Страхование жизни и здоровья при автокредите стоимость

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья при автокредите стоимость». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Будущих мам, работающих по срочному договору до момента окончания беременности ;. Продолжительность сотрудничества с компанией учитывается, но не является решающей. Если предприятие проводит массовые увольнения, то кадровикам и руководству нужно учитывать нормы Постановления Правительства 99 от 1993 года и федерального закона 1032-1 от 1991 года, а также учесть требования ст.

Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

При оформлении кредитов, в том числе и на покупку автомобиля, банки предлагают оформить страховой полис, тем самым они уменьшают риск возникновения задолженности, если заемщик, например, потеряет трудоспособность.

Часто банки даже не предоставляют клиентам выбора, оформляя договор принудительным образом. А выгодно ли страхование жизни при автокредите заемщику?

Условия при покупке машины

Довольно сложно найти банк, где можно оформить автокредит без страхования жизни и здоровья.

В страхование автокредита может входить как страхование жизни, так и страхование автомобиля.

Так как банки и страховые компании тесно сотрудничают между собой, то в заключении страховых договоров заинтересованы обе стороны.

Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.

В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.

Страховая сумма – это размер денежных средств, которые выгодоприобретатель получит при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования жизни и здоровья при автокредите.

Могут быть следующие варианты:

полная стоимость приобретаемого автомобиля;
сумма выданного банком кредита, с учетом оплаченного первоначального взноса за покупку;
остаток долга — страховая компания при наступлении страхового случая выплатит только ту часть задолженности, которую клиент еще не успел погасить.

Если страховка жизни оформляется сотрудником банка при заключении договора на покупку авто в кредит, то чаще всего страховая сумма выбирается равная сумме выданного займа.

Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит по срокам имеет такие варианты:

страховка оформляется на период, равный сроку кредитного договора;
страховой договор заключается на 1 год с обязательным условием ежегодной пролонгации.

Это тот, кто получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

При оформлении автокредита выгодоприобретателем является банк.

Именно кредитору будут выплачены денежные средства по договору страхования жизни и здоровья.

Это платеж, который вносит страхователь в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья при автокредите.

Размер платежа зависит от страховой суммы и определенного коэффициента, используемого для расчета финансовой организацией.

Примерная стоимость

Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:

размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
возраст — клиенты 40+ относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.

В большей степени цена страховки жизни при автокредите зависит от суммы займа.

Если полис оформляется в банке во время получения кредита, то стоимость страхового полиса, как правило, рассчитывается как определенный процент от суммы займа (1 —1,5%).

Если сумма кредита равна 500 тыс. руб., а банк применяет коэффициент 1,5 %, то страховой взнос составит 7 500 руб.

Перечень застрахованных событий

В договоре страхования жизни и здоровья при автокредите указывается перечень случаев, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить указанную в договоре сумму выгодоприобретателю.

К стандартному перечню страховых случаев относятся:

смерть заемщика;
внезапная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение штата);
присвоению заемщику 1, 2 нерабочей группы инвалидности;
травма, которая стала причиной нетрудоспособности лица.

смерть заемщика в результате самоубийства;
увольнение с работы по собственному желанию;
болезнь и временная нетрудоспособность заемщика.

В некоторых компаниях к перечню страховых случаев относят развитие тяжелого заболевания, из-за которого заемщик не может выполнять свои трудовые функции.

Обязательно или нет?

Многие клиенты ведутся на уловки сотрудников банка, которые утверждают, что без страхового полиса никто им автокредит не выдаст.

Обязательство заемщиков по страхованию своей жизни и здоровья при оформлении автокредита нигде не обозначено.

Банк имеет право при покупке машины в кредит предложить клиенту страхование жизни.

А клиент имеет полное право отказаться от оформления таких дополнительных продуктов.

Кроме того, если договор все-таки заключается, то стоимость страхового взноса должна озвучиваться клиенту до подписания бумаг.

Не все клиенты знают, но даже после заключения договора имеется возможность от него отказаться.

Закон о кредитовании авто

Отдельного нормативного акта, который бы регулировал автокредитование, не существует. Процедура попадает под нормы Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

В ч.2 ст.7 №353-ФЗ говорится о том, что кредиторы при оформлении кредитной сделки могут предлагать клиенту дополнительные финансовые продукты, включая страхование.

