Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В банке сказали что погасить материнским капиталом не получится потому что». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Хотя банк отказал вам в уменьшении срока кредитования и снизил именно размер платежа, никто не мешает вам вносить платежи в прежнем размере. Так вы все равно сможете снизить переплату по кредиту. Просто не забывайте заранее уведомлять банк о досрочном погашении и указывать, на что именно направляете платеж.
Покажу на примере тех же Валентины и Марата.
Материнский капитал – это государственная денежная поддержка российских семей. Его получают семьи, у которых рождается второй или последующий ребенок.
Внимание! В 2020 году внесены поправки, согласно которым право на получение сертификата получат и те семьи, у которых родится первый ребенок.
Справка. Материнский капитал часто называют семейным. Материнский и семейный капитал – тождественные понятия.
Такая форма государственной поддержки действует в России с 2007 года. Программу постоянно продлевают – например, в 2018 году ее продолжили до 2021 года. В январе 2020 года президент Владимир Путин продлил эту программу до конца 2026 года.
Сумма выплат фиксированная. Раньше ее постоянно индексировали, но в 2018 году индексацию отменили. Правительство аргументировало это стабилизацией курса национальной валюты. В январе 2020 года произошла очередная индексация материнского капитала и ряд других существенных изменений.
На маткапитал вправе претендовать:
- Мать. Получает это право по умолчанию после рождения второго ребенка.
- Отец. Если мать умерла или лишена права опеки над детьми.
- Опекун. Если оба родителя лишены опеки, право на семейный капитал получает опекун – например, усыновитель, бабушка, дедушка или любой другой родственник, получивший право опеки над детьми.
- Дети без опекунов. Только студенты дневной формы обучения не старше 23 лет. Если детей несколько, маткапитал делится между ними на равные части.
Важно. Семейный капитал выдают всего один раз. Если вы уже получали маткапитал, после рождения следующего ребенка он вам уже не положен.
Семейный капитал нельзя потратить на что-угодно. Эти деньги разрешено использовать только на цели, которые указаны в статье 7 закона о «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
Среди них:
- Улучшение жилищных условий. Деньги можно потратить на ремонт, реконструкцию или покупку жилья – например, в качестве первого взноса по ипотеке.
- Образование. Если старший ребенок не поступил на бюджетную форму обучения, маткапиталом можно оплатить его учебу на контрактной основе. Также разрешено оплачивать услуги детского сада или образовательных курсов для дошкольников. Главное условие – наличие соответствующих лицензий у заведений, которые предоставляют такие услуги.
- Пенсионные накопления. Доступно только для матерей или женщин-усыновительниц. Только при условии, что отчисления будут направлены в негосударственный пенсионный фонд.
- Реабилитация или социализация детей-инвалидов. Разрешается покупать товары и услуги для таких детей.
Многие ошибочно полагают, что семейный капитал – это наличные деньги, которые выдают всем родителям двух и более детей. На самом деле маткапитал выдается в виде специального сертификата, который подтверждает право семьи на получение поддержки от государства.
Сертификаты выдает Пенсионный фонд. Он же следит за тем, чтобы деньги тратились по назначению.
Закон не запрещает использовать семейный капитал для выплат по кредиту.
Главные требования:
- Кредит должен быть целевым.
- Цель кредита – улучшение жилищных условий семьи, покупка товаров или услуг, необходимых для социальной адаптации детей инвалидов.
В статье 7 закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» сказано, что деньги маткапитала можно использовать сразу в нескольких направлениях. Например, частью средств можно погашать кредит, а на другую оформить ежемесячные выплаты.
Справка. Если оформить ежемесячные выплаты, их можно тратить на что угодно, закон этого не запрещает.
Некоторые держатели сертификатов специально выбирают такой способ, чтобы использовать полученные деньги для погашения кредитов. Преимущество такого варианта – нет необходимости отчитываться перед пенсионным фондом.
Получили деньги и тратьте их как хотите – хоть на кредит, хоть на покупку вещей личного пользования.
Право на ежемесячные выплаты имеют семьи, у которых родился второй ребенок, при условии, что ежемесячный доход на каждого члена семьи не превышает 1,5 прожиточных минимума.
Маткапиталом можно оплачивать целевой кредит, если это не противоречит закону «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
Важно. Чтобы банк одобрил ссуду под маткапитал, нужно сначала получить разрешение в пенсионном фонде. Без этого разрешения банк не будет учитывать маткапитал при оформлении кредита.
Это самый распространенный вид кредитования с использованием семейного капитала, который можно использовать в двух случаях: на первый взнос и для погашения основного долга.
Главное условие – ипотека берется на всех членов семьи, а купленная недвижимость пригодна для жизни. Если условия соблюдены, пенсионный фонд перечислит деньги банку.
Не путать с ипотекой. Ипотека – это залоговый кредит. Залог – квартира, на которую оформляется ссуда. А кредит на покупку жилья – это обычный целевой кредит.
Жилье разрешается покупать на первичном и вторичном рынках. Требования, как и в случае с ипотекой – пригодная для проживания недвижимость, которая оформляется на всех членов семьи.
