Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Размер ежемесячной денежной выплаты инвалидам 1, 2 и 3 группы, а также детям-инвалидам тоже подлежит индексации она проходит ежегодно с 1 февраля. инвалидам 1 и 2 группы и 710,78 для 3 группы. До этого граждане, получающие доплаты до минимума, не ощущали прибавки от индексации, так как на величину этой прибавки уменьшался размер социальной доплаты до ПМП.

Государственная поддержка ипотечного кредитования

Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. Связаться с автором

Для удобства изучения материала статью разбиваем на темы:

В большинстве стран в том или ином виде существуют программы развития и поддержки жилищного сектора, которые в зависимости от источника финансирования можно разделить на следующие категории:

• программы, реализуемые государственными организациями и агентствами;

• программы негосударственных организаций;

• частные программы, т.е. в основном финансируемые частными компаниями.

Распространение тех или иных программ в отдельных странах определяется текущим развитием жилищного сектора и благосостоянием граждан. В зависимости от цели государственная поддержка может выражаться в различных формах; чаще всего это субсидирование и сокращение налогооблагаемой базы. Оценка эффективности программ развития жилищного сектора — необходимое условие их успеха.

Система государственной поддержки жилищного сектора экономики в той или иной форме существует во всех странах. Необходимость такой поддержки обусловлена важностью жилищного сектора для экономики и наличием множества взаимосвязей, которые могут оказать решающее воздействие на среднесрочное развитие страны. Причины и уровень поддержки варьируют в зависимости от степени развития экономики и состояния жилищного сектора. Высокий уровень жизни и сбалансированное функционирование экономики развитых стран привели к тому, что жилищный сектор представляет собой один из самых развитых ее отраслей. Именно поэтому в таких странах государственная поддержка не слишком распространена и носит адресный характер.

Западноевропейским странам и США присущи следующие особенности жилищного сектора:

• развитый рынок жилья: полная система институтов жилищной экономики, высокая степень прозрачности отношений, наличие конкуренции, законодательное регулирование действий всех участников рынка отрасли;

• целостность жилищного сектора: наличие взаимосвязей между всеми сегментами жилищной экономики — строительством, куплей-продажей жилья на первичном и вторичном рынках, рынком аренды жилья, финансовыми услугами в области жилищного кредитования, обслуживанием и инфраструктурой жилищного сектора;

• хорошая обеспеченность населения жильем как в количественном отношении (в среднем на 1000 жителей в европейских странах приходится около 400 квартир), так и в качественном.

Поэтому государственная политика в жилищном секторе нацелена в основном на устранение возможных несоответствий и поддержку социально незащищенных категорий граждан. Одно из главных направлений государственного вмешательства в жилищный сектор в развитых странах — помощь гражданам с невысоким уровнем дохода в улучшении их жилищных условий (в том числе в приобретении жилья). Поддержка со стороны государства строится на адресной основе, ее эффективность оценивается объективными критериями, проводятся исследования ее воздействия на различные сегменты жилищного сектора и экономики в целом.

Совершенно иная ситуация наблюдается в развивающихся странах и странах с переходной экономикой. В связи с невысоким уровнем жизни в развивающихся странах проблема улучшения жилищных условий граждан приобретает первостепенную важность. Ее решение невозможно без повышения уровня доходов населения, создания эффективной системы сбора средств и их целевого использования для строительства и модернизации жилья. На протяжении последних десятилетий в этих странах были предприняты различные попытки, направленные на решение жилищной проблемы. Однако, несмотря на активное участие международных организаций в поддержке этих программ, предпринятые усилия не увенчались успехом, и более чем в 90% случаев проблема осталась нерешенной. Анализ реализации различных программ в развивающихся странах показал, что основной причиной провала в большинстве случаев стала неадекватная система государственной поддержки: она не соответствовала единой цели и была, по сути, политически ориентированным решением либо позволяла участникам распределения субсидий наживаться на этом деле. Низкий уровень обеспеченности граждан жильем и его невысокое качество остаются насущной проблемой в большинстве стран.

Первым из возможных средств ее решения считается поддержка жилищного кредитования, призванного сделать жилье доступным большинству граждан и повысить уровень рентабельности предприятий, задействованных в жилищном секторе. Однако реализация программ по внедрению массовой системы жилищного кредитования в большинстве развивающихся стран не принесла желаемых результатов.

Перечислим основные причины такого положения:

• отсутствие единой государственной политики: зачастую одновременно рассматривалось несколько вариантов развития жилищного сектора, что на практике приводило к ненужной конкуренции между ними и подмене первоначальных целей;

• фрагментарность государственной поддержки: одновременная реализация нескольких программ жилищного кредитования не давала нужного эффекта, так как финансирование со стороны государства было явно недостаточным; иногда выделенной поддержки не хватало даже на создание первоначальной базы для реализации программ;

• отсутствие объективных ориентиров и параметров оценки эффективности субсидирования;

• высокая степень аффилированности различных участников (коррупция при распределении субсидий, неадекватная система управления собранными денежными средствами).

Наилучших результатов на начальной стадии можно достичь, реализуя только одну программу развития жилищного сектора. Массовое распространение программы на этапе ее создания обеспечивает мощный приток сбережений населения в жилищный сектор. «Мертвый» капитал граждан, не доверяющих неразвитым финансовым институтам, превращается в реальные инвестиции, т.е. денежные средства домохозяйств начинают работать в экономике наиболее эффективным образом и увеличивать национальный доход, а значит и благосостояние каждого человека. Во многих развивающихся странах при поддержке Всемирного банка или самостоятельно были разработаны программы доступного жилья, но их воплощение часто заканчивалось неудачей именно в силу того, что государство одновременно внедряло сразу несколько программ, и это снижало его возможности по субсидированию и контролю над их выполнением. Принимаемые в этих случаях законодательные акты, направленные на повышение прозрачности программ поддержки и на создание правового базиса для функционирования жилищного сектора на рыночных условиях, содержали противоречивые положения, что отражало конфликт интересов различных участников процесса.

Поддержка со стороны государства существует во всех странах, она призвана решать самые насущные проблемы и корректировать направления развития жилищного сектора. Степень государственной поддержки зависит от уровня развития жилищных отношений в стране и состояния национального бюджета. В развитых странах поддержка нацелена, прежде всего, на повышение доступности жилья для граждан с низким уровнем дохода. В связи с высоким уровнем жизни населения этих стран она носит ограниченный характер и не требует значительных расходов. В странах с переходной экономикой государственная поддержка необходима для развития жилищного сектора. В то же время ее эффективность и доступность для различных категорий граждан во многом зависят от размера государственного бюджета и прозрачности в процессе реализации программ.

Опыт развивающихся стран и стран с переходной экономикой показывает, что оптимальным вариантом стимулирования жилищного сектора является создание системы массового жилищного кредитования. Именно вовлечение в нее большей доли населения позволяет повысить обеспеченность жильем и разрешить назревшие социальные проблемы.

Всемирный банк с его большим опытом реализации подобных программ в развивающихся странах и странах с переходной экономикой выделяет следующие основные направления реформирования жилищного сектора для этих стран:

• создание необходимой институциональной среды для функционирования жилищного сектора и системы жилищного кредитования на рыночных принципах;

• создание системы мобилизации временно свободных денежных ресурсов населения для целевого использования на долгосрочной основе в рамках системы жилищного кредитования;

• развитие у населения стимулов к использованию разнообразных рыночных инструментов сбережения средств.

По мнению экспертов Всемирного банка, первостепенной целью программ развития жилищного сектора в странах с переходной экономикой и развивающихся странах является создание необходимой институциональной среды для полноценного функционирования всех сегментов жилищного сектора: строительства, аренды, купли продажи, обслуживания с необходимой инфраструктурой, кредитования. Для рыночных отношений в жилищном секторе необходима четкая законодательная база, которая регулирует все операции с жилой недвижимостью и обеспечивает защиту прав ее владельцев, инвесторов и иных участников. Кроме того, прозрачность отношений и особенно процесса перехода прав собственности требует наличия специализированных институтов, ориентированных на контроль, анализ и оценку правовых и иных аспектов. Только четкая система перехода прав собственности и возможность залога жилья могут обеспечить эффективное функционирование системы жилищного кредитования.

