Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли взять ипотеку без первого взноса». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Статистика говорит о том, что заёмщики, которые взяли ипотеку с крупным первоначальным взносом, справляются с платежами лучше, чем те, у кого он небольшой или совсем отсутствовал. Получается, что первоначальный взнос — своего рода залог, доказательство того, что ваши намерения серьёзные и у вас хватит финансовой дисциплины, чтобы расплатиться по своим обязательствам.
- Самый верный и выгодный способ — накопить самостоятельно, хотя это может быть трудно и небыстро.
- Можно одолжить нужную сумму у родных, если такая возможность есть.
- И самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело.
Так или иначе, в СберБанке есть ипотечные программы, которые позволяют существенно снизить первоначальный взнос без большого удорожания кредита. Такие программы подойдут не всем, но про них стоит знать.
Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, заголом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.
Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.
Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.
- Полностью обойтись без первоначального взноса не получится — придётся потратить на него либо материнский капитал, либо заложить недвижимость.
- Если вы родитель или военный, или имеете право на другие льготы — воспользуйтесь ими.
- Не берите потребительский кредит для первоначального взноса. Чем меньше больших и дорогих долгов, тем лучше.
Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, и может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.
В качестве первого взноса можно использовать:
- Личные накопления.
- Средства от продажи другой недвижимости.
- Потребительский кредит.
Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.
Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.
Этот способ подойдет только для молодых специалистов – врачей, учителей или ученых, возраст которых не превышает 34 лет включительно со стажем работы не менее 3 лет. Процентные ставки по социальной ипотеке ниже обычных, и находятся в пределах 9-10%.
По условиям программы специалист должен быть признан нуждающимся в улучшении жилищных условий. Главное требование предъявляется к жилплощади – на 1 человека, проживающего в квартире, должно приходиться не более 18 кв. м.
Недостатком социальной ипотеки, как и других государственных программ, является долгий срок ожидания очереди на получение поддержки, который может затянуться на несколько лет.
Для участия в программе молодой специалист подает пакет документов в региональную администрацию и встает на очередь.
Необходимо проделать долгий путь для получения льготы – написать заявление на участие в программе, собрать архивные справки в городской администрации для доказательства проживания в этом городе с рождения, предоставить необходимые документы.
При успешном прохождении проверки выдают заключение о постановке на очередь. Предупреждаем, что ожидать своей очереди придется долго, весь процесс может затянуться на несколько лет.
После получения свидетельства об участии в программе будущего заемщика приглашают на консультацию в АИЖК. Специалисты агентства предоставляют ему список банков-партнеров, которые работают по программе социальной ипотеки.
Далее заемщик идет в рекомендуемый банк и заключает договор на ипотечный кредит. В банке открывается счет, на который государство перечисляет 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эту сумму разрешают направить на 1 взнос по ипотеке.
Некоторые банки готовы выдать нулевую ипотеку, но с дополнительным обеспечением. Дополнительное обеспечение – это залог ценных вещей, недвижимость в этом случае не принимается.
В качестве дополнительного обеспечения принимают:
- Золотые слитки.
- Ценные металлы.
- Акции.
- Иные ценные бумаги.
Банки принимают залог в виде ценных вещей, только в том случае, если заемщик согласится сдать их на время кредитования в их учреждение.
Работники банка хорошо разбираются в качестве и ликвидности ценных вещей, поэтому рассматривают только выгодные предложения. Стоит учитывать, что движимое имущество в этом случае для залога не подойдет.
Когда есть обеспеченные друзья и родственники, можно обратиться к ним, с просьбой одолжить необходимую сумму для оплаты первоначального взноса по ипотеке.
Проблема заключается еще и в том, что с учетом нынешнего времени, люди стараются как можно реже занимать деньги. Ведь большая вероятность того, что занявший друг не сможет отдать долг. Даже родственники не всегда рискуют одалживать денежные средства друг другу, тем более крупные суммы.
Если найти деньги удалось, обязательно следует написать расписку, в которой указать:
- Ф. И. О. заемщика и кредитора.
- Паспортные данные.
- Описать условия и сроки возвращения.
- Поставить число и подпись.
Заверять у нотариуса ее не стоит, но расписка должна быть написана от руки, а сумма в ней указана прописью. Вместо расписки можно заключить договор займа. Его обязательно заверяют у нотариуса. Если деньги не будут возвращены в установленные сроки, расписка и договор займа в суде будут весомым доказательством о совершенной сделке.
Где и как взять ипотеку без первоначального взноса в 2020 году
Некоторые строительные компании практикуют такую схему. Они вносят первоначальный взнос на ипотеку вместо заемщика из собственных средств, при этом увеличивают стоимость квартиры на внесенную сумму.
Так, если квартира стоит 2 млн. рублей, первоначальный взнос на нее составит минимум 10%, или 200 000 рублей. Застройщик вносит вместо заемщика первый взнос 200 000 рублей и увеличивает полную стоимость квартиры на размер внесенного платежа. А значит, по договору заемщик приобретает квартиру не за 2 млн. рублей, а за 2 200 000.
Для заемщика эта схема является неудобной, так как при увеличении стоимости квартиры возрастает сумма переплаты по ипотеке. Вследствие этого увеличиваются и ежемесячные платежи. Единственным плюсом этой схемы является то, что не придется платить первоначальный взнос.
Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.
Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:
- Более высокая процентная ставка.
- Идеальная кредитная история клиента.
- Высокий доход, подтвержденный официально.
- Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
- Залог приобретаемой недвижимости.
- Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
- Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.
Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.
Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:
- Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
- Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
- Получают высокий доход, который подтверждается официально.
- Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).
Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.
Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:
- Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
- Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
- Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.
Льготные ипотечные программы относятся к формам социального кредитования. Государство выделяет дотации, которые через исполнительные органы власти перечисляются в банки по заявлению определенных категорий граждан.
Такие программы направлены на:
- снижение процентной ставки на ипотечное кредитование без первоначального взноса;
- изменение графика выплат.
Одной из них является программа помощи молодым семьям. Именно этой категории заемщиков часто отказывают в банках при попытке взять ипотеку без первого взноса. Причины известны: отсутствие кредитной истории, наличие маленьких детей, неработающая супруга (иногда — супруг). По сути, такое положение характеризуется как отсутствие гарантий для банка при покупке квартира в кредит без первоначального взноса.
Государственная субсидия, например, на такое дело как ипотека на покупку дома без первоначального взноса может составлять до 35% (дается семьям, имеющим детей) или до 30% (дается семьям, не имеющим детей) от общей стоимости дома. По такой программе работает Сбербанк, банк ВТБ 24: ипотека без первоначального взноса плюс государственная помощь.
Важно! Молодая семья считается таковой, если возраст супругов не превышает 35-ти лет. Процентная ставка при этом не повышается и составляет в разных банках 10-14,5%, поскольку банк обеспечил свою безопасность за счет перечисленной государственной субсидии.
Такой же программой является льготная ипотека на квартиру без первоначального взноса для молодых специалистов. К ним относятся учителя, врачи. Если оба супруга подходят по эту программу, то ее участником сможет стать только один из них.
Еще одна известная государственная программа по улучшению жилищных условий для тех, кто стоит в очереди на жилье, стала возможной благодаря нескольким банкам. В их список входили такие, как Сбербанк, втб: ипотека без первоначального взноса, условия которой были очень привлекательны для малоимущих граждан.
Военная ипотека отличается от обычной как условиями получения и выплат, так и механизмом работы. В 2015 году появились значительные изменения в законодательстве относительно программы обеспечения военнослужащих жильем. Попробуем разобраться во всех тонкостях этой программы.
Отличия военной ипотеки от гражданской состоят в следующих:
- сниженный процент;
- ждать приходится шесть лет (3+3 года);
- гарантом выплат является Министерство обороны.
Нормативная база этой программы основана на законе «О статусе военнослужащего» и ФЗ РФ №117 от 2004 года «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». В последний документ постоянно (например, в 2011 и 2015 годах) вносятся коррективы, которые касаются формирования финансовых схем и их использования при обеспечении военнослужащих жильем.
Важно знать! Суть программы заключается в том, чтобы каждому военному, который служил более 3-х лет полагалось право на НИС (накопительно-ипотечную систему). Она дает право на приобретение собственного жилья по льготным условиям. Гарантом в этом случае выступает государство в лице Министерства обороны.
Срок, на который военнослужащий может получить ипотеку — не меньше 3-х лет и не больше, чем до наступления 45-летнего возраста военнослужащего. Максимальная сумма ипотеки, на которую можно рассчитывать при покупке жилья — 2 миллиона 200 тысяч рублей. Если цена на недвижимость выше, то разницу заемщик оплачивает самостоятельно.
Механизм программы кредитования содержит следующие функции:
- ежегодно участникам НИС перечисляется определенная сумма, которая постоянно индексируется, в данный момент — это 245 тысяч рублей;
- проходит три года с момента начала участия в НИС, когда военнослужащий может подать рапорт для получения займа;
- следующим этапом может стать свидетельство на целевой займ, после этого можно выбирать жилье;
- с этим свидетельством и остальными документами военнослужащий обращается в банк, поддерживающий программу по выдаче ипотечных кредитов военнослужащим;
- заключение договора между заемщиком, банком и «Росвоенипотека» (государственное учреждение, созданное при Министерстве обороны РФ);
- подписание договора купли-продажи или ДДУ.
Ждать результата после подачи и заявления в банк нужно всего лишь неделю. Процедура не затягивается, поскольку инструмент проверки отработан. В целом, военная ипотека — это прекрасная возможность получить жилье. В целом ожидание длится 6 лет: три года — участие в НИС и 3 года до этого.
