Возврат долга по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат долга по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Сразу определим организации, которые имеют полное право взыскивать задолженность по кредитам или займам. К ним относятся:

Кредитор — банк или МФО, где был взят кредит;
Новый кредитор — банк или коллекторское агентство, которые купили долг;
Юридические и правовые организации, которые представляют интересы кредитора и проводят взыскание долга через суд;
Арбитражные управляющие — специалисты по возврату кредитной задолженности через суд или иными способами.

А кто такой коллектор? Это посредник между организацией, которой вы задолжали, и вами. С ним можно столкнуться на досудебной стадии разбирательства.

Любые другие организации не имеют права требовать от вас возврат долга. Если вас пытаются принудить выплатить деньги частные лица и организации, не входящие в перечень, смело обращайтесь с заявлением в полицию.

Правила взыскания задолженностей. Кто и как может требовать от вас возврат долга

Теперь рассмотрим законные на территории России виды взыскания задолженности.

Досудебным взысканием занимается банк-кредитор. Сотрудники банка вместе с должником ищут приемлемые способы возврата долга. Досудебное взыскание состоит из следующего общения:

Личных встреч с должником;
Телефонных звонков и перепиской с заемщиком;
Отправкой SMS-сообщений.

В случае досудебного взыскания долга кредитор напрямую связывается с заемщиком и обсуждает процедуру возврата денег без привлечения суда. Результатом переговоров может стать реструктуризация долга, продление срока возврата или другие решения. Это самый приемлемый способ возврата кредита как для банка, так и для должника. И если у вас накопился долг, лучше решить проблему с банком без привлечения третьих лиц.

Банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга. В ходе разбирательства судья может принять сторону заемщика или кредитора. Если договор кредитования заключен верно, то суд всегда примет сторону банка и обяжет вас вернуть долг в назначенный срок.

По решению суда банк получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам.

Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?

Когда речь заходит о коллекторах и судебных приставах, то многие заемщики вспоминают ужасы, которые регулярно показывают по телевидению. Действительно, некоторые коллекторские агентства действуют незаконными методами, а это повод заявить на них в суд.

Закон разрешает следующие методы взыскания задолженности:

Личные встречи с заемщиком, переговоры с ним;
Телефонные звонки, SMS-сообщения;
Электронные письма;
Телеграммы и письма, отправленные по почте;

Взыскивать задолженность могут только судебные приставы и только после получения судебного решения. Также это могут делать банк-кредитор, коллекторские агентства и юридические компании, которые специализируются на возвращении долгов МФО и банка.
Банк может начать взыскание долга уже после первой просрочки платежа. Что касается судебного разбирательства, то здесь срок исковой давности по непогашенным кредитам составляет три года. Что это значит? Банк может подать в суд на должника в течение трех лет. Правда, в законе есть один недочет — не указана начальная дата или событие, о которого должен вестись отсчет времени. Банки пользуются этим и могут подать заявление в суд в любое время.
Коллекторы могут использовать только законные методы взыскания задолженности. Если вы страдаете от действий коллектора, вам постоянно угрожают, портят имущество, смело обращайтесь в полицию. Записывайте все телефонные звонки, сохраняйте письма, вызывайте участкового в случае порчи вещей и имущества коллекторами. Все эти доказательства незаконной деятельности коллекторного агентства вы предоставите в суд.
Старайтесь самостоятельно погасить долг. Не привлекайте к помощи антиколлекторов. Их деятельность до конца не регламентирована законом. За сотрудничество с антиколлекторами вас могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.

В случае возникновения первых просрочек кредитор различными способами пытается вернуть заемщика в график платежей, для этого Вам поступают соответствующие СМС-сообщения и звонки из Call-центров Кредитора. На этой стадии договориться об отсрочке обычно очень легко. Чаще оператору Call-центра сообщают о своих финансовых трудностях (потеря работ, болезнь и др.), которые заемщик решит в ближайшее время, данная процедура обычно длится до 3-6 месяцев.

В случае невозможности закрыть долг либо вернуться в график, то для возврата долга подключается служба взыскания или служба безопасности банка (если они существуют в банке). В ходе своей работы ими оказывается давление на заемщика по телефону, а также давление на его родственников, друзей, коллег по работе. Это происходит путем распространения в отношении заемщика информации о наличии задолженности, выкладывание различных постов социальных сетях, запугивание статьями различных законов, выезд по месту жительства регистрации для описи ареста имущества т.д. При этом обращаю внимание, что родственники, друзья, коллеги и знакомые не являются участниками кредитных отношений заемщика, а следовательно, в нарушение ст. 23 Конституции РФ нарушается их личная жизнь, что является основанием для подачи жалобы в прокуратуру, а также Федеральную службу судебных приставов (далее ФССП).

При осуществлении действий кредитор или иное лицо обязаны действовать добросовестно и разумно. Не допускаются: 1) применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; 4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц; 5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления; 6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом, что указано в ст. 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ № 230 от 03.07.2016 г.)

Более того, при наличии просрочки, превышающей 4 месяца в соответствии со ст. 8 далее ФЗ № 230 от 03.07.2016 г.) заемщик вправе написать заявление кредитору об отказе от взаимодействия способами (личные встречи, телефонные переговоры; телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания), предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 указанного закона.

Проблемы по кредитам (займам), способы, методы и стадии работы по возврату долга

Далее, у кредитора возникает, только один способ для возврата задолженности это обращение в суд. Чаще всего для наименьших потерь используется приказное производство (получение судебного приказа), т.е. упрощенная процедура вынесения судебного решения без участвующих лиц, предусмотренная ст. 126 ГПК РФ, при этом данный судебный приказ в порядке ст. 129 ГПК РФ автоматически будет отменен в случае поступления от заемщика возражений на него, обоснование согласия с судебным приказом не требуется. Срок подачи возражений составляет 10 дней с момента получения заемщиком судебного приказа. В большинстве случаев о судебном приказе заемщику становится известно лишь от судебных приставов, поэтому в случае не получения судебного приказа в течении нескольких месяцев после его вынесения, то при подаче возражений на судебный приказ необходимо также подавать заявление о восстановлении указанного выше срока в порядке ст. 112 ГПК РФ.

Второй способ судебного взыскания задолженности со стороны кредитора является подача искового заявления. В ходе искового судопроизводства заемщик всегда вправе подать заявление на истечение срока исковой давности, предусмотренной ст. 196 ГК РФ, которая составляет 3 года с момента последнего платежа.

Также на данной стадии заемщик всегда может заявить о завышенной сумме задолженности (переплате кредита, полном его погашении и т.д.), предоставив, соответствующее доказательство либо подав, ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

И только пройдя все указанные стадии кредитор обращается за принудительным взысканием в Федеральную службу судебных приставов, которые в силу своей физической перегруженности из-за большого количества исполнительных производств, совершают стандартные меры принудительного взыскания, предусмотренные ст. 64 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229, а именно: запрашивание необходимых сведений, в том числе персональных данных, у физических лиц, организаций и органов, находящихся на территории Российской Федерации, а также на территориях иностранных государств, в порядке, установленном международным договором Российской Федерации; выезд для по месту жительства регистрации должника в целях исполнения исполнительных документов; в целях обеспечения исполнения исполнительного документа наложение ареста на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги; обращение в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на имущество и сделок с ним; установление временных ограничений на выезд должника из Российской Федерации; производить удержание из заработной платы и иного дохода должника; арест счетов. Однако, за частую по вышеуказанной причине, при отсутствии имущества (автотранспорта, недвижимости (за исключением единственного жилья) и др.), отсутствии официального места работы либо счетов для ареста, судебные приставы прекращают исполнительное производство на основании ст.ст. 43, 46, 47 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. № 229.

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд. Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф. 31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится. Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс. Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму[1].

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство[2]. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях. Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены. В частности, размер штрафов сократился на 70%[3].

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца[4].

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность. Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Суд с банком — дело серьезное, и для надежности лучше обратиться в крупную и известную юридическую фирму. Примером может послужить федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Ее руководитель Дмитрий Владимирович Инкин рассказывает об особенностях работы компании и советует, как вести себя должникам:

«Если банк взыскивает кредит через суд, не нужно впадать в панику. При грамотной юридической поддержке у вас хорошие шансы на уменьшение суммы долга. Тем, у кого нет возможности платить по кредиту, мы рекомендуем банкротство как способ полностью избавиться от финансовых обязательств. Наши юристы знают все о списании долгов: они уже помогли клиентам освободиться от задолженности на общую сумму более 6,5 млрд рублей.

Но, прежде чем решиться на процедуру банкротства, нужно оценить риски. Не все юристы об этом говорят, а между тем без тщательного экономико-правового анализа есть вероятность проиграть дело. В «ОК Банкрот» хорошо понимают положение должников. Каждого нашего клиента волнует, действительно ли спишут долги, что будет с имуществом, окупятся ли средства, вложенные в оплату услуг юриста. Именно поэтому, прежде чем подавать исковое заявление в суд, мы всегда проводим экономико-правовую экспертизу документов и на основании этого прогнозируем результат.

Специалисты нашей компании выполняют весь комплекс услуг по списанию долгов. Это значит, что вам не придется самостоятельно собирать документы, составлять и подавать заявление, искать финансового управляющего — все это сделаем мы.

Стоимость процедуры начинается от 66 000 рублей, поскольку при оформлении банкротства необходимы официальные платежи: вознаграждение финуправляющему, уплата госпошлины, компенсация расходов за публикации. Если у клиента нет возможности оплатить услуги юристов сразу, мы идем навстречу и предоставляем беспроцентную рассрочку».

Жизнь в кредит для многих россиян стала нормой. С одной стороны, это позволяет быстро решать материальные вопросы, делать дорогие покупки без необходимости копить деньги. С другой — даже при тщательном планировании никто не застрахован от случаев, когда своевременный возврат долга по кредиту оказывается невозможен по тем или иным причинам. Увольнение, сокращение заработной платы, болезнь, финансовые трудности в семье — проблемы могут быть разными, а результат один: снижение дохода и, как следствие, просроченный заем. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями? Рассмотрим четыре возможных способа вернуть долг банку, если нет средств для погашения кредита в соответствии с установленным графиком платежей.

Реструктуризация

Этот способ возврата долгов подразумевает изменение условий кредитного договора банком, в результате чего заемщик может рассчитывать на снижение ежемесячной финансовой нагрузки. Схем реструктуризации несколько, но чаще всего практикуется пролонгация займа. При этом срок погашения увеличивается, а сумма платежей таким образом уменьшается.

Чтобы заключить с банком договор о реструктуризации, заемщик должен заблаговременно (в идеале — еще до возникновения просрочки) подать заявление с соответствующей просьбой. В нем необходимо указать причины неплатежеспособности. Рассмотрев заявление, банк принимает решение: пойти навстречу должнику или нет.

Реструктуризация позволяет смягчить условия погашения долга, сохранить хорошую кредитную историю, избежать судебной тяжбы. Но ни одна коммерческая организация не станет жертвовать прибылью ради благополучия клиента. Другими словами, реструктуризация выгодна прежде всего банкам. Поэтому на практике заемщики нередко сталкиваются с подводными камнями:

Увеличивается размер переплаты. Это понятно, ведь с продлением срока погашения растут и начисляемые проценты. В результате кредит иногда растягивается на много лет, а итоговая сумма выплат значительно превышает первоначальную.
Накапливаются штрафы за просрочку. От момента подачи заявления с просьбой о реструктуризации до принятия решения банком может пройти довольно много времени. В течение всего этого периода начисляются штрафы и пени за просрочку. Если в результате будет заключен новый кредитный договор, вся накопившаяся сумма прибавится к основному долгу.
Банк может потребовать внесения просроченных платежей. Иногда кредитные организации соглашаются изменить положения договора только при выполнении этого условия.

Рефинансирование

Рефинансирование, перекредитование или перезайм — это способ погашения долга за счет другого кредита, взятого в том же банке или сторонней организации. Новый договор устанавливает более комфортные для заемщика условия выплат: увеличенный срок, меньшие суммы ежемесячных взносов, сниженные процентные ставки. Если у клиента несколько кредитов, с помощью рефинансирования их можно объединить.

Понятно, что такие программы выгодны для банков. Что касается должников, выбравших этот способ возврата долгов, то им предстоит столкнуться с рядом проблем:

Сложность получения услуги. Банк не станет рисковать, заключая договор перекредитования с ненадежным заемщиком. Всех потенциальных клиентов тщательно проверяют, и если по текущей задолженности имеется даже незначительная просрочка, в рефинансировании будет отказано. Так что данный способ вряд ли подойдет тем, кто уже находится в затруднительной финансовой ситуации.
Расходы. Кредитная организация, предоставляющая услугу рефинансирования, взимает за это комиссию. Иногда ее размер приближается к разнице между процентными ставками по старому и новому займам. С учетом расходов выгода от перекредитования становится не столь ощутимой. Если кредит небольшой, в рефинансировании смысла нет.
Полное отсутствие выгоды в некоторых случаях. Например, если на момент возникновения финансовых проблем значительная часть долга уже выплачена. Большинство банков в кредитных договорах устанавливают следующее правило: вначале происходит погашение процентов, и лишь затем — тела кредита. Таким образом, на середине пути оказывается, что основной долг почти не уменьшился. Он в полном размере переходит к новому кредитору, и клиент опять вынужден платить проценты.

Процедура банкротства

С тех пор как в 2015 году был принят закон о несостоятельности граждан, объявить себя банкротом может не только организация, но и частное лицо. В случае положительного исхода дела должник освобождается от притязаний банка вследствие неплатежеспособности. Но суд старается удовлетворить требования кредиторов, поэтому полностью списать долг не удастся. Скорее всего, он будет реструктуризирован либо погашен за счет продажи имущества заемщика (например, залоговой квартиры — в случае ипотеки).

Не всякое имущество может быть продано. У несостоятельного должника не отнимут автомобиль, необходимый для работы, бытовые личные вещи и единственное жилье. Исключение составляет залоговое имущество. В случае ипотеки требования кредиторов могут быть удовлетворены за счет продажи обремененной кредитом квартиры. Таким образом, должник в результате банкротства рискует остаться без жилья.

Отказываясь платить по кредиту, гражданин нарушает обязательство перед банком. Последствия не заставляют себя ждать. После первой же просрочки платежа банк напоминает о непогашенном долге звонком или SMS-сообщением. Отсутствие реакции со стороны заемщика приводит к дальнейшим санкциям. Во-первых, за каждый день просрочки начисляются штрафы, размер которых растет в геометрической прогрессии. Во-вторых, с неплательщиком начинает контактировать специальный отдел банка, занимающийся взысканием долгов. Звонки с требованиями уплаты кредита и штрафов учащаются, возможны даже визиты сотрудников организации на дом. Все это нарушает психологическое равновесие должника и его близких, а проблема между тем только усугубляется.

Если неплательщик по-прежнему отказывается взаимодействовать с банком, у этой ситуации два исхода: передача долга коллекторскому агентству или судебное разбирательство. Итогом последнего может стать конфискация и продажа имущества для удовлетворения требований кредитора. Не исключены и другие негативные для должника последствия, в том числе снятие денег со счетов, удержание из заработной платы и т. д. В любом случае суд с наибольшей вероятностью примет решение в пользу банка, и вернуть деньги, взятые в долг, все равно придется. Разумеется, о сохранении хорошей кредитной истории речь уже идти не будет.

Если нечем платить кредит, главное — не впадать в панику и не совершать необдуманных действий. Итак, ни при каких обстоятельствах нельзя:

Скрываться от представителей банка или коллекторов. Уйти от ответственности таким образом вряд ли удастся, а вот получить дополнительные штрафные санкции — вполне вероятно.
Обращаться в сомнительные организации. В последнее время появилось много антиколлекторских агентств, которые обещают клиентам помощь с проблемными кредитами. Вся их работа сводится к юридической консультации. В результате заемщик вновь теряет деньги, а долг продолжает расти.
Брать новые кредиты для погашения текущего, не анализируя последствий. Речь идет не о рефинансировании, которое является разумным способом возврата долгов в банк, а о тех случаях, когда должник обращается в любые организации, в том числе МФО, не рассчитывая разницы в процентных ставках и тем самым еще глубже погружаясь в долговую яму.

Как вернуть долг по кредитам, если доходы снизились: инструкция

Перед тем как взять деньги у банка, необходимо адекватно оценить свою платежеспособность. Финансовое бремя может оказаться слишком тяжелым. А возврата долга банк потребует в любом случае.

Чаще всего гражданин не может отдать кредит по следующим причинам:

Потеря работы или снижение дохода. Чаще всего происходит в результате внезапного увольнения или сокращения.
Длительная нетрудоспособность. Возникает как следствие длительной болезни, причем может заболеть как сам должник, так и члены его семьи.
Инфляция. Приводит к снижению покупательской способности населения и сильно бьет по малому бизнесу.
Нецелевое использование выданных средств.

Ни одна из этих причин не является достаточным основанием для невозврата денег.

Следующий этап действий по возврату долгов по кредиту называется Soft-Collection. Он означает переход к более активным действиям – частым звонкам и напоминаниям в виде СМС и писем. Длится этот период 30 дней, реже – 60. Неплательщика на данном этапе не заносят в категорию «злостных и проблемных».

Здесь разумнее всего начать диалог с банком и договориться о льготных каникулах. Придется заплатить штраф, пеню за просрочку. Но кредитная история останется чистой.

Далее наступает этап Hard-Collection. Кредиторы начнут активно искать встречи с неплательщиком. Банк может самостоятельно пытаться вернуть денежные средства или обратиться в коллекторскую организацию. Действия будут следующими:

Частые звонки. Даже в вечернее и ночное время.
Обеспечение психологического дискомфорта неплательщику за счет того, что о его долге узнают коллеги, соседи, родственники и друзья.
Регулярные визиты сотрудников кредитной организации или коллекторов. Они могут даже описывать имущество, но это действие направлено на оказание психологического давления (имущество могут описывать только по решению суда).
Звонки не только должнику, но и членам его семьи и коллегам.

Длится этот период от 30 до 90 дней. Получить другой кредит в нормальном банке невозможно. Заем могут дать только микрофинансовые организации, что еще больше усугубит ситуацию. В этот период банки крайне неохотно идут на реструктуризацию долга.

Последний этап – Legal-Collection. Если долг не был передан коллекторам, то банк обращается в суд. По небольшим кредитам (менее 50 тыс. руб) решение может вынести мировой судья. По остальным дела направляются в гражданский суд.

И здесь должнику придется обосновать причины невозврата долга и сделать это так, чтобы они были достаточно серьезными. Но даже в этом случае кредит придется вернуть.

Возврат долга по кредиту, взятому в банке

Что будет, если не платить кредит и скрываться? Существуют сроки возврата долга банку. Исковая давность – три года. Но рассчитывается она по-разному. Иногда суд принимает за день отсчета время первой просрочки, иногда – день окончания действия кредитного договора. При этом каждый контакт с неплательщиком, который можно доказать, обнуляет этот период.

Возврат долга банку не всегда возможен. И в редких случаях его списывают. Но банки идут на этот шаг крайне неохотно и только в исключительных случаях, например:

прошли сроки исковой давности (три полных календарных года);
неплательщик умер или пропал без вести (невозможно найти);
отсутствие дохода, имущества для продажи у должника;
малая сумма к взысканию, которая не перекроет затрат на работу коллекторских организаций и судебные издержки.

Также долги аннулируют по процедуре банкротства физических лиц. Для этого нужно иметь долг более полумиллиона рублей и не платить по обязательствам свыше трех месяцев. В результате должник распродает свое имущество, гасит часть кредита, а остальное списывается. Но эта процедура накладывает ряд ограничений – в дальнейшем нельзя претендовать на руководящие должности (3 года) и брать займы (5 лет).

Каждая финансовая организация имеет право при невыполнении заемщиком обязательств инициировать судебный процесс. Дорожащие своей репутацией банки отказываются от сотрудничества с коллекторскими агентствами и все вопросы с должниками решают исключительно через суд.

На заметку. При просрочках по ипотеке и по кредитам с залоговым обеспечением в суд подают практически все банки, так как их цель — реализовать залог, а сделать это можно только по решению суда.

Чаще всего с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением в суд по потребительским кредитам обращаются:

Сбербанк — лидер по количеству судебных споров, выигрывает около 70% исков.
ОТП Банк и Альфа-Банк — выигрывают 63% и 58% исков.
ВТБ24 — при просрочке свыше 3 месяцев подает иски без лишних разбирательств.
Хоум Кредит — ждет погашения долга около 6 месяцев, напоминает о просрочке звонками и письмами, после чего уже обращается в суд.
Восточный Экспресс, Райффайзенбанк, Газпром, МТС-Банк и Банк Москвы — подают заявление в суд, предварительно осуществив все этапы досудебного урегулирования.
Русский Стандарт, Траст, Тинькофф, Ренессанс, ДельтаКредит и ЮниКредит Банк — инициируют судебное разбирательство в основном по займам, сумма которых превышает 500 тыс. руб.

Мелкие банки и наращивающие собственные активы финансово-кредитные организации при небольшой сумме задолженности обращаются в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или отдают предпочтение переуступке долга коллекторам.

Да, могут. Законодательством РФ за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности ст. 159, 177 и 315 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность как в виде штрафов, обязательных и принудительных работ, так и в форме ареста, ограничения и лишения свободы.

За неуплату кредита предусмотрен:

Арест на срок до 6 месяцев.
Лишение свободы на срок до 2 лет.
Лишение свободы на срок до 10 лет при мошенничестве в сфере кредитования при сумме свыше 6 млн руб.

На практике дело до тюрьмы доходит редко. Лишение свободы — крайняя мера и зависит она исключительно от решения суда. Неплательщики по кредитам чаще всего получают исправительные работы.

На заметку. Чтобы избежать ареста — достаточно начать платить по счету. Если платить нечем — уголовная ответственность исключается по умолчанию.

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Суд по кредиту для попавших в «долговую яму» заемщиков — реальная возможность снизить финансовую нагрузку и исправить положение с выплатами. Несмотря на то, что в 70-90% случаев судебные решения выносятся в пользу кредиторов, многие банки рассматривают обращение в суд как крайнюю меру. При возникновении просроченной задолженности многие банки предпринимают способы досудебного разрешения спора.

Причин, по которым банк не подает иск по кредиту, может быть несколько:

Обращение в суд требует времени и дополнительных расходов, включая уплату госпошлины, подготовку исковых документов, посещение заседаний представителем кредитора.
При подаче иска начисление пени, процентов и штрафов приостанавливается до вступления в силу судебного акта, а если иск включает еще и требование расторгнуть договор — начисления полностью прекращаются. Т.е. кредитная организация теряет свои экономические выгоды.
Суд имеет право существенно снизить размер неустойки, пени и штрафов, начисленных банком за просроченную задолженность.
Если вы сможете доказать в суде, что выдачу кредита обуславливало заключение договора страхования, и в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь — суд может вынести решение вернуть вам сумму страховой премии или уменьшить на нее тело кредита.
Если банк удерживал комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за прием платежей по кредитному договору — вы вправе потребовать вернуть уплаченные вами в качестве подобных комиссионных платежей денежные средства.

Избежать суда по просроченному кредиту можно, если:

Полностью погасить задолженность, обратившись за помощью к родственникам.
Договориться о рефинансировании кредита, закрыв полностью старый долг.
Суметь договориться с финансово-кредитной организацией о смягчении условий кредитования путем реструктуризации и найти оптимальный для двух сторон выход из сложившейся ситуации.

В любом случае вам необходимо будет уведомить банк об изменившихся финансовых обстоятельствах. Не затягивайте обращение к кредитору. Любые переговоры ведите в письменном виде.

Будьте готовы к тому, что на конструктивный диалог идут далеко не все банки. Чем больше сумма вашей задолженности и чем дольше вы не платите, тем выше вероятность судебного разбирательства.

Важно! Принять решение о реструктуризации — это право банка, а не обязанность. Ваша задача — предоставить убедительные доказательства того, что со временем финансовое положение должно улучшиться и вы сможете рассчитаться с долгом.

Договориться с банком о создании лояльных условий при погашении просроченного кредита в досудебном порядке удается не всегда. При наличии просрочек кредиторы если и идут на процедуру реструктуризации, то к общей сумме задолженности добавляют штрафы и неустойки, комиссии и платежи за отдельные услуги. Т.е. предоставляют неподъемные условия для заемщика.

В такой ситуации важно обратиться к суду с просьбой пересмотреть суммы штрафов и произвести их перерасчет.

Приказное производство — самый востребованный инструмент при судебном взыскании задолженности по кредитам и займам. Этот упрощенный формат судебного разбирательства проходит без присутствия сторон. Кредиторов он привлекает своей простотой, меньшими судебными расходами и сжатыми сроками в сравнении с исковым производством.

При приказном производстве предполагается согласие должника с требованиями кредитора, поэтому такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банку. А вот для должника он весьма невыгоден:

Суд не вправе уменьшить сумму неустойки при рассмотрении заявления о выдаче судебного приказа.
Истечение срока исковой давности не является препятствием для вынесения судебного приказа.
Вы узнаете о наличии решения по вашему делу уже постфактум. Копия приказа будет направлена по указанному банком адресу заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении. Бывают и ситуации, когда должник узнает о существовании судебного приказа уже от судебного пристава-исполнителя.
Если в суд не поступят в установленный законом срок возражения от должника, то судья выдает банку экземпляр судебного приказа для его предъявления к исполнению.

Важно! Чтобы своевременно и достойно противостоять действиям банка вам следует знать и понимать особенности упрощенного порядка взыскания долгов.

В некоторых случаях банк может не взыскивать долг:

Когда сумма взыскания не соразмерна тратам на взыскание;
Прошел срок исковой давности;
Должник умер и у него нет наследников.

И последним шагом банка в случае не возможности взыскания является списание долга.

Банки списывают безнадежные долги, которые взыскать не представляется возможным из—за отсутствия доходов и движимого или недвижимого имущества.

При не уплате кредитов на должника оказывается давление со стороны службы безопасности банка, они постоянно звонят и посещают заемщиков.

Если такие способы окажутся безрезультатными, банки продают долги коллекторам. Коллекторы работают с должником в течение года и только после этого банк подает
на должника в суд.

Судебный процесс — это последняя ступень, предпринимаемая банком для взыскания задолженности.

Суд, рассмотрев ситуацию должника, обычно списывает часть кредита, а оставшаяся сумма фиксируется и на нее больше не начисляются проценты.

После этого дело передается в службу судебных приставов.

Условия предоставления кредита определяются на основании договора с банком. Среди прочих обстоятельств, в кредитном договоре оговаривается:

Порядок внесения регулярных платежей по кредиту — суммы и сроки (график);
Последствия просрочки.

Как правило, существенная просрочка исполнения обязательств по кредитному договору дает банку право потребовать досрочного погашения кредита. Должнику даётся определённое время на сбор денег. Но обычно его недостаточно для человека, который и так испытывает финансовые трудности. Поэтому вслед за истребованием кредита следует суд.

По статистике, основная масса судебных дел против заемщиков связана именно с нарушением сроков возврата кредита.

Другими основаниями могут стать досрочное истребование кредита в связи с нарушением других обязательств, которые заёмщик принял по кредитному договору.

Также кредит могут истребовать досрочно в случае, если предоставленное обеспечение в виде заложенной квартиры, автомобиля и т.п. было утрачено или его состояние существенно ухудшилось.

Мнение экспертаКомментирует юрист Александр ВасильевДля выяснения вопроса о том, на каких основаниях банк может подать в суд на заемщика, нужно внимательно изучить кредитный договор. Особого внимания заслуживает раздел о его досрочном расторжении. Именно в нем приводятся основания, по которым банк вправе истребовать кредит до истечения срока, на который он был предоставлен.

Право банка обратиться в суд может быть ограничено в соответствии с законом. К примеру, по предоставленным потребительским кредитам гражданам банк вправе потребовать досрочного возврата, если просрочка по совокупности составила более 60 календарных дней за последние полгода (ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Это ограничение применяется, если потребительский кредит был предоставлен сроком более, чем на два месяца. Займы с меньшим сроком можно истребовать досрочно при просрочке от 10 дней.

При этом должнику необходимо предоставить разумный срок на возврат средств — 30 дней или 10 дней соответственно.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает ограничения на взыскание долга в период ипотечных каникул (ст. 6.1-1 Закона).

Мнение экспертаКомментирует юрист Александр ВасильевВ дополнение к постоянным ограничениям, предусмотренным законом, существуют также и временные, введённые на период эпидемии COVID-19.Банк России издал рекомендации кредитным учреждениям в этот период не взыскивать досрочно кредиты и не начислять пени и штрафы, если заёмщик болен Ковид-19. Вместо этого рекомендовано проводить реструктуризацию долга такому заемщику.

Вместо того, чтобы проводить процедуру взыскания самостоятельно, банк может уступить долг коллекторской организации. Коллекторы могут также работать как агенты банка по взысканию, действуя от его имени.

Согласия должника на уступку коллекторам не требуется. Однако банк обязан уведомить о совершенной уступке должника в течение 30 рабочих дней (ст.9 Федерального закона № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности).

Коллекторское агентство проводит работу с должником по возврату долга. Однако в своей деятельности они обязаны соблюдать ряд требований, установленных законом. Действующее законодательство защищает должников от слишком назойливых попыток истребования задолженности.

Возврат долга по кредиту: правила погашения которые важно соблюдать всем

В случаях, когда судебный приказ был отменён, или сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, для судебного взыскания кредита необходимо исковое заявление.

Оно подается в суд общей юрисдикции по месту жительства должника, если иное место рассмотрения спора не предусмотрено кредитным договором. Если сумма долга менее 50 тысяч рублей, заявление рассматривает мировой судья (ст. 24 ГПК РФ).

В заявлении взыскатель долга указывает все обстоятельства дела — размер накопленной задолженности, период просрочки, ранее предпринятые меры по возврату и т.п.

Законом установлен срок исковой давности для взыскания долгов — 3 года с момента просрочки. Его пропуск не лишает банк права обратиться в суд. Однако должник может заявить о пропуске срока, и процесс прекратится (подробнее об этом здесь).

После принятия дела к рассмотрению проводится судебное разбирательство. Стороны вызываются в заседания, где могут представить суду свои мысли по поводу рассматриваемого дела.

Срок рассмотрения дела у мирового судьи по закону составляет 1 месяц, в суде общей юрисдикции — 2 месяца (ст. 154 ГПК РФ). Но на практике эти сроки нередко нарушаются.

В период рассмотрения спора суд по ходатайству истца может принять обеспечительные меры в виде наложения ареста на банковские счета или имущество должника. Это обеспечивает, чтобы судебное решение в будущем исполнялось.

Дополнительно к сумме задолженности по кредиту, с заемщика могут взыскать госпошлину и иные расходы, понесённые в связи с судебным взысканием долга.

Мнение экспертаКомментирует юрист Александр ВасильевСудебное решение вступает в силу в течение 1 месяца после его вынесения, если его не обжалует какая-либо из сторон (ст. 209 ГПК РФ). В случае обжалования дело будет рассматриваться в судах вышестоящих инстанций, и только потом решение вступит в законную силу.

После того, как судебное решение вступает в законную силу, взыскатель может получить исполнительный лист. На основании этого документа будет проводиться принудительное взыскание присуждённых сумм.

Получать исполнительный лист на судебный приказ не требуется. Он имеет силу исполнительного документа сам по себе (ст. 121 ГПК РФ).

Исполнительный документ передаётся взыскателем, или непосредственно судом, в подразделение службы судебных приставов по месту жительства должника. Также документ можно предъявить непосредственно в банк, в котором открыт счет должника.

