Реструктуризация ипотечного долга

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотечного долга». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В соответствии с законом о государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации определен круг лиц, поддерживаемых государственными пенсиями в связи с радиационным воздействием. Если этот документ будет принят в таком виде, как есть сейчас, то женщины смогут выйти на пенсию в 63 года, а мужчины в 65 лет. Те же меры распространяются на всех членов семьи чернобыльца.

Как и зачем реструктурировать ипотеку

Ипотечные кредиты помогают нам решить жилищный вопрос, но требуют финансовой стабильности на долгий срок. Экономический кризис, потеря работы, другие трудности — и мы уже не можем спокойно выделять нужную сумму на ежемесячный платеж. Чтобы не допустить просрочек и штрафов, лучше заранее обратиться в банк и сократить сумму платежа.

Что такое реструктуризация ипотеки

Это специальный юридический термин, которым называют изменение условий кредита, в нашем случае, ипотечного. Такой возможностью пользуются, чтобы уменьшить ежемесячный платеж с помощью увеличения срока выплат.

Взяли в ипотеку 3 млн рублей, на 10 лет по 14%. Спокойно платили по 32 600 рублей пару лет, но тут финансовый кризис, сложности с работой. Такую сумму тянуть не получается.

Обратились в банк, договорились на новые условия. Например, сделали кредит на 20 лет. Ежемесячный платеж получился около 20 тысяч рублей — отлично, это поможет не допустить просрочки.

Через полгода ситуация наладилась, поэтому решили снова платить в месяц по 32 тысячи — 20 тысяч обязательный платеж, а еще 12 тысяч — досрочно. В итоге погасили ипотеку через те же 10 лет.

У реструктуризации есть несколько вариантов. Вот о чем можно договориться:

• Увеличение срока выплаты кредита — так вы уменьшаете ежемесячный платеж на весь срок кредита.
• Отсрочка выплаты основного долга. Любой платеж по ипотеке состоит из двух частей. «Основной долг» — это сумма, которой вам не хватило на квартиру. И «проценты» — деньги, которые банк берет за то, что дал вам в долг. Банку можно предложить, что на время сложного периода вы будете платить только проценты, а основной долг начнете выплачивать позже.
• Отсрочка выплаты процентов — тоже самое, только паузу берете для процентов. На такие условия банки идут редко, для них это не выгодно.
• Добавление просрочки к сумме основного долга — когда вы уже не платите какое-то время совсем, но при этом не хотите доводить дело до судебных разбирательств. В такой ситуации ежемесячный платеж увеличивается.

Лучше не доводить дело до просрочки и обращаться в банк сразу, как только столкнулись с финансовыми трудностями. Проще договариваться об увеличении срока выплат — увеличится переплата, но и каждый месяц нужно будет платить меньше.

Реструктуризация — это изменение условий кредита. Сделать это можно только в том банке, где вы брали кредит.

Не путайте реструктуризацию с другими способами уменьшить платеж

Есть еще два законных способа упростить ситуацию с платежами.

• Ипотечные каникулы — это пауза в выплатах. Проще говоря, вы обращаетесь в банк и говорите, что вы не будете платить, например, 3 месяца. Эти платежи не исчезают, просто ипотека становится на те же 3 месяца дольше. Чтобы использовать ипотечные каникулы, нужно соблюсти много условий. Например, вы должны находится в сложной жизненной ситуации, сумма кредита не должно превышать установленный регионом норматив. Весь список есть в ст. 4 ФЗ-76.
• Рефинансирование — это оформление нового кредита. В новом банке, или в старом, не имеет значения. Смысл в том, что вы берет новый долг, на новых условиях, и погашаете этими деньгами старый. Обычно рефинансирование используют для улучшение условий кредита. Например, несколько лет назад люди брали ипотеку по 12-14%. Сейчас ставки снизились, можно найти много программ по 6-8%. Если сможете рефинансировать, то платеж уменьшится.

В этом основное отличие рефинансирования от реструктуризации. Первый термин — это новый кредит, в новом или старом банке. Второй — это изменение условий в старом. Рефинансированием пользуются, чтобы улучшить условия кредита. Реструктуризацией — чтобы не допустить сильной просрочки и пени.

Когда можно обращаться за реструктуризацией

Законодательно какой-то обязанности именно реструктурировать ипотечные кредиты у банков нет — граждан в основном поддерживают с помощью ипотечных каникул. Вы не можете заставить банки поменять условия кредита так, как вам сейчас необходимо.

