Реструктуризация кредитной карты в сбербанке физическому лицу

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация кредитной карты в сбербанке физическому лицу». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату
Вас призвали в армию
Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
Вы утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания
Реструктуризацию можно провести по кредитным продуктам (за исключением кредитных карт)

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация долга – это изменение условий первоначального договора с финансовым учреждением с целью сделать погашение задолженности более удобным для клиента. Фактически клиент заключает с банком дополнительное соглашение. Оно меняет параметры первоначального долга.

Обязательное условие для проведения данной процедуры в Сбербанке – наступление неблагоприятных для клиента ситуаций, которые мешают ему выполнять первоначальные условия договора.

Плюс изменения параметров кредитного договора для клиента в том, что он может решить проблему с задолженностью, избежав при этом судебных разбирательств, изъятия имущества и других негативных последствий просрочек. Но у реструктуризации по кредитной карте Сбербанка есть и существенный минус. Данная информация будет отображена в кредитной истории и может затруднить получение новых кредитов.

Важно. Реструктуризация карты, других кредитов не является обязанностью Сбербанка (как и любой другой финансовой организации. Это право кредитора. Он может воспользоваться им, а может и отказать. Если в изменении параметров первоначального договора было отказано, то придется искать другие пути решения проблемы.

Банку выгоднее реструктуризация долга по карте и погашение его клиентом в добровольном порядке, чем принудительное взыскание задолженности. Он старается идти навстречу в самых разных ситуациях. Но все же предусматривает возможность изменить первоначальные условия договора только при наличии у заемщика уважительных причин.

Обычно реструктуризация кредитной карты от Сбербанка может быть проведена в следующих ситуациях:

Существенное сокращение доходов, если оно произошло по уважительной причине, например, из-за ликвидации предприятия-работодателя, сокращения, введения 3 или 4-дневной рабочей недели и т. д.
Призыв в армию на срочную службу.
Декретный отпуск.
Полная или частичная потеря трудоспособности, получение инвалидности по любым причинам.

Важно. Официально реструктуризацию кредитной карты в Сбербанке физическому лицу не предлагают. Данную процедуру банк распространяет на другие кредитные продукты. Но на практике в индивидуальном порядке изменение условий кредитования по карточным продуктам также производится.

Обязательное условие для рассмотрения вопроса о возможности реструктурировать долг – поступление заявления от клиента. Банк, даже видя всю ситуацию по различным косвенным признакам, не сможет рассмотреть вопрос и помочь в решении проблемы, если заемщик не хочет этого и не обращался с соответствующей просьбой.

Ситуация каждого должника индивидуальна. Специалисты отдела по работе с проблемной задолженностью хорошо знают об этом и стараются предложить различные варианты выхода из просрочек.

В ходе реструктуризации могут применяться следующие механизмы:

смена валюты;
увеличение срока договора;
списание части или всех штрафов за просрочку;
предоставление отсрочки.

Важно. Довольно часто одновременно применяются сразу несколько механизмов. Например, держателю карты Сбербанка могут предложить увеличение срока договора и одновременно отсрочку на 2-3 месяца, чтобы он мог найти новое место работы.

Если Сбербанк решается на реструктуризацию кредитной карты, то ее обычно блокируют, а договор переводят в вариант для обычных кредитов. Это делается, чтобы клиент не продолжал и дальше жить в долг.

Один из основных механизмов для снижения суммы ежемесячного платежа и нагрузки на заемщика – увеличение срока кредитного договора. По общим правилам минимум по кредитке клиент должен гасить ежемесячно 5% от суммы долга плюс начисленные проценты. В случае заморозки задолженности выплатить ее можно за 20 месяцев. Но если увеличить срок кредитования до 5 лет, то сумма ежемесячного платежа существенно снизиться.

Важно. При увеличении срока кредитования автоматически вырастет переплата. Перед тем как соглашаться на данный вариант реструктуризации надо все хорошо просчитывать.

Если у держателя карты возникли трудности, имеющие явно временный характер, то ему могут предложить отсрочку. Она может длиться от 2-3 месяцев до 1 года. Обычно к данной схеме решения проблем прибегают, если заемщик потерял работу, вынужден ухаживать за больным родственником и в других аналогичных ситуациях.

