Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Согласие на рефинансирование ипотечного кредита образец». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Поэтому приставы имеют право изымать деньги со вкладов. Из-за того, что нет четкого перечня вещей домашнего обихода, судебный пристав-исполнитель может описать вашу стиральную машину, микроволновую печь и другую бытовую технику. Имущество, необходимое должнику судебного пристава в связи с его инвалидностью, в том числе и специализированный автомобиль.
Согласие супруга на рефинансирование ипотечного кредита образец. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки: способы оформления
Статья рассказывает, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.
Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.
Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.
Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.
Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:
- изменить срок погашения займа;
- поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников);
- изменить размер займа.
Кредитная организация может поменять предмет залога.
Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.
Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.
Перекредитование ипотеки
Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.
Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.
Есть ли выгода от сделки
Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.
- оценка имущества;
- платеж за снятие обременения;
- оплата за повторную регистрацию права;
- оплата страховки;
- банковская комиссия за выдачу займа;
- комиссии за безналичный перевод.
Когда могут отказать в переоформлении
Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.
Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.
Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.
Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.
Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.
Важно! Нужно быть готовым предоставить дополнительное обеспечение. На время, пока снимается обременение, необходимо обеспечить новый кредит. Если у заемщика ничего нет за душой, то сделать это будет достаточно проблематично.
В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.
Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.
7 преимуществ, которые дает рефинансирование:
- Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
- Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
- Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
- Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
- Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
- Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
- Низкая ставка по кредиту.
Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.
Подводные камни рефинансирования
Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.
- Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
- Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
- Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
- Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
- Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.
В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.
Как провести сделку
Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.
- Подать заявку.
- Дождаться ответа.
- Собрать документы на квартиру.
- Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
- Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
- Получить денежные средства.
- Погасить первоначальный кредит.
- Получить подтверждающие справки.
Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.
После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.
Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.
Требования к заемщику
Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.
- возраст от 18 до 55 лет;
- наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение;
- постоянная работа на протяжении шести месяцев.
Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.
Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.
Необходимые документы
Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:
- Заполненный бланк заявления.
- Паспорт.
- Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
- Справка о доходах.
- Копия трудовой книжки.
- Реквизиты первоначального кредитного соглашения:
- дата подписания и порядковый номер;
- сумма ежемесячного платежа;
- валюта кредита;
- реквизиты для оплаты первоначального кредитора.
- Схема платежей.
После того, как заявка будет одобрена, представляется документация на недвижимость.
Резюме
Кредитная перезагрузка дает возможность погасить кредит, который был оформлен на невыгодных условиях. Вопрос о перекредитовании является особенно актуальным для валютных ипотечников и тех, кто взял заем с невыгодной процентной ставкой.
Благодаря рефинансированию можно существенно улучшить условия кредитования на более выгодные путем погашения прежнего денежного займа за счет нового, оформленного в ином банке.
Как правило, на перекредитование клиенты решаются, если такая программа предполагает пониженную процентную ставку, более удобный срок гашения займа и иные выгодные условия.
Первичным шагом для оформления рефинансирования должна стать подача соответствующего заявления в выбранный банк. Об особенностях процедуры расскажем далее.
Как подать заявление на рефинансирование кредита?
Для того, чтобы заявление на перекредитование было одобрено, заемщик должен отвечать основным требованиям банка. Поэтому прежде, чем слать заявку, следует ознакомиться с основными условиями потенциального кредитора. Как правило, эти параметры схожи у многих кредитных организаций. Это:
- Возраст 21 год и более.
- Наличие официального рабочего места. Такая информация должна быть подтверждена соответствующей записью в трудовой книжке.
- Стабильная заработная плата (ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 50% от зарплаты).
- Гражданство в России (банки России рефинансирование иностранным гражданам не предлагают, но оформить такой договор они могут в иностранных банках, к примеру Дельтакредит. Подробности )
- Регистрация по месту жительства на территории нашей страны (временно либо постоянно).
Клиенту следует обратиться в офис выбранной кредитной организации, и написать заявление. Бланк выдается на месте, а при себе необходимо иметь только паспорт.
Банк рассматривает заявление в течение 3-10 рабочих дней и выносит предварительное решение. Далее клиент должен принести весь пакет документов и ожидать такой же срок (иногда дольше) до получения окончательного ответа.
Чтобы сократить время рассмотрения заявления и вынесения решения по ней, можно заранее ознакомиться со и явиться в банк уже с полным пакетом для написания заявления. Это позволит получить не предварительное решение, а окончательное.
Сегодня большинство банков стремится к тому, чтобы упростить процедуру взаимодействия с клиентами и сделать ее максимально комфортной. Так наличие онлайн ресурса, где есть последние новости, доступ к личному кабинету и прочие важные опции делают процесс получения нужной информации практически мгновенным.
При желании рефинансировать кредит, достаточно зайти на официальный сайт выбранного банка и заполнить онлайн заявку. Сделать это можно в любое время суток, что весьма удобно, так как нет необходимости подстраиваться под график работы кредитора и искать время на поход в банк. Срок рассмотрения онлайн заявок меньший, чем при их подаче в банке и составляет 1-3 дня.
Необходимо отметить, что желание о перекредитовании должно быть одобрено не только банком, в котором предполагается получить новый займ, но и той финансовой организацией, кредит которой предполагается досрочно закрыть. Если соответствующее согласие отсутствует в тексте договора займа, его необходимо получить на отдельном документальном бланке.
Бланк заявления носит типовой характер и включает следующую информацию:
При обращении в банк, бланк для заполнения выдается по паспорту. При подаче онлайн заявки следует лишь заполнить все поля.
Образец заявления на рефинансирование кредита
Срок рассмотрения заявления на рефинансирование
После того, как онлайн заявление на перекредитование будет направлено в кредитную организацию, потенциальному заемщику будет предложено подождать от 1 до 3 суток. При подаче анкеты через банк срок может быть продлен до 5 рабочих дней.
Что делать после одобрения заявки?
После поступления информации о том, что кредит одобрен, клиенту надлежит явиться в подразделение банка с нужными документами для оформления договора рефинансирования.
Необходимые документы для рефинансирования кредита в другом банке:
- Документальное удостоверение личности в виде паспорта.
- Копия трудовой книжки, заверенной организацией, в которой трудоустроен заемщик.
- Справка о размере дохода (в основном 2-НДФЛ).
- Копия договора займа, подлежащего рефинансированию, со всеми существующими приложениями.
- Выраженное документально согласие банка – кредитора на досрочное гашение займа (при отсутствии такового в теле кредитного договора).
- Расширенная выписка по ссудному счету, открытому клиенту для погашения кредита.
- Справка от финансовой организации, подтверждающая отсутствие просрочек уплаты плановой (срочной) задолженности.
Возможна ли повторная подача заявления при отказе?
Если банк отказал в перекредитовании в силу весомых оснований, отчаиваться не стоит. Повторная подача заявки на рефинансирования возможна, необходимо лишь устранить факторы, послужившие причиной такого отказа.
