-либо иного указания заемщика в отношении третьего лица) повлиять на действительность совершенных третьим лицом действий по погашению долга заемщика перед банком?
Статья 313 ГК РФ предлагает лишь один случай, когда погашение долга (исполнение обязательства) третьим лицом возможно без прямого указания (согласия) должника. Речь идет о случае, при котором третье лицо, подвергшееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога и др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. В этом случае, согласно п. 2 ст. 313 ГК РФ, к третьему лицу переходят права кредитора по обязательству в соответствии со ст. ст. 382 — 387 ГК РФ. Другими словами, предложенный способ удовлетворения требований кредитора выступает примером перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона. Представляется, что такая ситуация может возникнуть, когда заложенное заемщиком недвижимое имущество в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору одновременно выступает предметом предварительного договора купли-продажи недвижимости, что ставит покупателя перед необходимостью исполнить обязательства продавца (заемщика) перед банком-кредитором, чтобы не утратить свое право на заключение договора купли-продажи.
Таким образом, по смыслу ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение только от такого третьего лица, на которое обязанность по исполнению обязательства возложена непосредственно должником (заемщиком). Исключение составляет только случай, когда требование кредитора может быть удовлетворено третьим лицом, подвергшимся опасности утратить свое право на имущество должника. В этом случае обязанность по принятию исполнения от третьего лица не поставлена в зависимость от установления факта возложения исполнения обязательства должником на третье лицо. Однако третье лицо, подвергшееся опасности утратить свое право на имущество должника, должно подтвердить не только наличие прав на это имущество, но и то, что это право будет утрачено в случае обращения кредитором взыскания на имущество должника.
В этой связи представляются неудачными законодательные примеры прав третьих лиц, которые могут быть утрачены вследствие обращения взыскания на имущество должника, предложенные в п. 2 ст. 313 ГК РФ. Так, и праву аренды, и праву залога присущ такой признак вещного права, как право следования, что по общему правилу исключает возможность их прекращения вследствие смены собственника имущества. В частности, п. 1 ст. 353 ГК РФ предусматривает, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Что же касается права аренды, то, согласно п. 1 ст. 617 ГК РФ, и оно не прекращается: переход права собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления, пожизненного наследуемого владения) на сданное в аренду имущество к другому лицу не является основанием для изменения или расторжения договора аренды.
Положения ст. 313 ГК РФ привлекают к себе внимание тем, что если правила п. 1 этой статьи определяют способ исполнения обязательства должника, то п. 2 определяет случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона. Применительно к кредитному договору основание перехода прав кредитора к другому лицу, предусмотренное п. 2 ст. 313 ГК РФ, будет ошибочно понимать как законодательно установленную возможность замены банка-кредитора в кредитном договоре на третье лицо, не являющееся кредитной организацией. Действие третьего лица в такой ситуации прежде всего подлежит квалификации как действие, совершение которого определяет надлежащее исполнение обязательства, а равно его прекращение. Это означает, что третье лицо, уплатившее долг заемщика по кредитному договору в силу п. 2 ст. 313 ГК РФ, не занимает место банка-кредитора в кредитном договоре, поскольку последний прекращен надлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а приобретает статус кредитора в самостоятельном долговом (заемном) обязательстве, объем которого полностью соответствует размеру уплаченной банку денежной суммы.
Пункт 1 ст. 313 ГК РФ определяет необходимость наличия возложения исполнения обязательства на третье лицо, для того чтобы такое исполнение не только было принято кредитором, но и для того чтобы такое исполнение, видимо, считалось надлежащим. Выходит, что исполнение третьим лицом банку-кредитору без доказательства возложения на него такого исполнения должником-заемщиком необходимо рассматривать как исполнение, предложенное в отсутствие основания, что, скорее всего, должно влечь возникновение обогащения на стороне банка. Более того, поскольку плательщик — третье лицо, перечислив деньги на корреспондентский счет банка, исполнило несуществующее обязательство и знало об отсутствии такового, банк вроде бы может воспользоваться правом, предоставленным подп. 4 ст. 1109 ГК РФ, и не возвращать перечисленную ему сумму, если третье лицо обратится с требованием о ее возврате.