В течение отсрочки Сбербанк обычно предлагает ежемесячно платить только проценты, а погашение основного долга начинается позднее. За время ее действия вполне можно найти новую работу, решить некоторые другие проблемы.

Реструктуризация направлена на решение проблемы, которая может привести к просрочке или уже привела к ней. Она не должна рассматриваться как способ снижения переплаты по кредитной карте Сбербанка или другим обязательствам.

Теоретически банк имеет право снизить ставку при заключении дополнительного соглашения. Но на практике он идет на это крайне редко.

Совет. Если проблем с погашением долга нет, а надо снизить проценты, то следует пользоваться процедурой рефинансирования или обращаться в банк непосредственно с просьбой об уменьшении ставки.

Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых. При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом. При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Лучший способ избежать реструктуризации – иметь где-то на счету финансовую «подушку», которая позволит погашать кредит в случае форс-мажоров. Увы, в случае серьезных проблем эти «аварийные» накопления могут полностью уйти на решение проблем, связанных с тем самым форс-мажором. В этом заключается сложность: реструктуризация обычно нужна при неожиданно возникших трудностях, а они на то и неожиданные, что избежать их невозможно.

Очень часто в средствах массовой информации говорится о реструктуризации кредита или кредитных каникулах Сбербанка. Реструктуризация кредита – это пересмотр договоров между банком и заемщиками, либо оформление приложений к основным договорам. Эти действия производятся для того, чтобы найти оптимальное решение по выплате заемщиками кредитов в случае, если их финансовое положение ухудшилось, в результате чего они не могут погасить кредиты по ранее установленным графикам.

Изменение валюты кредита (Кредит в валюте может быть конвертирован в рубли)
Увеличение общего срока кредитования (Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита)
Предоставление льготного периода (Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов)

Универсального алгоритма действия для реструктуризации не существует. И с каждым физическим лицом решения принимаются в индивидуальном порядке.

Первым делом необходимо написать заявление в свободной форме. Также вам выдадут анкету заблаговременного анализа возможности реструктуризации займа.

Не теряйте времени: в период рассмотрения вашего заявления займитесь сбором документом. В первую очередь сделайте бумагу, подтверждающую снижение денежных доходов или получите медицинское заключение о потере трудоспособности. Кроме того, вам понадобятся также документы на поручителей или созаемщиков.

Далее сотрудники банка сами с вами свяжутся и при этом зададут дополнительные вопросы, расскажут о требуемом перечне бумаг и согласуют путь реструктуризации. Такое собеседование может проходить как по телефону, так и посредством личной беседы. После вам будет нужно принести все необходимые документы в офис кредитной организации.

В случае положительного ответа от финансового учреждения для вас будет разработана документация, требующая подписи. Не экономьте время на изучение оформляемых бумаг и не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то неясно.

Периодически в Сбербанке объявляются «акции» на ссуды, в ходе которых можно провести реструктуризацию на условиях более выгодных, чем предлагаются обычно. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.

Жители Северо-Западной части РФ имеют возможность узнать о вероятности одобрения реструктуризации на официальном ресурсе кредитной организации онлайн. Для этого нужно попасть в меню «Частным лицам», далее в раздел «Кредиты» и найти интересующий вид займа. Там можно найти реструктуризацию и далее действовать в соответствие с предложенным алгоритмом. Реструктуризация кредита в Сбербанке.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – 2020. Что нужно?

Реестр МФО
Реестр коллекторов
Узнать кредитную историю
Вопрос юристу
Калькулятор займов
Кредитный рейтинг
Реестр бюро КИ

Сохранить свою кредитную истории чистой заемщик может, если:

вовремя осуществляет все обязательные платежи;
осуществит рефинансирование;
будет произведена реструктуризация кредита.

Последний пункт подразумевает изменение условий выплат по кредиту, оставляя при этом неизменной величину основного долга. Это позволяет заемщику совершать ежемесячные платежи, размер которых определяется из его текущего уровня доходов.