Временной интервал, который должен быть соблюден при подаче нескольких заявок законом не установлен. Однако эксперты советуют не направлять повторный запрос на перекредитование ранее, чем через 30 дней после отказа банка.
Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.
Понятие рефинансирования ипотеки
Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.
Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).
На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.
Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.
Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:
- На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
- Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
- Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
- Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
- Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
- При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
- Нотариальные расходы.
Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.
Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.
Банк свой или чужой?
Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.
Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.
Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.
Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.
Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.
В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.
Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.
Как мотивировать своего кредитора
Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.
Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.
Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.
При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.
Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.
Условия перекредитования ипотеки
| Банк | Процент до регистрации ипотеки и погашения кредита | Процент после регистрации ипотеки и погашения кредита | Срок | Сумма | Залог | Требования к заёмщику |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 11,5 % | От 9,5 % | До 30 лет | От 1 до 7 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья | Квартира, дом, таунхаус, комната, участок земли и жилое строение на нём, часть дома, квартиры | Российские граждане, 21 – 75 лет (к моменту погашения долга), полгода на текущем месте работы, год стажа за последнее пятилетие |
| ВТБ 24 | От 9,45 % на весь срок кредита | До 30 лет (по 2 доку-ментам до 20 лет) | До 30 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья (50 % по 2-м документам) | Гражданство РФ, прописка в регионе присутствия банковского подразделения, наличие постоянного заработка | ||
| АИЖК | До регистрации: нет После: 9 % — кредит меньше половины от стоимости оценки; 9,25 % — от 51 % до 70 %; 9,5 % — от 71 % до 80 % (Ставка увеличивается на полпроцента, если доход подтвержден не 2-НДФЛ) |
От 3 до 30 лет | 300 тыс. руб. – 20 млн. руб. для Москвы, МО и СПб;300 тыс. руб. – 10 млн. руб. для других регионов | Квартира или нежилое помещение. При строящемся объекте – залог прав требования | 21 – 65 лет (к дате погашения), полгода на текущем месте работы (ИП – 2 года без убытков) | |
Требования к предыдущему кредиту едины по всем предложениям:
- действие не менее полугода:
- отсутствие реструктуризации;
- без просрочек текущих и прошлых.
При отказе от договора страхования жизни и здоровья заёмщика к ставке прибавляется 0,5 – 1 %. Страхование залога – обязательно.
Для оформления рефинансирования необходимо подать в выбранный банк кредитную заявку с требуемыми документами.
Первичный пакет документов:
- Заполненная анкета на всех заёмщиков (официальные супруги – автоматически становятся созаемщиками, даже без учёта платежеспособности).
- Паспорт и любой дополнительный документ.
- Справка о зарплате.
- Скан копия трудовой с заверкой (если заверяли по доверенности, то копия документа о делегировании полномочий).
- Справка об остатке ссудной задолженности (срок действия – 10 дней).
- Реквизиты для погашения текущего кредита.
- Справка об отсутствии просроченных платежей (не везде).
- Кредитный договор, график погашения (по запросу).
После положительного решения в течение 3 месяцев потребуется предоставить документы на залог:
- Документы о праве владения.
- Выписка из ЕГРН.
- Оценочный отчёт.
- Техпаспорт.
- Согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное нотариально.
- Справка о зарегистрированных жильцах.
Итоговый перечень может быть дополнен на усмотрение банка. Обычно он соответствует стандартному пакету для принятия залоговой недвижимости.
При согласовании банком предмета залога, подписывается кредитный договор. Деньги переводятся в погашение старого кредита.
Перерегистрация залога
Перерегистрация залога проходит не одновременно, то есть сначала снимается обременение первого банка на жильё, а после этого проходит регистрация нового залога. Обычно новый банк даёт на это 2 месяца.
После полного погашения кредита необходимо запросить у старого банка документы:
- справку о полном погашении кредитных обязательств;
- договор ипотеки;
- закладную с пометкой о полном закрытии кредита, включая штрафы и пени;
- банковскую доверенность на имя клиента о возможности представления интересов банка.
Действия по перерегистрации залога осуществляется Росреестром. При этом удобнее воспользоваться услугами МФЦ.
Для отмены залога в МФЦ нужны следующие документы:
- Паспорта взрослых собственников, свидетельства о рождении прописанных детей.
- Свидетельство о собственности.
- Документы из банка (срок действия – 30 дней).
- Тех документация на жильё.
- Заверенное согласие супруга на отмену залога.
- Заявление.
- Квитанция об оплате госпошлины.
Срок обработки – 3 рабочих дня. В результате на руки выдаётся новое свидетельство о собственности с отсутствием отметки об обременении.
Следующий этап – регистрация нового залога.
Необходимые для МФЦ документы:
- Банковские документы о подтверждении полномочий представителя.
- Документы по ипотеке (кредитный договор, ДКП или ДДУ, залоговый договор, закладная).
- Документы по жилью (оценка, собственность, справки БТИ, техдокументация).
- Заявление о регистрации со стороны банка и со стороны собственника.
- Копии паспортов всех участников сделки.
- Квитанция об уплате госпошлины.
Срок регистрации – 5 рабочих дней.
Важно! К официальным срокам при оформлении документов в МФЦ необходимо прибавить 3-4 дня на курьерскую доставку документов. При получении документов из МФЦ обязательно проверяйте свидетельства на предмет ошибок и опечаток.
Беззалоговый период
Беззалоговый период – это промежуток времени после выдачи ипотечного кредита до момента регистрации ипотеки Росреестром. Его продолжительность порядка 2 месяцев при соблюдении сроков всеми сторонами.
Этот период считается самым рискованным для банка, в котором оформлено рефинансирование, так как отсутствует залог. Поэтому ставка по кредиту на этот период возрастает примерно на 2 процента.
Препятствия
Рефинансировать свой кредит не получится, если:
- по нему уже была реструктуризация, просроченные платежи, рефинансирование;
- в кредитном договоре есть пункт о моратории на досрочное погашение (возможно в старых договорах). Начиная с 2011 года, законодательно запрещено препятствовать досрочному погашению кредитов;
- плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, несоответствие другим критериям банка;
- жильё не подходит под условия залога нового банка.
Риски перекредитования ипотеки
- Если банк откажет в выдаче кредита, затраты на подготовку документов, в том числе по залогу, не будут компенсированы.
- Длительность процедуры и большое число бюрократических моментов могут увеличить срок перерегистрации залога, а, соответственно, и отсрочить момент установления низкой ставки.
Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом: рефинансирование ипотеки пошагово
Резюмируя все вышеизложенное, приведём пошаговый алгоритм действий по перекредитованию ипотеки:
- Выбор банка с подходящими условиями.
- Сбор документов и подача заявки на рассмотрение в банк.