Подобная квалификация отношений по передаче долга третьим лицом в отсутствие возложения на него этой обязанности следует из существа положения п. 1 ст. 313 ГК РФ, которое ограничивает возможность исполнения обязательства за должника третьим лицом наличием возложения исполнения такого обязательства со стороны должника в отношении третьего лица.
Представляется, что понимание исполнения обязательства должника третьим лицом без какого-либо возложения со стороны должника как совершение действия без основания является неверным, а необходимость принятия исполнения, совершенное третьим лицом, не может быть ограничена правилами п. 1 ст. 313 ГК РФ.
Отсутствие возможности предъявления третьим лицом требования к банку в случае, если выяснится, что возложения исполнения обязательства со стороны заемщика как такового не было, не означает, что третье лицо утрачивает право на получение возмещения. Закон предусматривает достаточное количество правовых конструкций, позволяющих защитить добросовестного участника гражданского оборота, каковым и является третье лицо, исполнившее денежное обязательство заемщика-должника перед банком-кредитором. Исполнение третьим лицом обязательств по возврату кредита и уплате процентов в отсутствие возложения исполнения таких обязательств заемщиком подлежит квалификации как действие в чужом интересе без поручения (гл. 50 ГК РФ) со всеми вытекающими последствиями, соответствующими указанному правовому институту. Поэтому независимо от получения последующего согласия заемщика на совершение действия третьего лица либо отсутствия такого согласия третье лицо имеет право на возмещение убытков (ст. 984 ГК РФ).
Заметим, что исполнение, предложенное третьим лицом кредитору, не подлежит принятию в случае, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Если же такое исполнение принято, то необходимо вести речь о возникновении последствий, предусмотренных для возврата неосновательного обогащения (гл. 60 ГК РФ), поскольку такое исполнение является неправомерным. Тем не менее обязательство по возврату кредита и уплате процентов не относится по своему существу к обязательствам, которые должны быть исполнены заемщиком лично. Следовательно, если третьим лицом предложено исполнение, то такое исполнение подлежит принятию со стороны банка-кредитора, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом, условиями обязательства и если третье лицо не получило заведомо несогласия должника на исполнение его обязанности.
В этой связи представляется некорректной формулировка п. 1 ст. 313 ГК РФ как ограничивающая случаи надлежащего исполнения, предложенного третьим лицом. Считаем, что кредитор обязан принять исполнение, предложенное третьим лицом, как основанное на возложении исполнения обязательства должником на третье лицо, так и без такового возложения, но соответствующее закону, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
Что касается исполнения обязательства третьим лицом, которое было на него возложено должником (заемщиком), то такое исполнение не ведет к переходу прав кредитора к третьему лицу по правилам § 1 гл. 24 ГК РФ. Действие третьего лица по исполнению возложенной на него обязанности, являясь примером надлежащего исполнения обязательства, совершается на основании соглашения должника (заемщика) и этого третьего лица либо иного письменного указания должника. Третье лицо, исполнившее возложенное на него обязательство, может приобрести право требования в отношении должника (заемщика) в порядке регресса, если, например, возложение основано на каком-либо распоряжении должника. Зачисление на корреспондентский счет денег третьим лицом может быть основано на договоре займа, по которому передача суммы займа приурочена к зачислению на счет, указанный должником в смысле п. 1 ст. 313 ГК РФ. В приведенном примере зачисление денег на корреспондентский счет банка, указанный должником, третьим лицом (заимодавцем), определит момент заключения договора займа и обусловит возникновение заемного обязательства, в котором третье лицо будет считаться кредитором (заимодавцем), а должник по прекращенному надлежащим исполнением кредитному договору станет должником (заемщиком) по заемному обязательству. В качестве иных примеров возложения исполнения обязательства на третье лицо можно считать любое долговое обязательство, по которому третье лицо выступает должником лица, определенного в п. 1 ст. 313 ГК РФ как должник. В подобных случаях последний определяет лишь способ исполнения долгового обязательства, указав на корреспондентский счет банка-кредитора.
Источник: https://www.kmcon.ru/articles/jurist11_3358.html