Анкета или заявление на реструктуризацию кредита, который выдал Сбербанк, имеет образец, выложенный на официальном сайте. В анкете должны быть указаны такие сведения:

реквизиты банка;
ФИО заемщика;
номер договора о кредитовании;
подробные сведения о паспорте, прописке, регистрации, а также контактные данные;
сведения о занятости, включая причину увольнения либо перевода на низкооплачиваемую работу;
данные о доходах, получаемых дополнительно;
данные о супруге, других созаемщиках либо поручителях;
информация о детях, иждивенцах;
данные об имеющейся собственности;
информация об активных депозитных/карточных счетах в СБ РФ;
причины обращения за реструктуризацией и выбор ее варианта.

Заполненную анкету можно отправить по электронной почте, а можно лично отнести в отделение Сбербанка. После рассмотрения поданного заявления сотрудник СБ РФ свяжется с клиентом, используя оставленные им в анкете контактные данные, и сообщит о принятом решении.

Существует несколько схем погашения задолженности и дальнейшего выплачивания кредита:

составление индивидуального графика;
увеличение срока кредитования;
предоставление кредитных каникул.

Выбор подходящей схемы производится на основании сведений, предоставляемых заемщиком. Следует помнить, что при заключении нового кредитного договора, действие старого должно быть официально прекращено соответствующим соглашением. Теперь подробнее о схемах реструктуризации.

Заемщик указывает конкретную сумму платежа, которую может вносить ежемесячно. Именно она учитывается при составлении индивидуального графика. Платежи могут вноситься даже поквартально и быть неравномерными, если клиент имеет сезонный заработок. Тогда наибольший платеж будет приходиться именно на “доходный” сезон. Такой договор составляется на период от 12 месяцев. Если срок его действия заканчивается, составляется новый договор на реструктуризацию.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если ухудшение финансового положения заемщика связано с понижением зарплаты либо других получаемых доходов, но при этом они остаются стабильными, клиенту увеличивается период кредитования. Для потребительских кредитов и автокредитов можно увеличить срок выплат до 3 лет, но общая длительность кредитного периода не должна превышать 7 лет. Для ипотеки период выплат может быть увеличен до 10 лет, но суммарный период должен составлять не более 35 лет. При проведении такого рефинансирования сумма ежемесячных выплат может быть уменьшена в разы.

Если предполагается, что ухудшение финансового положения клиента кратковременное, то банк может реструктуризировать долг путем предоставления отсрочки по выплате основного займа.

Проценты в этот период все равно придется платить ежемесячно. Для потребительских/автомобильных кредитов она может предоставляться на срок до 12 месяцев, для ипотеки – до 24.

Кроме того, по договоренности с клиентом, банк может пойти на списание суммы пени, доведя платежи до уровня обычных процентов по займу. Все перечисленные схемы для достижения максимальной эффективности от реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и комплексно.

Если банк отказал в реструктуризации, то, скорее всего, на то были веские причины. Первым делом нужно постараться ликвидировать разногласия мирным путем. Но если это не удается, можно обратиться к юристам и написать исковое заявление в суд, приложив к нему письмо в СБ РФ с просьбой о реструктуризации и отметкой, что оно получено адресатом.

Однако этот вариант имеет массу негативных сторон. В любом случае судебное разбирательство будет длиться долго, иногда до 6 месяцев, а долг при этом будет расти. К тому же судебные издержки придется платить самому заявителю, а примет ли суд положительное решение еще не известно. Ведь реструктуризация кредитов – это не обязанность банка, а его добрая воля.

Кроме того, получить любой кредит в дальнейшем будет проблематично не только в Сбербанке, но и во многих других банках, очень настороженно относящихся к клиентам после судебных разбирательств. Поэтому необходимо приложить максимум усилий для мирного решения этого вопроса.

Реструктуризация означает пересмотр условий кредита и формирование нового графика платежей. Варианты изменения графика разные, но все они подчинены одной цели:

облегчить финансовое состояние заемщика;
избежать начисления неподъемных штрафов и ухудшение положения человека;
предотвратить дальнейший рост задолженности в будущем;
сохранить хорошую кредитную историю.

Сбербанк принимает заявления на реструктуризацию:

потребительских кредитов;
автокредитов;
ипотечных кредитов.

Кредитные карты Сбербанк реструктуризировать, как правило, отказывается, но заявку все же подать стоит. Если банк откажет, можно взять потребительский заем в другом банке, погасить задолженность по кредитке и затем начинать погашение нового кредита.