- При положительном решении банка – подготовка документов на залоговое имущество.
- Если по залогу банк всё устроило, то назначается сделка.
- Представление документов о страховании жилья (в некоторых банках можно предоставить позже).
- Подписание договора ипотеки и перечисление денег в старый банк для погашения кредита (предварительно в своём банке нужно подать заявление о полном досрочном погашении кредита).
- Погашение кредита и запрос документов для снятия обременения.
- Подача документов на отмену залога.
- Подача документов на регистрацию залога в пользу нового банка.
- Предоставление в банк документов, подтверждающих регистрацию залога.
- Установление банком низкой процентной ставки.
- Ежегодное предоставление платежных документов о продлении договора страхования (при необходимости).
Рефинансирование ипотеки – нелёгкий процесс, который потребует не только материальных вложений, но и огромных затрат собственного времени и сил. Всё это имеет смысл, если в конкретном случае выгода заметно превысит затраты. Поэтому очень важно заранее всё просчитать и взвесить.
С Вами Дмитрий Овсянников и снова вопросы с форума портала « ».
Пишет человек под ником Serggg: «Здравствуйте. Взял два года назад ипотеку под залог имеющегося жилья на новую квартиру в УралСибе, но т.к. они в этом году закрыли все свои филиалы в моем регионе, то решил перевести (рефинансировать) ипотеку в Сбербанке. Подал заявление в Сбербанк, стал собирать документы — предварительно мне согласовали рефинансирование.
В итоге мне звонит сотрудник Сбербанка и говорит, что Сбербанк не может принять под залог уже обремененную квартиру и нужна им под залог только НЕобремененная.
Судя по банковской практике, схема простая как «3 копейки». Сбербанк переводит остаток моего долга в УралСиб, после этого я иду в рег.палату (Юстицию), снимаю обременение и тут же обременяю ее в Сбербанке.
Подскажите, имеет ли право Сбербанк отказать мне в предоставлении залога обремененной квартиры? (Понимаю что может, но должен же он сослаться на норму закона?)»
Сослаться на норму Закона Сбербанк не должен.
Почему?
Потому что пока Вы для Сбербанка никто.
Ваши взаимоотношения, как клиента и банка начинаются только с момента подписания кредитного договора.
До этого момента, да, Вы подали анкету-заявление в Сбербанк. Но это, так сказать, «односторонняя сделка»: Вы заявили о своем намерении. Банк эту анкету изучает. Он может, на этапе изучения, принять любое решение: одобрить Вам кредит, отказать: отказать по одной причине, отказать по другой причине.
Сбербанк, когда производит рефинансирование (на сегодняшний день такая программа есть) он настаивает, чтобы первичный банк-кредитор дал согласие на такое рефинансирование. Не факт, что Уралсиб даст согласие на последующий залог квартиры.
Скорее всего не даст.
То есть Вы обратились не в тот банк. Для того, чтобы Вам произвести рефинансирование, Вам нужно обращаться не в Сбербанк, а в какой-то другой банк: в тот банк, в котором возможна схема, которую Вы описали как «простая как 3 копейки». Где банк выдает деньги и не требует (в какой-то промежуток времени) обязательного залога квартиры. То есть залог квартиры может произойти, но может произойти с небольшой отсрочкой: в 3, в 4, в 5 месяцев.
Такие банки есть.
Но это не Сбербанк.
Вам нужно обращаться в те банки, которые при рефинансировании не требуют последующий залог: не требуют предоставления документов от первичного кредитора на последующий залог.
Такие банки есть, но не знаю: есть ли они в Вашем регионе.
С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « ».
Если у Вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости — задавайте их на .
Ипотека – тяжелое бремя. Если человеку удается найти банк, который выдаст кредит на более выгодных условиях, есть смысл в перекредитовании для уменьшения ежемесячного платежа и переплаты за весь период. Такая процедура называется рефинансированием ипотечного кредита . Она подразумевает закрытие займа в одном банке и «открытие» в новом, но на более выгодных условиях. Как осуществить рефинансирование ипотеки, и с какими сложностями придется столкнуться?
Рефинансирование ипотеки – когда, зачем и кому?
По сути перекредитование – это право заемщика, которое закреплено Законом «Об ипотеке» (глава 7). Законодатель четко указывает, что залоговое имущество (объект недвижимости) может быть передано для обеспечения займа другому кредитору.
Практически каждый крупный банк может предложить своим клиентам программу рефинансирования ипотечной ссуды. Так как конкуренция в банковской сфере высока, продукты в области ипотечного кредитования отличаются выгодными условиями для заемщиков.
Лицам, оформившим кредит под высокую ставку, прежде чем рефинансировать ипотеку в стороннем банке, можно попробовать снизить условия по текущему договору. Банку невыгодно терять добросовестного плательщика, поэтому, скорее всего, получится прийти к консенсусу. Например, ВТБ охотно снижает завышенную процентную ставку своим настоящим клиентам при выполнении ими определенных условий. Если договориться не удастся, смело можно подавать заявку на рефинансирование в другие финансово-кредитные учреждения.
Когда может понадобиться рефинансирование:
- Заемщик не может обеспечивать обязательство по кредиту на прежних условиях – потеря работы, рождение детей и т.д. В такой ситуации стоит заранее подготовить почву к рефинансированию. Написать заявление в банк об изменившихся жизненных условиях и попросить реструктуризировать долг или отсрочить выплаты по ипотеки на какое-то время. Если вам отказали — просите о смене условий договора (рефинансирование ипотеки).
- Человеку удалось найти банк, который предлагает более низкую ставку по кредиту – даже 1,5-3% разницы способны сократить месячный платеж на несколько тысяч рублей.
- Кредит был оформлен в иностранной валюте и из-за роста курса платеж стал слишком велик — можно искать кредит в рублях (Банк ВТБ24 и Альфа-Банк перекредитовывают такие обязательства — условия индивидуальны для заемщика).
- У заемщика улучшилось финансовое положение — в такой ситуации рефинансирование поможет значительно сократить переплату. Это происходит как за счет выгодных процентов по кредиту, так и уменьшения срока кредитования. Если будет принято решение выдать кредит на меньший срок — большинство банков «поощряют» таких плательщиков и уменьшают процент по ипотеке в среднем на 0,5 — 1%.
Скорее всего ваш банк будет «противиться» рефинансированию ипотеки в другой финансовой структуре. Правда, многие банки сами готовы вас перекредитовать , чтобы не потерять клиента. Как действовать в таком случае:
- Пишите заявление в банк, где у вас ипотека, с просьбой рефинансировать невыгодный кредит. В такой ситуации можно неплохо сэкономить на дополнительных расходах, речь о которых пойдет ниже. Операция внутри банка не потребует особых затрат, ведь структура уже оценила квартиру или дом, у нее есть все ваши документы и справки о доходах. В некоторых ситуациях могут попросить доказать, что ваше положение ухудшилось — берете новую справку о доходах или предоставляете налоговую декларацию за последний отчетный период.