С банками никто не запрещает договариваться — обращайтесь к вашему ипотечному менеджеру, подкрепляйте доводы о сложной жизненной ситуации документами, и предлагайте изменить условия кредита. Гарантий нет, но с 20 марта по 15 апреля банки согласились на реструктуризацию по 43% обращений — здесь речь идет о кредитах вообще, а не только об ипотечных.

Доводом о сложной жизненной ситуации может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, трудности со здоровьем, проблемы с застройщиком.

Реструктуризация — это не исправление всех проблем. Это один из способов сделать ситуацию немного легче.

Сбербанк предлагает реструктурировать кредит, даже если вас призвали в армию

Как получить реструктуризацию

Сначала вам нужно проверить, как устроен процесс в вашем банке. Обычно алгоритм простой — подать заявку, пообщаться с менеджером, получить решение банка и подписать документы.

Проверьте условия и соберите нужные документы. Обычно это паспорт, договор на покупку квартиры и ипотечный договор. Дополнительно приложите копии документов, подтверждающих ваши доводы об изменении жизненной ситуации.

Заполните заявление — какого-то шаблона закон не предлагает, поэтому ищите форму заявления или анкеты на сайте банка. Можно попросить ее у вашего ипотечного менеджера.

Так выглядит упрощенная форма заявления о реструктуризации

Согласуйте новые условия с банком. После подачи заявления и до ответа пройдет какое-то время — срок может доходить до месяца. Вам могут предложить пообщаться с менеджером — или с ипотечным, или службы задолженностей. Он может поинтересоваться, откуда вы возьмете деньги на меньший платеж, поэтому лучше заранее подготовиться и подтвердить свою платежеспособность. Например, справкой 2НДФЛ.

После обсуждения вам могут или отказать, или предложить реструктуризацию. Не обязательно, что условия будут те, которые вы просили. Например, банк может отказать в увеличении срока до 30 лет, а предложить 20 лет.

Внимательно читайте новый договор — банк не обязан предлагать вам улучшение условий, он предлагает именно изменение. Проверьте график платежей, посчитайте, сколько вы в итоге переплатите. Возможно, новый кредит будет совсем невыгоден вам. Вы можете отказаться от него — пока подписей нет, действует старый договор.

Подпишите документы. Если вас все устраивает, соглашайтесь на новые условия — обычно вы ставите подпись, отдаете договор менеджеру. Возможно, придется съездить в МФЦ вместе с менеджером, чтобы продлить закладную на квартиру — если банк не предлагает сделать это в электронной форме.

Что нужно знать про реструктуризацию

• Реструктуризация — это не способ не платить кредит. Чаще всего это уменьшение ежемесячного платежа, но увеличение срока. В итоге вы переплачиваете, но не допускаете больших просрочек и штрафов.
• Банк не обязан менять для вас условия кредита.
• Если такая возможность есть, лучше используйте ипотечные каникулы — можно взять паузу в выплатах до полугода, если попадаете под требования закона.
• Не забывайте, что если срок увеличивается, то и другие расходы на кредит тоже. Например, каждый год вы делаете обязательное страхование — значит, в итоге отдадите за это еще больше денег.

Рассматривайте реструктуризацию как вынужденную меру, а не благо.

Источник: https://avaho.ru/ipoteka/kak-i-zachem-restrukturirovat-ipoteku.html

Реструктуризация ипотечного кредита

Взятые кредитные обязательства требуют постоянной финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики. При возникновении любых форс-мажорных ситуаций — снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение.

1. Что такое реструктуризация ипотеки?
2. Ключевые особенности
3. Меры реструктуризации
4. Кто имеет право на реструктуризацию?
5. Документы для реструктуризации ипотечного кредита
6. Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?
7. Варианты реструктуризации
   1. Рефинансирование
   2. Досрочное погашение
   3. Пролонгация ипотеки
   4. Кредитные каникулы
   5. Изменение валюты
   6. Государственная программа реструктуризации
   7. АИЖК
   8. Реструктуризация в Сбербанке
   9. Реструктуризация в ВТБ-24
   10. Другие варианты государственной реструктуризации

В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать ипотечные обязательства.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях. При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

Ключевые особенности

Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для погашения основного долга по ипотеке, в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по заключенному кредитному договору.

Меры реструктуризации

В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать заявления. Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.

Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.

Кто имеет право на реструктуризацию?

В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов выделяют следующие категории граждан:

• граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
• люди, имеющие инвалидность;
• заемщики, семья которых является многодетной;
• физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.

Данные категории граждан имеют полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

• стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
• подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
• полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
• анкета заемщика;
• паспорт;
• ипотечный договор;
• копии закладных документов по ипотеке.

Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности в других финансовых организациях.

Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?

Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все возникшие причины, по которым он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.

Варианты реструктуризации

Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором сроки кредита могут быть значительно увеличены. Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются. Данный способ позволяет значительно снизить финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить валюту, в которой был взят кредит на более выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может получить в том банке, где был взят кредит.

Агентство ипотечного жилищного кредитования — специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

Также АИЖК разрабатывает определённые критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков. Финансовые учреждения, выдающие ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

• оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
• выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
• установить индивидуальный график осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

Популярное финансовое учреждение — ВТБ 24 предоставляет две программы реструктуризации: изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив соответствующие документы.

Вариантом осуществления реструктуризации по ипотечному кредиту может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры. Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-ipotechnogo-kredita/

Реструктуризация ипотеки: условия программы, необходимые документы, список банков

Институт ипотеки набирает популярность среди граждан РФ в условиях экономического кризиса.

Он не только помогает приобрести свое жилье, но и требует стабильного дохода от человека на продолжительный срок, чем похвастаться могут не многие.

Динамично увеличивается процент заемщиков, не имеющих возможность своевременно погашать задолженность и исполнять финансовые обязательства. Это связано с низким уровнем зарплат, ухудшением здоровья, изменением курса валют и многими другими факторами. В данной ситуации может прийти на помощь процедура реструктуризации ипотечного долга. Что это такое, какие варианты могут быть предложены, как ее оформить, кто имеет на это право и многое другое узнаете из этой статьи.

Что такое реструктуризация долга по ипотеке

Понятие и общая характеристика. Несмотря на сложность формулировки, процесс достаточно простой и выгодный для заемщика. Это введение в действие некоторых послаблений по кредитной задолженности для отдельных категорий заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Что это такое, реструктуризация ипотеки простыми словами? Оказание помощи гражданам, в результате которой условия погашения меняются и становятся более гибкими. Наиболее распространенными причинами оформления реструктуризации ипотеки в банке, являются:

1. Увольнение или сокращение работника с предприятия. Сюда же можно отнести смену места работы, которая влечет снижение зарплаты.
2. Развод супругов.
3. Смерть кормильца семьи.
4. Приобретение инвалидности, тяжелой травмы, проблем со здоровьем, влекущие временную или устойчивую потерю трудоспособности.
5. Рождение, усыновление малыша.
6. Призыв в армию.
7. Выход в декрет и отпуск по уходу за ребенком.
8. Дефолт физического лица вследствие экономического кризиса в государстве.

В каждой из вышеперечисленных ситуаций семья или человек остается без средств к существованию и рискует остаться без жилища, ведь нет возможности погасить ипотеку. Волна таких ситуаций возникла после всемирного кризиса 2008 года, поэтому была сформирована государственная программа реструктуризации ипотеки, позволяющая погасить долг и не лишиться жилья.

Суть ее сводилась к тому, что часть долга некоторых граждан была погашена за счет средств бюджета государства, это называлось государственная реструктуризация ипотеки. У современных банков есть набор инструментов, направленных на снижение уровня ежемесячных платежей. Выгода для заемщика заключается в том, что кредитная история сохраняется положительная, просроченных задолженностей нет, залоговое имущество остается в целостности, что особенно важно для каждого из нас.

Смысл программы государственной поддержки

Процесс реструктуризации ипотеки организуется в соответствии с Постановлением Правительства № 373 от 2015 года. На данный момент, это единственный документ по рассматриваемой процедуре, больше о ней нигде не упоминается, даже определение не установлено. Программа, предусмотренная Постановлением, фиксирует уменьшение размеров задолженности на сумму до 600 000 рублей за счет средств федерального или муниципального бюджета, то есть с помощью государства. Помимо этого, заемщик освобождается от возвращения неустойки банку, начисленной по договору за просрочку. Для этих целей государством было выделено 4,5 миллиарда рублей . Обращаем внимание, что программа устанавливается Правительством, а вопросы реализации возложены на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (сокращенно АИЖК).

Какие льготы есть для семей с детьми? С 1 января 2018 года начала действовать реструктуризация ипотеки под 6 процентов для семей, в которых рождается второй или третий ребенок. При рождении второго ребенка срок действия программы будет длиться 3 года, третьего – 5 лет. Примечательно, что для жителей Дальнего Востока ставка будет снижена до 5%.