Самое читаемое за неделю
Продление новогодних каникул до 25 января 2021 года
Доллар по 100 рублей в 2021 году
Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
Новый акциз на газировку, чипсы, пельмени и консервы с 2021 года
Банкротство пенсионной системы неизбежно
Рост процентов по вкладам в 2021 году

Государство, как и любая другая организация, не в состоянии решить проблемы граждан без их собственного участия в этом процессе. Именно такая позиция преобладает сейчас в политических и экономических кругах развитых стран. Проблемы в жилищном секторе связаны в основном либо с невозможностью граждан обеспечить себе приемлемое жилье, либо с отсутствием необходимых механизмов реализации оптимальных стратегий развития жилищного сектора (отсутствие соответствующей инфраструктуры и законодательной базы). В развивающихся странах и странах с переходной экономикой большинство граждан не могут позволить себе приобрести достойное жилье из-за низкого уровня дохода и отсутствия доступа к кредитным ресурсам.

Вот почему наиболее реальным решением проблемы становится создание в этих странах массовой системы жилищного кредитования, призванной, обеспечить:

• доступ к заемным средствам граждан с относительно невысоким уровнем дохода (в том числе и с низким), то есть предоставлять кредиты на длительный срок под небольшой процент;

• кредитование без накопления рисков, т.е. риски неплатежеспособности заемщиков должны быть небольшими;

• целевой характер кредитования, т.е.: денежные средства должны быть направлены в жилищный сектор и инвестированы в строительство нового жилья и обустройство существующей жилой недвижимости во избежание перегрева вторичного рынка жилья.

По мнению экспертов Всемирного банка, эффективность программ развития жилищного сектора повышается, если их реализацией занимаются негосударственные организации. Это обусловлено рядом причин. Во-первых, они в большей степени ориентированы на спрос и потребности граждан. Во-вторых, оценка деятельности таких организаций и реализуемых ими программ происходит проще и является более эффективной. И, наконец, привлечение негосударственных организаций для реализации программ развития жилищного сектора упрощает встраивание этих программ в систему рыночных отношений, снижает уровень бюрократизации и влияния политических установок.

Ввиду плачевного состояния жилого фонда в указанных странах реализация программ развития жилищного сектора должна быть долгосрочной и ориентированной на вовлечение максимального количества участников. Именно поэтому на начальном этапе действия любой программы развития жилищного кредитования необходимо использовать механизмы государственной поддержки.

Где россияне хранят свои сбережения

Препятствием развитию жилищного кредитования в России служит не только невысокий уровень доходов населения, но и нерациональное сточки зрения экономики аккумулирование средств. Опыт крушения финансовых пирамид, неустойчивость финансовой системы страны привели к тому, что россияне не доверяют банкам и иным финансовым посредникам. Несмотря на относительно стабильный период развития российской банковской системы, основные сбережения граждан хранятся либо «под матрасами» в рублях или долларах США, либо вложены в наиболее стабильный товар — жилую недвижимость. Последняя альтернатива доступна, увы, не всем: ею могут воспользоваться только граждане со значительными сбережениями. В этом случае приобретение недвижимости вызвано двумя факторами: попыткой защитить свои средства от инфляции и получить прибыль за счет роста цен на жилье (формируется так называемый спекулятивный спрос на недвижимость).

Итак, большинство граждан хранят средства либо дома «под матрасами», либо в банке на краткосрочном депозите, что зачастую обеспечивает нулевую (иногда даже отрицательную) доходность. Сбережения, хранимые «под матрасами», отвлечены из экономического оборота, т.е. не участвуют в создании национального дохода. Для того чтобы вовлечь накопления граждан в реальный сектор экономики, необходимо мобилизовать эти средства на долгосрочной основе финансовыми институтами, которые могут обеспечить их использование в процессе создания ВВП, а не для спекулятивных операций с ценными бумагами, как это делали банки до кризиса.

На данный момент целью проводимой в России жилищной реформы является создание стабильной системы жилищного кредитования, что позволит обеспечить приток средств в этот сектор на длительный срок.

Государственная поддержка во многом определяет профиль ипотечного кредитования, формирующийся в стране. Наиболее ярко эта ситуация прослеживается в Венгрии, где сосуществуют банковская и небанковская формы ипотеки. Несмотря на государственное субсидирование небанковской ипотеки, она не получила значительного распространения. Это связано с тем, что параметры субсидирования по различным видам ипотечных кредитов примерно одинаковы (одни и те же сроки, процентные ставки), но при использовании механизма небанковской ипотеки существует период сбережения, который значительно снижает привлекательность этого метода финансирования приобретения жилья. В то же время высокий уровень государственной поддержки и доступность банковской ипотеки для населения с низким уровнем дохода увеличивают уровень рисков в банковской системе и повышают вероятность кризиса «плохих долгов» в финансовом секторе. В связи с этим важно отметить, что государство должно проводить сбалансированную политику поддержки финансовых механизмов развития жилищного сектора, что позволит создать предпосылки для устойчивости сектора финансового.

Помимо таких форм поддержки, как субсидирование процентной ставки и дотации на сумму сбережений, государство предоставляет участникам системы ипотечного кредитования налоговые льготы. Традиционный вариант — предоставить домохозяйствам освобождение от налога на доходы физических лиц (на величину, равную расходам на приобретение жилья или улучшение жилищных условий). Для корпораций возможным вариантом стимулирования ипотечного кредитования становится снижение базы налога на прибыль на величину расходов, понесенных в связи со строительством или приобретением зданий. Налоговые преференции для юридических лиц популярны в тех странах, где ипотека коммерческой недвижимости распространена широко (например, в Венгрии ипотечные кредиты, выданные под приобретение коммерческой недвижимости, составляли на конец 2002 г. около 65% суммарного объема кредитования на приобретение недвижимости). Кроме того, в некоторых странах существует льгота по налогу на имущество.

Перечень социальных программ в области ипотечного кредитования, реализуемых государством, зависит от макроэкономической ситуации и проводимого политического курса. Почти во всех странах с переходной экономикой существуют специальные жилищные программы, ориентированные на поддержку социально незащищенных слоев населения. Приоритетное направление для государства — поддержка малообеспеченных граждан, направленная на улучшение условий их проживания. Кроме того, во многих странах существуют целевые жилищные программы поддержки для приобретения жилья молодыми семьями. В Эстонии действует фонд кредитных и экспортных гарантий (под юрисдикцией министерства экономики и связи), одной из целей которого является поддержка жилищного сектора. С июля фонд предоставляет дополнительные гарантии по ипотечным кредитам, выдаваемым молодым семьям. Введение подобного механизма гарантий позволило снизить ставки по кредитам для этой категории граждан в три раза. К около 20% банковской ипотеки было гарантировано этим агентством.

Финансирование подобных программ по стимулированию развития жилищного сектора происходит в основном за счет бюджетных средств, в связи, с чем объем этих программ зависит от экономической ситуации в стране и уменьшается пропорционально росту бюджетного дефицита.

Поскольку ипотека признана одним из основных факторов экономического развития, ее государственная поддержка является стандартом мировой практики.

б) адресно-социальная. Первая направлена на создание и развитие механизмов жилищного кредитования как одного из важнейших приоритетов в экономике; вторая нацелена на поддержку отдельных социальных групп (жителей депрессивных регионов, молодых семей, военнослужащих, работников бюджетной сферы и т.д.).

Общесоциальная поддержка банковской ипотеки обычно реализуется через государственные гарантии эмитируемых ценных бумаг, а также через разрешение размещать бюджетные средства в таких бумагах.

Адресно-социальная поддержка банковской ипотеки осуществляется двумя способами:

а) страхованием или гарантированием ипотечных кредитов и

б) системой государственных премий.