- Вам отказали — стоит отстаивать свое намерение. Подыскиваете банк, где проценты ниже и предоставляете эту информацию. Все равно не согласны — готовимся к рефинансированию в другом банке.
Новый кредитор будет тщательно проверять вашу историю, и если она «сомнительная», ожидать положительного исхода не стоит. Значительно снизит шанс рефинансирования в банке, если вы уже обращались в иной банк и вам там отказали.
Куда обращаться для перекредитования ипотеки?
В первую очередь проанализируйте кредитные ставки, которые предлагают банки. Если ваша ипотека оформлена, например, под 16-18%, то есть смысл обратиться в банки: ВТБ, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, МТС Банк, Росбанк, Газпромбанк. Эти структуры предлагают перекредитовать вас на условиях пониженных ставок – от 9,5% годовых. В наличных эта разница довольна существенная, да и программы у банков очень гибкие. Обратите внимание, банки выдадут вам не 100% залоговой суммы, а 70-90%.
Перекредитование для нового банка — это, по сути, открытие нового кредита. А это означает, что вам заново придется пройти всю процедуру, чтобы подтвердить свою платежеспособность и не только. Как все происходит:
- Предоставляется старый договор для анализа кредиторам, квитанции по платежам, справка об отсутствии долгов перед первым банком.
- Заключается новый договор в выбранном банке.
- Обязательно страхуется объект залога, а также потребуется независимая оценка объекта недвижимости. У банков свои аккредитованные эксперты, так что и цена на услугу может быть значительно выше, чем у независимых специалистов. Страхуется жизнь заемщика.
Первый вариант событий — три стороны подписывают (старый банк, новый и заемщик) трехстороннюю договоренность. Этот документ станет залогом второй очереди, но только при условии, что старый кредитор дал согласие на перекредитование. Затем новый банк перебрасывает полную сумму для погашения ипотеки, контролируя, чтобы средства были использованы по целевому назначению. После чего старый кредитор обязан снять обременения с объекта недвижимости в реестре запретов и залог (квартира, дом) должны полностью перейти во владение нового кредитора. Новый банк в свою очередь опять накладывает обременение на объект недвижимости и становится держателем залога по ипотеке.
Если ваш банк не соглашается на рефинансирование — применяется другая схема:
- Полная сумма ипотеки (остаток в старом банке) переводится безналичным платежом кредитору.
- Заемщик пишет заявление о досрочном погашении ипотеки.
- Старый кредитор снимает обременения (длится процедура 1-2 месяца).
- Залог переходит новому кредитору и вам оформляют уже новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Но в такой ситуации кредитующий банк должен получить гарантию, новый залог на срок, пока действует обременение и, по сути, квартира принадлежит старому банку. Залогом может быть другое имущество или недвижимость заемщика.
Нет такового – на этот срок вам могут увеличить проценты по кредиту на 2-3 пункта. А вот Россельхозбанк готов «рискнуть». Он не требует залога на время снятия обременения и ставку по ипотеке не повышает, максимальный кредитный лимит в таком случае 5 млн руб. В Сбербанк пакет документов, необходимых для залоговой недвижимости, допускается предоставить после утверждения рефинансирования, но не позднее чем через 90 дней.
Помните, что в любом случае вам придется платить за такую «перезагрузку», но если вам предложат хорошие условия — затраты быстро окупятся.
Ипотечный брокер — когда стоит воспользоваться услугами?
Это еще один вариант рефинансирования невыгодной ипотеки. В чем суть — вам не придется ждать, пока буде погашена старая ипотека. Новый кредит будет выдан еще до полного закрытия старого. Роль ипотечного брокера — он станет гарантом перед новым банком на «беззалоговый» период кредитования, пока существует обременение и оно отражается в реестре. Речь идет о 1-2 месяцах, в течение которых старый банк будет снимать ограничения.
Также специалист поможет в сборе и оформлении нужных бумаг, отберет выгодные предложения в рамках рефинансирования, оперативно решит возникающие спорные вопросы, будет самостоятельно взаимодействовать с банком.
Стоимость услуг посредника определяется в процентах от суммы займа. Сегодня это значение составляет в среднем 1–5% от цены сделки. Что с выгодой? Если ваш ежемесячный платеж уменьшается при новой ипотеке на 5000 – 6000 руб. ежемесячно, это стоит сделать.
Условия перекредитования — документы и затраты
Вы нашли новый банк и согласовали условия со старым — придется проходить давно забытую процедуру оформления ипотеки заново! А вот здесь без лишних затрат не обойтись. К чему готовиться:
- Новая оценка залога — как правило, каждый банк имеет своих аккредитованных оценщиков. Их услуги обойдутся от 3000 до 10 000 руб.
- Комиссия, связанная с рефинансированием кредита – у каждого банка она своя, в среднем 1 -1,5% от остатка ипотеки. Этого сбора, согласно условиям конкретного банка, может не быть.
- Перевод денег другому банку по безналичному расчету — от 1 000руб.
- Новый страховой договор. Сумма страховой премии напрямую зависит от размера кредита.
- Оплата (госпошлина) за снятие обременений с объекта недвижимости.
- Заверение ипотечного договора у нотариуса — хоть эта норма и не является обязательной, многие банки требуют пройти процедуру.
Помимо обязательных процедур, необходимо представить документы, удостоверяющие личность, справку о доходах, копию трудовой книжки, регистрационные документы на квартиру или дом, старый ипотечный кредит.
Рефинансирование ипотеки — выгодное мероприятие, если найти банк, предлагающий хорошие проценты. Правда, стоит помнить, что главное условие успешного перекредитования — «чистая» история.
Сущность реструктуризации кредитной задолженности
Процесс реструктуризации кредитного долга включает изменение условий финансового договора. Это уменьшает нагрузку клиента и сокращает величину платежа по кредиту. Отличие реструктуризации от рефинансирования – изменение кредитных условий договора происходит в первоначальном банке-кредиторе. Заёмщик подает заявление о реструктуризации в банк, который выдал кредит.
Причины проведения процесса перекредитования:
- Наступление страхового случая.
- Возникновение негативных ситуаций для заёмщика, определяется невозможностью оплачивать кредитный долг в полном объёме.
Изменение условий кредитования – оптимальный вариант решения проблем клиента. Банковская организация идёт навстречу людям, преследуя следующие цели:
- Качество кредитного портфеля.
- Отсутствие судебных разбирательств.
- Возврат кредитных средств
Реструктуризация кредитного долга доступна клиентам любой возрастной категории. Обычно банками приветствуется желание заёмщика исправить негативный статус перед финансовой структурой и продолжать выплачивать кредит.