Законодательство 2019

В 2019 году готовится законопроект, согласно которому вопросы реструктуризации ипотечного кредита могут быть возложены на банки. За клиентами будет закреплено право менять график внесения платежей по кредиту (ипотеке). Например, если общий доход семейства снизился за последние 3 месяца на 30% либо взносы по ипотеке увеличились на 30%, граждане имеют право снизить размер ежемесячного платежа и поменять график погашения. При этом, просрочка не должна быть более 60 дней, а общая сумма долга – не более 10 млн рублей .

Помимо этого, с июля 2019 года в РФ начал действовать закон о реструктуризации ипотеки, а именно, об отдельной форме процедуры – ипотечные каникулы. Это приостановление выплат по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев. Теперь граждане имеют право на протяжении установленного срока не уплачивать взносы в том случае, если банк дал на это согласие. Пени начисляться в этот период не будут, кредитная история не испортится. Такую процедуру можно комбинировать с реструктуризацией.

Формы реализации

Прежде чем переходить к порядку реструктуризации действующей ипотеки, необходимо понимать, что есть несколько форм, представляющихся на выбор гражданину. Так, банк может предложить такие мероприятия, как:

1. Продление срока действия ипотеки, то есть график подвергается изменениям и продлевается.
2. Кредитные каникулы, ранее о них уже говорилось. Обратите внимание, что на период их действия человек не вносит платеж, но обязательно уплачивает проценты. Вопрос что лучше, реструктуризация ипотеки или кредитные каникулы, является неправильным, ведь одно является составляющим другого.
3. Изменение графика выплат, например, человек может вносить деньги раз в квартал, полугодие или иной временной промежуток.
4. Отмена штрафов, начисления пени на период действия программы.
5. В том случае, если ипотека была взята в иностранной валюте, ее могут перевести в национальную.
6. Снижение годовых процентов.
7. Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
8. Досрочное погашение ипотеки является еще одной формой реструктуризации, и тут есть свои подводные камни. Гражданин единовременно вносит сумму кредита, тем самым избегает уплаты процентов. Сложность в том, что вряд ли человек сможет внести всю сумму, поэтому банки часть предлагают следующий вариант. Продажа приобретенной недвижимости, погашение задолженности и покупка более бюджетного имущества.
9. Реструктуризация ипотеки по госпрограмме – частичное погашение за счет государства.

Можно ли обратиться в другой банк для проведения реструктуризации ипотеки? Реструктуризация – процесс оформления новой договоренности, обновления графика платежей с кредитной организацией, в которой была взята ипотека. Категорически запрещено оформлять данную процедуру в другом банке.

Что такое рефинансирование и для чего оно нужно

Рефинансирование – оформление нового кредита на более выгодных условиях, за счет которого гасится предыдущая задолженность. Некоторые ошибочно считают, что это то же самое, что реструктуризация, однако важно понимать различия.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации? Рефинансирование выступает отдельным видом оказания помощи должникам. Несмотря на то, что некоторые относят его к разновидностям реструктуризации, обратим внимание, что это не так. Более того, гражданин может оформить рефинансирование ипотеки после реструктуризации. Отличие заключается в том, что в первом случае человеку предоставляется целевой кредит в новом банке по выгодным условиям. Целевой, это значит, что потратить его можно только на погашение одного или нескольких имеющихся задолженностей. Во втором случае должники связываются напрямую с кредитной организацией, меняя условия кредитования на более выгодные.

Условия реструктуризации ипотеки

Ранее указывались условия, в которых человек может обратиться за помощью и оформить реструктуризацию ипотеки. В связи с этим, можно выделить отдельные категории граждан в данной ситуации.

Граждане, имеющие право на получение помощи:

1. На иждивении которых находятся несовершеннолетние дети, как свои, так и взятые под опеку.
2. Ветераны боевых действий.
3. Лица, имеющие на попечении инвалидов.
4. Граждане с ограниченными возможностями.
5. Иные лица, которые нуждаются в помощи и не могут самостоятельно выплатить ипотеку.

Возможна ли реструктуризация ипотеки с материнским капиталом с помощью государства? Не дожидаясь достижения ребенком возраста 3 лет, вы сможете за счет средств материнского капитала оплатить либо первоначальный взнос за ипотеку, либо погасить основной долг и проценты. В таком случае последующее рефинансирование может вызвать сложности в оформлении – банки часто отказывают таким семьям.
Требования к жилому помещению

Законодательно предусмотрены некоторые требования, которым должна соответствовать недвижимость, на приобретение которой бралась ипотека. Реструктуризация кредита-ипотеки возможна, если:

1. Общая площадь однокомнатной квартиры не превышает 45 кв. метров, площадь двухкомнатной квартиры не должна быть более 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров.
2. Показатель стоимости одного квадратного метра жилья не должен быть более 60% стоимости квадратного метра типовой квартиры на региональном уровне.
3. Квартира должна быть единственной недвижимостью в собственности семьи. При этом допускается наличие доли в другом жилье, но она не должна превышать 50%.
4. Срок действия договора ипотеки не должен быть менее 1 года на момент подачи документов.

