Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое капитализация в банке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Здесь всегда можно купить разнообразные товары детского ассортимента, в том числе и специализированное питание. Карты Детская и Дошкольная. Ей назначен на законных основаниях один или несколько видов пособий.
Капитализация – что это?
Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.
Условия вкладов с капитализацией
Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.
Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.
Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.
Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.
Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.
У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.
Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.
При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.
Расчет вклада с капитализацией процентов
Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:
Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.
Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.
Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.
Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:
- 732 000 – без капитализации;
- 745 428 – ежеквартальное суммирование;
- 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.
Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.
В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.
Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:
- обслуживание счета;
- смс-информирование;
- за обслуживание в другом отделении и т.д.
Предложения банков
Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.
| Банк | Вклад | Ставка |
| Сбербанк | Сохраняй | до 3,35 |
| Альфа банк | Премьер + | до 4,5 |
| Россельхозбанк | Накопительный счет «Моя копилка» | до 4,75 |
| Открытие | Моя копилка | до 4 |
| Райффайзенбанк | Свобода действий | до 2,7 |
Вклад с капитализацией или без — что выбрать?
Перед открытием депозита необходимо определиться, для каких целей он вам нужен. Вклад с капитализацией предусматривает рост дохода за счет, начисления процентов на проценты. Если же вам необходим ежемесячный доход, то смысла в капитализации нет. Выбирайте обычный вклад.
Источник: https://bankiros.ru/wiki/term/kapitalizacia-cto-eto
Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада
Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!
Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.
Именно об этом и пойдет речь в статье.
Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.
1. Что такое капитализация вклада?
Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.
И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.
Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.
Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.
Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.
Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.
Расчет процентов по вкладу с капитализацией:
| № | дата | Сумма остатка на счете вклада, на которую начисляются % | Сумма начисленных % | Остаток вклада вместе с причисленными процентами |
| 1 | 31.03.2016 | 300 000 | 2541 | 302 541 |
| 2 | 30.04.2016 | 302 541 | 2480 | 305 021 |
| 3 | 31.05.2016 | 305 021 | 2583 | 307 604 |
Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.
2. Как часто может проводиться капитализация вклада?
Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.
Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.
Как правило, капитализация проводится:
- ежедневно;
- еженедельно;
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- раз в полгода;
- раз в год.
Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.
Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.
Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:
Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.
3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков
Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.
Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.
Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.
Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.
В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).
Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.
Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.
Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.
Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.
Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!
При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.
Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.
где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).
Рассмотри очередной пример.
Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:
Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.
Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.
Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.
И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.
Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.
К основным сравниваемым показателям относятся:
- депозитные ставки;
- сроки размещения средств;
- возможность пополнения/снятия;
- схема начисления %;
- наличие/отсутствие капитализации;
- пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).
Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.
Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.
Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.
Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).
4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков
Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.
Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!
ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.
13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.
Основные услуги и продукты УБРиР:
- кредиты физическим и юридическим лицам;
- депозиты;
- карты (дебетовые и кредитные);
- переводы и платежи;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- инвестиционные программы.
Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.
Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.
Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.
Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.
Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.
О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.
Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.
Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.
Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.
5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета
А теперь обещанные советы!
Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.
Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.
Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).
Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.
«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!
Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.
Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.
Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.
6. Заключение
Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.
Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!
Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)
Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».
Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.
Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.
Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html
Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?
При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия « капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?
Капитализация вклада
Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.
В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.
Капитализация процентов
Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.
Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.
В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:
- Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
- Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
- Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
- Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.
Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:
К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
S – первоначальная сумма вложения;
r – годовая процентная ставка;
m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.
Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:
100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.
Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:
При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей
При ежемесячной капитализации расчет делается так:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
Чистый доход вкладчика составит 34 818,2
Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.
Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Как выбрать вклад?
Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.
Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:
110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.
Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.
Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.
Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.
Когда не выгодно?
Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:
- Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
- Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.
Источник: https://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe
Капитализация процентов на счете по вкладу
Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход образовывается за счет начисляемых процентов, а максимизация прибыли заключается в процедуре капитализации процентов на счете.
- Что такое капитализация процентов?