Страхование предназначено социальным категориям населения, не имеющим первоначальных 30% стоимости приобретаемого жилья. А именно, государство (или созданный им страховой фонд) гарантирует банку покрытие в случае дефолта заемщика возможных потерь в объеме 30% от стоимости жилья. Такая поддержка адресована молодым семьям, национальным меньшинствам, семьям с умеренным доходом и т.д.

Система государственных премий — это прямые денежные дотации, направленные на субсидирование банковской ставки или на списание части кредита (например, при рождении ребенка, регулярных платежах или просто при покупке жилья).

Общесоциальная поддержка небанковской ипотеки осуществляется путем выдачи государственных премий всем вкладчикам строй сберкасс, которые получают ежегодные премии за свои сбережения, что обеспечивает резкий рост их числа. Адресно-социальная поддержка небанковской ипотеки сводится к системе государственных премий различным социальным группам. Размер премий (бонусов) в разных странах зависит от условий деятельности организаций накопительной системы кредитования и от уровня благосостояния граждан.

Перед тем как говорить непосредственно о результатах государственной поддержки жилищного сектора в разных странах, целесообразно подробно рассмотреть, какие в принципе существуют варианты государственной политики в данной области, а также определить критерии, по которым принято судить об эффективности тех или иных мер.

Все способы государственного регулирования жилищного сектора можно условно разделить на две группы — субсидирование и регулирование.

К первой обычно относятся:

• субсидирование процентных выплат по закладным, т.е. частичное или полное возмещение процентных выплат, а также обязательства возмещать разницу между процентной ставкой, предлагаемой банком (не обязательно фиксированной), и некоторой базовой ставкой, которая определяется исходя из среднедушевого уровня дохода населения;

• снижение налоговой базы — частичное или полное исключение из налогооблагаемого дохода процентных выплат по закладным или кредиту на покупку жилья либо прибыли от его продажи;

• бонусы к сбережениям, составляющим часть контрактных накопительных схем покупки жилья. Это ежегодные процентные добавки к сумме, которая была положена на целевой вклад. Бонус становится частью вклада: на него со следующего года начисляются проценты. У такой схемы есть недостатки — трудно отделить тех, кому это поможет купить жилье, от тех, кто просто хочет получить скидки; сложно проследить, пойдет ли потом вклад именно на покупку недвижимости. Бонусы — мера долгосрочная. Это обязательство, которое государство берет на себя на весь период накопления (46 лет); в будущем от таких программ трудно отказаться, поскольку под них создаются специальные институты — фонды, которые надо закрывать. Кроме того, государству необходимо выполнять принятые обязательства по выплатам бонусов вне зависимости от текущей экономической конъюнктуры и состояния бюджета;

• субсидирование транзакционных издержек. Возмещение строительным фирмам регистрационных сборов и прочих непроизводственных расходов, что положительно сказывается на конечной цене жилья;

• государственные гарантии выплат по закладным и платежей инвесторам по закладным, выпущенным при секьюритизации. Дополнительные гарантии, позволяющие банкам выдавать кредиты более широкому кругу лиц, не увеличивая риск и, следовательно, не снижая при этом собственный кредитный рейтинг;

• субсидирование строительства — освобождение от НДС и других налогов, скидки на приобретение земли под строительство, прямые субсидии и т.п.;

• субсидирование авансовых платежей. Подобная схема была реализована в СССР, когда семьям надо было много лет ожидать своей очереди, чтобы получить квартиру со скидкой. Размеры этих скидок в России фактически достигали 100%, но даже при небольшом бюджете программы субсидий эта схема очень эффективна, так как высока степень направленности субсидирования на тех, кому это больше всего нужно (размер гранта обычно увязывается с доходом семьи и положением в очереди, т.е. со сроком ожидания). Как известно из мировой практики, дисциплина очереди позволяет отсечь наименее нуждающихся в получении любого пособия. Схема не требует долгосрочных затрат, потому что на нее отводят некую часть бюджета, которая определяется каждый год в зависимости от бюджетной политики. Существуют эмпирические исследования, указывающие, что введение такой субсидии сильно влияет на объемы жилья, приобретаемого молодыми семьями. С позиций бюрократии схема также высокоэффективна: по каждому домохозяйству выплата производится один раз, и так же единовременно происходит оплата операционных расходов банка. Использование этой схемы резко упрощает учет операций, так как производятся две выплаты на семью раз в год в строго определенное время (то есть не надо, к примеру, рассчитывать и производить ежемесячные платежи по обязательствам в течение 5 лет с начислением процентов при субсидировании процентной ставки).

Кроме непосредственного субсидирования жилищного сектора, требующего прямых государственных трансфертов, существует ряд мер, которыми государство может стимулировать развитие рынка.

• государственная поддержка вторичного рынка закладных. Сюда также стоит включить и создание государственных институтов небанковской ипотеки, что в целом способствует развитию рынка государственных ценных бумаг;

• регулирование процентных ставок по закладным, что делает кредиты более доступными населению;

• фиксация минимальной доли ипотечных ценных бумаг в активах пенсионных, страховых и хедж-фондов, что повышает спрос на ипотечные ценные бумаги;

• снижение нормы резервов по обеспеченным ипотечным кредитам, выданным банками, что вызывает у них дополнительную заинтересованность в работе с ипотечными кредитами.

Для того чтобы оценить эффективность различных схем государственной поддержки, целесообразно использовать ряд стандартных критериев.

• открытость (прозрачность) схемы, т.е. простота расчета размера субсидии, определенность затрат на ее выдачу;

• целевой характер схемы — ее применение должно быть нацелено на группы населения, не способные иначе приобрести жилье;

• нацеленность на повышение доступности жилья для различных категорий граждан. Показывает, в какой степени применение схемы нацелено на группы населения, не способные иначе получить кредит для приобретения жилья. Отличие от предыдущего критерия в том, что здесь речь идет не столько о субсидиях, сколько о гарантиях и прочих мерах, помогающих получить кредит;

• эффективность затрат на реализацию. Показывает величину расходов в расчете на (еще одного) потенциального покупателя жилья или рост обеспечености населения жильем;

• простота бюрократического обеспечения. Рассчитывается как отношение затрат на реализацию программы к потенциальным выгодам от ее внедрения;

• степень контроля госрасходов, направленных на стимулирование жилищного кредитования. Характеризует способность государства управлять объемами субсидирования (чем легче резко сократить размеры поддержки, тем лучше);

• влияние на эффективность финансовой системы и на основные макроэкономические финансовые показатели.

Необходимо также учитывать, что любое вмешательство государства может приводить к сдвигам в поведении рыночных агентов, которые меняют соотношение:

• объемов инвестиций в жилищный сектор (недвижимое имущество) и в иные активы;

• объемов покупаемого и арендуемого жилья;

• между инвестициями в строительство нового и обустройство существующего жилья.

С этой точки зрения важна финансовая нейтральность государственных программ, т.е. отсутствие искажающего воздействия на рынок жилья.

В странах с переходной экономикой государство осуществляет комплексные программы развития жилищного сектора. В области ипотечного кредитования государственные меры по поддержке и стимулированию роста объемов выдаваемых кредитов включают различные системы субсидирования, применение которых зависит от целей реализуемой политики и текущей макроэкономической ситуации. Субсидирование составляет одно из необходимых условий развития рынка ипотечного кредитования в странах, где происходит переход к рыночной экономике. Это вызвано низкими доходами населения, высоким уровнем инфляции и процентных ставок, ограниченностью источников финансирования для приобретения и модернизации жилья. При реализации комплексных программ, направленных на развитие жилищного сектора, государство выбирает систему ипотечного кредитования (банковскую или небанковскую ипотеку) и стимулирует ее развитие путем предоставления льгот, субсидий или иных преференций.