Процедура реализации

Наверняка, вы задались вопросом, как сделать реструктуризацию ипотеки? Для этого необходимо следовать 5 простым шагам:

1. В том случае, если у Вас возникли сложности, выберите основание, по которому проходите, а так же обратитесь в кредитную организацию. Уточнить у специалистов, можно ли получить помощь и оформить процедуру.
2. Собрать необходимые документы, написать заявление на реструктуризацию ипотеки по программе АИЖК.
3. Предоставить собранные документы в банк. Обращаем внимание, что подать можно не только лично, но и заказным письмом, если отделения нет в вашем городе. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают возможность заполнить заявку онлайн через сайт.
4. После принятия и проверки специалистом, заключить дополнительное соглашение, направленное на оказание помощи заемщику. При этом, нужно обговорить какие именно формы выбираете, установить и согласовать новый график.
5. В полном объеме, в установленный срок вносить платежи по ипотеке. В противном случае сотрудники банка пересмотрят условия кредитования в обратную сторону, не выгодную для плательщика.

Сколько раз можно делать реструктуризацию ипотеки? Важное условие оформления процедуры – ранее по данной ипотеке не должна была использоваться никакая форма реструктуризации. То есть совершать данный процесс можно только один раз, на последующий Вас просто придет отказ. Таким образом, рефинансирование ипотеки после реструктуризации и наоборот не допускается.

Пакет необходимых документов

Важным этапом является сбор документов для реструктуризации ипотеки. Для этого важно понимать, что необходимо предоставить сотрудникам банка. Перечень зависит от причины и условий проведения процедуры, то есть тех обстоятельств, в которые попала семья или человек.

Универсальный список документов указан по ссылке выше, он включает разные случаи для предоставления отдельных документов, например:

1. В случае увольнения человека – копия трудовой книжки, желательно для сверки предоставить оригинал. Можно так же предоставить выписку из центра занятости, подтверждающую то, что человек стоит на учете по безработице.
2. Перевод на другую, менее оплачиваемую должность, либо снижение зарплаты – справка формы 2НДФЛ.
3. Ликвидация организации, в которой трудился заемщик – копия трудовой книжки, если ипотека на работнике или свидетельство о ликвидации индивидуального предпринимательства для собственника.
4. Инвалидность, заболевание – справка от врача, либо заключение медико-социальной комиссии о присвоении инвалидности.
5. Рождение малыша – свидетельство о рождении.
6. Смерть родственника – свидетельство.

Помимо подтверждающих документов подается так же паспорт, кредитный договор в первоначальном виде, который были заключен в период оформления ипотеки, заявление. В некоторых случаях сотрудники могут запросить документы на квартиру.

Банки, предоставляющие услугу реструктуризации

В приведенном перечне банков принимались во внимание отзывы клиентов и удобство для человека, кроме того список является открытым, то есть не все банки будут далее рассмотрены. Наиболее распространенными являются:

Кроме того, услуги реструктуризации оказывают в таком банке, как Дом.рф. Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Возрождение, банк Открытие не так давно начали предоставлять рассматриваемую услугу, однако такие случаи становятся все более частными.

Заключение

Вы познакомились с такой процедурой, как реструктуризация, несмотря на страшное и серьезное название, она весьма проста в оформлении. Если граждане попали в сложную финансовую ситуацию, настоятельно рекомендуется обращаться даже не к юристам, а к сотрудникам банка, в котором была оформлена ипотека. В большинстве случаев кредитные организации идут на встречу заемщиков, пересматривают условия кредитования, графики платежей и иные льготные условия. Желаем успехов в данной процедуре!

Источник: https://promdevelop.ru/restrukturizatsiya-ipoteki-usloviya-programmy-neobhodimye-dokumenty-spisok-bankov/

Как реструктуризировать долг по ипотеке: условия, документы и порядок действий

Реструктуризация долга по ипотеке по своим задачам и целям мало чем отличается от аналогичных мер в отношении других кредитных продуктов. С помощью реструктуризации кредитор и заемщик дополнительно решают задачу исключения крайней меры урегулирования долговой проблемы. При этом взаимосвязь жилищного кредитования и рынка недвижимости накладывает серьезный отпечаток на состояние, тенденции и развитие в области применения схем реструктуризации по данному виду кредитования.

Что делать для реструктуризации долга по ипотеке

Если в какой-то момент заемщик становится неплатежеспособен и не может в дальнейшем обслуживать ипотечную кредитную линию, то наиболее выгодным решением проблемы для обеих сторон станет реструктуризация ипотечного займа.

Реструктуризация позволяет с помощью различных схем и методов восстановить возможность нормального погашения долга. При этом решение о структуризации принимается обеими сторонами, поэтому условия нового договора будут выгодны не только заемщику, но и кредитору.

Реструктуризация жилищного займа представляет собой изменение условий кредитования, в результате которого заемщик получает более удобный для него вариант погашения долга.

При оформлении реструктуризации не стоит надеяться на снижение суммы займа или списание задолженности. Однако, новые условия кредитования позволят заемщику вернуться к нормального режиму обслуживания займа.

Реструктуризация долга по ипотеке подразумевает одно из следующих изменений в условиях кредитного договора:

• продление срока выплаты кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
• возможность оплачивать только процентную часть за использование займа с отсрочкой выплаты «тела» долга;
• снижение процентной ставки;
• отмена санкций за не вовремя внесенные ежемесячные платежи.

В некоторых ситуациях кредитор принимает в качестве погашения части долга имущество, принадлежащее должнику. Однако, такие меры в отношении физических лиц принимаются крайне редко, но некоторым фирмам удается данным образом закрыть часть долга.

В любом случае для достижения договоренности с кредитором должнику необходимо иметь веское обоснование невыплаты долга, подтвержденное документально. Просто перестать вносить платежи по кредиту, а потом надеяться на лояльность банка не стоит – сумма штрафов сведет всю потенциальную выгоду реструктуризации на нет.

Вескими причинами для невыплаты долга физическим лицом банки считают:

• тяжелую болезнь;
• уход из жизни члена семьи;
• утрату трудоспособности;
• потерю работы;
• существенное понижение заработной платы.

Вескими причинами для невыплаты долга юридическим лицом банки считают:

• скачок валютного курса (для должников, взявших займ в иностранной валюте);
• падение выручки;
• изменения в уставе организационно-правовой форме организации.

Наиболее распространенным вариантом реструктуризации для юридических лиц является предоставление кредитных каникул либо пересмотр суммы и графика платежей.

В 2015 году правительством был принят закон, позволяющий некоторым категориям россиян пересмотреть условия займа и получить поддержку от государства в размере до 20% от суммы ипотеки, но не более 600 тысяч рублей, благодаря чему нагрузка на заемщика будет снижена, а банк не попадет в затруднительную ситуацию.

Для получения такой поддержки должны быть соблюдены следующие условия:

1. взятое в ипотеку жилье является единственным жильем;
2. совокупная доля владения другими объектами не должна превышать 50 процентов на всю семью;
3. стоимость квадратного метра ипотечного жилья не должна превышать среднерыночную стоимость квадратного метра аналогичного жилья более, чем на 60%;
4. на одного человека действует ограничение по площади в 50 кв.м; для двух – 35 кв.м. на отдельного члена семьи, для 3 и более – 30 кв. м., но при этом общая площадь квартиры не должна превышать 100 кв.м.

Для валютных заемщиков отсрочка в выплате предоставляется при условии, что сумма ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте выросла не более чем на 30%.

Так как реструктуризация кредита является правом, а не обязанностью банков, а порядок ее предоставления не регламентируется законодательством, то весь процесс определяется каждым кредитором самостоятельно.

В том числе срок реструктуризации долга устанавливается каждым банком индивидуально.

В большинстве случаев максимальный срок по реструктуризации ипотеки среди российских кредиторов равен 10 годам. Однако отдельные банки могут существенно уменьшить или увеличить данный период в соответствии с внутренней политикой организации.

Несмотря на то, что реструктуризация долга облегчает участь заемщика, не всегда выделенного банком периода хватает для стабилизации ситуации. Некоторые организации рассматривают возможность продления реструктуризации на основании заявления заемщика. Однако решение одобрить или отклонить такую заявку по-прежнему остается за кредитором.

Для реструктуризации долга по ипотеке должны соблюдаться условия и параметры взятого в ипотеку жилья, поэтому приобретенная недвижимость должна быть:

• единственным жильем у заемщика;
• недорогим по сравнению со среднерыночными ценами на аналогичное жилье;
• небольшим по площади;
• приобретенным не ранее, чем за год до реструктуризации.