Ипотека без первоначального взноса + 7 проверенных вариантов оформления
Ипотечное кредитование получило распространение сравнительно недавно. Само понятие ипотеки, как залога недвижимости, было возрождено в 1998 году законом РФ №102. Были разработаны условия, по которым можно закладывать недвижимое имущество, в том числе собственное жилье.
А как программа по приобретению жилья под залог недвижимости, она была принята только 10 лет спустя. Несмотря на это, много семей использовали этот способ для приобретения жилья и другой недвижимости. Залогом в этом случае может выступить как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся.
Для того, чтобы получить ипотеку под залог недвижимости нужно иметь любой объект недвижимости в собственности. После того, как вы оценили свои возможности, можно приступать к выбору кредитной организации и узнавать, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса.
При выборе можно учесть сразу несколько моментов:
- процент по ипотеке;
- можно ли взять ипотеку без первоначального взноса;
- наличие/отсутствие личной страховки;
- какая будет в итоге переплата.
Ипотека под имеющееся жилье — самая распространенная. В то время, как заемщик будет расплачиваться за кредит, эта недвижимость будет находиться в залоге. В этом состоянии вы не сможете ее ни продать, ни подарить, ни произвести другие манипуляции. Например, вы не сможете сделать там перепланировку.
Мнение эксперта! Для того, чтобы проверить, находится ли какая-нибудь квартира или другой объект недвижимости под обременением, достаточно зайти на сайт Росреестра и воспользоваться удобным сервисом «Публичная кадастровая карта». Там можно получить самые общие сведения о любом объекте недвижимости. Данные о залоге предоставляются всем, а не только собственникам квартиры или дома.
Поскольку большинство банков рассматривают первоначальный взнос по ипотеке как непременное условие, заемщикам приходится искать средства. Желание купить собственную квартиру заставило некоторых додуматься предложить в качестве первоначального взноса кредит, взятый в другом банке. Это может быть целесообразным по нескольким
причинам:
- слишком высокий процент, который берется банком в случае отсутствия первоначального взноса;
- банков, предоставляющих потребительские кредиты, намного больше, чем тех, кто дает ипотечный кредит без первоначального взноса;
- срок, на который выдаются деньги, как правило, небольшой.
Для того, чтобы убедиться в целесообразности, можно подсчитать отдельно два варианта выплат. Первый вариант — это подсчет ежемесячных платежей за ипотеку по обычной программе со взносом плюс ежемесячный платеж за потребительский кредит. Второй вариант — посчитать ипотеку без первоначального взноса с усиленным процентом.
Эта кредитная организация дает возможность взять кредит без первоначального взноса на срок не больше 15 лет. Если вы предоставляете в залог недвижимость, то можете получить (в зависимости от стоимости залогового жилья) от 300 000 до 1 миллиона рублей. Предлагаемая ставка по кредиту не очень высокая — 12,5% годовых. Другие условия, которые предлагает Альфа Банк: ипотека без первоначального взноса. Условия на которых ей можно воспользоваться, узнаете на сайте банка или у его сотрудников.
Факт! Банк Открытие — для многих является ответом на вопрос как получить ипотеку без первоначального взноса. Для своих клиентов эта кредитная организация предлагает несколько программ. Например, на 10% годовых могут рассчитывать те, кто хочет купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса в новостройке по программе господдержки.
Ипотека без первоначального взноса в ВТБ Банк Москвы выдается по нескольким программам, в том числе под материнский капитал и по военной ипотеке. Предлагаются программы со взносом, но он меньше, чем в других банках и составляет 15%.
Есть ипотечные кредиты, которые выдаются всего по двум документам: паспорту и СНИЛС. Конечно, процент при этом становится выше. А обычная ипотека выдается под 11,5 процента. Это одно из лучших предложений.
За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин. Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.
Еще одним гарантом залогового обеспечения могут выступать земельный участок, автомобиль, драгоценные металлы, ценные бумаги. Но каждый такой актив должен быть высоко ликвиден и привлекателен для банка в случае его продажи.
Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать
Процедура получения ипотеки без первоначального взноса не отличается от процедуры получения обычной ипотеки: выбор объекта и банка — сбор документов — подача заявки — рассмотрение заявки/одобрение — сделка и ее закрытие. Что же касается необходимых документов, здесь также стандартный пакет бумаг (паспорт, заверенная копия трудовой книжки, документы, подтверждающие семейное положение), к которому прибавляются справка 2-НДФЛ и документы на залоговое жилье. Скорее всего, потребуются бумаги, подтверждающие право собственности на это имущество, а также отчет об оценке недвижимости.
Еще одним маневром по получению ипотеки как бы без «первоначального взноса» можно назвать ситуации, в которых требования банка выполняются с помощью государственной поддержки, например с привлечением средств по программе «Молодая семья» или материнского капитала. «С одной стороны, это не ипотека с нулевым взносом. С другой, клиент минимизирует количество собственных вложенных средств. Аналогично происходит с механизмом военной ипотеки. И первоначальный взнос, и платежи формируются из средств, поступающих на индивидуальный счет военнослужащего», — рассказывает генеральный директор АН «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
Государство составило программы, предназначенные для людей, которые относятся к незащищенным категориям общества. Предназначение таких программ – поспособствовать гражданам в улучшении их условий проживания.
Чтобы узнать подробнее о конкретных программах, действующих в регионе нахождения человека, следует обратиться в локальные муниципальные органы.
Обычно льготами могут воспользоваться:
- военнослужащие;
- молодые школьные учителя;
- семьи, возраст жены и мужа в которых не превышает 35 лет.
Воспользоваться таким способом могут военнослужащие. Чтобы оформить военную ипотеку, следует совершить такой перечень действий:
- принять участие в НИС;
- по истечении 36 месяцев с даты регистрации оформить заявление в Росвоенипотеку;
- получить разрешение на ипотечное оформление;
- найти банковскую организацию, которая работает по программе военной ипотеки;
- выбрать квартиру (располагаться она может в любой точке России);
- подписать соответствующую документацию.
После этого человек становится собственником дома либо квартирного помещения.
Российское министерство обороны вносит за участвующих в программе лиц как первоначальный ипотечный взнос, так и ежемесячные платежи. В этом состоит преимущество подобной программы.
При этом установлена пара ограничений:
- наибольшая сумма субсидированных средств равна 2,2 млн рублей;
- воспользоваться субсидией могут только те военнообязанные, которые добросовестно и ответственно выполняют свои обязанности по службе.
До того как задолженность на жилое помещение не будет погашена, оно обременяется двойным залогом, налагаемым со стороны государства и банковской организации. Военнослужащий не вправе продавать такое жилье или оформлять на него дарственную.
Как взять ипотеку без первоначального взноса?
Банковские организации с целью расширить клиентскую базу разрабатывают ипотечные акции. Можно встретить предложения по оформлению ипотеки, первоначального взноса по которой не предусматривается.
Нередко такие акции проводятся в сотрудничестве с компаниями-застройщиками, желающими повысить количество продаж.
Недостатки такого варианта следующие:
- невысокая степень надежности;
- ожидание, пока акция вступит в действие;
- наложение лимитов по выбору недвижимости на основе подобных программ.
Если денежных средств на покрытие первого взноса не хватает, то можно использовать квартиру, которая уже есть в наличии. Такой вариант выгоден для банковской организации, поэтому есть все шансы на то, что она согласится.
Банки предъявляют к потенциально залоговой квартире несколько требований:
- местоположение в районе, где есть отделение выбранного банка;
- высокая степень ликвидности;
- возможность проживать в такой квартире/доме.
В качестве залога можно использовать любые ценности, способные заменить первый взнос. К ним относятся:
- личное транспортное средство;
- земельная территория;
- ценные бумаги;
- драгоценные металлы.
Предоставляемый банку залог должен обладать высокой ликвидностью и доходностью. Если это не так, то сотрудники учреждения (обычно они хорошо разбираются в сфере инвестирования) откажутся принимать подобные активы.
Чтобы добиться высоких уровней продаж, компании-застройщики нередко организуют акции. Ипотечное кредитование превратилось для них в результативное средство для продажи недвижимости. 2-3 года назад ипотека с государственной поддержкой позволила остаться строительной отрасли на плаву.
Первый взнос приносит застройщикам немало затруднений, поскольку люди чаще всего не обладают достаточными денежными средствами на него. К тому же, покупая недвижимость в стоящемся доме, владельцам приходится арендовать другое жилье.
Акции от застройщика представляют собой:
- скидку в размере первоначального взноса по ипотечному кредитованию;
- или рассрочку по уплате первого взноса.
Чтобы успеть воспользоваться выгодным вариантом, заинтересованному человеку требуется постоянно отслеживать рынок предложений.
Ипотека без первоначального взноса в России 2020
Купить жилье в ипотеку без первоначального взноса возможно. Вот несколько действительно работающих способов, как это сделать:
- Воспользоваться акциями от банка или застройщика. Иногда сами кредитные учреждения и строительные компании готовы продать жилье в ипотеку без первого взноса. Такое происходит нечасто, и вам нужно быть готовыми к строгим требованиям по остальным пунктам договора. Например, может потребоваться обязательное оформление страховки жизни и здоровья; предложение может быть предназначено только для зарплатных клиентов или распространяться на определенные квартиры (которые плохо продаются по базовым условиям);
- Если у вас нет денег на первый взнос, можно оформить потребительский кредит. При этом важно правильно рассчитать собственные финансовые возможности, чтобы потом не попасть в число просрочников. Некоторые банки готовы кредитовать на оплату первоначальной суммы по ипотеке, но при условии, что и жилищный кредит будет оформлен у них;
- Когда нет возможности или желания брать потребительский займ, воспользуйтесь проверенным способом: займите у друзей и родственников. Они и процент вряд ли возьмут, и к коллекторам не обратятся в случае задержки;
- Сейчас расширены условия получения материнского капитала: он полагается семьям даже при рождении первого ребенка. Эти средства разрешается использовать на оплату первоначального взноса по ипотеке. Если у вас нет собственных сбережений, это отличный выход из ситуации. Схема оформления такого кредита уже давно отработана, и практически все банки готовы учитывать маткапитал при выдаче денег на покупку жилья;
- Первоначальный взнос от заемщика не потребуется, если он получает военную ипотеку. На самом деле, государство в лице Министерства Обороны РФ вносит первую часть стоимости жилья, но из своих денег военнослужащему платить не надо. Взамен он обязан нести службу в течение всего срока погашения этого кредита, в противном случае задолженность будет переведена лично на него;
- Многие россияне имеют право воспользоваться жилищными сертификатами и субсидиями, которые тоже могут быть направлены на оплату первого взноса по ипотеке. Например, молодые и многодетные семьи, молодые специалисты (учителя, врачи и т. д.), вынужденные переселенцы и выезжающие из населенных пунктов Крайнего Севера. Обратите внимание, что чаще всего такие сертификаты выдаются на уровне регионов: уточнить возможность их получения необходимо в администрации своего города;
- Если у вас есть дорогостоящее имущество (например, транспорт или ценные бумаги), оно поможет найти средства на первый взнос по ипотеке. Конечно, заложить саму эту собственность в рамках жилищного кредита не получится, но оформить отдельный займ вполне возможно. Например, у вас есть машина, которую можете отдать в залог тому же банку, где берете ипотеку, или другому. Полученными в долг деньгами вы платите первый взнос и оформляете кредит на покупку жилья;
- Отдельно нужно сказать о займе под залог имеющейся недвижимости. В таком случае вам необязательно брать ипотеку: вы можете получить деньги на любые нужды, а заложенная квартира или земельный участок послужат гарантией возврата долга. Такие программы предполагают длительный срок выплаты, как и по жилищному кредиту, но процентная ставка будет выше. Кстати, заложить в пользу банка можно не только собственное имущество, но и принадлежащее другому человеку – конечно, с его согласия. Главное, чтобы рыночная стоимость залога превышала сумму кредита.
Есть еще один вариант оформления ипотеки без первого взноса – завышение стоимости в договоре. Он тоже используется и даже рекомендуется некоторыми риэлторами, когда у покупателя нет собственных сбережений. Но спешим предостеречь: такая схема несет серьезные риски и для заемщика, и для продавца недвижимости!
В чем суть данного метода? Банк рассчитывает сумму ипотеки, исходя из стоимости квартиры в договоре купли или в оценочном отчете. Чтобы не платить из своих денег, стороны сделки договариваются указать в контракте сумму больше на 15-20% (в зависимости от того, сколько должен быть первый взнос). В результате кредитор выдает заемщику полную стоимость жилья.
В чем заключаются риски? Во-первых, в оценочном отчете будет прописана рыночная стоимость данной недвижимости. Если она ниже указанной в договоре, банк будет рассчитывать сумму кредита, исходя из данных оценки. Вторая проблема – если выявят умышленное искажение стоимости, в ипотеке сразу откажут, а то и занесут в черный список заемщиков!
Для продавца ситуация еще сложнее, ведь он получит оплату только после переоформления права собственности: до этого момента все взаимодействие строится на доверии. Представьте, что поддавшись на уговоры покупателя, вы написали для банка фиктивную расписку о получении первого взноса, а сделка сорвалась. Затем вторая сторона, воспользовавшись ситуацией, стала требовать возврата денег, которых на самом деле вы не брали. Неприятно, правда?
Условия ипотеки без первоначального взноса мало чем отличаются от других жилищных кредитов. От заемщика потребуются:
- российское гражданство;
- постоянная прописка;
- возраст в среднем от 21 до 65 лет;
- наличие официальной работы на протяжении как минимум 3-6 месяцев;
- подтверждение достаточной платежеспособности, чтобы оплачивать ипотечные взносы;
- хорошая кредитная история.
Требования к получателю ипотеки в каждом банке немного различаются, поэтому ориентироваться надо на условия конкретного кредитора. Помните, что супруг всегда становится созаемщиком по жилищному займу и он тоже должен соответствовать всем перечисленным выше пунктам. Если в кредитной сделке также участвуют поручители, требования распространяются и на них.
Какую недвижимость можно приобрести в ипотеку? Перечень объектов, доступных для покупки в кредит, обширен. Это могут быть жилые помещения (квартиры, комнаты, дома и доли в них), строящиеся квартиры, земельные участки и дачи, гаражи и машиноместа, коммерческие, складские и производственные площади.
Практически в каждом банке можно получить займ на приобретение квартиры, а вот купить гараж или частный дом может быть проблематично. Традиционно самый широкий выбор ипотечных объектов в программах государственных учреждений: Сбербанк, Россельхозбанк, ДОМ.РФ.
Какую недвижимость можно купить в ипотеку:
- не обремененную залогом или арестом;
- с оформленным правом собственности (так, нельзя купить в кредит арендованную землю);
- на которую получены все установленные законом документы (например, кадастровый и технический паспорт);
- не находящуюся в аварийном состоянии или под снос;
- в отношении которой не ведутся судебные тяжбы.
Бывают и частные требования в рамках конкретного банка. К примеру, он может не выдавать ипотеку на квартиры в домах старше определенного года или находящихся за пределом города. Поэтому, прежде чем приступить к поиску объекта недвижимости, досконально изучите условия кредитора.
При оформлении ипотеки будущему заемщику, созаемщикам и поручителям нужно предоставить пакет определенных документов. В первую очередь потребуются паспорт и заполненная банковская анкета. Также придется заказать в бухгалтерии справку о зарплате и копию трудовой книжки. У вас могут попросить и другие бумаги: свидетельства о браке и рождении детей, пенсионное удостоверение, военный билет и т.д.
Легче всего зарплатным клиентам, если они обращаются в банк, где открыта их карта: от них потребуются только паспорт и заявление на кредит. Остальные данные (по зарплате, стажу и т.д.) кредитор получит самостоятельно. Дополнительно таким клиентам полагаются разные бонусы: от быстрого рассмотрения заявки до существенного снижения процентной ставки. Поэтому при возможности обращайтесь за ипотекой в свой зарплатный банк!
Документы по кредитуемому объекту включают в себя:
- выписку из реестра прав на недвижимость;
- кадастровый и технический паспорта;
- оценочный отчет;
- справку о прописанных (для жилых помещений);
- паспорт продавца;
- проект договора купли или долевого строительства;
- согласие на залог: от супруга – если заемщик в браке, органов опеки – если собственниками будут дети.
В зависимости от ситуации в этот базовый перечень могут быть внесены изменения. Что именно потребуется в вашем случае, уточните у своего ипотечного менеджера.
Иногда будущего заемщика просят подтвердить наличие первого взноса: например, открыть депозит и положить на него необходимую сумму денег. Или предоставить выписку со вклада стороннего банка. В этом случае вам следует заранее побеспокоиться о поиске денег для первого взноса: взять в долг или оформить потребкредит. Если первоначальная сумма не предусмотрена условиями ипотеки, приготовьте подтверждающие бумаги (по военной ипотеке, жилищный сертификат или на маткапитал).
Самостоятельно провести ипотечную сделку может быть сложно: слишком много нюансов необходимо учесть. Если вам требуется помощь, специалисты агентства недвижимости «Трансферт» посодействуют в получении жилищного кредита, подборе объекта и правовой проверке документов!
Если вышеуказанные предложения вас не устраивают, и вы хотите взять ипотеку без первоначального взноса в другой банковской организации, в качестве альтернативы можно предложить оформление потребительского кредита. Так вы сможете получить требуемую сумму на первый взнос. Некоторые банки даже приветствуют такую политику, позволяя в будущем объединить займы или снизить процент годового платежа за счет получения статуса «доверенного» клиента.
Как и со всеми кредитами, процентная ставка в потребительских решениях также может значительно различаться. Проанализируйте возможные варианты, их сроки и возможность преждевременной выплаты.
Предварительно необходимо узнать точную стоимость приобретаемого жилья и высчитать размер первого взноса. Сделать это можно при помощи соответствующих кредитных калькуляторов.
Как взять ипотеку без первоначального взноса – ТОП 9 способов
Если оформление дополнительного потребительского кредита вам не подходит, всегда можно обратиться за финансовой помощью к родственникам и знакомых, у которых имеется требуемая сумма.
Отсюда вы получите ряд преимуществ:
- отсутствие необходимости уплачивать дополнительный процент;
- в кредитных банках отсутствует информация о такой задолженности, что повышает шанс получить деньги;
- не нужно объединять разные типы кредитов в другие решения и возиться с дополнительной бумажной документацией.
Способ достаточно спорный, так как не у всех есть нужная сумма для получения средств. В качестве гаранта можно предложить оформление нотариально заверенной расписки.
Согласно официальному законодательству, каждый нуждающийся может получить разовую безвозмездную субсидию для улучшения жилищных условий за счет федерального бюджета.
Средства выдаются на:
- приобретение готового жилья;
- произведение реконструкции;
- строительство частного дома;
- участие в проекте долевого строительства.
К категориям граждан можно отнести:
- некоторых военнослужащих;
- участники боевых действий;
- нуждающиеся в социальном жилье или улучшении текущих условий;
- многодетные семьи;
- семьи с детьми-инвалидами и другими категориями, список которых нужно рассматривать отдельно в соответствующем законопроекте.
Для получения такой компенсации необходимо собрать всю необходимую документацию и написать заявление. Ожидание ответа может занять некоторое время, также существует очередь на финансирование. Фиксированный размер выплат не установлен и зависит от конкретного случая.
Сертификат на материнский капитал может быть использован в качестве первого взноса, или его части. Не обязательно дожидаться исполнения трехлетнего возраста, если семья нуждается в улучшении жилищных условий. Данный вопрос можно детально уточнить в ближайшем отделении ПФР, также здесь выдается выписка с информации об актуальном остатке средств. С недавнего времени такая возможность была интегрирована в пользовательскую панель управления официального сайта Пенсионного фонда РФ.
Ипотека без первого взноса сопровождается завышением итоговой стоимости жилья и годового выплачиваемого процента. Логика здесь простая: отсутствие альтернативного варианта.
Чтобы как-то снизить итоговый платеж, вы можете:
- воспользоваться более выгодной программой рефинансирования;
- досрочно погасить задолженность.
Как и где можно взять ипотеку без первого взноса на вторичное жилье?
Давайте разберемся в этом вопросе подробнее. Ипотека – это прежде всего заем. А это означает, что жилье будет находиться в залоге у банка. Пока вы не выплатите весь долг, совершать какие-либо манипуляции (продать, подарить) с данным жильем вы не сможете.
Казалось бы, все замечательно. Вы приобретаете квартиру, банк получает закладную на нее в качестве гарантии. Если что-то пойдет не так, банк выставит квартиру на продажу и вернет свои деньги. Но не все так радужно.
Ипотека без первоначального взноса – мероприятие очень рискованное, причем по нескольким пунктам:
- Рынок недвижимости вряд ли можно назвать стабильным.
Периоды, когда жилье растет в цене сменяются серьезными кризисами, которые цены обваливают. Если ипотеку банк выдаст, когда цены на пике, то в будущем он просто не сможет эту квартиру продать по такой цене, которая позволит покрыть долг заемщика, утратившего способность вносить платежи. - Привлечение серьезного количества ненадежных заемщиков.
Банковские организации в большинстве своем уверены, что если накопить деньги на первый взнос у вас не получилось, то ваша платежная дисциплина оставляет желать лучшего. Хотя на практике видно, что это некая предвзятость.
Но так или иначе, в большинстве своем банки требуют наличия первоначального взноса в размере 10-15 % от стоимости жилья.
Если денежных накоплений у вас нет и не предвидится, то такой заем – единственная возможность стать собственником жилья.
Но если возможность выбора все-таки есть, то далеко не факт, что кредит с нулевым взносом – это благо. Прежде всего потому что в этом случае ставка по кредиту будет выше первоначального взноса. И наоборот: если все-таки внесете первый взнос, то ставка снизится на 2-3%.
Специалисты рекомендуют все моменты анализировать. Все-таки в накоплении денег на первый взнос есть смысл.
В отношении такого кредитного продукта установлен стандартный пакет документации, который нужно предоставить.
Перечень может отличаться в разных банковских организациях, но в общих чертах список следующий:
- Анкета, которую вы заполняете в офисе банка;
- Паспорт в оригинале, с отметкой о регистрации и подтверждением гражданства, а также ксерокопия его;
- Если регистрация у вас временная, предоставьте подтверждение с места вашего проживания;
- Ксерокопия трудовой с печатью и подписью работодателя;
- Справка о зарплате;
- Справка, подтверждающая что у вас есть постоянное место работы.
Это идентичные для всех заемщиков требования к документам, но есть и ряд дополнительных:
- Если вы военнослужащий, то должны предоставить сертификат участника НИС;
- Семьи с детьми предоставляют сертификаты на мат. капитал;
- Если вы участник программы рефинансирования, то предоставьте копию договора из другого банковского учреждения.
Чтобы оформить ипотеку, придется выполнить одно из трех условий:
- Должен быть надежный поручитель;
- Воспользоваться правом на субсидии от государства;
- Внести залог высокого уровня ликвидности.
Только при соблюдении хотя бы одного этого условия можно компенсировать отсутствие первоначального взноса.
Искать самостоятельно максимально подходящий для вас вариант ипотечной программы – занятие сложное, да и утомительное.
При этом если льгот у вас нет и первоначального взноса тоже – трудностей точно не избежать. В такой ситуации эффективнее будет обратиться за помощью к кредитному брокеру.
Конечно, специалисты работают не бесплатно, но эти затраты того стоят. Порой профессионалу под силу найти для вас максимально выгодный вариант.
В частности, такие специалисты могут выступать в качестве поручителей и решить вопрос с выдачей ипотеки с минимальным или вообще с нулевым первоначальным взносом.
Как купить квартиру без ипотеки и первоначального взноса
Ипотека без первоначального взноса: доступные варианты
Наталья, 29 лет: «Мы с мужем около года снимали квартиру в аренду и поняли, что за эти же деньги мы могли бы взять ипотеку и ежемесячно оплачивать уже свое имущество, а не выбрасывать деньги на ветер. Мы взяли ипотеку в Газпром Банке в их доме без первого взноса. Еще осталось три года и мы больше никому не будем должны, я счастлива.»
Игорь, 24 года: «Я еще не взял ипотеку, но уже понимаю, что переплачивать такие деньги я не особо хочу, так что скорее всего буду брать потребительский кредит для первого взноса.»
Евгений, 32 года: «Мы с братом уже выплатили ипотеку, брали со взносом в 10% от суммы квартиры, в залог ничего не оставляли, взяли кредит в Сбербанке и за 7 лет выплатили всю сумму.»
Сергей, 25 лет: «А я очень долго думал, как поступить брать или не брать ипотеку, не особо был уверен, что смогу выдержать этот круг ада, но Слава Богу, что после того, как я взял квартиру, у меня появилась огромная мотивация работать. Через год меня повысили до управляющего, а теперь мне хоть стало проще выплачивать ежемесячные платежи. Мой совет, если у вас есть рвение и хоть какая-то мотивация, а поверьте она у вас сразу же появится, как только вы подпишите договор с банком, в таком случае, можно спокойно брать ипотеку, но крутится придется, как белка в колесе.»
Не секрет, что большинство банков предпочитают выдавать жилищные кредиты только тем заемщикам, которые готовы оплатить часть стоимости приобретаемой квартиры из собственных средств. Требования к размеру минимального авансового платежа у разных кредиторов различаются, но, в среднем, банки предлагают заемщикам самостоятельно вносить 10-20% от оценочной стоимости жилья. С чем же связаны такие ограничения?
Дело в том, что ипотечная ссуда — высокорисковый продукт и для заемщика, и для кредитора. Такие ссуды обычно выдаются на длительный срок, за который и на рынке недвижимости, и в жизни заемщика может много всего произойти. Квартира может упасть в цене, человек может потерять работу, в результате чего шансы кредитора вернуть свои деньги, не потеряв ожидаемую прибыль, резко уменьшатся. Чтобы подстраховаться на этот случай, банки стараются, чтобы размер ипотечного займа был меньше стоимости приобретаемой недвижимости.
Пример 1: без первоначального взноса
Допустим, вы решили купить квартиру стоимостью 3 млн руб. и нашли банк, который согласился выдать вам требуемую сумму целиком. Через несколько лет ваша финансовая ситуация ухудшилась, и вы перестали погашать задолженность. Вследствие этого банк изъял залоговую квартиру и выставил ее на продажу. Однако за эти годы рынок жилья просел, и цена квартиры снизилась на 500 тыс. Таким образом, после продажи залога банк не покрыл свои убытки и остался без прибыли.
Пример 2: с первоначальным взносом
Предположим, что банка, готового выдать ссуду без первого взноса, вы не нашли и обратились к кредитору, предоставляющему займы при условии внесения 20% от стоимости жилья. При цене квартиры в те же 3 млн руб. размер кредита составил 2,4 млн. Спустя какое-то время вы перестали вносить платежи по кредиту, и банк выставил квартиру на реализацию. Как и в первом случае, квартира подешевела на 500 тыс., но, продав ее за 2,5 млн руб., банк вернул свои деньги и получил прибыль в виде процентов, уплаченных вами за первые годы действия кредита.
Конечно, в обоих примерах речь идет о прибыли банка, что не очень важно для заемщика. Понимая это, банки компенсируют риски выдачи займов без первоначального взноса за счет высоких процентных ставок, что напрямую влияет на размер будущей переплаты. Таким образом, оформить кредит с хотя бы минимальным авансовым платежом выгоднее для обеих сторон сделки.
Если у вас или у вашего будущего созаемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, можно оформить целевой заем на покупку жилья не под залог приобретаемой квартиры, а под залог этой недвижимости. Плюсом этого варианта в сниженных процентах по кредиту, а минус – в том, что размер кредита ограничен оценочной стоимостью залоговой недвижимости. Как правило, размер кредита не должен превышать 70% от стоимости залога.
Предложения банков
Помимо специальных предложений от банков, существует ряд государственных программ, благодаря которым определенные группы граждан могут получить ипотеку на выгодных условиях. В настоящее время на помощь государства могут рассчитывать молодые семьи и семьи с детьми, военнослужащие, учителя, врачи и ученые. При этом существует ряд ограничений по возрасту, сроку службы или рабочему стажу, в связи с чем воспользоваться этими программами удается не всем.