В странах, где доминирующее место занимает банковская ипотека, государство в основном субсидирует процентную ставку. При этом возможны два варианта субсидирования, выбор между которыми определяется как экономическими факторами, так и политикой государства в области ипотечного кредитования. В Венгрии для заемщика (корпорации или домохозяйства), который взял кредит в банке на приобретение жилья или улучшение жилищных условий, валовые расходы по обслуживанию кредита ограничиваются 6%. Государство финансирует расходы, превышающие указанный процент, перечисляя разницу банковским институтам. Принимая во внимание тот факт, что субсидирование определяется валовыми затратами заемщика, которые включают как процент по привлеченному кредиту, так и комиссионные сборы банка, расходы домохозяйств на улучшение жилищных условий сокращаются. Введение такого механизма субсидирования привело к росту объемов ипотечного кредитования и буму в строительной отрасли.

Несколько иной механизм субсидирования процентной ставки по банковским ипотечным кредитам существует в Литве: государство оплачивает разницу между плавающей ставкой по кредиту и фиксированной ставкой, в законодательном порядке установленной по ипотечным кредитам в качестве верхнего предела. Применяемая в Литве система субсидирования процентных ставок является дифференцированной.

Иные механизмы государственной поддержки используются для развития небанковской ипотеки. Традиционной формой субсидирования выступает увеличение суммы, накопленной на счете в течение периода сбережения.

В Венгрии субсидия по депозитам в накопительных институтах (contract saving institutions) достигает 30%. В Польше субсидия равна 25% от средств, привлеченных на счет финансового института небанковской ипотеки (building societies), но ее размер ограничен 4500 злотыми в расчете на одного участника. В Словакии, где небанковская ипотека организована на классических германских принципах, также существует система государственных дотаций в размере 25% на накопленную сумму сбережений; при этом максимальный размер денежной субсидии также ограничен законодательно. На аналогичных принципах построены системы государственной поддержки в Чехии и Хорватии. По сравнению с развитыми странами размеры субсидий в странах с переходной экономикой намного выше. Так, в Германии максимальный размер субсидии ограничен 10%, а в Австрии — 4,5%.

Несмотря на все разнообразие систем поддержки жилищного кредитования, существуют определенные критерии, призванные оценить эффективность того или иного механизма государственной поддержки в разных странах. В рамках этой книги проведение комплексного анализа не является самоцелью, но, тем не менее, хотелось бы обратить внимание читателей на опыт, накопленный Всемирным банком по ходу реализации программ развития систем ипотечного кредитования для развивающихся стран. В государствах, где уровень доходов населения невысок, сложились определенные принципы проведения программ поддержки жилищного сектора, которые зарекомендовали себя в развивающихся странах. Помимо вовлечения частного сектора в систему кредитования и создания необходимой институциональной среды, Всемирный банк в качестве условия успешной реализации программ отмечает важность кредитования под положительные ставки.

Выбор молодой семьи — ипотека
Ипотека как особая форма кредитования недвижимости
Как можно получить ипотеку, какие нужны документы для оформления
Квартиры по военной ипотеке
Основные модели погашения долга по ипотеки

Источник: https://center-yf.ru/data/nedvizhimost/gosudarstvennaya-podderzhka-ipotechnogo-kreditovaniya.php

Субсидия по ипотеке от государства в 2020 году

Субсидия на оплату ипотечного кредита представляет собой безвозмездную материальную помощь от государства, выделяемую на частичное погашение банковской задолженности.

Программа не имеет территориальных ограничений – нею можно воспользоваться на территории любого субъекта РФ.

Многих клиентов волнует вопрос, можно ли использовать субсидию как первоначальный взнос по ипотеке? По закону полученными деньгами можно распорядиться 2 способами — для оплаты основного долга и погашения стартового взноса.

Государственные программы на погашение ипотеки

В 2020 году в России действует сразу несколько программ по господдержке:

• Жилище;
• Молодая семья;
• Военная ипотека;
• Молодой специалист;
• Ипотека для бюджетников и госслужащих (социальная);
• Поддержка семей с детьми.

Рассмотрим их более подробно.

Данная субсидия предоставляется семьям, проживающим в стесненных условиях (количество кв. м. на 1 человека меньше установленных норм).

На участие в этой программе могут претендовать и другие категории граждан:

• Сироты;
• Инвалиды;
• Многодетные семьи;
• Одинокие матери;
• Работники бюджетной сферы – педагоги, медики и т. д.

Субсидия по программе «Жилище» не способна покрыть полную стоимость квартиры, поэтому у претендента должны быть личные средства для внесения первоначального взноса. К тому же его доход обязан соответствовать требованиям финансовой организации и позволять погасить весь оставшийся кредит.

Для получения денежного сертификата клиенту необходимо написать заявление в жилищный фонд или любой другой орган исполнительной власти. При этом он обязан представить документы, подтверждающие право на получение выплат.

Каждый случай рассматривается специальной комиссией. При положительном ответе заемщика ставят в очередь на субсидию. Длительность пребывания в такой очереди может быть разной – все зависит от субъекта РФ. Программа запущена до 2020 года.

Сертификат нельзя обналичить. Он всего лишь подтверждает право гражданина на получение субсидии, необходимой для приобретения или строительства жилья. Как правило, сами семьи не участвуют ни в каких финансовых операциях и не получают деньги на руки.

Размер выплат зависит от региона проживания и определяется в индивидуальном порядке. Чаще всего государство покрывает до 35% от общей суммы ипотечного кредита. Еще 5% получает семья, в которой есть ребенок.

Работники научной области пребывают в немного ином положении. В их случае процентная ставка банка компенсируется на 10%. Правда, научный сотрудник не должен быть старше 35 лет.

Исключение составляют только те работники, трудовой стаж которых превышает 25 лет. На них возрастные ограничения не распространяются.

В программе «Молодая семья» могут участвовать только те семьи, в которых хотя бы 1 из супругов является младше 35 лет.

Это могут быть пары с детьми, родители-одиночки, воспитывающие 1 и более детей, а также бездетные семьи. Для подачи заявки следует обратиться в департамент молодежной политики или госадминистрацию.

Главным основанием для получения такой субсидии являются отсутствие собственной жилплощади и непригодные для проживания условия. Размер выплат зависит от наличия детей, уровня дохода семьи и финансирования в регионе.

К примеру, субсидия для бездетных пар составляет около 30% от стоимости квартиры, в то время как семьи с детьми могут получить до 35% + 5% за каждого ребенка.

Госпомощь по этой программе покрывает только часть займа, поэтому потенциальный клиент должен соответствовать основным требованиям финансовой организации: возраст – от 22 лет, стабильный доход, официальное трудоустройство, стаж на последнем месте работы – 6 месяцев, чистая кредитная история.

При любом несоответствии этим пунктам банк может отказать в оформлении ипотеки (даже при условии частичного субсидирования от государства).

Можно ли погасить ипотеку субсидией, если заемщик состоит на службе в армии или является военным пенсионером?

Для клиентов данной категории государство предлагает самые выгодные условия, ведь в этом случае выделенная заемщику помощь способна полностью перекрыть стоимость недвижимость.

Участники военной ипотеки должны прослужить в армии не менее 3 лет. Еще одним важным условием является пребывание в программе НИС, суть которой заключается в том, что военнослужащий в течение 3 лет делает взносы в накопительно-ипотечную систему. В дальнейшем именно они идут на оплату процентов, а оставшуюся сумму погашает государство.

По условиям военной ипотеки ставка по кредиту является фиксированной и составляет 9,9%. Средства рассчитываются с учетом норм жилой площади (для семьи из 3 и более человек — по 18 кв. м. на каждого). Если же площадь приобретаемой квартиры будет больше положенного, клиент должен будет оплатить разницу самостоятельно.

Программа «Молодой специалист» предназначена для ученых, врачей, учителей и других бюджетников, не достигших 35-летнего возраста (40 лет – для докторов наук, работающих по специальности).

При этом претендент на получение субсидии должен отвечать целому ряду требований:

• Успешно закончить ВУЗ на очной форме обучения и бюджетном отделении (не меньше 12 месяцев со дня окончания);
• Трудиться в организации по полученному в ВУЗе направлению;
• Иметь научные публикации (только для медицинских работников);
• Стаж работы – не меньше 1 года.