Плюсы реструктуризации
- Оформление нового договора кредитования с увеличением срока кредита, что уменьшает размер ежемесячного платежа.
- Возможно предоставление новой процентной ставки, более низкой.
- Наличие удобного графика платежей.
Действия банка по возврату долга в случаях, когда клиент не подает на реструктуризацию, а продолжает упорно скрываться от платежей:
- Введение жёстких условий погашения.
- Начисление штрафных санкций.
- Сотрудничество с коллекторскими службами.
- Обращение в суд.
- Статистика судебных разбирательств показывает, что списание долга – редкий случай.
Заёмщик рассчитывает получить смягчение условий со стороны банка. Открываются следующие возможности:
- Сохранение положительной кредитной истории.
- Недопущение судебного разбирательства.
- Экономия.
- Избавление от дефолта (минимизация платежей по графику кредитного договора).
- Отсутствие выплат неустойки.
- Ограждение от принудительных взысканий долга по кредиту.
Процесс перекредитования регламентируется нормативными актами. Оформление документов происходит в соответствии с законодательством РФ.
Рефинансирование по видам кредитования
Работа банковской системы включает множество видов кредитных продуктов: потребительское кредитование,товарный кредит, ипотека, автокредитование.
Например, реструктуризация потребительского кредита: в этом случае проводится пересмотр условий договора кредитования. так как нет залога и поручителей, то обычно пересматриваются условия по сроку кредита и иногда процентной ставке.
Ипотечное кредитование для реструктуризации — более трудоёмкий процесс. Законодательство России приняло решение поддерживать ипотечных заёмщиков. Это и обусловило внедрением специальной программы реструктуризации, создания структуры «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов для отдельной категории должников». Схема работы Агентства:
- Предоставление льготного периода заёмщику.
- Погашение ипотеки происходит за счёт ежемесячного транша компании.
Суть стабилизационного займа заключается в обеспечении клиента поддержкой. Заём предоставляется:
- На оплату страхования по ипотеке.
- На возмещение штрафных санкций.
Этот процесс позволяет избежать потери имущества. Клиент обязуется в течение льготного периода поправить финансовое состояние.
Реструктуризация автокредита происходит упрощёнными методами. Заёмщик обращается в банк с заявлением. Банк предлагает условия перекредитования.
Продлевается период погашения, иногда снижается процентная ставка – вариант реструктуризации доступен для лояльных клиентов.
Для злостных неплательщиков все чаще банк в качестве долга производит конфискацию автомобиля – это покрывает часть основного долга, а клиент выплачивает остаток.
Виды реструктуризации
Обращение в банк свидетельствует о желание клиента погасить кредитный долг.
Существуют следующие виды реструктуризации:
- Пролонгация кредита. Сущность этого процесса характеризуется увеличением срока кредитования. Уменьшается ежемесячный платёж. К минусу сделки можно отнести увеличении итоговой переплаты по кредиту. Предварительные расчёты проводятся кредитным экспертом и согласовываются с клиентом.
- Замена валюты в кредитовании>. Рост курса иностранной валюты предполагает повышение стоимости кредита при его оплате рублевыми платежами. Это вариант невыгоден клиентам. Перевод в российский рубль позволяет смягчить условия погашения задолженности.
- Кредитные каникулы. Банк предоставляет возможность клиенту в течение определенного времени выплачивать только тело кредита. Проценты за этот период не начисляются и не выплачиваются, дополнительной переплаты по кредитному долгу нет. Этот вариант особо привлекателен для заёмщика. Общие положениякредитных каникул определяются условиями конкретных банковских организаций.
- Понижение процентной ставки. Программа реструктуризации, в результате которой происходит снижение ставки выполняется для клиентов с положительной кредитной историей.
- Сочетание пролонгации и замены валюты. Объединение видов реструктуризации приводит к большей переплате. валюта пересчитывается по курсу ЦБ на дату заключения нового договора. Фиксируется задолженность в новой валюте, устанавливается процент по кредиту соответствующий для данной валюты изменяется срок кредита, рассчитывается ПСК с учетом новых условий.
Алгоритм изменения условий кредитного долга
Реструктуризация – оптимальный вариант решения проблем с выплатой кредита, когда важно снизить ежемесячный платеж до размера оптимального для возобновления регулярных ежемесячных платежей.
Процедура изменения кредитных обязательств:
- Сбор необходимых документов (паспорт гражданина, анкета-заявка, трудовая книга, справки с места работы, согласие супруги (а) о замене условий кредитования).
- Лояльность банковской организации. Финансовая структура получает доказательства банкротства заёмщика.
Существует ряд условий, при которых проводится реструктуризация:
- Понижение дохода клиента.
- Потеря дополнительного источника прибыли.
- Уход в отпуск по уходу за инвалидом.
- Призыв на военную службу.
- Тяжёлые заболевания.
- Наступление страховых случаев (смертельный исход, инвалидность).
Основные положения реструктуризации
Достоинством перекредитования является бесплатное осуществление этой операции. Исключением будет ипотечный кредит. Этот случай подразумевает выплату сопутствующих расходов: услуги нотариуса, переоформление договора по кредиту. Недостатком осуществления реструктуризации является большая итоговая переплата. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования и это конечно, не в пользу заёмщика. Однако, стоит понимать, что невозможность оплаты кредита по старым условиям возникла по вине клиента. Исключение: наступление страхового случая. Но несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, который позволит производить оплату безболезненно и в срок. Поэтому реструктуризация кредита – оптимальный вариант решения проблем.
Источник: https://ihaednc.ru/kredity/soglasie-supruga-na-refinansirovanie-ipotechnogo-kredita-obrazec/
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки? Особенности договора
Соглашения по ипотеке чаще всего оформляются на длительные сроки, до 25-30 лет. За такое время у заёмщика могут сложиться совершенно разные обстоятельства. Поэтому случается так, что первоначальные условия становится невозможно выполнять. Это и есть главная причина, из-за которой обращаются к услугам рефинансирования. Обращаются в ту же организацию, либо в другие.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Какие бумаги нужны: полный пакет необходимой документации
Заёмщику требуется бумаги из этого перечня:
- Счёт с реквизитами, применяемый при погашении задолженности.
- Справка об остатке долга. Оформляется у текущего кредитора.
- Кредитное соглашение, которое продолжает действовать.
- Подтверждение официальной занятости, стабильного дохода.
- Анкета.
- Удостоверение личности.
Что касается объекта недвижимости, он предполагает сбор такого списка информации:
- Доказательства в пользу того, что оплата внесена, а продавец передал свою собственность второй стороне – обычно квитанции, расписки.
- Подтверждение регистрации имущественных прав. На объекты до 2016 года оформляли свидетельства. Выписка из единого реестра обязательна для всех объектов, регистрация которых прошла после 2016 года.