Также сказано, что кредитор должен предоставить возможность клиенту дать согласие или отказаться от оформления дополнительных услуг. Свой ответ клиент фиксирует в заявлении.

В соответствии с ч.10 ст.7 №353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику заключение кредитного договора без оформления страхового полиса, если законодательством не предусмотрено обязательное страхование при получении займа.

Так, при покупке авто в кредит законодательство не предусматривает обязательное страхование жизни заемщика.

Плюсы и минусы

Главный плюс в оформлении страхового полиса при заключении кредитного договора — это то, что заемщик может не тревожиться о том, что его близким нужно будет выплачивать долг, например, если он потеряет трудоспособность.

Страховая компания при наступлении страхового случая берет обязательства по выплате долга банку на себя. Также при оформлении полиса страхования жизни и здоровья банк предлагает заемщику более низкий процент по автокредиту.

Но имеются и минусы.

Так как услуга не бесплатная, то заемщику придется заплатить определенную сумму за оформление страховки жизни.

Стоит отметить, если полис оформляется в банке, то его стоимость включается в тело автокредита, а, соответственно, годовые проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Часто, по договоренности между банком и страховой компанией, клиентам, при оформлении кредитов, предлагаются невыгодные страховые продукты, и заемщику часто приходится переплачивать, так как банки без страхования жизни и здоровья отказываются предоставлять автокредит.

Возможно ли отказаться?

Сотрудники банка настойчиво утверждают, что страхование жизни при автокредите обязательное, но это не так.

Клиент может уверенно отказаться от заключения страхового договора еще в момент оформления кредита, нужно только настоять на своем и не поддаваться на уловки банковских работников.

Центробанком было издано указание, в котором было обозначено новое понятие — «период охлаждения».

Это тот период времени, в течение которого клиент может отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

С 01.01.2018 г. (Указание ЦБ от 21.08.2017 №4500) этот срок стал составлять 14 дней.

В каждом договоре имеется пункт о возможности вернуть страховку в течение 14 дней.

Так как страхование жизни при получении автокредита является добровольным, то заемщик, имеет полное право вернуть страховку в течение двух недель. Для этого заемщик обращается в страховую компанию с соответствующим заявлением.

Страховой полис, как правило, заключается на период действия кредитного договора. Если клиент погашал кредит в соответствии с графиком платежей и закрыл его в установленный срок, то, соответственно, время действия страховки тоже закончилось.

Если клиент погашает кредит раньше установленного срока, то договор страхования у него еще продолжает действовать.

Если в договоре имеется пункт о возврате средств при досрочном погашении автокредита, то заемщик имеет право вернуть часть денег, оплаченных за страхование жизни и здоровья.

Если страховка жизни заемщику была навязана обманным путем, или клиента вовсе не уведомили о заключении такого договора при автокредите, он может расторгнуть его и вернуть деньги следующим образом:

Обратиться в Роспотребнадзор. Если полис был оформлен не более 1 года назад, то банк можно привлечь к административной ответственности.
Написать претензию в банк. Подать претензию можно лично, или отправив по почте. При личном обращении у заявителя должен остаться второй экземпляр претензии с отметкой банка о получении документа.
Подать иск в суд. Заемщик может обратиться с заявлением в суд, потребовав признать пункт о страховании жизни недействительным. Вместе с исковым заявлением необходимо будет предоставить кредитный договор, страховой полис, чек об оплате услуг страхования, претензию в банк (при наличии).

На что идут банки

Между банками и страховыми компаниями заключаются партнерские программы, по условиям которых, банки получают доход от проданных страховых полисов, а сотрудники, соответственно, бонусы за каждый оформленный договор.

Они используют следующие уловки:

Убеждают клиента в том, что без оформления страхового полиса банк не одобрит заявку по кредиту, хотя эти две услуги никак не связаны между собой.
При оформлении автокредита без страховки повышают процентную ставку, в связи с чем клиент часто соглашается оформить страховой полис, чтобы получить займ на более выгодных условиях.
Клиент подписывает договор страхования, в названии которого указывается «добровольное», поэтому независимо от того, что рассказывал сотрудник банка, получается, что клиент по своему согласию оформляет полис. Доказать обратное крайне проблематично.
Банки подключают клиентов к коллективному страхованию, где договор заключается с самим банком, а не страховой компанией. В таких случаях клиент не имеет права отказаться от страховки в «период охлаждения», как при получении полиса от страховой компании.