Льготная ставка по этой программе составляет 7-8%. Выплаты предоставляются 3 способами:

1. 10% оплата стартового взноса;
2. 40% оплата стоимости расходов на строительство жилья;
3. 30% оплата цены квартиры, купленной на первичном или вторичном рынке.

Субсидированием ипотеки по программе «Молодой специалист» занимается не только государство, но и некоторые российские предприятия. Например, ООО «РЖД» частично покрывает кредитные расходы своих сотрудников.

При этом участник программы заключает договор, согласно которому он не может уволиться в течение установленного срока. В случае нарушения данного условия работник обязуется вернуть полученные средства. А вот молодые учителя могут обратиться за помощью в АИЖК.

Эта субсидия на ипотеку от государства предназначена для представителей бюджетной сферы (кроме полицейских и военнослужащих). Потратить ее можно 2 способами:

1. Оплатить 15% от стоимости недвижимости.
2. Получить льготную ставку (например, для ученых до 35 лет или тех, кто проработал в данной сфере больше 15 лет, ее размер составляет до 10%).

Кроме того социальная ипотека предусматривает перечисление денежных средств при рождении (усыновлении) ребенка.

В 2018 году российское правительство запустило еще одну программу субсидирования, призванную поддержать семьи, воспитывающие 2 и более детей.

Согласно ней каждая семья, родившая второго малыша с января 2018 года по декабрь 2022 года, вправе получить государственную помощь для оплаты процентной ставки, превышающей 6%.

Срок действия – 3 года. При рождении третьего ребенка действуют те же условия, однако процентная ставка субсидируется уже на 5 лет.

Данная программа имеет несколько ограничений:

• Рождение малыша – в установленные сроки;
• Квартира – лишь в новостройке (вторичный рынок не субсидируется);
• Первоначальный взнос – 20%;
• Стоимость жилья – не выше лимитов, установленных законом (для Москвы и СПБ – 8 млн. руб., для остальных регионов – 3 млн. руб.);
• Погашение кредита – только равными частями;
• Трудовой стаж: от 6 месяцев на последнем месте – для наемных сотрудников и от 2 лет безубыточной работы – для частных предпринимателей;
• Гражданство – российское;
• Оформление страховки – обязательное.

А вот количество приобретаемых квартир является неограниченным. Если банк решит, что семья в состоянии погасить стоимость нескольких жилых площадей, решение будет положительным.

Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Если вы не знаете, как получить субсидию от государства, воспользуйтесь этой инструкцией:

Шаг 1. Соберите необходимый пакет документов. В каждом регионе РФ он может быть разным, но к числу обязательных относятся:

• Внутренний паспорт;
• Документы, подтверждающие личность супруга(и) и детей заявителя;
• Кредитный договор;
• Выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость и отсутствие другого жилья;
• Выписка из банка о размере оставшегося долга и сроках погашения кредита;
• Справка 2-НДФЛ о доходах заемщика и созаемщика (если есть);
• Справка об отсутствии доходов у лиц, находящихся на иждивении;
• Свидетельство о браке;
• Отчет независимого оценщика;
• Выписка из пенсионного фонда о размере пенсии (для пенсионеров);
• Договор о долевом участии (для новостроек);
• Заявление с просьбой предоставить субсидию.

Большинство справок выдается на платной основе. При этом потраченные средства не возмещаются.

Шаг 2. Направить документы в муниципальные органы.

Шаг 3. Дождаться решения. Как правило, на это уходит около 10 дней, по истечению которых комиссия направляет на домашний адрес заявителя письмо, содержащее либо подтверждение, либо отказ.

Шаг 4. Получение сертификата (в случае положительного решения). Данный документ действует в течение 3 месяцев. Его вместе с заявлением необходимо отнести в банк.

Шаг 5. Открытие счета на имя получателя (совершается сотрудниками финансовой организации).

Шаг 6. Перечисление средств от соответствующего государственного органа.

Шаг 7. Перевод денег в счет погашения ипотеки.

Основные требования

Условия субсидии по ипотеке в 2020 году распространяются не только на потенциальных клиентов, но и на приобретаемую недвижимость.

Требования к клиенту:

• Возраст – молодые семьи – до 35 лет, госслужащие – до 54 лет;
• Первоначальный взнос – от 20%;
• Получение субсидии – впервые;
• Срок заключения договора – 30 лет;
• Платежеспособность – дохода клиента должно хватить на то, чтобы самостоятельно покрыть разницу между итоговой стоимостью жилья и полученной субсидией, а также оплатить услуги страховой компании.

Требования к жилью:

Рефинансирование­

К ним можно отнести:

• Снижение суммы регулярных взносов;
• Уменьшение процентов;
• Пересмотр срока выплаты текущего займа.

Услуга рефинансирования на взятую ипотеку предоставляется лишь тем заемщикам, у которых есть стабильный доход и официальная работа, а также нет просрочек по оплате.

Виды субсидий по ипотеке в 2020 году и кому они положены

Субсидии семьям и одиноким на ипотеку бывают двух видов:

• Федеральные – действующие на всей территории страны.
• Местные – применяемые в конкретном регионе.

Для удобства данные об основных мерах поддержки сведены в таблицу.

Далее подробнее остановимся на каждой программе.

Погашение ипотеки 450 000 за третьего ребенка в многодетной семье

Субсидия на погашение ипотеки на 450 000 рублей заработала в конце июня прошлого года. Для реализации программы в качестве агента был выбран банк Дом РФ.

Помощь заключается в выделении 450 тысяч на погашение уже действующего ипотечного кредита.

Претендовать на выплату может заемщик, ставший родителем в третий или последующий раз с января 2019 года по конец декабря 2022. Кредитный договор при этом может быть заключен до июля 2023. Все дети должны быть гражданами России. Получить субсидию можно только один раз на погашение только одного ипотечного кредита. При этом нет ограничений, на какие цели изначально выдавался займ – покупка жилья на первичном или вторичном рынке, индивидуальное строительство или покупка дома, приобретение земли.

Субсидия на ипотеку многодетной семье может быть направлена на погашение ранее рефинансируемой ссуды.

Для получения выплаты заемщик обращается в банк, где оформлена ссуда.

Механизм предоставления субсидии многодетным семьям, следующий:

• Заемщик передает кредитору заявление и документы, подтверждающие право на получение выплаты. Потребуются бумаги, подтверждающие родство и гражданство.
• Банк направляет информацию в ДОМ РФ, где проводится анализ возможности выделения средств. Процесс может занять до 16 дней.
• В случае положительного решения Дом РФ направляет средства на счет заемщика. На эту сумму проводится полное или частичное погашение займа.

Семейная ипотека под 6%

Субсидия представляет собой выдачу жилищного кредита семьям, в которых появился второй или последующие дети.

Заемщикам предлагается получить ссуду по ставке 6%. Первоначальный взнос за счет личных средств должен составлять не менее 20%. Воспользоваться субсидией могут заемщики, ставшие родителями во второй раз в период с начала 2018 до конца 2022 года. В конце прошлого года были внесены изменения в программу. В 2020 году воспользоваться льготным кредитованием могут семьи с одним ребенком, если он родился до конца 2022 года и был признан инвалидом.

Получить ипотеку с субсидией на ребенка можно только на покупку квартиры на первичном рынке у застройщика-юридического лица. Также возможно провести рефинансирование уже имеющегося долга. Перекредитование возможно в случае, если первоначальная ссуда выдавалась на покупку квартиры на первичном рынке, а продавцом выступало юридическое лицо.

Получить льготную ссуду в рамках этой субсидии может любой из родителей, в том числе и одиночки, воспитывающие детей самостоятельно. Наличие зарегистрированного брака не является обязательным условием.

Благодаря улучшению и стабилизации экономической ситуации в стране многие кредитные организации смогли позволить себе снизить установленную законом ставку по семейной ипотеке. Например, в Сбербанке проценты в рамках программы составляют от 5 годовых.