Кроме того, требования предъявляются и к заемщикам, которые могут претендовать на проведение реструктуризации:

• граждане, являющиеся родителями или опекунами несовершеннолетнего ребенка;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды и родители детей-инвалидов независимо от их возраста.

Предложение реструктуризации ориентирована до заемщиков с положительной кредитной историей, у которых по объективно уважительной причине возникли временные финансовые трудности.

Банки, предлагающие реструктуризацию кредитов по ипотеке, могут предложить собственным заемщикам один из следующих вариантов изменения условий кредитования:

• увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячных выплат;
• предоставление кредитных каникул с выплатой лишь процентов за использование займов;
• рефинансирование за счет получения нового кредита на более выгодных условиях;
• изменение валюты кредита;
• отмена санкций за просрочку кредита;
• полное досрочное погашение с целью ликвидации переплаты по кредиту.

Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства необходимо выполнить следующие шаги:

1. собрать пакет документов, подтверждающий причины уже появившейся или возможной в будущем задолженности;
2. оформить заявку на реструктуризацию в отделении банка;
3. объявить кредитору причины финансовой несостоятельности и сумму реального дохода;
4. в течение двух недель ждать решения банка;
5. в случае одобрения реструктуризации подписать новый договор и получить новый график погашения долга.

В случае отказа заемщик может попытаться рефинансировать жилищный займ за счет кредитования в другом банке на более выгодных условиях.

В апреле 2015 года была утверждена программа поддержки от государства в размере до 20 процентов (но не более 600 тысяч рублей) по одному жилищному займу.

Правительство предлагает помощь в реструктуризации ипотеки следующим категориям граждан:

• молодым семьям, где возраст супругов не превышает 35 лет, имеющим более одного ребенка;
• семьям с двумя детьми независимо от возраста родителей;
• лицам, являющимся опекунами молодых людей не старше 24 лет;
• ветеранам боевых действий;
• инвалидам;
• чиновникам;
• ученым и научным сотрудникам государственных и муниципальных учреждений.

Для получения субсидии от государства должны соблюдаться параметры взятого в ипотеку жилья, поэтому приобретенная недвижимость должна быть:

• единственным жильем у заемщика;
• недорогим по сравнению со среднерыночными ценами на аналогичное жилье;
• небольшим по площади;
• приобретенным не ранее, чем за год до реструктуризации.

На российском банковском рынке огромное количество организаций предлагает своим клиентам реструктуризацию долга по ипотеке.

Самыми известными кредиторами среди них являются такие учреждения, как:

• «АИЖК»;
• «Сбербанк»;
• «ВТБ 24»;
• «Открытие»;
• «Россельхозбанк».
• Реструктуризация долга по ипотеке в «Сбербанке»

Самый известный кредитор нашей страны предлагает реструктуризацию ипотеки не только в рублевом, но и валютном эквиваленте. В последнем случае размер долга будет пересчитан по текущему курсу.

Для ипотечных должников «Сбербанк» предлагает:

• отсрочку по оплате основного долга;
• увеличение срока кредитования;
• восстановление просроченного основного долга на счетах по учету срочной задолженности.

Основанием для проведения реструктуризации ипотеки для «Сбербанка» являются:

1. тяжелое заболевание;
2. уход из жизни;
3. беременность;
4. срочная служба в армии;
5. снижение дохода.

Для получения положительного решения в отношении реструктуризации должны быть соблюдены следующие условия:

• положительное кредитное прошлое заемщика;
• просрочка более 30 дней;
• наличие документального подтверждения невозможности погашения кредита собственными силами.

Для подачи заявки на проведение реструктуризации необходимо собрать пакет документов, состоящий из:

• паспорта;
• трудовой книжки;
• документального обоснования неплатежеспособности.

При оформлении реструктуризации ипотеки в «ВТБ 24» банк может предложить заемщику один из следующих вариантов:

• списать часть задолженности;
• возместить часть долга за счет имущества клиента;
• изменить условия погашения кредита.

Для проведения реструктуризации долга в «ВТБ 24» клиент банка должен соответствовать следующим условиям:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 до 70 лет;
• регистрация в регионе местонахождения банка;
• общий трудовой стаж не менее года;
• уровень дохода позволяет производить регулярную оплату кредита на новых условиях.

На изменение условий кредитования могут претендовать следующие категории граждан:

• ветераны боевых действий;
• родители или опекуны несовершеннолетнего ребенка;
• семьи с двумя и более детьми;
• лица проживающие в аварийном доме;
• сотрудники сферы образования со стажем работы не менее пяти лет;
• сотрудники муниципальных учреждений.