- Технические документы. Включают паспорта, составляемые кадастровыми инженерами. Или выписки из него, с заверением от управляющей компании или застройщика. Адрес объекта, информация относительно составителя становятся самыми важными сведениями. Без экспликации и поэтажного плана тоже не обойтись.
- Выписки из домовой книги, либо справка о зарегистрированных – берется в управляющей компании или паспортном столе.
- Отчёт об оценке, который составили максимум полгода назад.
- Разрешения органов опеки для рефинансирования. Необходим, если есть несовершеннолетние дети, ставшие владельцами того или иного объекта.
Чаще это происходит, если при оформлении ипотеки частично используются средства материнского капитала, а потом долю выделяют членам семьи, не достигшим совершеннолетнего возраста.
Оба варианта справок обязательно содержат такие элементы:
- Должность.
- Наименование организации.
- Ежемесячные доходы.
- Контактные данные на работодателя.
Бланки заполняют главные бухгалтера, обязательно заверение с печатью предприятия. Должна присутствовать подпись руководителя или другого ответственного специалиста.
Возможно ли рефинансировать без справок о доходах и где есть такие условия?
При выборе программы рефинансирования на основании всего двух документах можно не подтверждать свою платёжеспособность. Упрощённый порядок процедуры поддерживают такие финансовые организации:
- ДельтаКредит.
- Россельхозбанк.
- Газпромбанк.
- ВТБ.
- Сбербанк.
Такие программы часто становятся актуальными для тех, кто уже получает зарплату на карточки, оформленные в той или иной организации. Доходы отражаются в стандартных выписках со счёта, поэтому у сотрудников банка возникает меньше вопросов.
Оформление договора
Всего в процедуре рефинансирования несколько важных этапов:
- Сначала специалисты оценивают, насколько допустимо сотрудничество с конкретным клиентом.
- Затем тщательный анализ проводят по объекту недвижимости.
- На последнем этапе подписываются все необходимые бумаги.
Порядок рефинансирования описывается так:
- Одобрение заявки со стороны банка.
- Проверка всех документов от заёмщика, вместе с кредитной историей.
- Подписание нового кредитного соглашения.
- Погашение старого кредита.
- Наложение обременения в пользу нового участника.
На процедуру чаще уходит 1-2 месяцев. Главное – обеспечивать страхование залога и дополнительные гарантии. Тогда заёмщикам открывают доступ к сниженным ставкам.
За составление соглашений с новыми участниками обычно отвечают юристы. На условия кредитования сами заёмщики влиять не могут. Они только имеют право отказаться от текущего предложения и выбрать другую организацию, если что-то не устраивает.
Всего в соглашении должно присутствовать 5-6 разделов. В них описывается всё, что касается порядка взаимоотношений между заинтересованными сторонами.
Основные пункты документа описывают следующим образом:
- Полная стоимость кредита.
- Способы обеспечения.
- Процентные ставки.
- Ответственность при невыполнении обязательств.
- Условия, на которых договора расторгают.
- Описание прав и обязанностей сторон.
- Сроки, за которые банк должен перевести деньги.
- Суммы и сроки вместе с графиками погашения.
- Контактные данные сторон.
Целевое назначение заёмных средств и способы погашения тоже описывают подробно, насколько это возможно. Надо написать, как именно вносится плата, с какой периодичностью. Отдельные разделы посвящаются погашению старой задолженности, снятию обременений. Важно уделять внимание ответственности за невыполненные обязательства. Указывают точные размеры неустоек.
Обычно подписи ставят кредитор и заёмщик. При участии созаёмщиков не обойтись без их подписей. Можно оформлять доверенности у нотариуса, если гражданин не может по какой-либо причине сам участвовать в мероприятии. Тогда все права сохраняются у доверенных лиц.
Из обязательных требований сохраняется регистрация, для которой обращаются в Росреестр. Для этого обращаются в одно из отделений по месту текущей прописки. Достаточно заявления и копии кредитного соглашения с новым банком. Старая запись при этом гасится, вместо неё появляется новая.
Обычно договора расторгаются, если заёмщик допускает систематические нарушения обязательств со своей стороны. Например, появляются просрочки по платежам. Тогда возникает обязанность вернуть остаток долга. Взыскание на недвижимость обращают при появлении следующих обстоятельств:
- На протяжении 30 последних дней и более имеются непогашенные просрочки.
- На протяжении года допущены просрочки по трём ежемесячным платежам и более. Даже если общая сумма незначительная.
- Заёмщик отказался выполнить требования по досрочному возврату долгов, процентов.
- В установленные сроки вся имеющаяся задолженность не была погашена.
Благодаря программам по рефинансированию выплаты могут стать не такими обременительными для клиентов. Срок новой ссуды может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от текущей ситуации.
Главное – заранее тщательно рассчитать расходы и изучить условия, действующие у организации. Если в результате ставка снижается более, чем на 1 процент – предложение однозначно выгодно. И если с момента заключения предыдущего соглашения прошло не меньше 6 месяцев.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Источник: https://pravosudie.guru/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/neobhodimye-dokumenty-i-dogovor.html
Образец заявления на рефинансирование кредита в банк
Для удачного рефинансирования нужно совершить немало действий: попытаться договориться о выгодных условиях со своим банком, а если это не удалось, выбрать нового кредитора. Затем собрать пакет необходимых документов, провести экспертную оценку залога… Кажется, что подать заявление на рефинансирование легче всего. Возможно, это и так. Но и столь простое дело таит в себе риски. Как не допустить ошибок и составить такую бумагу, чтобы не отказали? Присутствуют ли какие-то хитрости и нюансы? Их немного, но они есть.
Читайте о том, как правильно написать заявление на рефинансирование ипотеки или другого крупного кредита.
Немного о процедуре рефинансирования
Общая цель перекредитования состоит в улучшении условий обслуживания задолженности. Каждый клиент понимает задачу по-своему. Есть четыре варианта решения проблемы:
- Снижение годовой ставки с сохранением срока погашения.
- Ускорение времени полного расчета при прежней сумме регулярного взноса.
- Перевод кредита из валютной в рублевую форму.
- Снятие обременения с обеспечительного имущества (залога).
Перед подачей заявления заемщик должен четко определиться с тем, каким из этих способов он будет добиваться снижения платежной нагрузки.
Заемщик получает готовый образец заявления на рефинансирование кредита. В банк не нужно приносить новый пакет документов. Типовая форма выглядит очень просто: бланк можно скачать и заполнить вручную, или отправить онлайн. Если вопрос предварительно решен, а у клиента в банке сложилась хорошая репутация, подача заявления носит формально-процедурную функцию. Но так бывает не всегда.
Как правильно составить заявление, если в одобрении нет уверенности
Допустим, что вопрос улучшения условий обслуживания кредита в своем банке решить не удалось. Тогда приходится искать другого кредитора.