Сбербанку понадобится ряд документов, чтобы рассмотреть заявку на реструктуризацию:

паспорт заемщика;
заявление на реструктуризацию по форме Сбербанка;
специальная анкета по форме Сбербанка;
документы о финансовом состоянии заемщика.

Дополнительно понадобятся документы по залогу, если он предусмотрен кредитным договором – оригинал ПТС или выписка из ЕГРН, а также копия страховки на предмет залога и сведения об оплате полиса.

Если имеются сложности с погашением кредита в Сбербанке, необходимо уведомить об этом банк и воспользоваться возможностью реструктуризации. Последствия неисполнения своих обязательств по договору могут быть серьезными – от штрафов по высоким ставкам до судебных разбирательств и изъятия имущества. В Сбербанке реструктуризация предоставляется по заявлению заемщика, которое можно подать онлайн или лично. Главное – приложить документы о том, что финансовое состояние клиента действительно изменилось в худшую сторону. В этом случае через 10 рабочих дней Сбербанк предложит новые условия, которые облегчат ежемесячную долговую нагрузку.

Распространение коронавирусной инфекции привело к неблагоприятным последствиям практически во всех (если не во всех) сферах жизни общества. Чтобы помочь клиентам, которые оказались в непростой жизненной ситуации и не могут в данный момент погашать кредиты, Сбербанк разработал специальную программу реструктуризации задолженности, которая позволят переждать этот неблагоприятный период и вернуться к выполнению своих обязательств, когда ситуация стабилизируется.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке, не оформляя очередной заём? Изменение графика платежей допускается при досрочном погашении долга. Право на внеплановый возврат ссуды закреплено в российском законодательстве. Клиент может произвести полный или частичный возврат займа без уплаты комиссий. Для этого необходимо написать заявление, и внести деньги на расчётный счёт. После того как кредит будет погашен, оформляется выписка об отсутствии задолженности.

Частичный досрочный возврат задолженности уменьшает срок кредитного договора и общий размер переплаты. Клиент имеет право внести единовременный платёж или увеличить размер ежемесячной выплаты. Частичное досрочное погашение предполагает оформление нового графика платежей. Внеплановый возврат денежных средств позволяет сэкономить не только на процентах, но и на страховых премиях.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Часто реструктуризацию путают с рефинансированием. Рассмотрим, что такое подразумевает каждая процедура.

Реструктуризация – оформление нового договора на более выгодных условиях для клиента.

Рефинансирование – погашение полностью или части старого договора за счет получения новых без изменения существенных условий с увеличением общей суммы задолженности.

Согласно статистическим данным за 2018 год было переоформлено 87% ипотечных и потребительских договоров. Основная причина у клиентов – уменьшение кредитного бремени в связи с ухудшением финансового положения.

Распространенные причины:

Рождение ребенка и последующий отпуск по уходу за ним до 1,5 — 3 лет.
Призыв в армию.
Изменение условий труда – уменьшение зарплаты, увольнение по «собственному» желанию, ликвидация или реорганизация юридического лица, изменение системы выплат.
Утрата платежеспособности по состоянию здоровья, приобретение инвалидности.
Закредитованность – наличие 3 и более действующих ссудных договоров, платежи по которым составляют более 75% от дохода заемщика.

Реструктурируют любой тип кредита, в результате переоформления изменяют один или несколько параметров:

Валюту кредита. Если выдача была в евро или долларах, в связи с колебанием курса платеж постоянно меняется и трудно спланировать личный (семейный) бюджет.
Срок кредитования. Увеличение срока приведет к уменьшению суммы. Например, ипотека на 10 лет с платежом 20 000 руб., и 20 лет – 10 000. При появлении дополнительных средств производят частичное досрочное погашение, сократив размер переплаты.
Льготный период по выплатам (кредитные «каникулы»). Снижение суммы платежа за счет изменения его структуры. Например, в течение 3-6 месяцев вносят только проценты, а невыплаченный основной долг будет перераспределен на оставшийся период.
В индивидуальных случаях, для заемщиков, занятых в сезонном бизнесе, могут провести изменение графика платежей. На Черноморском побережье и в Республике Крым клиентам, которые работают в пансионатах или сдают жилье в аренду, при появлении трудностей меняют график. Взнос на погашение происходит в период получения дохода с Мая по Октябрь большими суммами, а в зимний период оплачивать нужно только проценты.