Дальневосточная ипотека под 2 процента

Субсидия является частью программы «Дальневосточный гектар», в рамках которой государство бесплатно выделяет участки земли в ДФО.

• Ставка 2 процента.
• Сумма – до 6 000 000 рублей.
• Первый взнос от 20%.
• Целевое использование – покупка квартиры на первичном рынке, строительство дома на участке, полученном в рамках проекта «Дальневосточный гектар, приобретение вторичного жилья в сельских регионах Дальнего Востока.

Воспользоваться льготой могут граждане России в возрасте до 35 лет. Владельцы дальневосточных гектаров могут воспользоваться ссудой вне зависимости от возраста, главное ограничение – не более 75 лет на момент окончания договора.

Сельская ипотека под 3 процента

Субсидия направлена на уменьшение оттока населения из сельской местности, поддержку работников сельхоз предприятий. Условия проекта:

• Ставка 3 процента годовых. Возможно снижение показателя за счет привлечения средств местных бюджетов.
• Сумма до 5 000 000 рублей.
• Первая оплата от 10 % стоимости объекта.
• Возможно использовать на покупку земли, строительство дома, приобретение строящегося объекта в сельской местности.

Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• Наличие прописки в сельской местности.
• Работа, связанная с сельским хозяйством.
• Расположение работодателя на территории сельского поселения.
• Трудовой стаж более года.

Выданные в рамках субсидии средства можно направить только на указанные выше цели. Ремонт уже возведенного объекта проводить за счет этих денег нельзя. Обязательным является предоставление договора подряда с организацией, которая будет заниматься возведением объекта.

Получить сельскую ипотеку под 0,1-3% можно в Россельхозбанке, Сбербанке и Дом РФ. Программа начала действовать с 1 января текущего года.

Программа для молодых семей

Субсидия на ипотеку молодой семье позволяет супругам, не достигшим 35 летнего возраста получить денежную выплату, которую можно направить на покупку жилья. Размер выплаты составляет 30 процентов от стоимости объекта для бездетных пар, 35% при наличии ребенка.

Чтобы получить помощь молодой семье необходимо:

1. Получить документ, подтверждающий, что текущее жилье не соответствует нормам метража на одного человека.
2. Встать в очередь на улучшение жилищных условий.
3. Подтвердить документально наличие суммы, достаточной для первоначального взноса.

Субсидия молодой семье на погашение ипотеки выплачивается путем перечисления денег на счет продавца квартиры. В рамках программы нет ограничений по типу приобретаемого объекта – доступна покупка как на первичном, так и на вторичном рынке.

Для получения выплаты необходимо обратиться в жилищный отдел местной администрации с комплектом документов. После рассмотрения, семье будет выдан сертификат. Его номинал зависит от норм площади в конкретном регионе. За счет сертификата можно будет приобрести жилье площадью, соответствующей норме на одного человека в регионе умноженное на количество членов семьи. Например, супруги без детей смогут приобрети объект не более 42 метров.

Некоторые крупные государственные структуры предлагают субсидированные займы своим молодым сотрудникам. Например, ипотека РЖД под 2 процента. Подробнее здесь.

Материнский капитал

Сертификат на семейный капитал может получить семья, в которой появился второй ребенок. Номинал составляет 466 617 рублей. При покупке квартиры, в том числе в ипотеку, эту сумму можно использовать двумя способами:

1. Оплата первоначального взноса.
2. Частичное или полное погашение долга.

Получить сертификат можно в отделениях пенсионного фонда. Для того чтобы воспользоваться деньгами, потребуется написать заявление в ПФР, с указанием цели. Средства сертификата нельзя получить наличными. Номинал направляется напрямую в банк, минуя личные счета заемщика.

Родители, решившие направить субсидию на ипотеку, должны составить нотариально заверенное обязательство о наделении несовершеннолетних детей долями в приобретаемой квартире. Без этого документа органы опеки не дадут согласия на сделку, ПФР не перечислит деньги банку.

Налоговый вычет и возврат процентов по ипотеке

Получить выплату могут официально трудоустроенные заемщики. При покупке квартиры в кредит возможны два вида компенсации:

• 260 000 рублей вычет за недвижимость.
• 390 000 рублей за выплаченные проценты.

Эти суммы складываются за счет возврата части уплаченных по ставке 13% налогов.

Положен вычет гражданам, получающим официальную зарплату. Для выплаты компенсации необходимо заполнить налоговую декларацию, предоставить справки о доходах. Деньги перечисляет налоговая служба. Комплект документов передается в местное отделение ФНС.

Возможность вернуть часть выплаченных процентов появляется при полном досрочном погашении ипотеки. Платежи должны быть аннуитетными. При такой схеме выплаты долга проценты за использование кредита выплачиваются в большей степени в первые несколько лет авансом. Поэтому при досрочном погашении займа возникает излишне уплаченная сумма, которую можно вернуть.

Кредитные каникулы

Ипотечные каникулы – относительно новый вид субсидий, появившийся летом прошлого года. Разработана программа для помощи заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации. Помощь заключается в следующем:

• Заемщик получает отсрочку платежа на срок до 6 месяцев. Можно снизить размер ежемесячных выплат или полностью их приостановить.
• Квартира, находящаяся в залоге, не может стать объектом взыскания в период действия каникул.
• Пропущенные платежи переносятся в конец графика, срок займа продлевается на период отсрочки.

Воспользоваться субсидией может заемщик, соответствующий одному из условий:

• Снижение дохода более чем на 30% или потеря работы.
• Появление в семье нового иждивенца.
• Смерть основного кормильца.

• Ипотечная квартира – единственное жилье.
• Заемщик может документально подтвердить сложную ситуацию.

Чтобы приостановить платежи необходимо обратиться к кредитору с заявлением. Потребуется предоставить комплект документов, подтверждающих соответствие заявителя требованиям программы.

Субсидией можно воспользоваться однократно. На качество кредитной истории получение отсрочки не повлияет. Условия программы ипотечные каникулы посмотрите в нашем отдельном посте.

Субсидия на первоначальный взнос

Многие граждане не могут позволить себе взять ипотеку из-за отсутствия личных средств на первоначальный платеж. В этом может помочь государство. Законопроект еще не принят, однако, есть сведения об основных условиях получения помощи. На субсидию могут претендовать:

• Молодые семьи с детьми.
• Госслужащие.
• Многодетные.
• Состоящие на военной службе.

Помощь будет направленна на покупку объектов первичного рынка. Размер выплаты пока не определен, проект находится в стадии разработки. Планируется, что обращаться за выплатой следует в жилищный отдел.

Субсидия для расселения ветхого жилья

В конце прошлого года президент подписал закон, согласно которому в жилищный кодекс вносятся поправки о расселении ветхого жилья. Граждане, чей дом признан аварийным, могут претендовать не только на получение новой квартиры, но и на льготную ипотеку.

Фонд содействия реформированию ЖКХ за счет средств регионального бюджета сможет компенсировать собственникам аварийного жилья часть расходов на выплату процентов по ипотеке. Согласно новому закону, гражданам будет выплачена компенсация не только за объект недвижимости, но и часть стоимости земельного участка, на котором расположен аварийный дом.

Для получения помощи необходимо обратиться в жилищный отдел с документами, подтверждающими состав семьи и площадь квартиры в аварийном доме. После рассмотрения всех документов собственник попадает в очередь на расселение. Подробностей о предоставлении льготной ипотеки в рамках расселения ветхого жилья пока нет. Следите за обновлениями портала.

Субсидированная ипотека для военных

Ипотека для военнослужащих позволяет обеспечить бесплатным жильем всех нуждающихся.

Механизм получения субсидии следующий:

1. Военнослужащий пишет рапорт на имя руководства о вступлении в накопительную ипотечную систему. (НИС)
2. На имя служащего открывается специальный счет, куда ежемесячно за счет государства перечисляется определенная сумма.
3. Спустя три года участия военный может использоватья накопленные средства как первоначальный взнос.
4. Офицер выбирает банк, где доступна военная ипотека, подает заявку и подписывает кредитную документацию.
5. Документы направляются в Росвоенипотеку для подтверждения.
6. Государство ежемесячно вносит плату за ипотеку.

Размер выплат на текущий год установлен на уровне 288 000 рублей. Ежемесячно это около 24 000. За счет этого максимально возможная сумма займа варьируется в зависимости от банка в пределах 3 000 000.

Государство будет вносить платежи до момента увольнения офицера со службы. Если к этому времени долг не будет полностью погашен, заемщику придется выплачивать ипотеку самостоятельно. Военнослужащий имеет право досрочно погашать ссуду за счет собственных средств. Помимо этого, заемщик имеет право рефинансировать ссуду по более выгодным условиям. Снижение процентной ставки позволит быстрее выплатить долг.

Выводы

• Практически все описанные механизмы поддержки уже действуют или вступят в силу в 2020 году.
• Заемщик может воспользоваться одновременно несколькими субсидиями, ограничений по этому поводу в законодательстве нет.
• Ограничения делают некоторые программы доступными лишь узкому кругу лиц.
• Наибольшее количество субсидий направлено на поддержку семей с детьми и на увеличение объемов строительства.
• Для увеличения количества участников различных программ следует чуть смягчить условия. Например, по семейной ипотеке возможна покупка только первичного жилья. Из-за этого программой не могут воспользоваться заемщики, не имеющие средств на ремонт новостройки.
• Одновременное использование семейного сертификата и единовременной выплаты в 450 000 дает возможность снизить финансовую нагрузку почти на миллион рублей.

В целом, можно сказать, что большинство программ являются действительно полезными и делают ипотеку более доступной. Исходя из послания президента, можно сделать вывод, что механизмы помощи в покупке собственного жилья будут развиваться и дальше.

В Госдуму внесён законопроект о субсидировании ипотеки на вторичное жилье

18 апреля 2019 года, в Госдуму внесён законопроект, благодаря которому семьи с двумя и более детьми смогут получить субсидии по ипотеке для покупки не только новостроек, но и вторичного жилья . Инициатором проекта стала гдава думского комитета по вопросам семьи, женщин и детей Тамара Плетнева.

В случае принятия законопроекта, семьи с двумя и более детьми, смогут получать субсидируемые кредиты для покупки жилья не только на первичном, но и на вторичном рынке.

Сейчас субсидирование процентной ставки до 6% годовых по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным семьям с двумя и более детьми, действует на основании постановления правительства РФ. При этом, направлять такие заемные средства можно на приобретение новостройки или строящегося жилья у юридического лица на первичном рынке. При условии, что детей в семье двое и младший родился в 2018 году.

С принятием законопроекта ситуация должна измениться, считает генеральный директор первого ипотечного агентств Максим Ельцов.

Источник: https://child-blog.ru/news/v-gosdumu-vnesyon-zakonoproekt-o-subsidirovanii-ipoteki-na-vtorichnoe-zhile.html

Господдержка 2020

Одобрение онлайн на DomClick.ru

Вы отправляете заявку и получаете одобрение онлайн

Специальные предложения и акции на квартиры от аккредитованных застройщиков

Специальная ставка 0,1% годовых на первый год кредита, далее ставка составит от 6,1% годовых

​Рассчитайте ипотеку

Как получить ипотеку

​​​​​​​

​​ ​​

​

​​

Требования к заёмщику

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет

Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

Период действия программы

Заключение кредитных договоров – до 01.07.2021.

Комиссия за выдачу кредита

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

* В рамках программы субсидирования с застройщиками предоставляется скидка на ставку по ипотеке. Список строительных объектов-участников программы размещен на сайте domclick.ru (раздел «Найти жилье»-«Квартиры в новостройках»- фильтр «Участник программы субсидирования»).

По программе субсидирования с дисконтом на первые 2 года

Возраст на момент предоставления кредита

Возраст на момент возврата кредита по договору

не менее 6 месяцев* на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет**

Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.***

Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику.

Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами
** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.
*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Без подтверждения доходов и трудовой занятости:

При подтверждении доходов и трудовой занятости:

Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости:

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

Срок рассмотрения кредитной заявки

Порядок предоставления кредита

Порядок погашения кредита

• Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/gos_2020

Государственная ипотека: что такое, виды, как получить

Что такое государственная ипотека, кому она предоставляется, ипотечные государственные программы, которые существуют? Необходимые документы для подачи заявки, преимущества и недостатки такой ипотеки.

Что такое государственная ипотека

Отдельные категории граждан имеют возможность получения финансовой поддержки для приобретения жилья, на условиях установленных государством. Такая поддержка представляет из себя обеспечения субсидиями, обладая которыми граждане получают ипотечное кредитование определенными банками со льготными процентными ставками.

Прежде всего необходимо разобраться, какие категории граждан могут рассчитывать на получение государственной ипотеки, каким образом она предоставляется и какая процедура установлена для этого.

Программа ипотеки с государственной поддержкой начала действовать в 2015 году, в результате чего граждане на выгодных условиях смогли приобретать собственное жилье. До этой программы некоторые категории граждан получали сертификаты на покупки недвижимости (к примеру, военным).

В настоящий момент казанные возможности установлены в пределах отдельной госпрограммы.

Ипотека – это залог недвижимости, который заемщик передает в пользу банка, в счет получения денежных средств для приобретения жилья в качестве кредита.

Программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой действует до 31 декабря 2017 г, однако допустимо, что она будет продлена.

Государство осуществляет содействие в виде выдачи субсидии, т.е. суммой денежный средств для приобретения жилья, которая перечисляется на заранее открытый счет в банке. После заключения договора купли-продажи жилья продавец недвижимости сможет получить денежные средства с указанного счета.

Программа «Жилище» включает в себя определенные подпрограммы для льготной помощи в обеспечением жилплощадью:

• Молодым российским семьям;
• Определенным категориям граждан;
• отдельных категорий граждан с целью выполнения государственных обязательств по обеспечению жильем, установленных федеральными законами.

Условия участия в программе

К общим условиям для участия в программе «Жилище» следует отнести:

1. На участие в программе вправе рассчитывать только гражданин, условия проживания которого в действительности являются непригодными.
2. Владелец жилья не может участвовать в целевой государственной программе.
3. Претенденты должны являться гражданами РФ.
4. Установлены возрастные пределы для претендентов (не выше 35 лет).
5. Размер ежемесячных доходов семьи должен соответствовать определенным показателям, регламентированным законодательно.

Для того, чтобы участвовать в программе, нужно проинформировать государственные органы о своем намерении, после чего после проверки соответствия условиям программы, они поставят нуждающегося человека в жилищную очередь.

Категории граждан, имеющие право на господдержку

Рассчитывать на государственную помощь вправе только некоторые категории граждан, зависимости от определенной программы.

Программа обеспечения жильем молодых семей действует в целях предоставления финансовой помощи молодым семьям.

Постановлениями Правительства регулируется, что государственная поддержка на приобретение жилья оказывается:

Государственная помощь может быть предоставлена некоторым категориям граждан в форме жилищной субсидии либо другой меры материальной поддержки (к примеру, уменьшения процентов по ипотеке):

• гражданским служащим;
• молодым специалистам;
• сотрудникам прокуратуры;
• сотрудникам правоохранительных органов;
• и др.

Существуют иные программы, которые также могут предоставлять поддержку отдельным лицам, в частности, специалистам в сельской местности в рамках программы «Устойчивое развитие сельских территорий».

Программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой может быть предоставлена и заемщику, не относящемуся к какой-либо вышеуказанной категории.

Необходимым является только достижение совершеннолетнего возраста, наличие гражданства и нуждаемости в жилье.

Программа государственной помощи ипотечного кредитования Главная задача программы стимулирование жилищного строительства застройщиками. Покупка такой недвижимости осуществляется на льготных условиях.