Есть дополнительные ограничения:
- Дом сдан в эксплуатацию. Запрещается покупать площадь в недостроенных домах. Причина – риск, что застройщик не выполнит свои обязательства перед покупателями – например, стойку заморозят на неопределенный срок.
- В доме рабочая сантехника и отопление. На это сотрудники ПФР обращают внимание в первую очередь. Если условия не соответствуют требованиям, дом считается непригодным для проживания.
Отказ банков связан с тем, что застройщики не готовы ждать, пока ПФР переведет им необходимую сумму. Дело в том, что гражданин может получить деньги за рождение второго и последующего ребенка только после того, как подаст в ПФР заявление с просьбой выделить эти средства на улучшение жилищных условий. Однако средства маткапитала перечислят клиенту только по факту сделки с недвижимостью. Пока деньги из ПФР попадут к застройщику, проходит немало времени, а девелоперы не хотят все это время ждать получение средств. Сами банки свои деньги застройщику в размере маткапитала банки оправлять отказываются. В итоге получается, что выплатить средства господдержки в качестве первоначального взноса семьи не могут.
В банке сказали что погасить материнским капиталом не получится потому что
Как рассказали в пресс-службе ПФР, господдержка на выбранные семьей цели перечисляется в течение десяти дней после принятия фондом соответствующего решения. Хотя еще два-три года назад закон отводил на это месяц. Срок оформления сертификата на маткапитал сегодня составляет 15 дней.
Программой ипотеки с господдержкой могут воспользоваться семьи, в которых второй или последующий ребенок родился в 2018–2022 годах. Для семьи, в которой родился второй ребенок, ставка по кредиту будет составлять 6% в течение трех лет, а для семьи с третьим ребенком — пяти лет.
Первоначальный взнос по такой ипотеке должен быть не менее 20%, процентная ставка — 6% (некоторые банки дают кредит под 4,5–5%), сумма займа — до 6 млн рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге — до 12 млн рублей. Льготную ипотеку можно взять только для строящегося жилья или при покупке у юрлица.
Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала в рамках ипотеки, не превышает 5%.
На практике всё больше кредитных организаций отказываются учитывать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.
Кредитные организации не из ТОП-10 порой охотнее соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».
В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.
Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».
Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.
Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».
В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.
Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».
Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможны только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов, которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».
Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».
Законен ли отказ банков принимать маткапитал как взнос по ипотеке?
В начале ноября в СМИ и на различных площадках в интернете появились многочисленные жалобы граждан, которые столкнулись с отказом в выдаче ипотеки из-за использования материнского капитала. Так, средства по сертификату в качестве первого взноса не принимают:
- Сбербанк России;
- ВТБ;
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк;
- Райффайзенбанк;
- Совкомбанк;
- МКБ.
«Мы принимаем средства мат. капитала при условии, что застройщик согласен ждать, пока средства поступят на счет, но в большинстве случае строительные компании отказывают», – не стали отрицать ситуацию в Сбербанке.
Отказ принимать мат. капитал финансовые учреждения объясняют тем, что не могут использовать субсидии от государства, так как срок их перечисления составляет несколько месяцев. Застройщики не готовы заключать сделку на таких условиях, а выплачивать собственные деньги банки не согласны.
Вместе с тем, эксперты указывают, что проблема кроется и в бюрократических проволочках – в ПФР нужно подать справку о внесении средств по ДДУ, но строительные фирмы сейчас такой документ не делают из-за работы со счетами эскроу. В Пенсионном же фонде справку по-прежнему требуют, отказываясь без нее гасить сертификат мат. капитала – получается замкнутый круг, пока не урегулированный законодательством.
Владелец сертификата на материнский (семейный) капитал (МСК) не хочет воспользоваться своими правами, так как «все равно откажут». Вопрос: действительно ли банк или Пенсионный фонд РФ может отказать в использовании материнского капитала для получения ипотеки или погашения уже существующей задолженности?
И банк, и Пенсионный фонд в самом деле могут отказать в использовании материнских денег на покупку ипотечного жилья, вот только бояться этого совершенно не стоит, потому что причин для отказа совсем немного.
В первую очередь Пенсионный фонд отказывает мошенникам и весьма недобропорядочным гражданам, причем основания отказа изложены в федеральном законодательстве. Как сообщает Алексей Ситишев, начальник отдела развития ипотечного кредитования «ЮниКредит Банка», отказниками признаются:
— люди, лишенные родительских прав или ограниченные в этих правах;
— семьи, в отношении которых принято решение об отмене усыновления, или ребенка забрали органы защиты прав несовершеннолетних;
— совершившие в отношении своего ребенка преступление, относящееся к преступлениям против личности.
Понятно, что описанные выше ситуации относятся к категории «из ряда вон выходящие».
Также отказ почти неизбежен, если в пакете документов, которые требуется подать в Пенсионный фонд, будут выявлены недостоверные сведения. «Отказывают и в тех случаях, когда при использовании материнского капитала на покупку жилья не просматривается целевая направленность использования средств, то есть не предоставлен договор купли-продажи жилой недвижимости или кредит нецелевой», — рассказывает Николай Алтунин, начальник отдела ипотечного кредитования Промсвязьбанка. Вполне возможно, что заемщик действительно собирается купить на полученные в долг средства жилье, вот только не может оформить на него ипотеку (например, квартира не подходит под требования банка, предъявляемые к жилым помещениям, либо это недостроенный частный дом, покупка которого по ипотеке в наших реалиях фактически невозможна), поэтому берет кредит на потребительские нужды, однако Пенсионный фонд должен быть уверен в целевом использовании средств, а уверить его могут лишь документы, что в общем-то справедливо.
«Также согласно статье 10 Закона № 256 «О средствах господдержки семей, имеющих детей», Пенсионный фонд РФ может отказать в направлении средств МСК на погашение долга или новый заем в случае, если квартира оформлена не только на супругов и детей, но и на других родственников (родителей, братьев, сестер и т.п.)», — отмечает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК.
Еще одна причина отказов со стороны Пенсионного фонда – банальная невнимательность потенциального заемщика. Как сообщает Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка, материнский капитал не разрешат использовать в ипотечных целях, если с заявлением на его использование будет предоставлен неполный комплект документов либо в бумагах будут ошибки и неточности.
Но стоит отметить, что, какой бы ни была причина отказа, можно отстаивать свои права: «Факт отказа не является критическим и может быть обжалован в вышестоящий орган Пенсионного фонда Российской Федерации или в установленном порядке в суде», — отмечает Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). Если заемщик сумеет доказать свою правоту и право на использование материнского капитала, деньги в банк обязательно поступят.
У банков тоже есть определенные причины не принимать материнский (семейный) капитал, но, правда, только при выдаче нового кредита. «Если же Пенсионный фонд готов перевести средства материнского капитала в счет оплаты уже существующего ипотечного займа, банк не может в этом отказать, причем он обязан списать поступившие средства в счет оплаты основного долга в тот же день (т.е. день в день)», — утверждает Наталья Коняхина (СМП Банк).
Ну а при выдаче нового кредита причинами отказа могут стать: недостаточная сумма собственных средств (даже если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, как правило, заемщику нужно иметь накопления хотя бы в размере 5-10% от стоимости жилья), нарушение сроков (после предварительного одобрения кредита будущему заемщику всегда дается определенный срок на поиск жилья и окончательное оформление ипотеки), сомнительный характер сделки купли-продажи, когда есть подозрения в нецелевом использовании средств МСК.
«Например, вряд ли получится купить квартиру у своих родственников (родителей, братьев-сестер, племянников и т.п.). Законодательного запрета на подобные сделки нет, но многие кредиторы устанавливают такие ограничения, чтобы избежать мошеннических схем по обналичиванию материнского капитала. При этом степени родства, для которых действуют подобные ограничения, устанавливаются кредитными организациями по своему усмотрению. В АИЖК они действуют для сделок между супругами, родителями и детьми, полнородными и сводными братьями и сестрами, усыновителями и усыновленными, бабушками и дедушками», — рассказывает Мария Полякова (АИЖК).
Таким образом, законопослушным заемщикам с прозрачными и понятными сделками купли-продажи жилья бояться отказов не стоит.
В семье появляется второй или третий ребенок, а первый уже сам зарабатывает, и вполне неплохо. Если учесть его доход при расчете ипотечного кредита вместе с доходами родителей, то можно увеличить сумму займа и купить бОльшую жилплощадь. Вопрос: может ли зарабатывающий ребенок быть созаемщиком по ипотеке вместе с родителями, если квартира приобретается с использованием материнского капитала? И на кого в таком случае оформляется жилье?
Здесь все дело в возрасте работающего ребенка (который, кстати, может быть уже совсем и не ребенком). Как объясняет Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»), банки всегда устанавливают минимально допустимый возраст заемщиков, созаемщиков и поручителей на момент подачи заявки на получение ипотечного кредита. «И не рассматривают в качестве созаемщиков несовершеннолетних, ведь созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по возврату долга. А как спросить с несовершеннолетнего, не достигшего гражданской дееспособности?» — говорит Ирина Маркочева, юрисконсульт агентства недвижимости ЗАО «Кутузовский проспект».
В силу ст. 21 Гражданского кодекса РФ гражданская дееспособность в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, т.е. с 18 лет, поэтому банки начинают выдавать кредиты обычно лишь с этого возраста. «А многие кредитные учреждения готовы оформить заем лицам, достигшим даже не 18 лет, а 21 года, а иногда и 23», — отмечает Ирина Маркочева.
«По условиям кредитных программ «Абсолют Банка» заемщиком могут выступать лица, достигшие 21 года, имеющие постоянный источник дохода в регионе присутствия банка. Лица младше 21 года заемщиком выступать не могут и собственностью не наделяются», — приводит пример Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка».
Поэтому если зарабатывающий ребенок достиг минимального возраста, указанного в требованиях банка к заемщикам, он вполне может стать созаемщиком по кредиту, который оформляется с учетом средств МСК, ну а если ребенок с точки зрения банка еще слишком молод, он имеет возможность помогать родителям в погашении долга на добровольных началах, не будучи созаемщиком.
Но при этом он, как и другие дети, обязательно получит долю в покупаемой квартире. По закону, если на приобретение жилья используются средства материнского капитала, недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи – на лицо, получившее сертификат (как правило, это мама), его супруга (супругу) и всех детей. Правда, есть один нюанс: при оформлении жилья в собственность несовершеннолетних банки просят разрешение органа опеки и попечительства. А этот орган такого разрешения, как правило, не дает: «Ипотека – это всегда залог недвижимости, на который может быть обращено взыскание. А в силу ст. 60 СК РФ и ст. 37 ГК РФ недопустимо совершение сделок, влекущих уменьшение имущества несовершеннолетнего», — сообщает Ирина Маркочева («Кутузовский проспект»). Вот органы опеки и не дают согласие, опасаясь возможных проблем и реализации заложенного имущества, что оставит несовершеннолетних собственников без жилья. Исключения бывают лишь в программе «Социальная ипотека». А в остальных случаях родители дают письменное обязательство в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения оформить его в собственность всех членов семьи. Впрочем, если в семье есть дети, уже достигшие совершеннолетия (неважно, зарабатывающие или нет), то они становятся собственниками долей в квартире вместе с родителями сразу же после покупки жилья.
Семья решила купить жилье в ипотеку и для этого использовать материнский (семейный) капитал, но доходы супругов не позволяют приобрести ту недвижимость, которую хочется. Вместе с тем у них есть близкие родственники, готовые выступить созаемщиками. Вопрос: если квартира приобретается с использованием материнского капитала, могут ли в качестве созаемщиков по кредиту выступать родственники распорядителя МСК (например, мать, отец, братья, сестры, двоюродные братья и сестры, тети и т.п.)? А могут ли быть созаемщиками чужие люди? На кого в таких случаях оформляется квартира?
«Созаемщиками по кредитному договору могут быть любые лица, которые удовлетворяют требованиям банка, даже не родственники», — утверждает Ирина Маркочева («Кутузовский проспект»). На рынке есть ипотечные программы, позволяющие привлекать 2-3 созаемщиков, не имеющих родственных связей. «Например, по условиям кредитного продукта АИЖК «Материнский капитал» супруги-заемщики дополнительно могут привлечь еще двух заемщиков, и состоять с ними в родстве не обязательно», — говорит Мария Полякова (АИЖК).
«Однако зачастую банки ограничивают круг лиц, которые могут выступать созаемщиками по кредитному договору, и не допускают, чтобы ими были лица без родственных связей или более дальние родственники, помимо родителей и детей», — отмечает, тем не менее, Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»).
Кроме того, если при ипотечном кредитовании привлекается материнский капитал, созаемщики (кроме супругов) должны быть немного альтруистами: они будут платить по кредиту, но не получат жилье в собственность. «По закону квартира, приобретаемая с использованием средств материнского капитала, должна оформляться в общую собственность родителей и детей с определением размера их долей по соглашению сразу при приобретении квартиры или же спустя не более 6 месяцев после полного погашения ипотечного кредита и снятия обременения, — объясняет Алексей Ситишев, — поэтому и созаемщикам-родственникам (кроме супругов и совершеннолетних детей) и созаемщикам – не родственникам придется отказаться от своей доли в квартире». Только при таком условии можно будет использовать средства МСК, но далеко не все созаемщики готовы пойти на этот шаг.
«Поэтому на практике распространен лишь следующий вариант: при получении ипотечного кредита с участием средств МСК заемщиком и созаемщиком выступают супруги, т.е. родители ребенка, рождение (усыновление) которого позволило получить материнский капитал», — говорит Николай Алтунин (Промсвязьбанк).
«Более того, оба родителя, состоящие в официальном браке, должны стать созаемщиками в обязательном порядке. Но, правда, основным заемщиком может выступать как супруга, которая в основном является получательницей материнского капитала, так и супруг, например, если в момент оформления кредита мама ребенка не имеет подтвержденного дохода», — добавляет Мария Полякова (АИЖК).
«При этом приобретаемое жилье сначала оформляется в собственность супругов, но они дают нотариальное обязательство после погашения кредита передать доли квартиры в собственность детей», — сообщает Николай Алтунин (Промсвязьбанк). Так приходится поступать, потому что многие банки, несмотря на то что официально это не прописано, выступают против наделения детей долей собственности в приобретаемом жилье, ведь присутствие в числе собственников несовершеннолетних создает для кредитных учреждений дополнительные риски: в случае дефолта заемщика такую недвижимость будет очень сложно реализовать из-за вмешательства органов опеки.
Семья проживает в квартире, приобретенной в ипотеку, но не супругами, а их родственниками (например, их родителями, сестрами, братьями, тетями и т.п.), соответственно, заемщиками по кредиту выступают тоже родственники. И вот в семье появляется второй ребенок, а с ним и право на материнский капитал. Вопрос: можно ли в таком случае погасить часть долга по ипотечному кредиту с помощью материнского капитала?
Если оставить все как есть: родственники – заемщики по кредиту и собственники жилья, а семья просто проживает в квартире, то, увы, направить материнский капитал на погашение долга не получится: «Если заемщик по кредиту (и собственник недвижимости в рассматриваемом случае) не является обладателем сертификата на МСК или его супругом (супругой), погасить часть долга средствами материнского капитала не представляется допустимым, — утверждает Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). – Такое возможно, только если собственник квартиры с согласия банка-кредитора переоформит право собственности на нее и переведет долг по кредиту на супругов (либо одного из них), имеющих право на материнский капитал».
Но есть и еще один весьма нетривиальный путь: «Владельцами сертификата на материнский капитал могут быть не только родители ребенка, но и его усыновители. Поэтому если родственники (бабушка, дядя, тетя ребенка и прочие), являющиеся собственниками жилья и заемщиками по кредиту, усыновят родившегося ребенка в соответствие с законом, то они смогут получить сертификат на МСК и использовать эти средства на погашение ипотеки», — говорит Николай Алтунин (Промсвязьбанк). Здесь, правда, тоже есть нюансы. Во-первых, в семье родственников уже должен быть хотя бы один ребенок (ведь право на средства МСК дает появление в семье второго, третьего и т.д. ребенка), но не должно быть использовано право на материнский капитал (семья ведь могла получить сертификат при рождении своего второго ребенка). А во-вторых, не так-то просто усыновить ребенка при живых дееспособных родителях.
Средства из государственной помощи невозможно потратить на:
- текущие расходы, в которые входят еда, билеты на самолет или другой транспорт, мебель, бытовую технику, другие предметы обихода и быта;
- приобретение участка земли или дачи, так как строительство дома может перейти в долгострой, а проживать на даче можно только в теплое время года;
- покупку автомобиля.
Покупку машины запрещают в связи с тем, что авто можно перепродать и получить средства наличными. А куда деньги будут израсходованы после этого, отследить станет невозможно. В этом случае права детей могут быть ущемлены. Также машина может попасть в аварию или ее угонят. Кроме того автомобили быстро выходят из строя, требуют текущего и капитального ремонта, поэтому такое приобретение может принести мало пользы семье с детьми.
Во всяком случае, законодатели объясняют запрет использования маткапитала на машину такими причинами. Хотя некоторые многодетные семьи давно ждут утверждения подобной инициативы, мотивируя это тем, что личный автотранспорт облегчил бы жизнь и родителям и детям.
Если вы участвовали в программах соц. кредитования на лечение ребенка инвалида, то оплатить задолженность можно средствами маткапитала. Но кредитному учреждению перечислят средства только в том случае, если остальные условия будут соблюдены. Кроме того потребуется собрать все подтверждающие документы, из которых видно, на что были потрачены деньги.
При жилищном кредитовании запрещается покупать ветхое жилье, непригодное для проживания семьи или относится к строениям под снос. Кроме того выделяемые детям доли в новом жилье должны быть не меньше, чем в предыдущей квартире или доме. Каждый ребенок должен получить долю от приобретенной недвижимости, которая закреплена за ними по закону. В противном случае ПФР не одобрит использование средств из маткапитала.
Если банк одобряет ипотеку на покупку жилья, вы заключаете договор. В некоторых компаниях не прописана возможность погашения материнским капиталом. Другие допускают его использование. При покупке жилья по ипотеке нужно выполнить несколько этапов:
- Оформить в собственность приобретенное жилье или зарегистрировать через Росреестр договор долевого участия.
- Банк-кредитор выплачивает всю сумму продавцу. С ним вас больше ничего не связывает. Задолженность теперь вы выплачиваете банку.
До момента полного погашения ипотеки, выданной под покупку квартиры или дома, документы на право собственности находятся у финансовой организации. Продать, обменять или подарить такое жилье — нельзя.
Что нужно сделать, чтобы выплатить ранее оформленную ипотеку за счет средств из материнского капитала:
- Взять справку в банке о том, какая сумма осталась до полного погашения. Сообщить сотруднику, что вы хотите досрочно внести часть суммы из сертификата на маткапитал.
- Принести необходимые документы, в том числе банковскую справку, в отделение ПФР на рассмотрение.
- В течение 30 дней ПФР рассматривает ваше заявление и предоставленный пакет документов. Если погашение материнским капиталом допускается законом, еще в течение месяца ПФР будет переводить деньги на счет банка-кредитора.
После этого банк устанавливает новый график выплат с учетом частичного погашения задолженности. При этом уменьшается или сумма ежемесячной выплаты, или срок погашения.
Стандартный пакет документов, которые нужны при погашении ипотеки маткапиталом:
- копии правоустанавливающих документов по недвижимости;
- сертификат на маткапитал;
- копии кадастрового паспорта;
- форма 9;
- документы о состоянии жилого помещения;
- копии гражданств;
- СНИЛС;
- справка о текущей задолженности по ипотеке;
- копия договора с компанией-кредитором;
- свидетельство о регистрации собственности.
Это основной список. В зависимости от региона и банка местное отделение ПФР может запросить дополнительные справки.
Погашение ипотеки материнским капиталом. Какие проблемы могут возникнуть
Кроме федерального материнского капитала существует еще и региональный. Выплаты по регионам осуществляют на разных условиях и в разной сумме. Размер госпомощи не зафиксирован. Суммы выплаты и условия для получения устанавливает местное правительство, а деньги выдают из регионального бюджета. Причем семья, которая уже получила федеральную помощь, по-прежнему может рассчитывать на региональную финансовую поддержку.
В субъектах РФ отличаются не только суммы выплат и условия их назначения, но и возможности их использования. Обычно региональный маткапитал можно использовать не только в тех целях, которые установлены для федеральной помощи, но и на приобретение автомобиля для нужд семей с детьми. Чтобы узнать, можно ли с помощью маткапитала оплатить кредитную задолженность, нужно изучить местное законодательство или обратиться с вопросом в госадминистрацию.
Пример. Вы оформляете кредит на покупку ноутбука ребенку, и ПФР вам отказывает. Если вы сможете доказать, что ноутбук покупается в образовательных целях, пенсионный фонд пересмотрит свое решение и разрешит оформить такой кредит.
- Прекращение права на реализацию семейного капитала (лишение родительских прав, отмена усыновления, совершение уголовного правонарушения против личности ребенка). К сожалению, в такой ситуации, что-либо сделать будет достаточно сложно. Необходимо оспаривать в суде само основание, в силу которого родители были лишены права на семейный сертификат.
- Представление в ПФР недостоверных сведений либо документов с ошибками. Здесь все намного проще. Причиной отказа может послужить неточность в заявлении, ошибки в документах, отсутствие на них необходимых печатей. Нужно всего лишь выяснить конкретную причину отказа и исправив ошибки заново подать требуемый пакет документации.
- Несоответствие жилья требованиям пенсионного фонда.
- Помимо родителей-владельцев сертификата собственниками приобретаемого жилья являются иные лица или родственники.
Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 253 026 рублей оставить на образование детям, или наоборот.
Следующий этап начался через пару месяцев после того, как мы выбрали квартиру в строящемся доме, подписали договор долевого участия и оформили ипотечный кредит. Ждать исполнения трех лет ребенку в случае ипотечного кредита — НЕ НУЖНО. Теперь нам нужно было перевести средства материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) . Небольшое отступление — у нас Ипотека в Сбербанке, так вот не смотря на многообещающую рекламу, материнский капитал в качестве первого взноса там не берут! Для банка (ВТБ24 к примеру), где допускается материнский капитал в качестве первого взноса, помимо копии сертификата, нужно еще в пенсионном фонде брать справку об остатке неиспользованных средств материнского капитала (делается она бесплатно в течение 3 дней) .
Вообще в данную структуру я обращалась трижды, первые два раза — это было получение СНИЛСа на детей. Там не было ничего сложного, нужно было приехать с паспортом мамы и свидетельством о рождении ребенка, далее сотрудник Пенсионного Фонда все самостоятельно заполняет, и говорит когда приехать за готовым СНИЛСом — через месяц. Единственный нюанс был в том, что приехала я в главное управление Пенсионного Фонда, а оформлять СНИЛС оказывается нужно было в филиале — пришлось покататься в первый раз.
После рождения второго ребенка встал вопрос о Материнском Капитале, т.к. планировали улучшить свои жилищные условия. Самое простое было получить этот сертификат. От мамы нужны паспорт, СНИЛС и свидетельства о рождении детей, я на всякий случай копии еще взяла, но не пригодились. Подвох есть! Дети должны получить гражданство, то есть на свидетельствах о рождении с обратной стороны должен стоять штамп . Либо дети должны быть вписаны в паспорт мамы, опять же напротив каждой записи должен быть штампик о гражданстве. И я, и муж являемся гражданами РФ и по закону дети, рожденные у нас — априори — граждане России — но пенсионному фонду закон не писан — они требуют этот несчастный штампик из федеральной миграционной службы!
Крупные банки отказываются принимать материнский капитал
Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.
Важно, что наличие усыновлённых детей даёт семье такие же права как рождённых. Материнский капитал не обязательно получает именно мать. Это может быть отец или усыновитель. В случае смерти обоих родителей материнский капитал наследуют дети.
- При подготовке пакета документов и подаче заявления допущены ошибки.
- Если представлен неполный пакет необходимых документов.
- Если заявитель лишён родительских прав к моменту рассмотрения его заявления.
- Если органы опеки наложили ограничения на права заявителя по распоряжению сертификатом.
- Если заявитель совершил преступные действия в отношении своего ребёнка.
Получается, что денег Продавец не получил, а право собственности отдал полностью. У Продавца уже нет ничего, а у Покупателя — и право на квартиру, и право распорядиться средствами МСК. И тогда у нерадивого Покупателя нет причин торопиться с оплатой, у него полностью развязаны руки, он может делать с квартирой все, что угодно (без согласия Продавца). Это серьезный риск для Продавца (за исключением случаев, когда вместо залога в пользу Продавца, возникает залог в пользу банка-кредитора, оплачивающего покупку).
Семейный капитал нельзя потратить на что-угодно. Эти деньги разрешено использовать только на цели, которые указаны в статье 7 закона о «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
В большинстве случаев владелец сертификата не имеет прямого доступа к деньгам. Если деньги нужны на улучшение жилищных условий, образование или реабилитацию детей-инвалидов, ПФР сам отправит деньги продавцу товара или услуги. Например, деньги за учебу ребенка будут перечислены вузу, а деньги для выплаты по ипотеке отправят сразу в банк. Так государство контролирует, чтобы деньги тратились по назначению.
Многим такая сумма маткапитала может стать очень полезной. Узнав новость о повышении субсидии, некоторые семьи всерьез начали строить планы о покупке машины, обновлении техники в доме или ремонте. Однако на деле все обстоит иначе.
Согласно закону, до достижения ребенком трехлетнего возраста кредит под маткапитал может иметь исключительно целевое назначение, а именно — для улучшений жилищных условий.
Официально заем могут выдавать только лицензионные банки, а также потребительские кооперативы. Множество недобросовестных финансовых организаций и частных кредиторов могут предложить более выгодные условия, меньшую процентную ставку или гибкие сроки, но соглашаться на них не стоит.
Почему крупные банки не принимают маткапитал как взнос по льготной ипотеке
Под целевым кредитом имеется в виду улучшение жилищных условий. Оно включает в себя:
- покупку жилого помещения для семьи на вторичном рынке жилья или же в новострое — готового или строящегося;
- строительство с нуля, ремонт или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства с привлечением специализированной строительной бригады или организации;
- строительство, ремонт или реконструкция ИЖС руками и силами членов семьи без привлечения сторонней помощи;
- полную или частичную компенсацию затраченных средств на уже отремонтированный, возведенный или восстановленный объект ИЖС;
- оплату первого взноса для получения кредита в банке — ипотечного или целевого для покупки или строительства жилья;
- погашение части или всего тела, процентов за пользование целевым или ипотечным кредитом, без возможности уплаты штрафов и пени за нарушение графика платежей;
- внесение платы, указанной в договоре участия в долевом строительстве.
Займы для жилья можно оформить в банках, кредитных организациях, потребительском кооперативе или другой официальной лицензированной компании.
В крупных городах на предлагаемые государством суммы нельзя купить или построить недвижимость. В таком случае улучшить жилищные условия возможно путем частичного погашения ипотеки средствами материнского капитала.
Можно не ждать, пока ребенку исполнится три года, а сразу же после получения сертификата направить деньги на погашения тела долга и процентов за использования, или же использовать их в качестве первоначального взноса.
Несмотря на прогнозы экспертов и ожидания тысяч людей, тратить федеральный материнский капитал на покупку автомобиля в кредит все еще не разрешено законом. Но в некоторых отдельных субъектах Российской Федерации предусмотрено использование регионального маткапитала на автокредит.
Уточнить такую возможность лучше в региональных государственных органах.
Российское законодательство строго ограничивает возможные способы расходования средств из материнского капитала. В ФЗ № 256 четко обозначены доступные варианты:
- улучшение жилищных условий;
- оплата обучения детей;
- увеличение накопительной пенсии для матери;
- покупка предметов для адаптации и реабилитации детей-инвалидов;
- получение ежемесячных выплат (но при выполнении дополнительных условий и лишь до того, как ребенку исполнится 3 года).
Никакие другие траты законом не предусмотрены. Это означает, что направить деньги на покупку автомобиля, дачи, земли (без дома), техники нельзя.
Законодательство устанавливает не только возможные варианты расходования, но и то, когда капитал может использоваться для погашения кредитов. Это предусмотрено только в случае, если семья за счет займа улучшила свои жилищные условия (то есть, купила недвижимость, осуществила ее строительство или провела реконструкцию с увеличением жилой площади).
Все остальные вариации невозможны.
Многие сограждане активно используют маткапитал для погашения кредита сразу по нескольким причинам: есть возможность расходовать средства до того, как ребенку исполнится 3 года; можно снизить свою финансовую нагрузку и размер конечной переплаты.
Погашение образовательных кредитов законом не предусмотрено, как, собственно, и иных займов, никак не связанных с улучшением жилищных условий.
Особенности погашение ипотеки при помощи материнского капитала
Использовать средства материнского капитала на частичное или полное погашение ипотеки можно сразу после получения сертификата. Не путаем с покупкой без привлечения ипотеки! В последнем случае необходимо дождаться исполнения 3-х лет ребенку, с рождением которого появилось право на материнский капитал.
Когда семья получает сертификат, средствами государства можно досрочно погасить ипотеку, оформленную на жену или мужа. Главное условие – законный брак. Не имеет значения, выдан кредит в браке или до его регистрации.
Прежде чем воспользоваться деньгами материнского капитала, заемщик оформляет у нотариуса обязательство выделить доли всем членам семьи. Независимо от того, кто из супругов и когда заключил сделку на приобретение жилья, после выведения его из залога банка каждому ребенку и родителю/усыновителю будет принадлежать доля. Исключением являются дети от первого брака мужа, которые не были усыновлены до брака (ФЗ 256 от 29.12.06, ст. 3, п.2).
Если не исполнить обязательство, последующие сделки с квартирой могут быть признаны недействительными. При выявлении нарушения пенсионным фондом он может отозвать средства материнского капитала обратно.
Получить уведомление об остатке долга, составить обязательство о выделении долей можно в один день с заявлением в ПФР. Максимальный срок согласования пенсионным фондом перевода материнского капитала на погашение ипотеки – 1 месяц. При положительном решении средства будут перечислены в течение 10 рабочих дней. Между подачей заявления и поступлением денег в банк пройдет до полутора месяцев. Если вы получите отказ, то процесс затянется.
Погашение ипотеки материнским капиталом в значительной степени напоминает обычный досрочный платеж. Вместо похода на работу за зарплатой родители и усыновители идут лишний раз в банк и пенсионный фонд. Отдельные граждане высказывают недовольство необходимостью сбора документов, расходами на услуги нотариуса. В целом программа имеет крайне положительные отзывы. Многие считают материнский капитал самой эффективной формой государственной поддержки семей.
Частичное погашение ипотеки материнским капиталом возможно только теми лицами, которые на это имеют право. Программа была создана 10 лет назад с целью поддержания в России многодетных семей.
Мать, отец-одиночка, опекун или усыновитель имеет право выплат после прохождения трех лет от рождения ребенка. Детей может быть много, но оформление осуществляется только один раз, на что государство дает фиксированную сумму, данные деньги каждый год меняются, сумма увеличивается, а использовать есть возможность сразу все или частично.
В 70% деньги, выдающиеся государством, идут на выплаты по приобретению нового жилья, это более разумное и надежное решение. При этом, согласно законодательству, должны соблюдаться определенные правила и нюансы:
- Покупка жилого имущества должна осуществиться в интересах детей с явными улучшениями их положения, к примеру, после рождения третьего ребенка покупают квартиру с большей площадью.
- Жилое имущество покупается на территории государства и располагается там же.
Есть возможность погасить финансированием матерей ипотеку:
- Как основной долг, который числился до материнских начислений.
- Первая выплата по договору (частичная).
- Выплаты процентной ставки по ипотечному договору.
Не все финансовые учреждения соглашаются на таких заемщиков, у некоторых нет специальных условий для многодетных семей и нет договоров с финансовым фондом, а многие просто принимают таких должников как малообеспеченных, которые после первого взноса больше осилить ипотеку не смогут. Только в крупных государственных банках в последние два года начали оформлять сделки.
Имеет право заключения ипотечного договора тот, у кого имеется подтвержденный сертификат, при этом разрешается оплатить или всю сумму целиком (что не всегда возможно, так как капитал меньше стоимости жилья) или частично покрыть первый взнос. Банк идет на уступки во втором случае и дает более гибкий процент, больше времени для выплат и подстраивается под материнское финансирование.
Выступают в этом вопросе три стороны: заемщик, банк и Пенсионный фонд. Необходимо:
- Следует оповестить финансовое учреждение о своем решении частичного погашения первоначальных взносов. Банковское учреждение подает документ, утверждающий сумму задолженности основной, а также устанавливает право собственности на приобретенное имущество.
- Личное обращение в Пенсионный фонд. На главном портале государственных услуг есть возможность скачать образец заявления и найти всю необходимую документацию для подачи. Так как именно фонд переводит на счет банка необходимую сумму.
После того, как семья оформила сертификат, у нее появляется законное право выбрать ту цель, на которую они хотят направить деньги, но в основном подавать заявление об использовании денег можно только в том случае, если второй ребенок достиг трехлетнего возраста.
Отказ в выдаче материнского капитала может поступить, если:
- неправильный порядок подачи заявки;
- отсутствует право пользования материнским капиталом;
- лишение родителей их законных правах на того ребенка, с появлением которого возникло право на получение выплаты (до срока отмены этого ограничения);
- указанная в заявлении сумма превышает остаток средств, которые остались на счете (то есть часть денег уже была потрачена);
- была указана цель, которую законодательство не предусматривает для использования государственной поддержки;
- родителей лишили прав на второго ребенка.
Погасить задолженность маткапиталом можно путем внесения первоначального взноса, а также внести уже выданный вам материнский капитал в качестве суммы, которая погасит ипотеку целиком, или же приблизит момент ее погашения к вам.
После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:
- удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
- сертификат на материнский капитал;
- действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
- справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
- документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
- обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.
В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.
В фонде Вы должны попросить расписку, с датой приёма заявления. Начиная с неё, у ПФР есть ровно месяц на то, чтобы принять решения о выплате денег банку. Письменное решение должно быть отправлено Вам. В случае положительного решения у фонда есть ещё 10 дней на то, чтобы фактически перевести банку деньги.
Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.