Реструктурируют договора, действующие как в Сбербанке, так и сторонних учреждениях.

Любому банку такая услуга выгодна, так как будет отсутствовать просроченная задолженность, на которую согласно закону начисляют определенную сумму в виде резерва на случай невозврата. Резервы – это деньги, извлеченные из оборота, на которых банк мог бы получить прибыль.

Подать заявку на рефинансирование можно по договорам, заключенным не менее полугода назад, по которым выплачено 6 и более платежей. За указанный период не должно быть нарушения сроков внесения платежей, действующей просроченной задолженности, сделанной ранее реструктуризации.

Количество переоформлений договора на более лояльных условиях по закону не ограничено, но с учетом трудоемкости процедуры банки рассматривают только заявки со внесенными платежами за период 6-12 месяцев в одном учреждении.

В результате рефинансирования банк получает нового клиента, который зарекомендовал себя положительно и имеет хорошую платежную дисциплину, в противном случае банки часто отказывают.

Преимущества для клиента:

Уменьшение ежемесячного платежа на 5-40%, а свободные средства направить на досрочное погашение и быстрее вернуть долг.
Сократить расходы — переплату за счет снижения процентной ставки и сэкономить на страховании жизни и собственности (в некоторых случаях допускается без изменения процентов).
Возможность получить дополнительные средства на личные нужны.

Сегодня потребительские кредиты выдают на большие суммы (до 5 млн. руб.). Многие заемщики, чтобы снять обременение с машины или квартиры и не платить страховки оформляют перекредитацию. Обратите внимание, что в случае переоформления ипотеки на потребительский кредит, даже на самых выгодных условиях, будет утрачено право на получение имущественного вычета.

Сбербанк России указывает на обстоятельства, при наступлении которых клиент может подать заявку на реструктуризацию условий по действующему кредиту. Перечень исчерпывающий, и каждый его пункт предполагает несколько частных случаев. В него включены следующие ситуации:

Существенное сокращение доходов — потеря работы или снижение размера заработной платы.
Заемщика призвали в армию, вследствие чего он утратил возможность исполнять обязательства перед банком в должном виде.
Заемщик уходит в отпуск по беременности и родам, либо по уходу за ребенком.
Полная или частичная утрата работоспособности ввиду травмы, увечья или заболевания.

Реструктуризация задолженности в Сбербанке в связи с COVID-19

Заявка подается в отделении, в котором был оформлен кредитный договор. Как правило, оформление проходит в несколько этапов. На первой встрече специалист банка знакомится с положением клиента, и разъясняет ему варианты выхода из сложившейся ситуации. Второй этап — предоставление в банк пакета документа: заявка на реструктуризацию рассматривается в течение 10 рабочих дней.

В случае положительного решения со стороны Сбербанка клиент приглашается в офис для заключения договора: к действующему кредитному договору может быть заключено дополнительное соглашение, в котором прописываются все условия реструктуризации. Отрицательное решение по заявке принимается банком при недостаточности оснований для изменения начальных условий кредитного соглашения. Следовательно, реструктуризация задолженности в Сбербанке не должна рассматриваться как общедоступная услуга. Отказ возможен в том случае, если банку видно, что предпринятые меры не дадут никакого результата.

С каждым клиентом условия финансовой помощи обсуждаются индивидуально. При этом банк может как одобрить заявление клиента, так и отказать ему без объяснения причины.

Увеличить вероятность положительного решения по обращению можно, если:

сразу после возникновения финансовых сложностей связаться с банком;
отвечать на телефонные звонки и не скрываться от представителей службы безопасности;
предоставить максимальное количество сведений и их подтверждений, которые позволят кредитору принять справедливое решение.

Допускается реструктуризировать только займы наличными, на кредитные карты действие программы не распространяется.

Порядок получения финансовой помощи от банка следующий:

подача заявки — написать заявление можно либо лично в отделении Сбербанка, либо заполнив специальную форму на сайте кредитной организации;
предоставление пакета документов — после подачи анкеты с клиентом связывается представитель банка, рассказывает о дальнейших действиях и озвучивает, какие сведения требуются для проведения процедуры;
оформление документации — при положительном решении по заявке назначается дата сделки, на которой подписывается новое кредитное соглашение и график платежей.

