Цессия по кредитному договору

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Цессия по кредитному договору». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Передача кредитных обязательств по договору (уступка) – это один из способов избавления от проблемного долга после возникновения у заемщика серьезных проблем с платежеспособностью.

Зачастую именно уступка прав требования по кредитному договору рассматривается в качестве крайней меры, когда остальные способы стабилизации ситуации с погашением задолженности не принесли ожидаемого результата.

Безуспешное применение реструктуризации или рефинансирования может усугубить исходное финансовое положение должника, которому по итогам судебного разбирательства грозит присвоение статуса банкрота. Во избежание ситуации, когда заемщик может быть признан банкротом и на законных основаниях не платить кредит, организация (кредитор) может принять решение об уступке прав требования по действующему договору займа третьим лицам.

Существует и обратная ситуация, когда заемщик сам отказывается от выполнения финансовых обязательств в пользу другого физического или юридического лица, готового погасить за него действующий кредит.

Уступка прав требования по кредитному договору (Цессия)

Передача обязательств по ипотеке предполагает возмещение убытков за счет отказа исходного заемщика от прав на приобретенную недвижимость в пользу нового должника, который гарантирует своевременное погашение действующего кредита.

Таким образом, первый заемщик избавляется от долговых обязательств, а новый становится плательщиком по кредитному договору, получая в качестве возмещения расходов недвижимость.

Юридически правильно выполненная уступка прав по проблемной задолженности в пользу третьих лиц, включая коллекторские компании, не запрещена законом. Эту процедуру принято называть цессией. Она предполагает продажу долговых обязательств. При этом согласие заемщика на осуществление переуступки прав по договору не требуется.

«Цессия (с лат. «уступка, передача») — в России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц — соглашение, в соответствии с которым одно лицо (кредитор или иное аналогичное лицо по передаваемому договору) передаёт другому лицу (принимающему такую задолженность) свои права требования к третьему лицу (должнику по передаваемому договору) … », — Wikipedia.

Стороны договора цессии:

Цедент – лицо, передающее права требования;
Цессионарий – получатель прав требования.

Каждый должник предупреждается об осуществленной процедуре после подписания цедентом и цессионарием документов. Иногда кредиторы заранее информируют клиентов, предлагая немедленно погасить задолженность, чтобы избежать уступки прав требования.

В регулирующих процедуру цессии документах можно встретить:

Детальную информацию о должнике и выполненных им платежных операциях в счет погашения займа.
Разъяснение деталей исходного соглашения и причин, которые предшествовали уступке прав требования.
Описание предмета рассматриваемого договора, в частности, размер кредита и текущую сумму задолженности.
Данные о выполненном страховании и обеспечении (описание залога или информация о поручителе).
Сведения обо всех заинтересованных сторонах, между которыми возникли актуальные правоотношения.
Действующий в рамках законодательства порядок решения спорных вопросов и конфликтных ситуаций.
Прописаны сроки, на протяжении которых стороны обязаны выполнить передачу прав требования.
Дополнительные параметры будущей сделки, не ущемляющие интересы заинтересованных сторон.

Договор передачи кредитных обязательств состоит из важных этапов, которые заслуживают отдельное внимание. Во многом именно качественная подготовка договора позволяет сторонам избавиться от возможных убытков и рисков.

Этапы цессии:

Кредитор рассматривает вариант с уступкой прав требования за определенную компенсацию, собирает информацию о заемщике и действующем кредите.
Выбирается организация, готовая выкупить задолженность для дальнейшего взыскания.
Документация передается на анализ цессионарию (обычно речь идет о коллекторском агентстве).
Юристы и финансовые менеджеры цессионария оценивают шансы на погашение клиентом долга.
Стороны согласовывают стоимость сделки в случае принятия положительного предварительного решения.
Составляется и подписывается договор цессии.
Заемщик получает уведомление о смене кредитора и новые реквизиты для погашения задолженности.
Цессионарий обсуждает с новым клиентом возможность внесения изменений в действующее соглашение.

Процесс продажи проблемного долга может длиться не один месяц. В целях снижения расходов многие организации уступают права требования одновременно по множеству должников. До момента официального подтверждения цессии клиент не обязан вносить какие-либо платежи в счет погашения кредита.

Безусловно, сделка по передаче прав требования способна принести выгоду, но у данной процедуры имеются также отрицательные черты:

Исходные кредиторы часто вынуждены довольствоваться мизерной компенсацией;
Выкупающие кредит компании сталкиваются с риском продолжения невозврата средств и как следствие несут убыток;
Заемщиков ждут ужесточенные процедуры по взысканию задолженностей.