- Отличия от капитализации вкладов
- Периодичность начисления процентов
- Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу
- Как выбрать вклад
- В каких случаях это невыгодно?
- Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов
Что такое капитализация процентов?
Под термином «капитализация процентов» подразумевается начисления процентов по действующим договорам вклада не только на сумму собственных денежных средств клиента, но и на начисленные за прошлые периоды проценты. То есть при ежемесячном начислении процентов каждый следующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.
Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль, полученная физическими лицами в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:
- депозиты в рублях: процентная ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в периоде, за который будут начисляться данные проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
- депозиты в иностранной валюте: процентная ставка не должна превышать 9% годовых.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2018 году установлена в размере 7,25 % (в период с 23 марта по 29 апреля).
Отличия от капитализации вкладов
Капитализация – суммирование начисляемых по вкладу процентов за определенный период с суммой собственных денежных средств физического лица, размещенной на банковском депозите.
Банки предлагают два варианты капитализации для депозитов физических лиц: капитализация процентов и капитализация вклада. Основное отличие между данными видами банковских продуктов заключается в том, что при процедуре капитализации вклада проценты начисляются на сумму первоначально внесенных денежных средств по окончанию срока действия договора депозитного счета или сразу выплачиваются клиенту. При капитализации процентов начисление процентов осуществляется ежемесячно на первоначально внесенные финансовые активы и начисленные за прошлые периоды проценты.
Капитализация вклада выгодна при пролонгации договора, так как на окончание срока действия договора на счете будут числиться собственные деньги и начисленные проценты, а капитализация осуществится на общую сумму.
Периодичность начисления процентов
Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.
Как начисляются проценты. В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.
При начислении процентов без учета капитализации сумма предполагаемого дохода вычисляется по формуле:
Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли
P – вложенные личные денежные средства клиента
I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада
t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты
K – количество дней в году.
Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.
Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на процент, начисленный в прошлых периодах. Формула для расчета «сложных» процентов выглядит следующим образом:
Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли
P – вложенные личные денежные средства клиента
I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада
j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов
K – количество дней в году
n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.
Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно. В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.
Как правило, более точный результат достигается за счет подсчета капитализации по формуле простых процентов, так как в формуле сложных процентов не учитывается количество дней в месяце.
Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу
Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.
В Сбербанке: на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете. Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых). Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время
Примечание! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.
В ВТБ-24: градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях. Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%). Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.
В других банках: в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения. Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации). Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.
Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.
Как выбрать вклад
- При выборе программы депозита изначально необходимо определить цели вложения и потребность в них. Если вкладчику нужно постоянно распоряжаться денежными средствами, начисленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только из основной части вложенных средств. Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный срок, то вклады с капитализацией процентов – оптимальная программа получения дополнительного дохода.
- Процентные ставки: чем выше сумма вклада и длительнее срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику. Максимальные ставки, как правило, предлагаются для депозитов с начислением процентов в конце срока. В данном случае максимальный доход будет получен при пролонгации договора.
- Безопасность: при выборе кредитного учреждения необходимо ознакомится с репутацией банка, а также наличием страхования средств Например, ПАО Сбербанк включен в реестр банков в Агентстве по страхованию вкладов. Предельный размер возмещения по каждому отдельно открытому вкладу — 1,4 млн. рублей.
В каких случаях это невыгодно?
При размещении средств на депозите с возможностью пользоваться ими гораздо выгоднее открытие вклада без капитализации с начислением процентов в конце срока – процентные ставки по таким программам более высоки.
Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов
Как любой банковский продукт депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.
- Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на уже начисленные в прошлые периоды проценты;
- Высокие процентные ставки при размещение большой суммы денежных средств на длительный срок.
- Для получения максимального дохода следует выбирать вклад без возможности управления финансами;
- При досрочном расторжении договора проценты по вкладам рассчитываются без учета капитализации.
Источник: https://www.sravni.ru/vklady/info/capitalizacia-procentov-na-schete-po-vklady/