Полезное видео

На видео пример, как банки навязывают страхование жизни и здоровья при оформлении автокредита, а также опыт от первого лица, как удалось отказаться он навязанных услуг:

Не забудьте

Заемщику при оформлении автокредита следует быть максимально бдительным, так как банк действует всегда в своих интересах, а за свою невнимательность клиент может прилично заплатить.

Если без страховки жизни все же не получается оформить автокредит, лучше самостоятельно подобрать страховую компанию и продукт, так как банки часто предлагают невыгодные условия.

Для этого нужно в банке взять список аккредитованных страховых компаний и узнать условия страхования, после чего выбрать более выгодный вариант. Так можно сэкономить определенную сумму денег.

При заключении сделки на автокредит нужно внимательно изучить пакет документов, предоставленных на подпись.

Если сотрудник ничего не сказал о договоре страхования жизни, это еще не значит, что он не оформлен и клиент среди кучи бумаг его случайно не подпишет.

Кроме этого, следует изучить все пункты договора. Банковский сотрудник может убеждать, что при досрочном погашении кредита заемщик может легко вернуть сумму страхового взноса, а при этом в договоре будет указан пункт о невозможности возврата денежных средств.

Каждому клиенту, планирующему покупку авто в кредит, стоит хорошо ознакомиться со всеми нюансами оформления, а особенно с выдвигаемым требованием по оформлению страхования жизни и здоровья.

Законодательство не относит страхование жизни при получении автокредита к обязательным видам страхования, а поэтому заемщик вправе отказаться от навязанной услуги.

Сделать это можно даже после подписания всех бумаг.

Но стоит помнить, что если кредит оформляется на длительный срок, то, возможно, есть смысл оформить страховой полис, чтобы обезопасить себя от невыплаты кредита при наступлении непредвиденного случая.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite

sergeyk1989s › Блог › записи продавца автомобилей 3: покупка авто в кредит, страхование жизни и тд.

Сегодня поговорим об одном из самых интересных вариантов покупки нового автомобиля у официального дилера, а именно в кредит.

Сейчас в какой салон не придешь, в первую очередь спрашивают: за наличный расчет или в кредит планирует покупку клиент. И многие замечали, что интерес менеджера резко пропадает, если вы скажете, что за наличку.
Бывает доходит до того, что могут сказать, что автомобилей в наличии нет, все забронированы, или начнут предлагать большой список дополнительного оборудования, который НУЖНО приобрести с новым автомобилем.
Почему так происходит, я писал в первой статье.
ПОТОМУ ЧТО ЗА НАЛИЧНЫЙ РАСЧЕТ САМАЯ МАЛЕНЬКАЯ ПРИБЫЛЬ ДЛЯ САЛОНА.

Все мы видим большое количество рекламы, множество реклам, объявлений салонов об акциях, ночей продаж и больших скидках, например распродажа склада. И скидки действительно огромные: 100,200,500 тысяч рублей! Но как только начинаешь углубляться, то сразу всплывает ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ УСЛОВИЕ СКИДОК:ПРИОБРЕТЕНИЕ В КРЕДИТ.
ПРИЧИНА: МАКСИМАЛЬНАЯ ПРИБЫЛЬ ДЛЯ САЛОНА

Из чего формируется максимальная прибыль салона и откуда береться максимальная скидка на автомобиль, я вам сейчас распишу.

При кредитовании через ЛЮБОЙ САЛОН вероятнее всего в кредит будет заложена:

1) СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ИЛИ ФИНАНСОВАЯ ЗАЩИТА (как не называй, одно и тоже)
обычно варьируется от 80 до 200 тыс рублей!
Ее в БОЛЬШИНСТВЕ СЛУЧАЕВ добавят вам в кредит! ИНАЧЕ НИКАКОЙ СКИДКИ В 100 тыс или сколько так обещали вам, не будет))

САЛОН ПОЛУЧАЕТ С ТАКОЙ СТРАХОВКИ 80-90% ОТ СУММЫ!