Сколько раз можно делать реструктуризацию в Сбербанке

В правилах банка не установлено конкретного ограничения. Но по повторным заявкам после рассмотрения в большинстве случаев приходит отказ, а не одобрение.

Может ли Сбербанк отказать в проведении финансового оздоровления

Да, кредитная организация имеет право как пойти навстречу клиенту, так и отклонить его заявление. Мотивы одобрения или отказа по обращению не объясняются.

Как написать заявление на реструктуризацию в Сбербанке

Анкета предоставляется заявителю в электронном виде при обращении через сайт или на бумажном носителе при посещении отделения.

Все пункты заявления заполняются в виде ответов на поставленные вопросы, а в поле «Дополнительная информация» заемщику предлагается сообщить сведения, которые не вошли в основной раздел анкеты. Здесь необходимо максимально лаконично, но детально описать свою ситуацию, обосновать необходимость финансового оздоровления и привести иные аргументы, которые позволят банку принять решение в пользу обратившегося.

Прежде чем принять решение о том, нужно ли обращаться в банк с просьбой о рассрочке или реструктуризации кредита, следует, как минимум, представлять, в каких именно ситуациях оправдано такое обращение.

Наиболее типичными факторами или предвестниками того, что риск наступления неплатежеспособности имеет реальные очертания, могут служить ситуации:

Потеря дохода или заработка, который был положен в основу расчета по долгам. Не следует надеяться на то, что можно быстро найти новую работу или быстро восстановить рентабельность своего личного бизнеса. Если в течение месяца — двух проблему с долгами найти не удалось, то следует немедленно обратиться в банк за помощью.
Случаи, связанные с проблемами здоровья. Не следует недооценивать важность этого фактора, так как более или менее серьезное заболевание влечет за собой не только временную нетрудоспособность, но и дополнительные расходы, иногда очень существенные (в России, как и в других странах, давно уже нет бесплатной медицины).
Если у должника имеется в качестве залога недвижимость, какие-либо активы (например, ценные бумаги, облигации), то следует внимательно следить за тем, какую они имеют рыночную стоимость. Следует помнить, что Сбербанк тоже внимательно отслеживает стоимость имущества заемщиков, находящегося у него в залоге. И если есть предпосылки того, что стоимость залогового имущества будет только терять в цене (по экономическим, экологическим и иным причинам), то следует не откладывать дело в долгий ящик и принять меры для подготовки к реструктуризации кредита.
Отдельный вопрос связан с форс-мажорными обстоятельствами (стихийные бедствия, действия непреодолимой силы и прочие катаклизмы). Естественно, их предусмотреть и предугадать невозможно. И даже страховка не всегда может покрыть возникшие убытки. Как только наступил такой прецедент (страховой случай), то следует сразу обращаться в банк за реструктуризацией кредита.

Также к сказанному следует добавить, что ситуация, которая может вынудить обратиться в банк за реструктуризацией кредита, связана с проблемами тех лиц, которые выступали гарантами или поручителями по займу.

Реструктуризация кредитной карты в Сбербанке физическому лицу

Надо отдать должное Сбербанку, он в отличие от многих кредитных организаций в России довольно гибко подходит к работе с клиентами, которые нуждаются в рассрочке и ослаблении условий по взятым кредитным долгам.

Как же производится реструктуризация кредита физическому лицу в Сбербанке?

Основными методами реструктуризации кредитов и ссуд являются:

рассрочка уплаты по основному долгу. В этом случае должник берет на себя обязательство регулярно выплачивать проценты по кредиту, в то время, как платежи по основному долгу (так называемое основное тело кредита) переносятся на более поздний срок;

Так, например, отсрочка по такому варианту ипотечного кредита составляет до 24 месяцев. По кредитам, взятым на приобретение автотранспорта – до 12 месяцев. Что касается потребительских кредитов, то, как правило, рассрочка долга дается только в том случае, если должник имеет надежную репутацию у банка и имеет в Сбербанке депозитные или расчетные счета.

продление кредитного договора. При использовании этой опции реструктуризации кредита по договоренности с банком, период выплаты долга может быть увеличен на 10 лет. Но в любом случае максимальный срок не может быть выше 35 лет.

Этими условиями являются:

снижение первоначального ежемесячного дохода (зарплаты) на уровень больше чем в 30%. Причем, это снижение должно быть связано с действиями, независящими от самого должника. Например, это сокращение зарплаты работникам предприятия, находящегося в предбанкротном состоянии. Однако если такое сокращение зарплаты произошло по вине заемщика, например, из-за нарушений трудового законодательства (прогулы, несоблюдение дисциплины), то банк может отказать в реструктуризации.
общий уровень дохода семейного бюджета не выше двух прожиточных минимумов (здесь следует иметь в виду, что в каждом регионе РФ прожиточный минимум может иметь различные значения).
заемщик настроен на сотрудничество с банком в деле установления всех возможных источников дохода и вариантов погашения долгов по ипотечному займу. Например, он доказывает, что усиленно ищет новую работу или готов сдать, имеющийся земельный участок в долгосрочную аренду.

Только при соблюдении этих условий можно рассчитывать на то, что банк может принять к рассмотрению заявление на реструктуризацию кредита по ипотеке. При этом банк может принять во внимание и другие дополнительные условия, как то — наличие малолетних детей, что несомненно в некоторых случаях может подвигнуть банк на смягчение условий по ипотечному займу.

Что касается порядка подачи заявления и списка необходимых документов, то он имеет аналогичный формат и порядок, как это было указано в данной статье.

Для того чтобы начать решать свою проблему с долгами, взятыми в Сбербанке, неплохо было бы прочитать еще раз свой кредитный договор, где есть условия, при которых кредит может быть реструктурирован. Тем не менее, для того чтобы осуществить всю процедуру от начала до конца, можно придерживаться следующего несложного алгоритма действий.

Непосредственное посещение клиентом офиса банка. Для того чтобы подать заявление о решении проблемы продления кредита, можно либо обратиться самостоятельно в офис банка, либо предварительно подать такое заявление через электронный ресурс или сайт банка.
В офисе банка клиенту будет необходимо заполнить стандартный бланк заявления и предоставить следующий минимальный пакет документов:

Принимая решения о том, чтобы обратиться в банк за помощью в выплате кредита, нужно принимать в расчет не только выгоды, но и те риски, которые влечет за собой такое обращение.

Во-первых, заемщик несет репутационные потери, так как автоматически попадает в разряд ненадежных заемщиков, что напрямую найдет отражение в его кредитной истории. Даже несмотря на то, что проблемы с оплатой долга возникли по вполне объективным обстоятельствам, включая и форс-мажорные события, на которые никак не может влиять заемщик.
Во-вторых, увеличивая срок выплаты долга, заемщик выигрывает только в краткосрочном моменте, получая некоторую передышку с оплатой текущих процентов или основной суммы долга. Но нужно помнить, что увеличение общего срока против начального, неизменно приводит к увеличению, как суммы кредита, так и процента, причем очень существенно. Например, имея первоначальный кредит сроком на 10 лет и ставкой 10% годовых, должник выплатит в виде процентов порядка 100% от взятой суммы в долг. Если он реструктуризирует кредит на 20 лет, то сумма только процентов, подлежащих уплате (не считая основной суммы долга), составит порядка 250%, что в 2.5 раза больше.
В-третьих, получив раз — другой отсрочку по кредиту, должнику будет практически невозможно воспользоваться вариантом реструктуризации в дальнейшем. Хотя в отдельных случаях Сбербанк идет навстречу своим надежным клиентам, и проводит повторную оптимизацию выплат по кредиту.

К несомненным выгодам реструктуризации кредита в Сбербанке относится то, что:

в Сбербанке работают профессиональные и квалифицированные специалисты, которые могут не в ущерб самому банку принять решение о помощи должнику с выплатой процентов и погашением всего долга;
Сбербанк имеет индивидуальный подход к каждому клиенту и, как правило, применяет нестандартный подход в работе с каждым клиентом — заемщиком.
получая отсрочку по оплате своих долгов, заемщик имеет время, чтобы решить свои насущные проблемы, в том числе, и по повышению своей финансовой устойчивости и платежеспособности.

Подводя итог всему изложенному, можно сделать несложный вывод, что реструктуризацию кредита, как меру ослабления долговой нагрузки, можно рассматривать с положительной стороны только в краткосрочном периоде. Это дает возможность без серьезных последствий репутационного и материального характера справиться с временной личной финансовой проблемой, и в то же время не потерять статус надежного клиента и заемщика банка.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2020 году

Как и в прошлые годы, в 2019 году Сбербанк предлагает следующие причины для пересмотра кредита:

Снижение дохода: потеря работы, урезание заработной платы;
Призыв в армию на срочную службу;
Декретный отпуск;
Утрата трудоспособности.

Надо отметить, что все эти факторы стоит подтверждать документально. И банк может вам отказать, если посчитает, что недостаточно доказательств.

Кстати, уменьшение дохода доказывать трудно. Сбербанк боится обмана. И к снижению уровня заработной платы относится осторожно.

Такая процедура очень напоминает оформление кредита. Она состоит из нескольких этапов.

Подача заявки установленного образца;
Рассмотрение. Обычно дольше, чем при кредите (дней 5);
Подписание договора с изменением условий.

Сбербанк позволяет подавать такие прошения, как онлайн, так и в самом офисе. Разницы в этом нет.

Важно. Банк информирует (хоть и мелким шрифтом), что такие манипуляции могут вести к увеличению конечной переплаты по кредиту.

Также, данная мера фиксируется в кредитной истории. Кредитная история от такого не портится. Но факт наличия записи об этом будет учитываться в дальнейшем.

В 2019 году для реструктуризации кредита физическим лицам в Сбербанке понадобятся:

Копия паспорта и оригинал;
Подтверждение дохода. Справка 2НДФЛ, налоговая декларация, иные аналоги;
Подтверждение трудовой занятости. Например, копия трудовой книжки.

Также могут потребоваться документы, доказывающие наличие у вас проблем:

Больничный лист;
Справка из больницы;
Свидетельство о рождения ребенка;
Выписка с зарплатного счета и тд.

Стоит отметить, что пока на сайте Сбербанка в разделе «Реструктуризация» документы не показываются, а скачиваются файлом. Это несколько неудобно.

Несмотря на мультизадачность каждого отделения Сбербанка, в две тысяча девятнадцатом году, лучше идти в то отделение, где вы брали кредит.

Часто, люди обращаются в более крупные офисы, так как это удобнее. Но их все равно отправляют по месту получения проблемного займа.

Само заявление на пересмотр долга имеет установленный образец. Вам предоставят форму заполнения, и все расскажу.

Но если говорить поверхностно, то такая бумага должна содержать:

Дату заключения договора кредитования;
Сумму кредита полностью, со страховками, с доп. услугами;
Сумму выплаченного долга и размер задолженности;
Дату начала просрочки, последнего исправного платежа. Если просрочка имеется;
Указание причины, по которой вы не можете платить;
Меру, которую вы хотите. Например, снижение размера ежемесячного платежа;
Указание вашего былого сотрудничества с банком. Например, если вы зарплатный клиент или брали раньше кредит, открывали вклад.

Как правило, заявление распечатывается в двух экземплярах. И один из них остается у вас.

Не стоит думать, что все так просто. Ведь Сбербанк может затягивать процесс реструктуризации. Об этом часто говорят те, кто пользовался подобной услугой. Также, вам могут тупо отказать.

Но самое главное! Сбербанк постарается изо всех сил не потерять свою выгоду. В частности, он снизит вам ежемесячные платежи.

Вы будете платить меньше. Но срок кредита увеличится, как и общая по нему переплата.

Еще могут, позволить не платить проценты какое-то время. Но потом ставка возрастёт. Что опять же увеличит переплату.

Иногда наоборот. Говорят платить лишь одни проценты по кредиту. Это не много. Но долг стоит на месте. Сумма его не уменьшается. В итоге, вы просто теряете время. И деньги.

Настоящие кредитные каникулы, когда вы бесплатно отдыхаете от займа, встречаются редко. Почти всегда есть дополнительные нюансы, выгодные банку, но не вам.

Так что не надо радоваться, если вашу заявку одобрили, приняв ваши доводы.