Таким образом, цессия на кредитном рынке является далеко не самым популярным мероприятием. Стороны соглашения должны приступать к ней при возникновении крайне серьезных проблем на стадии погашения задолженности.

Лишь грамотная уступка прав требования по кредитному договору позволит сделать процесс цессии комфортным для всех сторон, снизив возможные расходы и позволив мирным путем урегулировать конфликтные ситуации.

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении.

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны.

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
Информация о должнике.
Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
Права и обязанности каждой стороны.
Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
Дополнительные условия.

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Если рассматривать такое понятие как цессия кредитного договора, то, конечно, целесообразно сначала рассмотреть само понятие цессии. Финансисты понимают под этим термином процедуру, в результате которой происходит договоренность между субъектами правоотношений в отношении уступки права требовать долг с заемщика. Если говорить другими словами, то кредитор перепродает выданный кредит другому субъекту. Вот и все.

Если рассматривать процедуру цессии только в сфере кредитования, то

кредитная цессия – это подписанный письменный договор между кредитором (в качестве кредитора выступает банк или другая финансовая компания) и заемщиком о том, что в будущем произойдет передача прав на требование долга другому субъекту – третьему лицу.

И вот в таком случае часто возникают такие вопросы:

Законна ли продажа долга третьему лицу без согласия самого заемщика;
Может ли третье лицо изменить кредитные условия договора, например, требовать погасить долг раньше;
Что за это будет иметь сам банк и третье лицо и т.д.

Вопросы очень актуальны и возникают почти в такой ситуации, особенно со стороны должника. Ведь его волнует законодательная сторона вопроса: правильно с ним поступили или нет.

Отметим сразу, что банк имеет право на такие действия, но только при соблюдении всей процедуры оформления и наличия документального подтверждения согласия со стороны заемщика.

Процедура цессии кредитного договора состоит из таких этапов:

Подписание самого кредитного договора, в соответствии с которым возникает кредитное обязательство у заемщика;
Непогашение суммы долга самим заемщиком по причине невозможности погашения долга или по нежеланию выполнять свои обязательства;
Требование финансовым учреждением погасить задолженность в полном объеме, с учетом начисленных штрафных санкций и пени;
Отказ самого заемщика возвратить деньги в банк;
Цессия кредитного договора, то есть перепродажа кредитного обязательства третьему лиц. Как правило, долги продают коллекторским компаниям;
Погашение задолженности заемщиком перед коллекторской компанией.

Представленная процедура цессии вполне законная, если бы не действия коллекторской организации. Они применяют к должникам не очень законные меры, поскольку им любыми способами необходимо вернуть долг, который некий период оставался непогашенными. И вот на этом этапе часто сами третьи лица переходят границы закона. Они применяют такие меры как угрозы, звонки в ночное время, запугивание и т.д. В результате таких действий заемщикам ничего не приходиться, как сдаться. Физические лица, которые не подкреплены законодательно и не обладают особой защитой в правоохранительных органах, полагают, что к ним реально могут быть применены все те меры, о которых говорят третьи лица. По причине испуга люди возвращают людям не только необходимую сумму долга, но и еще дополнительно некую величину денег, которую требуют коллекторы.

Все вышеперечисленное не правомерно! При превышении полномочий со стороны коллекторов необходимо обращаться в суд.

Уступка права требования по кредитному договору

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Правомерность включения в кредитный договор с физ лицом условия о праве банка уступить требования по кредитному договору коллекторскому агентству на практике оценивается по-разному.

Так, по мнению Роспотребнадзора, такое условие кредитного договора не соответствует закону, право требования по кредитному договору может быть передано только другому банку (ПисьмоРоспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/10790-1-32).

ВАС РФ посчитал, что такая уступка не противоречит закону и не требует согласия заемщика (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Верховный Суд РФ также высказал свою позицию по этому вопросу и указал, что законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Продажа кредита третьему лицу возможна в нескольких случаях:

Если задолженность признается проблемной или безнадежной по стандартам конкретного банка. В такой ситуации проще ее передать пусть даже и за меньшую сумму, чем заниматься ее взысканием в судебном порядке.
Если сумма тела кредита оплачена полностью, но возникли сложности с уплатой процентов, пеней или штрафов, что влечет проявление дополнительных убытков финансовой компании.
Появление у самого банка финансовых сложностей, появление перспектив банкротства или ликвидации. В таком случае продажа долгов своих клиентов один из вариантов стабилизировать ситуацию.