Если судить по обилию предложений, задача представляется простой. Многие банки на своих главных страницах чуть ли не уговаривают рефинансировать у них задолженности, обещая низкие проценты, дополнительные суммы на расходы и прочие преимущества. Ставки указываются самые низкие из возможных.
Насторожить должно примечание, предупреждающее, что данное объявление не следует воспринимать как публичную оферту. Если перевести это выражение на обычный русский язык, оно будет означать, что такие условия обычный заемщик вряд ли получит.
Напрашивается решение – подать несколько заявлений в разные банки по принципу «что-нибудь, да выстрелит». Так поступать не стоит. Каждая отклоненная заявка на денежное заимствование или рефинансирование (в этом случае они означают примерно одно и то же) – минус для кредитного рейтинга.
Иными словами, следует обеспечить наиболее вероятное согласие на рефинансирование ипотечного кредита. Образец скачивать и форму заполнять не нужно спешить. Для начала лучше всего пойти в банк и побеседовать с опытным кредитным менеджером. Он заинтересован в объективной предварительной оценке шансов заемщика на одобрение. Если они заведомо низки, и он честно об этом скажет, то избавит себя и своих сотрудников от хлопот, связанных с проверкой информации. А привлечь хорошего, платежеспособного клиента ему, несомненно, всегда полезно – в этом состоят его служебные обязанности.
Заявление на рефинансирование задолженности обязательно включает все реквизиты, представленные ниже.
«Шапка», занимающая правый верхний угол. Сначала – адресат. Это, как правило, управляющий отделением банка. Можно так и написать, но лучше узнать полное имя начальника: будет ярче чувствоваться уважение. Затем потенциальный перезаемщик называет себя. Указывается фамилия, имя, отчество (полностью или инициалы), номер, серия, дата и место выдачи паспорта, адрес проживания и контактный телефон.
Необходимо оставить небольшое место для входящего номера и даты.
Чуть ниже, по центру ширины с учетом полей – название документа: «Заявление».
Далее следует текст, начинающийся со слов «Прошу рассмотреть возможность…» С этого места открывается определенный простор для творчества.
«Свой» банк, скорее всего, воспримет подобную информацию с пониманием. Когда заключался договор кредита, определенные риски учитывались. Если есть объективная возможность продлить срок погашения с уменьшением суммы регулярного взноса, снизить ставку или дать какую-либо другую поблажку, клиенту пойдут навстречу. В крайнем случае, предложат реструктуризацию задолженности, что тоже приемлемо. Кстати, обязательно прилагается документальное подтверждение всех указанных обстоятельств.
В заявлении на внешнее рефинансирование жалобы на превратности судьбы нежелательны. Стороннему банку нужны стабильно-платежеспособные заемщики. Скрывать затруднительные обстоятельства не следует (это бесполезно), но нелишним будет дать понять, что они носят временный характер и преодолимы. По крайней мере, проблемы не подходят для аргументации просьбы о внешнем перекредитовании. «Давить на жалость» не только бесполезно, но и вредно.
Все это достаточно просто понять, если представить себе, что некий человек, больной и не имеющий дохода, просит взаймы. Друзья и близкие по мере возможности ему «подкинут деньжат», но значительную сумму в долг посторонние люди вряд ли дадут.
Рекомендуется просто попросить рассмотреть возможность предоставления услуги рефинансирования кредита с указанием суммы, срока и целевого назначения (например, ипотеки, потребительского или автокредита). Нужно также обозначить желательную ставку – здесь возможны варианты (при условии личного страхования или без него).
Далее следует краткая характеристика залогового имущества. Для жилого объекта это его наименование (квартира, дом), адрес расположения и площадь. Автомобиль описывается маркой, моделью, годом выпуска и пробегом.
Признаком культуры заемщика служит указание кода кредитной истории. Эта цифра облегчает и ускоряет поиск нужной информации при проверке данных. Историю найдут, конечно, и без кода, но так будет лучше.
Обязательно присутствие в заключительной части заявления обязательства по своевременному и полному погашению задолженности.
Далее – список прилагаемых документов. О них чуть позже.
Завершает текст дата и подпись. Полное имя пишется или печатается еще раз.
В некоторых банках требуют большей информативной наполненности заявления. В этом случае кратко дублируются сведения, содержащиеся в сопроводительном пакете:
- наименование банка, выступающего действующим кредитором, и адрес его отделения;
- номер и дата заключения действующего договора;
- ИНН;
- контактные данные ближайших родственников;
- место трудоустройства и должность заемщика, рабочий телефон;
- другие реквизиты.
Выполняется заявление на листе формата А4 в двух экземплярах. Рукописные документы допускают использование фиолетовых, синих или черных (в общем, темных) чернил, гелей и т. п. Желательна распечатка на принтере шрифтом 12. Так легче читать.
Прилагаемые документы
Сопроводительный пакет почти полностью соответствует требованиям, действующим при получении кредита, но несколько расширен. Он включает следующие документы:
- копия паспорта или иного удостоверения личности, заменяющего его;
- действующее кредитное соглашение (копия и оригинальный экземпляр заявителя);
- актуальная выписка по специальному счету (за текущий или прошлый месяц);
- заверенная копия трудовой книжки для наемных работников или налоговая декларация ИП и прочих бизнесменов;
- справка об отсутствии текущих задолженностей по регулярным взносам;
- документы на право собственности обеспечительного имущества (квартиры, автомобиля).
Возможно, что банк запросит другие бумаги, подтверждающие семейное положение, наличие зарегистрированных несовершеннолетних детей на залоговой жилплощади и т. п.
Разрешение на досрочное погашение займа физическим лицам не требуется. В случае одобрения заявки на уведомление банка-кредитора дается месячный срок.
Возможные ошибки
Причиной отказа может стать не только неверное или небрежное оформление заявление, но и другие, более весомые поводы. К ним относятся:
- недостаточный уровень официально подтвержденного дохода;
- несоответствие возрастным границам;
- скверная кредитная история;
- неликвидное состояние залогового имущества;
- другие факторы, препятствующие выделению кредита.
Но так как статья посвящена именно заявлению, сосредоточим внимание на типичных ошибках, часто допускаемых при его составлении.
- Ложная информация о трудоустройстве. И речи быть не может о попытке умышленно ввести банк в заблуждение относительно места работы и должности. Это легко проверяется. А вот нечаянно перепутать цифры или буквы в названии предприятия и его адресе заемщик в волнении может.
- Нет контактных данных ближайших родственников. Если человек совсем одинок на всем белом свете, об этом тоже нужно написать.
- Укрывание факта просрочек. Если они были небольшими и кратковременными, их могут и не учесть. А вот «забывать» о них не рекомендуется.
- Грамматические и синтаксические ошибки. Безграмотному заемщику банки доверять не склонны.
Не всякая некорректность приведет к отклонению заявки. Ее могут попросить переписать. Но лучше документ сразу составить так, чтобы нареканий было как можно меньше. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и попросить совета.
Заключение
Написание заявления на рефинансирование не должно вызывать существенных проблем. При составлении текста следует руководствоваться обычными правилами деловой корреспонденции и соображениями здравого смысла. Рекомендуется избегать излишней эмоциональности.
В большинстве случаев достаточно заполнения типовой формы, принятой в каждом банке.
В сложных ситуациях написание заявления требует больших подробностей. Возможно, заемщикам пригодятся советы, данные в этой статье.
Источник: https://refinans.info/obrazec-zajavlenija-na-refinansirovanie/
Составляем заявление на рефинансирование ипотечного кредита на основе образца
Настоящая статья поможет разобраться, как грамотно составить заявку на перекредитование, а также подскажет важные нюансы, на которые стоит обратить внимание.
Информация о процедуре по закону
Приобретение жилья в ипотеку осуществляется в соответствии с ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При этом вопросы рефинансирования займа, взятого для покупки жилья, регулируются нормами главы 7 этого закона.
Так, если проанализировать ст. 43 вышеупомянутого закона, то можно выделить следующий ряд особенностей, связанных с данной процедурой:
- Недвижимость, предоставленная в залог по текущей ипотеке, может быть заложена еще раз при оформлении нового договора;
- Рефинансирование возможно только в том случае, если предыдущий договор не содержит запрет на подобное действие;
- Если перекредитование все же было произведено (несмотря на то, что это было запрещено прежним заимодателем), то его могут признать недействительным по решению суда;
- На процедуру, производимую в одном и том же кредитном учреждении, не действует ограничение, предусмотренное первым договором;
- Последующая ипотека оформляется без составления новой закладной.
Рефинансирование дает заемщику следующие возможности:
- Уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту;
- Изменить валюту, в которой будет возвращаться ссуда;
- Соединить несколько займов в один;
- Снизить процентную ставку;
- Снять обременение с недвижимости, взятой в ипотеку (однако, плата за такой кредит будет более высокой).
Вместе с тем, стоит отметить, что далеко не всегда такой вид заимствования является выгодным. Перекредитование обладает достаточно ощутимыми минусами, из-за которых такая процедура зачастую теряет свою целесообразность. Итак, к основным недостаткам можно отнести:
- Дополнительные затраты в виде комиссий, сборов и прочих платежей, взимаемых новым кредитором;
- Штрафные санкции, которые может взыскать предыдущий банк за досрочное погашение ипотеки;
- Объединить можно не более 5 кредитов;
- Если в первоначальном договоре будет установлен запрет на подобную процедуру, то провести ее будет невозможно.
В настоящее время существует достаточно большое количество различных программ рефинансирования ипотеки. При этом все они отличаются друг от друга по многочисленным параметрам (ставке, максимально сумме займа, сроку кредитования и т.д.).
Итак, для наглядности можно рассмотреть несколько продуктов, предлагаемых известными российскими банками:
- «Сбербанк» – предоставляет перекредитование на срок до 30 лет под 9,5%, сумма займа составляет от 300 тыс. до 7 млн. рублей (не больше 80% цены ипотечной недвижимости).
- «Тинькофф Банк» предлагает последующую ипотеку на срок от 1 до 25 лет, сумма до 100 млн. рублей или не более 85% стоимости закладываемого жилья, плата за ссуду 8-12,8% (при отсутствии страховки может возрасти еще на 3,5 процентных пунктов), дополнительные комиссии не взимаются.
- «ВТБ» – фиксированная ставка 8,8%, размер кредита не более 30 млн. рублей на период до 30 лет, отсутствие дополнительных сборов, а также штрафа за досрочное погашение.
- «Транскапиталбанк» – основная ставка колеблется в пределах от 8,7 до 10,45%. Период кредитования – до 25 лет. Сумма займа – от 500 тыс. до 9,5 млн. рублей. При оформлении взимается комиссия.
- «Банк Зенит» – ипотечная ссуда в размере 600 тыс.-25 млн. рублей под 10,5-10,8%. Предоставляется на срок от 1 года до 30 лет. Установлены дополнительные сборы.
Готовим заявление на перекредитование
Стоит отметить, что составление обращения в банк имеет большое значение, так как от качества этого документа напрямую зависит окончательное решение кредитора. В связи с этим, заявление на рефинансирование ипотечного кредита должно подготавливаться с учетом следующих требований:
- Необходимо четко и ясно выразить цель получения средств, а также их размер.
- Указать желаемые условия выдачи ссуды.
- Вся информация должна быть абсолютно достоверной.
Итак, типовой образец такого документа включает следующие блоки информации:
1) «Шапку» — составляется в правом верхнем углу листа. Тут необходимо указать:
- Наименование банка и его адрес;
- ФИО заявителя, данные его паспорта и место прописки.
3) Основная часть заявления – на этом этапе необходимо последовательно изложить следующее:
- Повторно представиться, вновь продублировав паспортные данные и адрес проживания;
- Попросить о предоставлении кредита, указав точную сумму;
- Написать цель получения (погашение других займов) и перечислить наименования банков, перед которыми имеется задолженность;
- Срок, на который берется ссуда, желаемая процентная ставка, а также размер ежемесячного платежа;
- Указать, что в залог предоставляется недвижимость, приобретённая в ипотеку.
4) В конце документа ставится дата составления и подпись заемщика.
Нюансы при подаче заявления
У клиентов есть отличная возможность обратиться в банк через интернет. В этом случае письменное заявление на рефинансирование ипотечного кредита не потребуется. Достаточно зайти на сайт заимодателя и заполнить специальную анкету.
В среднем, кредитные учреждения принимают решение по подобным вопросам в течение 2-3 рабочих дней. По окончании данного срока, заявителю будет предоставлен окончательный ответ.
Можно ли рефинансировать ипотеку в своем банке?
Изначально перекредитование использовалось для того, чтобы переманивать чужих клиентов. Однако сегодня многие банки оказывают подобную услугу своим же заемщикам.
Таким образом, у граждан есть возможность рефинансировать ипотеку в том же кредитном учреждении, где изначально она была взята. Стоит отметить, что такой вариант имеет существенные преимущества, а именно:
- Простота и оперативность оформления;
- Отсутствие комиссий за обслуживание;
- Запрет на перекредитование, установленный в первоначальном договоре, в этом случае не действует.
Полезное видео
Заключение
Таким образом, составление заявления на получение последующей ипотеки не представляет особой сложности. При этом лучше всего сделать это на сайте кредитора. Такой вариант является более удобным и позволяет существенно сэкономить время. Кроме того, предварительно рекомендуется взвесить все за и против, так как в одном случае такая услуга выгодна, а в другом же – не имеет смысла.
Источник: https://info-kreditny.ru/zayavlenie-na-refinansirovanie-ipotechnogo-kredita-obrazets.html