тот же принцип, будет в кредите, обычно 30-70 тыс

САЛОН ПОЛУЧИТ 40-50% ОТ СУММЫ!

15-200 тыс и больше (зависит от тачки)

Салон имеет с полиса 20-40% примерно

пример: цена нового авто 1 млн.р
вам сделали скидку 150 тыс.
цена стала 850 тыс.
прибыль с салона при условии кредита:
850 тыс + 120 тыс.(прибыль со страховки жизни)+ gap(прибыль 20)+ каско (прибыль 20)+ трейд ин (если вы сдали свой авто, к примеру прибыль 70 тыс с продажи) + 60 тыс разница себестоимости с завода (примерная) +осаго+ дополнительные опции (ну например мин 50)= ПРИБЫЛЬ 190 ТЫС! И ЭТО ТОЛЬКО С АВТО ЗА МИЛЛИОН!

А ЕСЛИ БЫ ЗА НАЛИЧКУ, ПРИБЫЛЬ БЫЛА БЫ 60 ТЫС И ВСЕ! (РАЗНИЦА МЕЖДУ ЦЕНОЙ ЗАВОДА И РОЗНИЧНОЙ)

цифры примерные, могут быть и больше)

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ ЖИЗНИ

в определенный момент люди стали отказываться от этой страховки в течение периода охлаждения (14 ДНЕЙ, СЕЙЧАС ВРОДЕ 5 ДНЕЙ), и салонам стало ясно, что с этого стало сложнее зарабатывать. СРАЗУ ЖЕ ПОЯВИЛОСЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ, которые БОЛЬШИНСТВО, А МОЖЕТ И ВСЕ САЛОНЫ ТЕПЕРЬ ДАЮТ ПОДПИСЫВАТЬ, ИНАЧЕ НИКАК!
в нем вы соглашаетесь, что получаете скидку В ТАКОМ ТО РАЗМЕРЕ И обязуетесь застраховаться и оформить полисы СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ, GAP, КАСКО, ОСАГО и при отказе от этих продуктов вы возвращаете сумму равную этим продуктам в кассу салона и тогда скидка вся сгорает, а кредит остается)

ЕСЛИ ВЫ ПОДПИСАЛИ ТАКОЕ СОГЛАШЕНИЕ, ТО ОСПОРИТЬ ЕГО МОЖЕТЕ ТОЛЬКО В СУДЕ И ВЕРОЯТНОСТЬ, ЧТО САЛОН ВЫИГРАЕТ БОЛЬШАЯ. Нарушений прав потребителя нет, вы сами согласились. обсудили, подписали.

ЧАСТО ТАКЖЕ ВМЕСТО СТРАХОВКИ ЖИЗНИ СТАЛИ ЗАМЕНЯТЬ НА КАРТУ ЮРИДИЧЕСКОЙ ПОМОЩИ (ОНА СТОИТ ТАКИХ ЖЕ ДЕНЕГ), ПО СУТИ ОТ НЕЁ ВРОДЕ ВООБЩЕ НЕВОЗМОЖНО ОТКАЗАТЬСЯ и доп.соглашения не нужно)

Если вы не подписывали доп.соглашение, то спокойно потом можете отказаться от страхования жизни и GAP.
Но вряд ли, а скорей всего невозможно подписать сейчас автокредит через автосалон без этого дополнительного соглашения!

ПРЕИМУЩЕСТВА ПРИ КРЕДИТЕ:
1)вам надарят еще подарков возможно в виде дополнительных опций
2)сделают хорошую скидку на автомобиль
3)не надо копить, купил сейчас)))
4)вы застрахованы по полной программе

Источник: https://www.drive2.ru/b/540961096329068878/

Страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 7.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	От 18 лет
Решение	За 1 мин.