ВАЖНО передать долг третьему лицу не возможно, если финансовые обязательства имеют личных характер, например, выступают средством возмещения морального ущерба или алиментов.

Чаще всего банки передают третьим лицам долги по беззалоговым кредитам, по которым не поступали средства в счет погашения долга более года.

Банк собирает подробную информацию о доходах и активах клиента, а также об имеющихся долговых обязательствах. Передает собранную информацию на рассмотрение третьей стороне, которая будет выступать покупателем долга. Специалисты другого банка или коллекторского агентства изучают документы на подлинность и законность требований.

Анализ перспектив взыскания долга может занимать до одного месяца. После чего принимается окончательное решение и стоимость долга, за которую готовы его приобрести. Если сторону договариваются по цене, то договор цессии заключается. Должнику направляется уведомление о смене кредитора.

Договор цессии по кредитному договору

В договоре цессии отражается в обязательном порядке следующая информация:

Полные персональные данные сторон, которые заключают соглашение,
Информации о должнике,
Детальное описание предмета договора,
Порядок разрешения спорных ситуаций,
Обязанности и права той и другой стороны,
Срок действия договора,
Иные дополнительные условия на усмотрение сторон.

Как уже отмечалось, отменить заключение договора цессии можно только в судебном порядке.

Обращение в суд с иском об отмене договора цессии возможно при наличии одного из следующих условий:

В договоре кредитования или в дополнительных соглашениях к нему имеется запрет на переуступку долга,
Отсутствие согласия должника на перевод долга лицу, которое не владеет лицензией банка, если пункт о возможности передачи долга не включен в договор кредитования.

Заявить иск о признание договора цессии недействительным клиент может и в ответ на иск кредитора о взыскании долга.

После того, как вы узнали, что ваш долг был продан коллекторам, возможны два варианта развития событий

Вы проверяете свой договор кредитования на наличие необходимого пункта в тексте и подаете исковое заявление о защите прав потребителя. Если на руках нет кредитного договора, то в самом банке можно запросить его копию.
Если коллекторы уже направили в суд иск о взыскание долга, то сразу готовите встречный иск и направляете в суд.

Согласно кредитному договору банк вправе передать долг клиента на баланс другой организации. Процесс перехода права требования подробно рассмотрен в действующем законодательстве и предусматривает определенные этапы. При этом условия действующего документа не меняются, меняется только получатель.

Вот как происходит заключение договора цессии:

портфель кредитов, отвечающий запросам покупателя;
покупатель проверяет состояние портфеля;
согласовываются детали и сумма сделки;
подписывается договор цессии;
полная информация о должниках и их сумме долга передается покупателю;
письма о переуступке прав требования рассылаются каждому должнику индивидуально.

После этого можно заниматься взысканием на законных основаниях. Новый кредитор не имеет права назначать новые штрафы.

Переуступка прав по кредитному договору — последствия

Должник имеет право отказаться погашать долг, если не получил доказательство переуступки права требования.

В качестве документов, подтверждающих ее, принимаютя:

официальное уведомление на фирменном бланке с печатью и подписью уполномоченного лица;
копия соглашения с банком о продаже долга.

Если есть сомнения, клиент обращается в суд или в банк для получения разъяснений и проверки информации. После подтверждения необходимо производить оплату на тех же условиях, что были прописаны в договоре, если новый кредитор не предлагает более выгодные условия сотрудничества.

Соответствующий закон предусматривает правильность процесса передачи персональных данных заемщиков при заключении договора. Банк не оставляет их себе, а передает бумажный и электронный варианты бенефициару. В связи с этим, когда клиент обращается в банк, где первоначально оформлял кредит, его не могут найти в базе и отказываются принять платеж.

Чтобы выполнять свои финансовые обязательства необходимо получить новые реквизиты для оплаты. Новый кредитор после покупки долга обычно сразу высылает письменное уведомление с актуальными реквизитами.

Таким образом, цессия не является поводом для отказа от погашения. Это шанс наладить сотрудничество с новым кредитором и списать часть долга.

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Договор цессии не всегда по нраву должнику. Чаще всего долги продаются коллекторам, которые славятся неправомерными действиями в отношении должников, поэтому они стараются, по возможности, такой переход права оспорить.

Сделать это можно в случае, если должник не давал своего согласия на замену взыскателя. Порядок действий примерно такой:

проверить кредитный договор. Нужно уточнить, есть ли в нём пункт о согласии на уступку права требования или нет. Чаще всего данное условие имеется в тексте, но не всегда;
уточнить, не подавалось ли отдельное согласие на согласие с уступкой права требования. Некоторые банки не выдают должникам их экземпляры ряда документов, нужно их требовать, а также внимательно смотреть бумаги, предлагаемые на подпись;
если уведомление о замене стороны пришло – направить кредитору и приобретателю долга документ, выражающий несогласие с указанием оснований;
если фактически долг всё равно передаётся, необходимо обратиться в суд с заявлением о признании такой сделки недействительной.

На практике, некоторые коллекторы продолжают требовать долг, несмотря ни на что. В таких случаях лучше обращаться в правоохранительные органы, так как действия могут быть расценены в качестве преступлений.

Понятие цессии по кредитному договору

У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.

Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:

Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.

Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.

Что на странице

Банк может дать свое согласие на переуступку кредита третьему лицу. В этом случае надо действовать следующим образом. Один из вариантов – перекредитование. Эта процедура подразумевает оформление дополнительного договора на новое лицо. Согласно документам, новый кредитозаемщик получает все права на недвижимость, автомобиль, бытовую технику или другие объекты кредитования. Все обязанности предыдущего должника полностью переходят к новому клиенту банка.

Другой вариант – перевод долга. Между заемщиком и лицом, согласным на переуступку кредита, заключается соглашение на перевод заемных средств. Этот документ заверяется нотариусом и является подтверждением перехода всех обязательств и прав по кредиту на новое лицо.

Если банк отказывает в проведении процедуры переуступки кредита, то заемщик может воспользоваться этим вариантом. Суть процесса переуступки заключается в привлечении поручителя и отказе от дальнейшего погашения долга. Третье лицо, которое согласно на переуступку кредита, прописывается в договоре займа в качестве поручителя. Далее заемщик должен прекратить выплату обязательных платежей и подать в банк заявление о том, что у него нет возможности погашать кредит.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект. В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам.

Данный вариант переуступки долга лучше использовать в тех случаях, когда вы доверяете третьему лицу и уверены в его надежности. Если поручитель перестанет вносить обязательные платежи, то у заемщика могут возникнуть проблемы с банком.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

Выкупить долг у банка уже сложнее, так как кредиторы редко идут навстречу заемщикам. Повысить шансы на успех можно, если:

самостоятельно инициировать процедуру выкупа – это даст понять банку, что заемщик не пытается избежать долговых обязательств, а действительно попал в трудную финансовую ситуацию;
предложить выкупить долг за 30-40% от его текущей стоимости – средняя стоимость продажи долгов коллектору составляет 10-20%, соответственно, если предложить большую цену, то банк охотнее будет рассматривать вариант продажи долга самому заемщику.

Как показывает практика некоторые долги выкупить легче. К таковым относятся:

проблемные кредиты, взыскать которые сложно и затратно;
кредитные обязательства, возложенные на гражданина, не имеющего официальных источников доходов (не с чего взыскать задолженность);
давние кредиты, по которым истекает трехлетний срок исковой давности – банк выберет вариант с продажей долга, так как таким способом он возместит хоть какую-то часть.

В любом случае, всегда нужно проявлять инициативу. Не банк или коллекторы должны предлагать заключить договор цессии и выкупить долг, а сам должник.

Как таковых нюансов, четко разделяющих передачу прав между юридическим и физическим лицом, которых бы выделял закон, нет. Скорее, отличием может быть сам предмет требований.

Для физических лиц это:

Страховое возмещение;
Банковская неустойка;
Платежи от аренды;
Платежи от иных видов доходов.

Для юридических лиц ко всему перечисленному можно добавить:

Дебиторскую задолженность;
Возврат излишне уплаченных сумм в связи с хозяйственной деятельностью.

Также есть те права, которые переуступить нельзя в силу закона:

Это личные права и обязанности (моральный вред);
Права, при которых происходит разрыв с предметом, из-за которого возникло данное требование (ЖКХ, ипотека);
Когда предмет требования связан непосредственно с личностью кредитора: допустим, если целью цессии является освобождение должника от каких-либо обязательств перед первоначальным кредитором.

Важно понимать, что исковые заявления о взыскании средств по обязательствам будут подаваться по цессионарию, то есть если владелец долга:

Физическое лицо и должник физическое – суд общей юрисдикции;
Физическое лицо, а должник юридическое лицо – суд общей юрисдикции;
Юридическое лицо и должник юридическое – арбитраж.