Получив исполнительный документ, судебный пристав возбуждает исполнительное производство. На первом этапе должнику предоставляется время на добровольное исполнение судебного решения — 5 дней (п. 12 ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

После этого пристав начинает принудительное исполнение: Выявляет имущество должника; Накладывает аресты и обращает взыскание на денежные средства, иные доходы; Взыскивает исполнительский сбор; Осуществляет иные действия, предусмотренные Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Если это предусмотрено договором, взыскание задолженности может производиться и без суда. Для этого кредитный договор должен содержать прямое указание на возможность взыскания средств с должника на основе исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с позицией Роспотребнадзора, высказанной в ряде писем, заемщику должна быть предоставлена возможность отказаться от этого условия. Банк не вправе его навязывать.

Это объясняется тем фактом, что внесудебное взыскание выгодно, прежде всего, банку. Должник же лишён возможности представлять возражения и вести процесс так, как мог бы сделать это при рассмотрении дела в суде.

Судебное взыскание долгов по кредиту имеет ряд особенностей, которые невозможно изложить в одной статье. Обратитесь к юристу и получите точный ответ на ваш вопрос.

Прежде всего стоит выйти на связь с кредитором и честно признаться, что возникли трудности с выплатами. Можно попробовать найти компромисс: например, попросить реструктурировать долг — то есть изменить график платежей.

По кредитам под залог жилья заемщики вправе оформить ипотечные каникулы на срок до полугода. А если финансовые проблемы возникли из-за пандемии коронавируса, можно взять кредитные каникулы по всем видам кредитов.

Еще один вариант — рефинансировать долг в другом банке или МФО, если они предлагают более низкие процентные ставки, чем прежний кредитор. Важно тщательно изучить условия нового договора.

И самое главное — нужно здраво оценить возможности своего бюджета: сможете ли вы справиться с другим графиком и размерами платежей. Если поймете, что долг большой и вы не можете выплатить его ни при каких условиях, тогда остается лишь процедура банкротства.

Подробнее о том, как действовать в случае непредвиденных финансовых трудностей, читайте в тексте «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

Без расписки, к сожалению, у вас практически отсутствуют законные способы вернуть собственные деньги. Даже если в долг вы давали при свидетелях – это не поможет. Гражданский кодекс Российской Федерации говорит о том, что даже ссылаться на свидетелей в суде человек без расписки не имеет права.

В каких бы дружеских отношениях вы не состояли с заёмщиком, все сделки должны оформляться юридически точно и грамотно. То есть обязательно составляйте договор займа или берите расписку с человека, которые хочет занять у вас деньги.

Попробуйте поискать какие-либо письменные подтверждения того, что у вас занимали деньги. Возможно, должник говорил об этом в личной переписке с вами. Тогда будет возможность добиться судебного разбирательства и получить какой-то результат.

Существенно меняет положение дел написанная расписка – с ней у вас будет куда больше шансов востребовать долг обратно. Главное, чтобы сама расписка была грамотно написана. В ней должны быть указаны: данные должника и ваши, начиная от ФИО и заканчивая номером паспорта, местом его регистрации, размер денежных средств, которые брались взаймы, срок, в течение которого долг должны были вернуть. В расписке, если о таком договаривались, также должна быть указана сумма неустойки за день просрочки, если долг не будет своевременно возвращён. Дополнительным «достоинством» расписки также станет её юридическое заверение у нотариуса. Делать это не обязательно, но желательно.

Существует определённый порядок возврата долга, которого стоит придерживаться. Если вы уже требовали в устной форме вернуть деньги у должника и не были им услышаны, необходимо будет составить письмо с соответствующим требованием и направить его на адрес должника заказным письмом по обычной почте. Такое письмо, к слову, называется письменной претензией, и его копия в будущем пригодится вам при обращении в суд. Если на письмо также не последовало «реакции» должника, отправляйтесь в суд и пишите на имя судьи заявление с требованием издать письменный судебный приказ. Копия письменной претензии с чеком почты, подтверждающим его отправку, а также копия расписки прилагаются к заявлению. Судебный приказ обладает функцией исполнительного листа. Если должник не вернёт деньги в течение десяти суток, к нему будут направлены судебные приставы, запустится процесс принудительного возврата долга.

В случае если банк уже передал исполнительный лист в службу судебных приставов, то главное правило, которому должен следовать заемщик, заключается в неукоснительном соблюдении требований пристава-исполнителя.

Настоятельно не рекомендуется игнорировать поступающие уведомления и избегать выполнения своих обязательств. В противном случае, могут наступить последствия, упомянутые выше.

В то же время при отсутствии возможности своевременно погасить задолженность, определенную в судебном решении, должник вправе просить предоставления рассрочки или отсрочки платежа (ст. 37 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве»).

В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.

Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.

Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.

Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.

Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.

После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.

Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.

В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.