Программа государственной ипотеки оформляется только в отделениях банков, состоящих в списке аккредитованных банков (Сбербанк России, ВТБ 24, Альфабанк и др.).

Приобрести объект недвижимости можно только в новостройке напрямую у застройщика.

Застройщики проходят процедуру аккредитации. Списки аккредитованных застройщиков размещаются на сайте банка.

Денежные средства в рамках программы перечисляются банкам, поэтому они не несут расходы вследствие предоставления кредитов по пониженным процентным ставкам.

Государственная поддержка на льготных условиях ипотечного кредитования предполагает более выгодные параметры, а именно:

Проценты по ипотеке составляют	менее 12 %
Пониженный первоначальный взнос	от 15 %
Продолжительный срок кредита	До 30 лет
Предельный размер займа	До 8 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга, и до 3 млн. руб. для прочих областей РФ

Данные условия обязательны для кредитных учреждений. Ухудшать их нельзя, банки вправе определять еще более выгодные параметры ипотеки. К примеру, оформлять ипотечные займы под 11 % или повысить максимальную сумму выдаваемого кредита

Чтобы получить ипотечный кредит по государственной программе на выгодных условиях к заемщику предъявляются следующие требования:

1. Достижение возраста 21 год и быть не старше 75-ти лет.
2. Иметь официальное место трудоустройства более 6 месяцев по последнему месту работы и иметь общий трудовой стаж более 1 года.
3. Допускается иметь не более 4-х созаемщиков по кредиту.

Для расчета платежеспособности отдельного претендента на получение льготной ипотеки устанавливается, что размер ежемесячной платы по кредиту не должен быть выше половины его месячной заработной платы.

В целях покупки жилья молодой семье может быть предоставлена жилищная субсидия. Чтобы подать заявку на участие в программе необходимо соответствовать следующим требованиям:

Определенный возраст	допускаются лица не старше 30-ти лет
Собственные денежные накопления	которые наряду с государственной субсидией идут на оплату недвижимости
Уровень доходов	служит для обеспечения выплаты кредита при необходимости

Конкретный размер государственной субсидии зависит от количества человек в молодой семье. Семья, состоящая из 2-х человек, вправе претендовать на выдачу материальной помощи в размере от стоимости жилья в площадью 40 кв.м. При большем количестве членов семьи, для каждого члена семьи площадь увеличивается на 16 кв.м.

Как узаконить самовольную перепланировку в квартире читайте здесь.

Учитывая площадь необходимого жилья, величина субсидии должна быть более:

1. 30-ти процентов от рыночной средней стоимости жилья из расчета на семью из 2-х человек.
2. 35-ти процентов от рыночной средней стоимости жилья из 2-х взрослых человек с одним или более детей.

При получении государственной субсидии она рассчитывается исходя из стоимости в определенном регионе, в котором зарегистрированы претенденты.

Преимущества и недостатки

Позитивными факторами приобретения ипотеки с государственной поддержкой является:

Банки, участвующие в программе государственной поддержки, являются крупнейшими надежными учреждениями	заемщик получает льготные условия взаимоотношений на выгодных условиях и не несет рисков
Объект недвижимости покупается только у надежных застройщиков	перечень таких компаний можно взять у банка
Для оформления договора ипотечного кредитования не требуется обязательное нотариальное заверение	все юридические параметры сделки дополнительно анализируются сотрудниками банка

Отрицательными моментами при приобретении ипотечного кредита с государственным содействием являются:

Объект ипотеки находится в залоге у банка	поэтому заемщик не может свободно распоряжаться залоговой недвижимостью (продавать, дарить, обменять и т.д.)
Закрытый перечень банков, участвующих в программе	заемщик должен обратиться только в эти кредитные учреждения
Льготный характер ипотеки приводит к тому, что размер первоначального взноса достаточно высокий	порядка 25% от стоимости жилья и выше
Не во всех банках материнский капитал может быть использован для погашения ипотечного кредита	кроме того, получить недвижимость в рамках программы можно исключительно при помощи банка, имеющего аккредитацию

Преимущества и недостатки при получении жилищной субсидии.

Плюсы получения жилищной субсидии от государства:

Размер субсидии зависит от количества человек в семье	то есть конкретная площадь квартиры в квадратных метрах не может быть меньше, установленной законом
Купить недвижимость как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья	Заключив либо договор купли-продажи, либо договор долевого участия в строительстве с застройщиком
Если личных средств не хватает, то участник программы может воспользоваться услугами любого банка	такая возможность предусмотрена большинством банков
Размера субсидии может хватить на приобретение жилья без дополнительных вложений	т.е. добавлять собственные или заемные денежные средства

Негативные стороны получения жилищной субсидии:

Долгосрочный характер процедуры	Для получения жилищной субсидии необходимо, как правило, долгое время стоять в очереди
Сертификат на приобретение жилья имеет срок действия	в пределах которого необходимо приобрести недвижимое имущество
Требования о минимальной площади объекта недвижимости исходя из количества человек в семье	Чем больше семья, тем большую по площади квартиру необходимо приобрести
Не все продавцы соглашаются заключать сделку продажи жилья	С использованием жилищных сертификатов и содействием государства

Проанализировав плюсы и минусы получения субсидии либо государственной ипотеки, потенциальный участник программы может решить готов ли он взаимодействовать с банком на таких условиях.

Как получить государственную ипотеку

Для получения ипотечного кредита с государственной поддержкой потребуется собрать следующий пакет документов:

Заявка-анкета	большинство банков имеют в распоряжении формы заявлений для заполнения, получить которые можно как лично, так и через интернет
Документы, удостоверяющие личность	всех членов семьи с отметкой регистрации
Подтверждение платежеспособности	к примеру, справка с места работы по форме 2-НДФЛ, выкопировка трудовой книжки

Это стандартный комплект документов, который конкретные кредитные учреждения могут расширить либо, наоборот, уменьшить.

Для получения государственной субсидии необходимо заранее встать на учет как лицу, нуждающемуся в жилье.

Программа господдержки реализовывается в рамках нормативной базы конкретной местности. С целью уточнения информации необходимо проконсультироваться в районной администрации.

Решение принимается банком в течение 2-х недель. Однако, как правило, ответ дается уже спустя 3-4 дня. Специалист банка оповещает принятом решении либо по телефону либо на электронную почту, указанную в заявке.

Шансы на одобрение заявки повышаются в случае если:

Претендент имеет постоянную прописку	в области, в которой покупается жилье и берется ипотека
Подтверждает официальное место работы	Предоставляет необходимые документы и справки об уровне дохода
Имеет хорошую кредитную историю	то есть ранее исправно платил по кредитам
Претендует на заключение займа	на срок, менее 30-ти лет

После одобрения заявки заемщик может начинать заниматься непосредственным поиском объекта недвижимости. Следует помнить, что некоторые банки устанавливают требования относительно степени износа и состояния объекта недвижимости.

Документы для ипотеки с государственной поддержкой

Для получения государственной ипотеки потребуются следующие документы:

Сам договор ипотечного кредита подписывается сторонами после согласования условий кредита, утверждения конкретного объекта недвижимости, проведения оценки стоимости. Рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. В случае неясности каких-либо условий, лучше проконсультироваться с юристом.

В настоящее время ипотека с государственной поддержкой значительно увеличивает шансы граждан РФ среднего уровня достатка на улучшение своих жилищных условий. Поскольку взаимоотношения по поводу ипотечного кредита имеют долгосрочный характер, то необходимо тщательно выбирать банковское учреждение.

Видео: Государственная ипотека

Похожие материалы:

Рейтинг записей

Как правильно брать ипотеку

Всегда ли нужны услуги риэлтора?

Топ-10 лучших агентств недвижимости Липецка

Справка БТИ о принадлежности объекта недвижимого имущества

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/gosudarstvennaya-ipoteka-chto-takoe-vidy-kak-poluchit/

Похожие записи:

• Встречный иск о разделе имущества при разводе
• Сколько стоит госпошлина на регистрацию автомобиля без замены номеров 2020
• Как происходит проверка счётчиков воды