Что такое цессия по кредитному договору

Уступку можно запретить, поставив в договоре оговорку о запрете уступки цессии, чем часто злоупотребляют банки, выставляя штрафное условие в случае передача права долга.

Но нужно помнить, что данное условие не распространяется в отношении физических лиц. Их защищает ЗоЗПП, что делает условия запрета об уступке ничтожным.

Кроме того, договор цессии позволяет произвести уступку еще не возникшего долгового обязательства.

Подтвердить или опровергнуть юридическую правильность соглашения об уступке права требования довольно просто. Банковский договор должен содержать информацию о том, что банк вправе уступить право требования по кредиту третьему лицу. Наличие такого пункта говорит о том, что банк действует в рамках закона. Опирается он на п.51 Постановления Верховного Суда России от №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Эта норма гласит, что при разрешении кредитных споров об уступке требований, суд опирается на Закон РФ «О защите прав потребителей». В нем ясно указано, что банк не вправе передавать право требования по кредитному договору лицу, у которого нет лицензии на осуществление банковской деятельности. Это правило применимо, если другие условия не установлены договором или законом. Данное условие должно присутствовать в договоре и согласовываться сторонами в момент заключения кредитного соглашения.

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Применительно к взаимоотношениям заёмщиков и банков, законодатель вводит ряд ограничений и особую процессуальную процедуру продажи долга. Объясняется это тем, что в ряде ситуаций личность кредитора для должника имеет значение. Из этого момента вытекает и перечень вариантов, когда продажа задолженности по закону невозможна. Для наглядности, процедуру заключения подобного соглашения можно представить в схематической форме.

На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
Физическое, юридическое лицо – должник;
Иное финансовое учреждение – коллектор.

Отметить следует и тот момент, что в ситуации, когда должником является организация или предприятие, то его долги может выкупить и иное юридическое лицо. Так как законодатель не даёт чёткого определения сторон для данного рода договорных отношений.

Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

Началом истории является возникновение кредитного обязательства. Создаёт ситуацию невозможность получателем займа выполнить обязательства и, как следствие, возникновение просроченных платежей или неисполнение обязательств вовсе;
Одновременно с этим банк или иной кредитор начинает настойчиво требовать их исполнения;
Заёмщик исполнить обязательства по ряду причин отказывается;
Подобные просроченные кредитные договора для банка – невыгодный показатель или балласт, избавлением от которого и является их продажа;
Соответственно возникает момент, когда происходит заключение соглашения с коллекторской организацией о купле-продаже долга;
В результате происходит смена кредитора, и обязательство у клиента-должника возникает уже перед третьим лицом.

ЦЕССИЯ В ПРАКТИКЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам.

Нужно ли согласие заемщика на передачу проблемного кредитного договора коллекторам? Ответ на этот вопрос однозначен и не нуждается в дополнительной трактовке. Согласие заемщика на «продажу долга» банк имеет, благодаря 2 части ст. 382 ГК РФ.

Конечно, если в кредитном договоре будет предусмотрено обратное, то заемщику просто повезло, но это скорее исключение, чем правило!

Банковские договора составляются юристами, а поскольку зарплату им платит банк, а не заемщик, то и договора составляются в пользу работодателя.

Существенный момент, который нуждается в детализации! Согласно части 1 ст.385 ГК РФ должник имеет полное право отказаться выполнять требования нового кредитора, если тот не смог представить ему доказательства перехода требования. Подтверждением перехода права является копия договора цессии, заверенная печатями и подписями сторон. В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Елена Мехоношина

Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.

Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.

💵 ➡ 🙋‍♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:

— Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,

— Постановление Пленума ВС РФ № 54.

Для снятия обязательств по кредиту вы можете переуступить свой долг перед банком третьему лицу. Это может быть ваш близкий родственник или совершенно посторонний человек, готовый переоформить ваш кредит на себя. Существует 2 основных способа переуступки долга. Рассмотрим каждый из доступных вариантов.

Банк может дать свое согласие на переуступку кредита третьему лицу. В этом случае надо действовать следующим образом. Один из вариантов – перекредитование.

Эта процедура подразумевает оформление дополнительного договора на новое лицо. Согласно документам, новый кредитозаемщик получает все права на недвижимость, автомобиль, бытовую технику или другие объекты кредитования.

Все обязанности предыдущего должника полностью переходят к новому клиенту банка.