Для подачи заявки на проведение реструктуризации необходимо собрать пакет документов, состоящий из:

• общегражданского паспорта;
• трудовой книжки;
• документального обоснования некредитоспособности.

Программа реструктуризации ипотеки в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию заработала после утверждения правительственной «Программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков» от 20 апреля 2015 года.

Поддержка при ипотечном кредитовании от АИЖК также может проявляться в форме:

• изменения иностранной валюты кредита на рубли;
• установления суммы по ипотечному кредитованию на весь необходимый период не более 12%;
• уменьшения ежемесячных платежей до 50%;
• снижения долговых обязательств заемщика в размере не менее суммы возмещения.

Для участия в программе поддержки от АИЖК ситуация должна соответствовать определенным условиям:

• за последние три месяца общий доход снизился более чем на треть;
• ежемесячный платеж по валютной ипотеке вырос на треть по сравнению с исходными данными;
• после внесения платежа по ипотеке семья остается с доходом, не превышающим два прожиточных минимум для данного региона.

Согласно российскому законодательству в программе поддержки от АИЖК могут участвовать:

• семьи с недееспособным ребенком до 18 лет;
• опекуны и попечители несовершеннолетних;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• опекуны детей-инвалидов.

Помимо всего прочего, требования выдвигаются и к ипотечному жилью, оно должно быть:

• единственным жильем у заемщика;
• недорогим: его стоимость не должна превышать среднерыночную стоимость аналогичных объектов более, чем на 60%;
• небольшим по площади:
  1. 1-комнатная квартира – не более 45 кв.м.;
  2. 2- комнатная квартира – не более 65 кв.м.;
  3. 3- комнатная квартира – не более 85 кв.м.
• приобретено не ранее, чем за год до реструктуризации.

Для оформления заявки на участие в программе необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт заемщика;
• документы, удостоверяющие личность всех членов семьи;
• свидетельство о заключении/расторжении брака;
• справку с указанием суммы задолженности и срока ипотеки;
• выписку и отчет из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и члена его семьи, подтверждающие, что данная недвижимость является единственным жильем;
• справку об уровне дохода;
• документальное обоснование неплатежеспособности.

Реструктуризация проводится по письменному заявлению заемщика. Некоторые кредиторы разработали собственные формы заявлений, но их клиенты могут составить обращение в произвольной форме. Главным условием является отражение в документе:

• наименования организации;
• данных кредитного договора;
• информации об уже совершенных платежах и остававшейся задолженности;
• причины неплатежеспособности;
• приемлемых для заемщика вариантов реструктуризации.

В конечном итоге обращение будет выглядеть примерно следующим образом:

(наименование кредитной организации)

заявление о реструктуризации ипотечного кредита

В соответствии с договором кредитования № (номер кредитного договора) от (дата составления договора) года, я являюсь клиентом вашего банка и выплачиваю кредит. На сегодняшний день остаток задолженности по займу составляет (актуальная сумма задолженности).

В связи со сложившимися обстоятельствами с виде (веская причина неплатежеспособности), у меня возникли финансовые трудности, что привело к проблеме с погашением данного займа. Копии подтверждающих документов к настоящему обращению прилагаю.

На основании вышеизложенного, прошу рассмотреть вопрос о реструктуризации моего кредита.

(дата обращения) (подпись, расшифровка)

Несмотря на, казалось бы, выгодные условия, государственная программа реструктуризации не обрела ожидаемую популярность.

В самом начале действия государственной программы к заемщикам предъявлялись очень жесткие требования, из-за чего большое количество нуждающихся в реструктуризации просто получало отказ. Впоследствии условия смягчились, программа перерабатывалась и стала более жизнеспособной, однако львиная доля должников уже обратилась за реструктуризацией в банки и получила необходимую поддержку, а оставшиеся неплательщики перешли в разряд злостных и судятся с кредиторами.

Безусловно, лучше всего не доводить ситуацию до крайних мер и стараться брать на себя долговые обязательства только в случае абсолютной уверенности в собственном финансовом благополучии. Но так как ипотека – проект многолетний, то если непредвиденные обстоятельства,затрудняющие погашение долга, все же случились, реструктуризация может стать единственно верным выходом из ситуации.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/restrukturizaciya/kak-restrukturizirovat-dolg-po-ipoteke.html

Похожие записи:

• Узнайте что нельзя указывать в брачном договоре и почему
• Сколько Семей В России В 2021 Году
• Как пополнить счет карты школьника через сбербанк онлайн