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

хронические болезни заемщика;
его почтенный возраст;
увлечение экстремальными видами спорта;
участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Автокредит без страхования жизни имеет ряд минусов:

Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник: https://brobank.ru/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

повышения процентной ставки;
уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
отказа в получении автокредита;
предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без неё от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без неё. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

В таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк.
Если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше.
Банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

Процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки.
Процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа.
Процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

Кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью.
Застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности.
Застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат.
Застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

Возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.
Инвалидность 1 или 2 группы.
Хронические заболевания.
Лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи.
ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

На момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня.
Отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
повышение процентов по автокредиту в среднем на 3 %, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10 %).
Сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение. Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента. При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тыс. руб., то стоимость страхового взноса составит 7 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5 %).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Вот как выглядит эта схема:

Стоит быть внимательным к условиям банковских предложений по автокредитам. Минимальная процентная ставка не всегда означает выгоду заемщика. Чтобы отличить действительно хорошие условия от ухищрений, обратитесь к специалистам по кредитам.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от неё. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик. Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок.
К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик).
Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно.
После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней.
Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление. Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Наступление страхового случая

Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.

Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.

Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю. Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если вред был нанесен жизни или здоровью:

заявление от страхователя по форме страховой компании;
справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).

Если утрата трудоспособности временная:

заявление от страхователя по форме страховой компании;
больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.

В случае смерти застрахованного:

заявление о выплате по форме страховой компании;
оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;
копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного лица;
копия протокола патологоанатомического исследования;
выписка из протокола полиции и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если застрахованный умер во время несчастного случая);
выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья);
выписка из истории болезни стационарного больного;
удостоверение личности выгодоприобретателя/наследника;
в случае, если в полисе не указан выгодоприобретатель, необходимо предоставить также свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно нотариально заверенной копии).

Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:

лицо, указанное как выгодоприобретатель в страховом договоре;
наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не был назначен или же умер.

Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

В Законе «О защите прав потребителей» есть прямой запрет на предоставление тех услуг, которые зависят от приобретения других (статья 16). На основании этого правила банк не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита на основании одно лишь его отказа от присоединения к страховому договору. Если же такая ситуация произошла, то клиент банка может подать исковое заявление о защите своих прав. Но следует быть готовым к тому, что доказать неправомерность действий кредитной организации будет сложно. В судебной системе пока не выработано однозначное решение подобных споров.

Пример судебного решения по возврату уплаченной страховой премии

Клиент подал в суд на страховую компанию «Кардиф», требуя признать договор страхования, который он заключил при автокредите, не имеющим силы. В качестве компенсации были обозначены: полная сумма страховой премии (уже уплаченной), плата за моральный ущерб и штраф. Обосновывалась претензия тем, что при оформлении кредитного договора клерк банка ввел истца в заблуждение. Клиенту положительно ответили на вопрос об обязательности страхования жизни при автокредите. Вследствие этого договор страхования нарушал положения ГК РФ и закона «О защите прав потребителей», так как не мог быть изменен по желанию потребителя. Истец не был ознакомлен с правилами страхования, его не ознакомили с права и обязанностями, а также не проинформировали о сумме страховой выплаты.

Кредитный договор также содержал пункты, противоречащие законодательству. Было установлено, что срок кредита и срок страховки одинаковы, то есть присутствовала заинтересованность обеих сторон (страховой компании и банка) в навязывании клиенту своих услуг. Кроме того, страховая премия была уже добавлена к кредиту, то есть проценты по кредиту начислялись от большей суммы. Банк таким образом имел выгоду и обогащался за счет истца.

Суд удовлетворил иск, ознакомившись со всеми представленными доказательствами. Решением по делу № 2-363/2017 было признание договора страхования жизни недействительным. Услуга являлась навязанной, потому страховую компанию и обязали выплатить истцу полную стоимость уплаченной им страховой премии.

Те, кому удавалось отказаться от предлагаемой банком страховки, существуют, но в общем объеме судебных решений это лишь «капля в море». Как вернуть страхование жизни по автокредиту? Заемщику потребуется доказать в суде, что невозможно было никак иначе оформить кредит, кроме как согласиться на вступление в договор страхования жизни и здоровья. Однако, если заявление о вступлении в страховую программу подписано лично и все условия были по пунктам обозначены в кредитном договоре, то суд сочтет такие действия заемщика добровольными. Решение в этом случае будет вынесено в пользу банка.

Источник: https://www.papabankir.ru/avtokredity/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite/